Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к Банку ВТБ (публичное акционерное общество) о возложении обязанности по освобождению от дальнейшего исполнения обязательств по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

ФИО2 обратилась в суд с иском к Банку ВТБ (публичное акционерное общество) о возложении обязанности по освобождению от дальнейшего исполнения обязательств по кредитному договору. В обоснование требований указала, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и Банк ВТБ (ПАО) заключен договор № о предоставлении кредита на сумму <данные изъяты>. под 15,406 % годовых.

Решением Арбитражного суда Хабаровского края от ДД.ММ.ГГГГ по делу № истец признана несостоятельной (банкротом), введена процедура реализации имущества гражданина.

Определением Арбитражного суда Хабаровского края от ДД.ММ.ГГГГ требования Банка ВТБ (ПАО) в сумме <данные изъяты>. включены в третью очередь реестра требований кредиторов. Указанные требования банк заявил на основании кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ№, на основании которого должнику (ДД.ММ.ГГГГ) выдан кредит в сумме <данные изъяты>. на срок по ДД.ММ.ГГГГ под 10,9% годовых.

Определением Арбитражного суда Хабаровского края от ДД.ММ.ГГГГ завершена процедура реализации имущества, истец освобождена от дальнейшего исполнения требований кредиторов.

Истец неоднократно обращалась в ПАО Банк ВТБ с заявлением по вопросу выдачи справки о списании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между мной и Банк ВТБ (ПАО).

ДД.ММ.ГГГГ направила претензию с аналогичным требованием, которая получена банком ДД.ММ.ГГГГ

ДД.ММ.ГГГГ банк выдал справку, из которой следует наличие задолженности перед банком по кредитному договору, заключенному ДД.ММ.ГГГГ№ в сумме <данные изъяты>.

Ссылаясь на положения п. 3 ст. 213.28 Закона о банкротстве, п.1 ст. 16 АПК РФ просит возложить на Банк ВТБ (ПАО) обязанность по освобождению ФИО2 от дальнейшего исполнения обязательств по кредитному договору № заключенному ДД.ММ.ГГГГ, между ФИО2 и Банком ВТБ (ПАО) путем выдачи ей справки об отсутствии задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ФИО2 и Банк ВТБ (ПАО).

В судебное заседание истец не явилась, о месте и времени рассмотрения дела извещена, представила заявление о рассмотрения дела в ее отсутствие, обеспечила участие в судебном заседании своего представителя.

Суд на основании ст. 167 ГПК РФ полагал возможным рассматривать дело в отсутствие не явившегося истца.

Представитель истца в судебном заседании исковые требования поддержала, ссылаясь на доводы указанные в иске.

Представитель ответчика в судебном заседании с заявленными требованиями иска не согласилась, поддержав доводы, приведённые в письменных воображениях на исковое заявление, приобщенных к материалам дела.

Заслушав представителей сторон, суд приходит к следующим выводам.

Из материалов дела установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и Банком ВТБ (ПАО) был заключен кредитный договор №, согласно которому банком ФИО2 выдан кредит на сумму <данные изъяты>.

Решением Арбитражного суда Хабаровского края от ДД.ММ.ГГГГ по делу № ФИО2 признана несостоятельной (банкротом), в отношении нее введена процедура реализации имущества должника.

Определением Арбитражного суда Хабаровского края от ДД.ММ.ГГГГ требования Банка ВТБ (ПАО) включены в третью очередь реестра требований кредиторов ФИО2 в сумме <данные изъяты>, в том числе <данные изъяты> - основной долг, <данные изъяты> - проценты, <данные изъяты> - пени.

Определением Арбитражного суда Хабаровского края от ДД.ММ.ГГГГ процедура реализации имущества в отношении ФИО2 завершена.

В силу пункта 3 статьи 213.28 Федерального закона от 26.10.2002 N 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)" после завершения расчетов с кредиторами гражданин, признанный банкротом, освобождается от дальнейшего исполнения требований кредиторов, в том числе требований кредиторов, не заявленных при введении реструктуризации долгов гражданина или реализации имущества гражданина (далее - освобождение гражданина от обязательств).

В соответствии со статьей 24 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», в целях обеспечения финансовой надежности кредитная организация обязана создавать резервы (фонды), в том числе под обесценение ценных бумаг, порядок формирования и использования которых устанавливается Банком России. Минимальные размеры резервов (фондов) устанавливаются Банком России.

Кредитная организация обязана осуществлять классификацию активов, выделяя сомнительные и безнадежные долги, и создавать резервы (фонды) на покрытие возможных убытков в порядке, установленном Банком России.

Кредитная организация обязана соблюдать обязательные нормативы, в том числе индивидуальные предельные значения обязательных нормативов, установленные в соответствии с Федеральным законом "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)". Числовые значения обязательных нормативов устанавливаются Банком России в соответствии с указанным Федеральным законом.

Кредитная организация обязана создать системы управления рисками и капиталом, внутреннего контроля, соответствующие характеру и масштабу осуществляемых операций, уровню и сочетанию принимаемых рисков, с учетом установленных Банком России требований к системам управления рисками и капиталом, внутреннего контроля кредитной организации, банковской группы.

Основные положения по порядку формирования резервов на возможные потери по ссудам определены Положением № 590-П.

Разделом 8 Положения № 590-П определено, что задолженность по ссудам признается безнадежной в случае, если кредитной организацией предприняты необходимые и достаточные юридические и фактические действия по ее взысканию и по реализации прав, вытекающих из наличия обеспечения по ссуде, при наличии документов и (или) актов уполномоченных государственных органов, необходимых и достаточных для принятия решения о списании безнадежной задолженности по ссуде за счет сформированного под нее резерва, а также когда предполагаемые издержки кредитной организации по проведению дальнейших действий по взысканию безнадежной задолженности по ссуде и (или) по реализации прав, вытекающих из наличия обеспечения по ссуде, будут выше получаемого результата.

Списание кредитной организацией безнадежной задолженности по ссудам осуществляется за счет сформированного резерва по соответствующей ссуде.

Списание безнадежной задолженности по ссудам и процентов по ней является обоснованным при наличии документов, указанных в пункте 8.4 Положения № 590-П, а в случаях, предусмотренных пунктом 8.7 Положения № 590-П, актов уполномоченных государственных органов, указанных в пункте 8.5 Положения № 590-П.

Согласно пункту 8.4. Положения № 590-П, при списании безнадежной задолженности по ссудам и процентов по ней кредитная организация обязана предпринять необходимые и достаточные юридические и фактические действия по взысканию указанной задолженности, возможность осуществления которых вытекает из закона, обычаев делового оборота либо договора.Пунктом 8.5. Положения № 590-П определено, что к актам уполномоченных государственных органов могут относиться судебные акты, акты судебных приставов - исполнителей, акты органов государственной регистрации, а также иные акты, доказывающие невозможность взыскания безнадежной задолженности по ссуде.

Списание кредитной организацией безнадежной задолженности по ссуде за счет сформированного по ней резерва осуществляется по решению уполномоченного органа (уполномоченных органов) кредитной организации или в порядке, им установленном.

Согласно пункту 1.8. Положения № 590-П резерв формируется в отношении требований кредитной организации к заемщику по ссуде, отражаемых на соответствующих балансовых счетах.

Оценка кредитных рисков, в том числе и порядок списания определяются внутренними документами банка. Внутренние документы должны соответствовать требованиям Положения № 590-П и иных нормативных актов по вопросам кредитной политики кредитных организаций и (или) методов ее реализации, а также содержать полный перечень существенных факторов, используемых кредитной организацией при классификации ссуд. Состав внутренних документов определяется кредитной организацией самостоятельно с учетом требований настоящего Положения.

Кредитная организация отражает во внутренних документах, в том числе следующее:

порядок оценки ссуд, в том числе критерии оценки ссуд, порядок документального оформления и подтверждения оценки ссуд;

порядок принятия и исполнения решений по формированию резерва;

порядок принятия решений о признании задолженности по ссудам безнадежной. Задолженность по ссудам признается безнадежной и подлежит списанию кредитными организациями в порядке, установленном главой 8 Положения № 590-П;

описание правил (методов, процедур), используемых при оценке финансового положения заемщика, перечень основных используемых источников информации по данному вопросу, круг сведений, необходимых для оценки финансового положения заемщика, полномочия работников кредитной организации, участвующих в проведении указанной оценки, а также порядок принятия решения об оценке финансового положения заемщика;

критерии существенности оборотов денежных средств по банковским счетам заемщика, открытым в кредитной организации;

критерии существенности сумм и сроков текущей картотеки неоплаченных расчетных документов к банковским счетам заемщика, задолженности перед федеральным бюджетом, бюджетами субъектов Российской Федерации, местными бюджетами и внебюджетными фондами, просроченных денежных обязательств перед Банком России по привлеченным денежным средствам, порядок осуществления анализа причин возникновения текущей картотеки неоплаченных расчетных документов к банковским счетам заемщика, задолженности перед указанными бюджетами, внебюджетными фондами и Банком России в целях оценки финансового положения заемщика - юридического лица в соответствии с подпунктом 3.4.1 пункта 3.4 Положения № 590-П;

критерии оценки представляемой заемщиком информации (в том числе ее полноты, актуальности, достоверности), а также меры по получению информации о заемщике, в том числе о его финансовом положении, состоянии его производственной и финансово-хозяйственной деятельности, цели, на которую ссуда предоставлена заемщику и использована им, планируемых источниках исполнения заемщиком обязательств по ссуде и об обеспечении по ссуде;

порядок осуществления контроля за правильностью оценки и определения размера резервов по ссудам, указанным в пункте 3.6 Положения № 590-П;

критерии существенности для заемщика его просроченной дебиторской задолженности в целях применения абзаца восьмого пункта 3.6 Положения № 590-П;

порядок составления и дальнейшего ведения досье заемщика и др.

Таким образом, разработка и исполнение внутренних документов банка по вопросам списания задолженности по просроченным кредитным обязательствам клиента относится к внутренней деятельности банка по принятию управленческих решений органами управления банка. В частности, вопрос о списании задолженности за счет резерва на возможные потери по ссудам относится к полномочиям органов управления Банка ВТБ (ПАО).

Такие решения принимаются органами управления Банка ВТБ (ПАО) исходя из экономической целесообразности, с учетом финансового состояния банка и с учетом соблюдения Банком ВТБ (ПАО) требований Банка России по соблюдению необходимых обязательных нормативов.

В данном случае суд полагает обоснованными доводы представителя Банка о том, что действующим законодательством на Банк не возложена обязанность списать данную задолженность с баланса Банка, а также требований по сроку списания задолженности. Порядок ведения бухгалтерского учета банковских операций, остатков задолженности регулируется внутренними документами Банка ВТБ (ПАО).

Законных оснований для понуждения банка выдать справку об отсутствии задолженности не имеется.

Задолженность истца учитывается на балансовых счетах Банка до момента списания ее за счет резерва, который будет сформирован после принятия соответствующего решения уполномоченным органом управления Ответчика. В связи с чем сведения, содержащиеся в справке выданной ФИО2 подтверждают факт учета просроченной задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ на балансовом учете Банка ВТБ (ПАО). По данным бухгалтерского учета задолженность числится на счете № в сумме основного долга <данные изъяты>.

Выдача справки в данном виде не является подтверждением предъявления требования Банка ВТБ (ПАО) к ФИО2 по дальнейшему исполнению обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ и как неисполнение судебного акта Арбитражного суда рассматриваться не может.

Оспариваемыми действиями банка, основанными на положениях закона о Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», ни прав и законных интересов истца не нарушается, не допускается неисполнение судебного акта арбитражного суда об освобождении должника от исполнения требований кредиторов.

Действующим законодательством выдача справки кредитором в форме требуемой истцом не предусмотрена.

В чем конкретно выражается нарушение прав истца ни в исковом заявлении, ни в судебном заседании стороной истца не указано, надлежащих доказательств не представлено.

При указанных обстоятельствах ссылки в судебном заседании на факт выдачи в аналогичных случаях другими банками справок об отсутствии задолженности как основание для удовлетворения исковых требований рассматриваться не может.

Доводы о нарушении банком требований Закона о защите прав потребителей, предоставлении информации не соответствующей действительности, являются несостоятельными. Обязательства сторон в правоотношениях по предоставлению финансовой услуги, регулируемых указанным Законом, прекращены с момента прекращения обязательства по кредитному договору в связи признанием должника банкротом и освобождения от дальнейшего исполнения обязательства. Требование выдачи справки в виде указанном должником в исковом заявлении, данным законом также не предусмотрено.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ суд

р е ш и л:

В удовлетворении исковых требований ФИО2 к Банк ВТБ (публичное акционерное общество) о возложении обязанности по освобождению от дальнейшего исполнения обязательств по кредитному договору, отказать.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме – 14.07.2021 года в Хабаровский краевой суд через Центральный районный суд г. Хабаровска путём подачи апелляционной жалобы.

председательствующий: Н.А. Чижова