Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Федерального государственного казенного учреждения «Федеральное управление накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих» к ФИО3 о взыскании задолженности по договору целевого займа, обращении взыскания на заложенное имущество и по исковому заявлению третьего лица, заявляющего самостоятельные с требования, Банка ВТБ (Публичное Акционерное Общество) к ФИО3 о взыскании задолженности по целевому кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

у с т а н о в и л:

Первоначально Федеральное государственное казенное учреждение «Федеральное управление накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих» (далее по тексту - ФГКУ «Росвоенипотека») обратилось в суд с исковым заявлением о взыскании с ФИО3 задолженности по договору целевого жилищного займа по состоянию на 02 сентября 2020 года в размере 1 953 495 руб. 12 коп.; процентов за пользование целевым займом с 03 сентября 2020 года по день окончательного возврата займа включительно, исходя из ставки рефинансирования ЦБ РФ 10,5%; обращении взыскания на заложенное имущество – квартиру, кадастровый (условный) №***, расположенную по адресу: Удмуртская Республика, <***>, с установлением начальной продажной цены заложенного имуществ при его реализации по итогам проведенной судебно-оценочной экспертизы путем продажи с публичных торгов.

Исковые требования ФГКУ «Росвоенипотека» мотивированы тем, что 10 марта 2015 года между ФГКУ «Росвоенипотека» и ФИО3 был заключен договор целевого жилищного займа №***, предоставляемого участнику накопительно-ипотечной системы (далее - НИС) жилищного обеспечения военнослужащих (далее – Договор ЦЖЗ). Целевой жилищный займ предоставляется: на погашение первоначального взноса при получении ипотечного кредита по договору ипотечного займа от 10 марта 2015 года №***, предоставленного Банк ВТБ (ПАО), для приобретения в собственность ФИО3 жилого помещения, расположенного по адресу: Удмуртская Республика, <***>, за счет накоплений для жилищного обеспечения, учтенных на именном накопительном счете ответчика, в размере 881 599 руб. 00 коп.; а также на погашение обязательств по ипотечному кредиту за счет накоплений для жилищного обеспечения, учтенных (учитываемых) на именном накопительном счете ответчика. Поскольку квартира приобреталась с использованием целевого жилищного займа и ипотечного займа, на основании п. 4 ст. 77 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости») от 16 июля 1998 года №102-ФЗ, п.10 Правил предоставления участникам НИС жилищного обеспечения военнослужащих целевых жилищных займов, а также погашения целевых жилищных займов, утвержденными постановлением Правительства РФ от 15 мая 2008 года №370 (далее – Правила предоставления целевых жилищных займов), п. 4 Договора ЦЖЗ, считается находящейся одновременного в залоге у третьего лица по делу и у истца с даты государственной регистрации права собственности на жилое помещение, требование ФГКУ «Росвоенипотека» удовлетворяются после удовлетворения требований Банка ВТБ (ПАО). Ипотека должным образом зарегистрирована 03 апреля 2015 года. Именной счет ФИО3 закрыт 30 августа 2016 года без права использования накоплений. Ввиду досрочного увольнения ФИО3 с военной службы (05 июля 2016 года) и отсутствия у него оснований для возникновения права на использование накоплений, учтенных на его именном накопительном счете, а также в соответствии с п.63 Правил предоставления целевых жилищных займов, ответчику 15 сентября 2016 года был направлен график возврата задолженности, с получением которого ФИО3 обязан осуществлять возврат задолженности на указанный лицевой счет. 31 января 2017 года ФГКУ «Росвоенипотека» направило в адрес ответчика требования о погашении образовавшейся задолженности, однако обязательств по возврат суммы целевого жилищного займа, процентов и пеней, согласно графику погашения задолженности, ФИО3 в настоящее время не производит. По состоянию на 02 сентября 2020 года задолженность ФИО3 составляет 1 953 495 руб. 12 коп., из которых 1 166 574 руб. 32 коп. – сумма задолженности, состоящая из первоначального взноса по ипотечному кредиту и суммы, уплаченной истцом в счет погашения обязательства по ипотечному кредит, 406 476 руб. 95 коп. – сумма процентов за пользование целевым жилищным займом по ставке рефинансирования ЦБ РФ 10,5% со дня увольнения ответчика с военной службы (05 июля 2016 года по 02 сентября 2020 года), 380 443 руб. 85 коп. – пени, в размере 0,1% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки. Согласно п.3 Договора ЦЖЗ, стоимость квартиры, расположенной по адресу: Удмуртская Республика, <***>, оценивается сторонами в сумме 2 870 000 руб. 00 коп. Однако, учитывая значительный промежуток времени с момента заключения Договора ЦЖЗ (2015 год) до подачи искового заявления, а также значительные изменения на рынке недвижимости, ранее согласованную залоговую стоимость предмета залога, в настоящее время нельзя признать актуальной. На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 15, 309, 320, 330, 348, 349, 350, 434 Гражданского кодекса РФ, ст. 1, п. п. 4, 5 ст. 46, ст. ст. 50, 51, 54, 54.1, 56, 77, 78 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», ст. ст. 14, 15 Федерального закона «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих», п. п. 75, 76, 89, 90 Правила предоставления целевых жилищных займов, истец просит удовлетворить заявленные требования.

В дальнейшем истцом уточнены исковые требования (л.д.224-225), в связи с продолжительность рассмотрения дела и предоставленным Банком ВТБ (ПАО) отчетом об оценке рыночной стоимости, согласно которому стоимость квартиры составляет 2 693 611 руб. 00 коп., ФГКУ «Росвоенипотека» просит по состоянию на 25 февраля 2021 года взыскать:

- задолженность в размере 2 139 776 руб. 95 коп., в том числе: задолженность - 1 166 574 руб. 32 коп.; проценты за пользование целевым жилищным займом по ставке рефинансирования ЦБ РФ 10,5% со дня увольнения ответчика (с 05 июля 2016 года по 25 февраля 2021 года) – 465 430 руб. 74 коп.; пени в размере 0,1% от суммы просроченной платежа за каждый день просрочки – 507 711 руб. 89 коп.;

- проценты за пользование целевым займом с 26 сентября 2021 года по день окончательного возврата займа включительно, исходя из ставки рефинансирования ЦБ РФ 10,5%;

- обратить взыскание на заложенное имущество - квартиру, кадастровый (условный) №***, расположенную по адресу: Удмуртская Республика, <***>, с установлением начальной продажной цены заложенного имуществ в размере 2 155 688 руб. 80 коп. путем продажи с публичных торгов.

Протокольным определением от 21 декабря 2020 года (л.д.196) к участию в деле в качестве третьего лица с самостоятельными требованиями привлечен Банк ВТБ (Публичное Акционерное Общество) (далее - Банк ВТБ (ПАО) (л.д.196), который предоставил исковое заявление и просит взыскать с ФИО3 в пользу Банк ВТБ (ПАО) задолженность по кредитному договору от 10 марта 2015 года №*** в сумме 1 809 30 руб. 87 коп., из которых задолженность по кредиту – 1 799 856 руб. 18 коп., плановые проценты за пользование кредитом – 9 452 руб. 69 коп., обратить взыскание на двухкомнатную квартиру, расположенную по адресу: Удмуртская Республика, <***>, с кадастровым номером 18:26:020303:359, путем продажи с публичных торгов с установлением продажной стоимости в размере 2 155 688 руб. 80 коп., взыскать расходы по уплате государственной пошлины (л.д.49-50).

Исковые требования Банка ВТБ (ПАО) мотивированы тем, что 10 марта 2015 года между Банком ВТБ 24 (ПАО), правопреемником которого является Банк ВТБ (ПАО), и ФИО3 заключен кредитный договор №***, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в размере 1 988 401 руб. 00 коп. на срок 182 месяца. для целевого использования, а именно для приобретения квартиры, расположенной по адресу: Удмуртская Республика, <***>. Согласно п.5.1 кредитного договора обеспечением исполнения обязательств заемщика по кредитному договору является залог (ипотека) квартиры. Государственная регистрация права собственности на квартиру произведена 03 апреля 2015 года, права залогодержателя по кредитному договору, обеспеченному ипотекой квартиры, удостоверены закладной. Законным владельцем закладной в настоящее время является Банк ВТБ (ПАО). Предмет ипотеки обеспечивает одновременно требования банка по кредитному договору и требования истца по договору целевого жилищного займа. Последующим залогодержателем квартиры является ФГКУ «Росвоенипотека», требования которого, согласно п.4 ст.77 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», п.5.4 договора купли-продажи объекта недвижимости с использованием кредитных средств и средств целевого ипотечного займа, п.3.6 кредитного договора, подлежат удовлетворению после полного удовлетворения требований банка. Истцом ФГКУ «Росвоенипотека» (последующим залогодержателем) предъявлены требования о взыскании задолженности и обращении взыскания на предмет ипотеки, что в соответствии с п. 2 ст. 46, п.4 ст.77 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», является самостоятельным основанием для предъявления требований предшествующим кредитором Банк ВТБ (ПАО) о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество. Учитывая изложенное, 22 октября 2020 года Банком ВТБ (ПАО) в адрес должника направлено требование о досрочном истребовании задолженности по кредитному договору, которая составляет 1 809 308 руб. 87 коп., в срок не позднее 02 ноября 2020 года. В соответствии с п.5.5 закладной залоговая стоимость квартиры составляет 2 870 000 руб. 00 коп. Вместе с тем, данная стоимость квартиры в настоящее время не соответствует его рыночной стоимости, что подтверждается отчетом об оценке №№***. Согласно указанному отчету рыночная стоимость заложенного имущества определена в размере 2 693 611 руб. 00 коп. В связи с чем, банк считает необходимым определить начальную продажную стоимость предмета ипотеки в размере 2 155 688 руб. 80 коп. На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 309, 310, 342.1 Гражданского кодекса РФ, ст. ст. 46, 56 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» третье лицо просит удовлетворить заявленные им требования.

В ходе рассмотрения дела третьим лицом, с самостоятельными требованиями, Банком ВТБ (ПАО) уменьшены исковые требования, поскольку ответчиком в счет погашения задолженности перед банком внесены 124 000 руб. 00 коп., которые направлены на погашение задолженности по основному долгу, в связи с чем, просит взыскать задолженность по кредитному договору в размере 1 685 308 руб. 87 коп., в том числе основной долг – 675 856 руб. 18 коп., плановые проценты за пользование кредитом – 9 452 руб. 69 коп., обратить взыскание на двухкомнатную квартиру, расположенную по адресу: Удмуртская Республика, <***>, с кадастровым номером №*** путем продажи с публичных торгов с установлением продажной стоимости в размере 2 155 688 руб. 80 коп., взыскать расходы по уплате государственной пошлины.

В судебное заседание представитель истца ФГКУ «Росвоенипотека», извещенный надлежащим образом о времени не явился, в исковом заявлении имеется ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

В имеющихся в деле возражениях на позицию ответчика по делу ФГКУ «Росвоенипотека» указывает, что согласно карточки учета средств и расчетов, в которой отражены все платежи (в том числе первоначальный взнос и ежемесячные платежи по кредиту), произведенные ФГКУ «Росвоенипотека» в рамках Договора ЦЖЗ, учреждением ФИО3 были перечислены денежные средства в размере 1 229 929 руб. 00 коп. Предоставленная ФГКУ «Росвоенипотека» карточка учета средств и расчетов ФИО3 является первичным учетным документом бухгалтерской отчетности, подтверждающим перечисление ФГКУ «Росвоенипотека» денежных средств по Договору ЦЖЗ. Ввиду досрочного увольнения ФИО3 с военной службы и отсутствия у него оснований для возникновения права на использование накоплений, учтенных на именном накопительном счете, в соответствии с п.75-76 Правил предоставления целевых жилищных займов, он обязан возвратить уполномоченному органу средства целевого жилищного займа, средства, учтенные на именном накопительном счете и перечисленные уполномоченным органом в погашение обязательств по ипотечному кредиту после возникновения основания для исключения его из реестра участников. Очередность списания денежных средств в счет погашения жилищного займа установлена Правилами предоставления целевых жилищных займов. Квартира, расположенная по адресу: Удмуртская Республика, <***>, согласно указанных Правил и Договору ЦЖЗ, считается находящейся одновременно в залоге у Банка ВТБ (ПАО) и ФГКУ «Росвоенипотека» с даты государственной регистрации права собственности на жилое помещение. Требования ФГКУ «Росвоенипотека» удовлетворяются из стоимости реализованного залога после удовлетворения требований банка. Вместе с тем, законодательством не предусматривает каких-либо запретов на первоочередное обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке последующим залогодержателем. Согласно Договору ЦЖЗ проценты на сумму остатка задолженности начисляются по ставке рефинансирования, установленной ЦБ на дату возникновения основания для исключения ответчика из реестра участников НИС. По состоянию на дату увольнения ФИО3 – 05 июля 2016 года ставка составила 10,5%. Указанный размер ставки действует на весь период возврата средств целевого жилищного займа, изменение размера ставки законодательством о накопительной-ипотечной системе не предусмотрено. Учитывая, что основание для возврата средств целевого жилищного займа возникло в связи с увольнением ФИО3 с военной службы, соответственно, при взыскании средств данного займа применяется законодательство, действующее по состоянию на 05 июля 2016 года. В связи с этим уполномоченный орган ежемесячно начисляет на сумму остатка задолженности проценты по ставке, установленной Договором ЦЖЗ, начиная со дня увольнения участника с военной службы и заканчивая днем окончательного возврата включительно. Указывая на чрезмерно завышенной размер неустойки, ответчик доказательств несоразмерности в суд не предоставил. Доводы ответчика о тяжевой финансовой ситуации сами по себе не могут служить основанием для снижения неустойки. Принимая во внимание соотношение заявленных к взысканию неустойки и основного долга, длительное без уважительных причин неисполнение ответчиком принятых на себя обязательство по договору, что свидетельствует о его недобросовестности в исполнении принятых на себя обязательств, ФГКУ «Росвоенипотека» считает, что правые основания для снижения неустойки отсутствуют. Также указывает, что расчет, предоставленный ответчик, не верный, так как ответчик не учитывает размер задолженности, сформировавшийся до дня частичного погашения задолженности – 05 июля 2017 года.

Согласно письменному объяснению ФГКУ «Росвоенипотека» от 16 апреля 2021 года установлено, что истец подтверждает, что от ответчика поступили денежные средства в размере 1 166 574 руб. 32 коп., которые были распределены, согласно п.85 Правил предоставления жилищного займа, в следующем порядке: 363 776 руб. 22 коп. – в счет погашения суммы просроченного основного долга по апрель 2021 года включительно, 459 087 руб. 07 коп. – в счет погашения суммы просроченных процентов по апрель 2021 года включительно, 11 700 руб. 45 коп. – в чет погашения суммы просроченных процентов, начисленных до начала погашения задолженности по апрель 2021 года включительно, 332 010 руб. 58 коп. (остаток средств) – в счет частичной уплаты пеней по просроченным платежам. Таким образом, остаток задолженности ФИО3 по Договору ЦЖЗ по состоянию на 12 апреля 2021 года составляет 1 026 471 руб. 81 коп., в том числе: 803 798 руб. 10 коп. – сумма задолженности, состоящая из первоначального взноса по ипотечному кредиту и суммы, уплаченной истцом, в счет погашения обязательств по ипотечному кредиту; 16 120 руб. 98 коп. – сумма процентов за пользование целевым жилищным займом по ставке рефинансирования ЦБ РФ 10,5% со дня увольнения ответчика с военной службы – 05 июля 2016 года по 12 апреля 2021 года; 207 552 руб. 73 коп. – пени в размере 0,1% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки.

В судебное заседание ответчик ФИО3, извещенный надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, не явился, направил в суд своего представителя ФИО2, действующую на основании нотариальной доверенности.

Представитель ответчика ФИО2, участвующая в судебном заседании посредством видеоконференцсвязи, исковые требования ФГКУ «Росвоенипотека» и Банк ВТБ (ПАО) не признала, пояснила, что в настоящее время, а именно 05 апреля 2021 года, ФИО3 произвел добровольно оплату основного долга в размере 1 166 574 руб. 32 коп., в связи с чем, просит суд учесть данное обстоятельство и не накладывать взыскание в виде обращения на взыскание на заложенное имущество. Также просит суд уменьшить проценты, начисленные по ставке рефинансирования ЦБ РФ, с 10,5% до 4,25% и учесть дату 05 апреля 2021 года как дату возврата суммы займа при расчете требований истца о взыскании процентов за пользование целевым денежным займом, а также уменьшить пени в пятикратном размере, путем применения ст.333 Гражданского кодекса РФ, в связи с их несоразмерностью и учитывая баланс интересов сторон. По пояснениям представителя истца ПАО «Росвоенипотека», направленным в суд на дату рассмотрения дела в письменном виде, в удовлетворении требований просит отказать, так как ФИО3 нашел возможность оплатить кредит, является добросовестным заемщиком, с расчетом истца не согласна. Указывает, что исковые требования Банк ВТБ (ПАО) не подлежат удовлетворению в полном объеме.

Согласно отзыву представителя ответчика ФИО2, поданному в суд в ходе рассмотрения дела, ответчик ФИО3 основной долг в размере 1 166 574 руб. 32 коп. по договору признает, но просит отказать в удовлетворении остальных исковых требований. Расчет истца не является надлежащим доказательством, поскольку не основан на первоначальных источниках и его невозможно проверить и предоставить контррасчет. Так, истцом не представлены доказательства перечисления единовременной денежной суммы в счет целевого жилищного займа на счет ответчика, а также отсутствуют доказательства перечисления ежемесячных платежей, в том числе их размеры, на счет ответчика. С требованием об обращении взыскании ответчик не согласен, поскольку в настоящее время он ежемесячно оплачивает в Банк ВТБ (ПАО) ипотечные платежи, задолженности перед банком не имеет, таким образом, обязательства перед предоставившим кредит (ипотеку) Банком ВТБ (ПАО) ответчик исполняет надлежащим образом. Спорное жилое помещение является жильем для ответчика и его супруги. Обращение взыскания на спорное жилое помещение служит не пропорциональной защитой прав и законных интересов истца и ответчика и нарушает декларируемые права ответчика на жилище. Требования залогодержателя Банк ВТБ (ПАО) являются первоочередными по отношению к требованиям истца (ФГКУ «Росвоенипотека»). Следовательно, требование истца подлежат удовлетворению после удовлетворения требований Банк ВТБ (ПАО), поскольку банк является предшествующим, а истец - последующим залогодержателем. Ответчик добросовестно исполняет перед банком обязанность по возврату кредита (ипотеки), что свидетельствует о наличии у него намерения и возможности своими силами погасить задолженность. По процентам указано, что ответчик был уволен 05 июля 2016 года. На указанную дату ставка рефинансирования, установленная ЦБ РФ, составляла 10,5%. В настоящее время ставка рефинансирования составляет 4,25%. Таким образом, расчет процентов производится по ставке более чем в два раза превышающей действующую ставку, «ростовщический процент», что в соответствии со ст. 333 ГК РФ, несоразмерно последствиям нарушения обязательства, в связи чем, просит суд уменьшить проценты до ставки 4,25%. Относительно требований истца о начислении процентов по день окончания возврата займа включительно ответчик просит обратить внимание суда на положения п. 76 Постановления №370, которым предусмотрено окончание начислений процентов днем вступления в законную силу решения суда о возврате задолженности. Кроме того, в исковые требования входит требование о взыскании пени в размере 0,1% суммы просроченного платежа за каждый день просрочки - 380 443 руб. 85 коп. Вместе с тем, истцом не представлен расчет размера пени. В отношении размера начисления пени ответчик просит суд применить положения ст. 333 ГК РФ в связи с тяжелым финансовым положением и уменьшить размер пени в пятикратном размере или ином по усмотрению суда, учитывая баланс интересов сторон. Кроме того, ответчик не согласен с предоставленным отчетом об оценке, так как указанные в нем суммы не соответствуют действующим рыночным ценам и являются заниженными.

Представитель третьего лица с самостоятельными требованиями Банк ВТБ (ПАО), извещенный надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, в суд не явился.

На основании ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие лиц, участвующих в деле.

Заслушав представителя ответчика, исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

Установлено, что 10 марта 2015 года между ФГКУ «Росвоенипотека» и ФИО3 был заключен договор №*** целевого жилищного займа, предоставляемого участнику накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих для погашения первоначального взноса при получении ипотечного кредита и погашения обязательств по ипотечному кредиту (далее – Договор ЦЖЗ) (л.д.14-15).

Согласно п.1 указанного договора целевой жилищный заём предоставляется заемщику за счет накоплений для жилищного обеспечения, учтенных на именном накопительном счете

Предоставление целевого займа производится в порядке, установленном Правилами предоставления участникам накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих целевых жилищных займов, а также погашения целевых жилищных займов, утвержденными постановлением Правительства РФ от 15 мая 2008 года №370 (далее – Правила целевого жилищного займа) (п.2 Договора ЦЖЗ).

По условиям договора (п.3) целевой жилищный заём предоставляется заемщику:

- в размере 881 599 руб. 00 коп. для уплаты первоначального взноса в целях приобретения жилого помещения по договору купли-продажи в собственность заемщика с использованием ипотечного кредита (займа) по кредитному договору купли-продажи от 10 марта 2015 года №***, выданному Банком ВТБ 24 (ПАО), находящегося по адресу: Удмуртской Республика, <***>, договорной стоимостью 2 870 000 руб. 00 коп. (подп.3.1);

- для погашения обязательств перед кредитором по ипотечному кредиту за счет накоплений для жилищного обеспечения, учтенных (учитываемых) на именном накопительном счете заемщика (подп.3.2).

Предоставление целевого жилищного займа осуществляется в следующем порядке на цели указанные в подп.3.1 договора – в срок, указанный в п.20 Правил, путем единовременного перечисления средств на банковский счет заемщика; на цели указанные в подп.3.2 договора – путем ежемесячного перечисления средств на банковский счет заемщика или по его заявлению, на расчетный счет кредитора (п.5 Договора ЦЖЗ).

Согласно п. 6 Договора ЦЖЗ погашение целевого жилищного займа осуществляется займодавцем в случаях в порядке, которые установлены Федеральным законом и Правилами.

В случае, если заемщик досрочно уволен с военной службы и у него не возникли основания, предусмотренные п.п. 1, 2 и 4 ст. 10 Федерального закона, целевой жилищный заём подлежит возврату займодавцу в порядке, установленным Правилами, с начислением на сумму остатка процентов по ставке равной ставке рефинансирования, установленной ЦБ РФ на дату возникновения оснований для исключения заемщика из реестра участников НИС жилищного обеспечения военнослужащих. Средства целевого жилищного займа и (или) средства, учтенные на именном накопительном счете заемщика и перечисленные займодавцем в погашения обязательств по ипотечному кредиту после возникновения основания для исключения заемщика из реестра участников НИС, подлежит возврату займодавцу в порядке и в случаях, которые установлены Правилами (п. п. 7, 8 Договора ЦЖЗ).

Обеспечением исполнения обязательств заемщика перед займодавцем является ипотека жилого помещения, указанного в подп.3.1 договора, возникающая у займодавца и кредитора в силу закона с даты государственной регистрации права собственности заемщика на жилое помещение (п.4 Договора ЦЖЗ).

Кроме того, 10 марта 2015 года между Банком ВТБ 24 (ПАО) (правопреемником которого является Банк ВТБ (ПАО) и ФИО3 был заключен кредитный договор №*** (л.д.62-65), по условиям которого банк предоставил заемщику целевой кредит в размере 1 988 401 руб. 00 коп. для приобретения индивидуальную собственность заемщика квартиры, расположенной по адресу: Удмуртская Республика, <***> (п. п. 3.1, 3.2, 4.1 кредитного договора), на следующих условиях:

- срок кредита – 182 мес. (п.3.3 кредитного договора),

- размер платежа по кредиту составляет 20 490 руб. 00 коп. и действует до 31 декабря 2015 года, если ранее указанного срока не наступит событие, предусмотренное п.3.4.2 индивидуальных условий (в случае исключения заемщика из реестра участников НИС) (п.3.4 кредитного договора);

- процентная ставка по кредиту – 11,95% на дату заключения договора и действует до 20 января 2016 года включительно, если ранее указанного срока не наступит событие, предусмотренное п. 3.5.2 индивидуальных условий (в случае исключения заемщика из реестра НИС по основаниям, не предусмотренным пп. 1, 2 и 4 ст. 10 ФЗ №117) (п.3.5 кредитного договора).

Кредит обеспечен залогом (ипотекой) предмета ипотеки, приобретаемого за счет кредитных средств, предоставленных по договору, в пользу кредитора, а также за счет средств ЦЖЗ по договору целевого жилищного займа в пользу Российской Федерации (п.5.1 кредитного договора).

Пунктом п.7.1 кредитного договора установлено, что кредит предоставляет банком заемщику не позднее 2 рабочих дней, считая с даты выполнения условий, предусмотренных п.п.7.1.1-7.1.2 кредитного договора.

Согласно свидетельству о государственной регистрации права от 03 апреля 2015 года ФИО3 на основании договора купли-продажи недвижимости с использованием кредитных средств и средств целевого жилищного займа от 01 апреля 2015 года был приобретен объект недвижимости двухкомнатная квартира, расположенная по адресу: Удмуртская Республика, <***>, условный кадастровый №***, с установлением ограничения (обременения) в виде ипотеки в пользу ФГКУ «Росвоенипотека» и Банк ВТБ 24 (ПАО), что подтверждается Выпиской из ЕГРН (л.д.16,17-18).

По условиям договора купли-продажи недвижимости с использованием кредитных средств и средств целевого жилищного займа от 01 апреля 2015 года указанная квартира приобреталась заемщиком ФИО3 за сумму 2 870 000 руб. 00 коп., в том числе за счет средств целевого жилищного займа, предоставленного уполномоченным федеральным органом (УФО) – ФГКУ «Росвоенипотека», в размере 881 599 руб. 00 коп. и средств, предоставляемого Банком ВТБ 24 (ПАО) кредита по кредитному договору, в размере 1 988 401 руб. 00 коп. (л.д.77-80).

Пунктом 1.1 указанного договора купли-продажи предусмотрено, что на основании п.1 ст.77, п.4, ст.77 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» возникает залог (ипотека) в силу закона, залогодержателями по которому являются кредитор и Российская Федерация в лице УФО. Права кредитора как залогодержателя удостоверяются закладной. Закладная в целях удостоверения прав Российской Федерации в лице УФО не составляется. Требования УФО подлежат удовлетворению после удовлетворения требований кредитора.

Закладная по кредитному договору, которой предусмотрено, что первоначальным залогодержателем является Банк ВТБ 24 (ПАО), зарегистрирована надлежащим образом при совершении сделки (л.д.81-86).

Согласно справке войсковой части №*** от 04 июля 2016 года, ФИО3 проходил военную службы в периоды с 01 августа 2006 года по 31 июля 2011 года, с 01 августа 2011 года по 05 июля 2016 года (л.д.169).

19 июля 2016 года ФИО3 выдано уведомление об исключении его в качестве военнослужащего из реестра. Дата возникновения основания для исключения – 05 июля 2016 года (л.д.168).

Из справки ФГКУ «Росвоенипотека» от 28 мая 2020 года усматривается, что именной накопительный счет ФИО3 закрыт 30 августа 2016 года на основании сведений регистрирующего органа (вх.№*** дсп от 19 августа 2016 года) об исключении его из реестра без права на использование накоплений с датой возникновения основаниям для исключения 05 июля 2016 года. На дату закрытия именного накопительного счета у ФИО3 образовалась задолженность перед ФГКУ «Росвоенипотека» по договору целевого жилищного займа на сумму 1 229 929 руб. 00 коп. (л.д.13).

В связи с исключением ФИО3 из реестра участников НИС и закрытии его именного накопительного счета, 15 сентября 2016 года (исх.№№*** ФГКУ «Росвоенипотека» выставило ФИО3 требование о возврате задолженности и уплате процентов с уведомлением об осуществлении погашения обязательств по кредитному договору в дальнейшем заемщиком самостоятельно, что подтверждается списком почтовых отправлений, а также направило в его адрес сведения о задолженности по состоянию на 13 сентября 2016 года, график возврата задолженности (начало платежей по графику октябрь 2016 года).

Поскольку ФИО3 указанное требование не было исполнено более 3-х месяцев с момента его получения, 31 января 2017 года (исх.№№***) ФГКУ «Росвоенипотека» выставило ФИО3 повторное требование о возврате задолженности, уплаты процентов, а также уплате пени в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки.

05 июля 2017 года от ФИО4 в счет уплаты задолженности было уплачено 175 000 руб. 00 коп. Иных платежей до момента обращения истца в суд не поступало.

09 сентября 2020 года ФГКУ «Росвоенипотека» направило в адрес Банк ВТБ (ПАО) уведомление о предъявлении требования к взысканию с имущества ФИО3 в виде обращения взыскания на заложенное имущество (л.д.41-43).

Указанные обстоятельства установлены материалами дела и сторонами, третьим лицом с самостоятельными требованиями в целом не оспариваются.

В связи с исключением ответчика из реестра участников НИС и отсутствия у него оснований для возникновения права на использование накоплений, учтенных на его именном накопительном счете, а также не исполнении в добровольном порядке обязанности по возврату задолженности и уплаты процентов истец обратился с настоящим иском в суд.

В связи с заявлением истца требования об обращении взыскания на предмет залога (ипотеки) – квартиру, принадлежащую ответчику, являющуюся также предметом залога (ипотеки) по кредитному договору, заключенному с третьим лицом, третье лицо вступило в дело с самостоятельными требованиями и обратилось с настоящим иском в суд.

Согласно ст. 15 Федерального закона от 27 мая 1998 года №76-ФЗ «О статусе военнослужащих» государство гарантирует военнослужащим обеспечение их жилыми помещениями в форме предоставления им денежных средств на приобретение или строительство жилых помещений либо предоставления им жилых помещений в порядке и на условиях, установленных настоящим Федеральным законом, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, за счет средств федерального бюджета.

Отношения, связанные с формированием, особенностями инвестирования и использования средств, предназначенных для жилищного обеспечения военнослужащих, а также для иных целей в случаях, предусмотренных настоящим Федеральным законом регулируются Федеральным законом от 20 августа 2004 года № 117-ФЗ «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих» (далее – Федеральный закон от 20 августа 2004 года № 117-ФЗ).

В соответствии с ч.1 ст. 4 указанного закона реализация права на жилище участниками накопительно-ипотечной системы осуществляется, в том числе, посредством предоставления целевого жилищного займа.

Участниками накопительно-ипотечной системы являются военнослужащие - граждане Российской Федерации, проходящие военную службу по контракту и включенные в реестр участников. Реестр участников – перечень участников накопительно-ипотечной системы, формируемый федеральным органом исполнительной власти и федеральным государственным органом, в которых федеральным законом предусмотрена военная служба, в порядке, устанавливаемом Правительством Российской Федерации (п. п. 2, 3 ст.3 Федеральный закон от 20 августа 2004 года № 117-ФЗ).

Под целевым жилищным займом понимаются денежные средства, предоставляемые участнику накопительно-ипотечной системы на возвратной безвозмездной или возвратной возмездной основе в соответствии с настоящим Федеральным законом (п.8 ст.3 Федеральный закон от 20 августа 2004 года № 117-ФЗ).

Частью 1 ст. 13 Федерального закона от 20 августа 2004 года № 117-ФЗ предусмотрено, что основанием для открытия именного накопительного счета участника является внесение сведений о нем в реестр участников.

Согласно ч.3 ст. 10 указанного закона основанием для исключения военнослужащего федеральным органом исполнительной власти или федеральным государственным органом, в которых федеральным законом предусмотрена военная служба, из реестра участников является, в том числе увольнение его с военной службы.

В силу ч. 2 ст. 13 Федерального закона от 20 августа 2004 года № 117-ФЗ после увольнения участника накопительно-ипотечной системы с военной службы именной накопительный счет участника закрывается и его участие в накопительно-ипотечной системе прекращается.

Порядок и условия предоставления участникам накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих целевых жилищных займов, а также порядок и условия их погашения установлен Правилами, утвержденными Постановление Правительства РФ от 15 мая 2008 года №370.

Согласно подп. «б» п. 3 Правил целевой жилищный заём предоставляется участнику в целях уплаты первоначального взноса при приобретении с использованием ипотечного кредита (займа) жилого помещения и (или) погашения обязательств по ипотечному кредиту.

В соответствии со ст. ст. 420, 424, 425, 432, 434 Гражданского кодекса РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Исполнение договора оплачивается по цене, установленной соглашением сторон. Договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения. Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Как установлено в ходе рассмотрения дела, между ФГКУ «Росвоенипотека» и ФИО3 10 марта 2015 года был заключен договор целевого жилищного займа для уплаты первоначального взноса и для погашения обязательств перед кредитором по ипотечному кредиту за счет накоплений для жилищного обеспечения, учтенных (учитываемых) на именном накопительном счете заемщика.

Именной накопительный счет ФИО3 закрыт 30 августа 2016 года в связи с исключением его 05 июля 2016 года из реестра участников НИС без права на использование накоплений.

Согласно п. п. 74, 75 Правил предоставления целевых жилищных займов, в случае увольнения с военной службы участник обязан уведомить уполномоченный орган о факте своего увольнения в течение 5 рабочих дней со дня издания соответствующего приказа и сообщить полный почтовый адрес для направления материалов по взаиморасчетам с уполномоченным органом. Уполномоченный орган, получив уведомление об увольнении участника, направляет в федеральный орган запрос о предоставлении сведений об исключении участника из реестра участников.

При исключении из реестра участников участника, у которого не возникло право на использование накоплений в соответствии со ст. 10 Федерального закона, участник возвращает уполномоченному органу: а) средства целевого жилищного займа; б) средства, учтенные на именном накопительном счете участника и перечисленные уполномоченным органом в погашение обязательств по ипотечному кредиту после возникновения основания для исключения участника из реестра участников.

Согласно п. 78 указанных Правил после получения от федерального органа сведений об исключении участника из реестра участников уполномоченный орган прекращает погашение обязательств по ипотечному кредиту и в течение одного месяца уведомляет об этом кредитора.

Согласно п. п. 1, 2 ст. 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.

В соответствия с п. 2 ст. 15 Федерального закона от 20 августа 2004 года № 117-ФЗ (в редакции на момент заключения договора) при досрочном увольнении участника накопительно-ипотечной системы с военной службы, если у него не возникли основания, предусмотренные п.п. 1, 2 и 4 ст. 10 настоящего закона, начиная со дня увольнения по целевому жилищному займу начисляются проценты по ставке, установленной договором о предоставлении целевого жилищного займа. При этом уволившийся участник накопительно-ипотечной системы обязан возвратить выплаченные уполномоченным федеральным органом суммы в погашение целевого жилищного займа, а также уплатить проценты по этому займу ежемесячными платежами в срок, не превышающий десяти лет.

Аналогичные положения закреплены в п.76 Правил предоставления целевых жилищных займов.

Согласно п. 80 (в редакции на момент заключения договора) и п. 81 Правил предоставления целевых жилищных займов, проценты, начисленные на сумму задолженности начиная со дня, следующего за днем возникновения основания для исключения участника из реестра участников, и заканчивая последним днем месяца, предшествующего месяцу начала платежей по графику возврата задолженности, погашаются участником равными платежами в течение всего срока возврата задолженности, указанного в этом графике. Проценты на сумму остатка задолженности начисляются ежемесячно, начиная с месяца начала погашения участником задолженности в соответствии с графиком возврата задолженности, с 1-го по последнее число месяца включительно.

В силу п. 82 указанных Правил возврат задолженности и уплату процентов участник производит, начиная с первого процентного периода, указанного в графике возврата задолженности, в срок, не превышающий 10 лет со дня увольнения участника, путем осуществления единых ежемесячных платежей по реквизитам, указанным в уведомлении о направлении этого графика. К зачислению принимаются только платежи, в назначении которых указаны фамилия, имя и отчество участника, номер и дата договора целевого жилищного займа.

Согласно общим положениям об обязательствах, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями, при этом односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ).

Как усматривается из материалов дела, ФГКУ «Росвоенипотека» исполнило свои обязательства по Договору ЦЖЗ в полном объеме, а именно: предоставило ФИО3 целевой жилищный заём в размере 881 599 руб. 00 коп. для уплаты первоначального взноса, погашало обязательство перед кредитором (Банк ВТБ (ПАО) по ипотечному кредиту до момента исключения ФИО3 из реестра участников НИС, что подтверждается заключенным договором купли-продажи, карточкам учета средств и расчетов за 2015,2016 гг, а также отсутствием претензий к ФИО3 со стороны кредитора по ипотечному кредиту.

В свою очередь ответчик свои обязательства по Договору ЦЖЗ исполнял ненадлежащим образом. Так, с момента исключения его из числа участников НИС, с 05 июля 2016 года, установленные графиком от 13 сентября 2016 года сроки возврата задолженности и уплаты процентов, а также последующих начисленных пени не соблюдал. За период с момента выставления графика и до настоящего времени ФИО3 уплачено ФГКУ «Росвоенипотека» в счет погашения образовавшейся задолженности 05 июля 2017 года – 175 000 руб. 00 коп., а также 05 апреля 2021 года – 1 166 574 руб. 32 коп. Иных платежей не поступало.

В обосновании исковых требований ФГКУ «Росвоенипотека» предоставлен расчет задолженности, согласно которому по состоянию на 12 апреля 2021 года задолженность ФИО3 по Договору ЦЖЗ составляет 1 026 471 руб. 81 коп., в том числе: 803 798 руб. 10 коп. – сумма задолженности, состоящая из первоначального взноса по ипотечному кредиту и суммы, уплаченной истцом, в счет погашения обязательств по ипотечному кредиту; 16 120 руб. 98 коп. – сумма процентов за пользование целевым жилищным займом по ставке рефинансирования ЦБ РФ 10,5% со дня увольнения ответчика с военной службы – 05 июля 2016 года по 12 апреля 2021 года; 207 552 руб. 73 коп. – пени в размере 0,1% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки.

Как указано ранее, порядок и условия погашения целевых жилищных займов установлен Правилами предоставления целевых жилищных займов, утвержденными Постановление Правительства РФ от 15 мая 2008 года №370, а именно главой VI указанных правил, то есть специальными нормами закона, относящимися к данным взаимоотношениям между сторонами, имеющими определенный правовой статус, в связи с чем, общие нормы о возврате займа, в том числе о порядке погашения задолженности, предусмотренные ст.319 Гражданского кодекса РФ, применяются лишь в части не урегулированной специальными нормами.

Пунктом п.85 Правил предоставления целевых жилищных займов предусмотрено, что размер единого ежемесячного платежа указывается в графике возврата задолженности, при этом:

а) датой исполнения участником обязательств по осуществлению единого ежемесячного платежа считается последний день процентного периода независимо от дня уплаты единого ежемесячного платежа за этот процентный период при условии зачисления поступивших средств на лицевой счет уполномоченного органа в соответствующий процентный период;

б) в случае если размер единого ежемесячного платежа превышает остаток фактических обязательств участника на дату платежа, размер очередного платежа определяется равным остатку фактических обязательств участника, при этом указанный платеж будет являться последним;

в) при нарушении сроков возврата задолженности и (или) уплаты процентов участник платит уполномоченному органу неустойку в виде пеней в размере 0,1 процента суммы просроченного платежа за каждый день просрочки;

г) денежные средства, поступившие от участника, уполномоченный орган засчитывает в следующей очередности:

в первую очередь - в счет погашения просроченных платежей по возврату задолженности;

во вторую очередь - в счет платежа по возврату задолженности в текущий процентный период;

в третью очередь - в счет погашения просроченных платежей по уплате процентов;

в четвертую очередь - в счет уплаты процентов в текущий процентный период;

в пятую очередь - в счет уплаты пеней по просроченным платежам;

в шестую очередь - в счет досрочного погашения задолженности.

Суд, проверив расчет задолженности истца, соглашается с ним, признает его соответствующим Правилам предоставления целевых жилищных займов и фактическим обстоятельствам дела.

Довод стороны ответчика о том, что расчет истца не основан на первоначальных источниках и его не возможно проверить, а также, что истцом не предоставлены доказательства перечисления единовременной денежной суммы ежемесячных платежей опровергается материалами дела, в том числе карточкой учета средств и расчетов за 2015, 2016 гг.

Указание стороны ответчика о том, что уплаченная 05 апреля 2021 года ФИО3 сумма в размере 1 166 574 руб. 32 коп. подлежит уплате в счет погашения основного долга суд находит не состоятельным последующим основаниям.

Согласно п. п. 86-87 Правил предоставления целевого жилищного займа участник вправе произвести полный или частичный досрочный возврат задолженности.

В случае полного досрочного возврата задолженности участник обращается в уполномоченный орган с заявлением по форме, утвержденной уполномоченным органом, содержащим информацию о дате полного досрочного возврата задолженности. Уполномоченный орган в течение 5 рабочих дней со дня получения заявления участника производит расчет суммы досрочного платежа, включающей в себя остаток задолженности, проценты, начисленные на дату досрочного платежа, пени за просроченные платежи (при наличии), и направляет указанный расчет участнику. Участник обязан обеспечить поступление денежных средств в сумме досрочного платежа на счет уполномоченного органа не позднее даты, указанной участником в заявлении, при этом независимо от даты поступления денежных средств на счет уполномоченного органа датой досрочного платежа является дата, указанная в заявлении участника.

В случае отсутствия у участника задолженности по уплате единых ежемесячных платежей любая сумма денежных средств, полученная уполномоченным органом от участника, превышающая размер очередного единого ежемесячного платежа, будет зачислена уполномоченным органом как частичный досрочный возврат задолженности.

Исходя из смысла указанных норм, не предполагается наличие у должника права при уплате частично денежной суммы в счет погашения образовавшейся задолженности без согласования с уполномоченным органом, выдавшим заём, учитывать ее лишь как уплату основного долга. По настоящему делу позиция ФИО3 об уплате суммы в размере 1 166 574 руб. 32 коп. в счет основного долга с уполномоченным органом ФГКУ «Росвоенипотека» не согласована, доказательств иного в суд не предоставлено. При таких обстоятельствах, истцом правомерно указанная сумма подлежала распределению согласно подп. «г» п.85 Правил предоставления целевых жилищных займов.

Довод стороны ответчика о снижении размера процентов за пользование целевым жилищным займом по ставке рефинансирования ЦБ РФ с 10,5% (на момент увольнения) до 4,25% (на сегодняшний день) суд считает не подлежащим удовлетворению.

В силу ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Материалами дела установлено, что сторонами при заключении Договора ЦЖЗ согласовано, что в случае, если заемщик досрочно уволен с военной службы, целевой жилищный заём подлежит возврату займодавцу в порядке, установленным Правилами, с начислением на сумму остатка процентов по ставке равной ставке рефинансирования, установленной ЦБ РФ на дату возникновения оснований для исключения заемщика из реестра участников НИС жилищного обеспечения военнослужащих (п. 7 Договора ЦЖЗ).

Таким образом, ответчик, подписывая Договор ЦЖЗ, располагая полной информацией об условиях предоставления займа, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности, определенные договором, в том числе, согласился с уплатой процентов за пользование кредитом, в размере указанном в договоре, что соответствует принципу свободы договора, установленному ст. 421 Гражданского кодекса РФ, и, заявляя ходатайство о снижении процентов, ответчик по существу отказывается от исполнения принятых на себя обязательств по исполнению договора способом, согласованным сторонами при его заключении, что нарушает общие положения об обязательствах, которыми предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

При таких обстоятельствах, у суда отсутствуют основания для снижения размера процентов, которые являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате по правилам об основном денежном долге.

Рассматривая заявление стороны ответчика о снижении неустойки (пени) по Договору ЦЖЗ в порядке ст.333 Гражданского кодекса РФ суд приходит к следующему.

Исходя из ст. 329 Гражданского кодекса РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой.

В соответствии со ст. ст. 330, 331 Гражданского кодекса РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.

Согласно подп.«в» п.85 Правил предоставления целевых жилищных займов предусмотрено, что при нарушении сроков возврата задолженности и (или) уплаты процентов участник платит уполномоченному органу неустойку в виде пеней в размере 0,1 процента суммы просроченного платежа за каждый день просрочки.

В судебном заседании установлен факт нарушения ответчиком принятых обязательств по договору, в связи с чем, в силу ст. ст. 330, 331 Гражданского кодекса РФ, условий кредитного договора исковые требования о взыскании с ФИО3 неустойки являются обоснованными.

Согласно расчету истца размер нестойки (пени) составляет по состоянию на 12 апреля 2021 года 207 557 руб. 73 коп. Расчет истца в указанной части проверен судом и признан верным, соответствующим договору и периодам допущенной просрочки.

При рассмотрении дела ответчиком заявлено ходатайство о снижении размера неустойки в связи с ее несоразмерностью последствиям нарушения обязательства по кредитному договору.

На основании ст. 333 Гражданского кодекса РФ суд вправе уменьшить неустойку, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

Согласно п. 75 Постановления Пленума Верховного суда РФ от 24 марта 2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», разъяснено, что при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (п. п. 3, 4 ст. 1 ГК РФ).

Из материалов дела усматривается, что ответчик платежи по возврату целевого жилищного займа, согласно установленному графику от 2016 года, не исполнял надлежащим образом, фактически им уплачено в счет погашения образовавшейся задолженности до обращения с иском в суда 05 июля 2017 года – 175 000 руб. 00 коп. Таким образом, ответчиком до обращения истца с иском в суд не предпринимались меры для скорейшего либо своевременного исполнения обязанности по возврату займа и процентов.

Исходя из условий Договора ЦЖЗ следует, что размер неустойки, предусмотренной договором, составляет 36,5% годовых, что значительно превышает ключевую ставку Банка России в размере 4,5%, действующую на момент рассмотрения дела.

Таким образом, принимая во внимание конкретные обстоятельства дела, размер процентов за пользование кредитом, длительность неисполнения ответчиком денежного обязательства; соотношение просроченной суммы основного долга, процентов и неустойки, суд приходит к выводу о том, что требуемая истцом неустойка не отвечает признаку соразмерности последствиям нарушения обязательства.

Исходя из компенсационного характера неустойки, в целях соблюдения баланса законных интересов сторон, руководствуясь ст. 333 ГК РФ, суд снижает размер начисленной неустойки в пять раз, то есть до 41 511 руб. 55 коп.

В соответствии с п. 3 ст. 809 Гражданского кодекса РФ, при отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Согласно п.76 Правил предоставления целевого жилищного займа, уполномоченный орган ежемесячно начисляет на сумму остатка задолженности, проценты по ставке, установленной договором целевого жилищного займа, начиная со дня увольнения и заканчивая днем окончательного возврата задолженности, либо днем вступления в законную силу решения суда о возврате задолженности, либо днем, предшествующим дню возникновения основания для повторного включения участника в реестр участников, включительно.

Таким образом, указанными Правилами предоставлено право уполномоченному органу (ФГКУ «Росвоенипотека») самостоятельно определять дату окончания начисления процентов, что им было и сделано, и выставлено требование о начисление процентов до дня окончательного возврата займа, в связи с чем, довод стороны ответчика о том, что проценты по Договору ЦЖЗ подлежат начислению лишь до дня вступления в законную силу решения суда суд находит не состоятельным, не основанным на фактических обстоятельствах дела.

С учетом указанного, требование истца ФГКУ «Росвоенипотека» о взыскании задолженности по Договору ЦЖЗ подлежит удовлетворению частично, в размере 861 430 руб. 63 коп., из которых 803 798 руб. 10 коп. – сумма задолженности, состоящая из первоначального взноса по ипотечному кредиту и суммы, уплаченной истцом, в счет погашения обязательств по ипотечному кредиту; 16 120 руб. 98 коп. – сумма процентов за пользование целевым жилищным займом по ставке рефинансирования ЦБ РФ 10,5% со дня увольнения ответчика с военной службы – 05 июля 2016 года по 12 апреля 2021 года; 41 511 руб. 55 коп. – пени в размере 0,1% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки, а также подлежат взысканию проценты за пользование целевым займом с 13 апреля 2021 года по день окончательного возврата займа включительно, исходя из ставки рефинансирования ЦБ РФ 10,5%.

Рассматривая требование истца ФГКУ «Росвоенипотека» об обращении взыскания на заложенное имущество путем реализации имущества посредством публичных торгов, а также требования третьего лица с самостоятельными требованиями БАНК ВТБ (ПАО) о взыскании задолженности по целевому кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, указанное в исковом заявлении истца, суд приходит к следующим выводам.

В силу ст. 329 Гражданского кодекса РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо иных способов, залогом, предусмотренным законом или договором.

В силу п. 4 ст. 77 Федеральный закон от 16 июля 1998 года №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» и абз. 2 п.18 Правил предоставления целевых жилищных кредитов жилое помещение жилое помещение, приобретенное или построенное полностью либо частично с использованием накоплений для жилищного обеспечения военнослужащих, предоставленных по договору целевого жилищного займа в соответствии с Федеральным законом «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих», считается находящимся в залоге с момента государственной регистрации права собственности заемщика на этот жилой дом или эту квартиру. В случае использования кредитных (заемных) средств банка или иной организации оно считается находящимся в залоге (ипотеке) в силу закона у кредитора и в последующем залоге у Российской Федерации в лице уполномоченного органа в силу последующего договора об ипотеке, оформленного в соответствии с порядком оформления ипотеки в отношении участников накопительно-ипотечной системы, утвержденным уполномоченным органом.

Как установлено материалами дела, недвижимое имущество – квартира, расположенная по адресу: Удмуртская Республика, <***>, условный кадастровый №***, приобретена ФИО3 по договору купли-продажи, по условиям которого предусмотрено, что на основании п.1 ст.77, п.4, ст.77 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» на указанное имущество возникает залог (ипотека) в силу закона, и залогодержателями имущества являются кредитор (Банк ВТБ 24 (ПАО) и Российская Федерация в лице УФО - ФГКУ «Росвоенипотека». Требования УФО подлежат удовлетворению после удовлетворения требований кредитора.

Закладная по кредитному договору, которой предусмотрено, что первоначальным залогодержателем является Банк ВТБ 24 (ПАО), при совершении сделки зарегистрирована надлежащим образом.

Согласно п.1 ст.50 Федеральный закон от 16 июля 1998 года №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требования, обеспеченного ипотекой, вызванного неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии п. 1 ст.334 Гражданского кодекса РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В соответствии п.2 ст.348 Гражданского кодекса РФ и п.5 ст.54.1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В силу ст. 342 Гражданского кодекса РФ и п. 1 ст. 46 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» в случаях, если имущество, находящееся в залоге, становится предметом еще одного залога в обеспечение других требований (последующий залог), требования последующего залогодержателя удовлетворяются из стоимости этого имущества после требований предшествующих залогодержателей.

Согласно п. 2 ст. 46 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» в случае обращения взыскания на заложенное имущество по требованиям, обеспеченным последующей ипотекой, одновременно может быть потребовано досрочное исполнение обеспеченного ипотекой обязательства и обращено взыскание на это имущество и по требованиям, обеспеченным предшествующей ипотекой, срок предъявления которых к взысканию еще не наступил.

Из указанных норм права следует, что право на обращение взыскание на заложенное имущество, находящееся в собственности ФИО3, у последующего кредитора, в данном случае у ФГКУ «Росвоенипотека», возникает с момента выставления указанного требования первоначальным кредитором Банком ВТБ (ПАО), которое может быть заявлено лишь при нарушении обязательства ФИО3 по кредитному договору.

По общему правилу обращение взыскания на заложенное имущество, если залог является способом обеспечения исполнения обязательства по договору займа, возможно лишь при наличии оснований для ответственности должника по основному обязательству, то есть по договору займа.

Кроме того, по смыслу ст.348 Гражданского кодекса РФ обеспечительная функция залога и функция защиты имущественных интересов кредитора состоят, в том числе, в возможности кредитора получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества в случае неисполнения должником обеспечиваемого обязательства. То есть залог стимулирует должника к надлежащему исполнению основного обязательства и его целью не является переход права собственности на предмет залога от залогодателя к другому лицу (в том числе к залогодержателю), поэтому обращение взыскания на предмет залога допустимо не во всяком случае ответственности должника за нарушение обязательства, а лишь при допущенном им существенном нарушении.

Соответственно, рассматривая такую категорию дел, суд в каждом конкретном случае должен устанавливать и учитывать указанные обстоятельства, в том числе, и степень нарушения основного обязательства.

В силу ст. 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором (п. 2 ст. 810 Гражданского кодекса РФ).

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ - если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Вместе с тем, как усматривается из материалов дела и в целом третьим лицом не оспаривается, по кредитному договору, заключенному ФИО3 с Банком ВТБ 24 (ПАО), ответчик задолженности не имеет, оплаты производит своевременно, кроме того, в ходе рассмотрения дела ответчиком дополнительно внесены денежные средства в банк в размере 124 000 руб. 00 коп. в целях досрочного погашения задолженности.

В соответствии со ст. ст. 2, 3 ГПК РФ целью гражданского судопроизводства является защита нарушенных или оспариваемых прав, свобод и законных интересов граждан, организаций. Заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.

Из вышеизложенного следует, что обязательным условием обращения взыскателя в суд является наличие нарушения прав и законных интересов, которое может быть устранено посредством гражданского судопроизводства.

С учетом указанных выше правовых норм и обстоятельств, свидетельствующих об отсутствии спорной просроченной задолженности, ФИО3 перед банком, оснований для досрочного взыскания суммы кредита, как ответственности за нарушение условий кредитного договора, по мнению суда, не имеется. Соответственно, нет оснований и для обращения взыскания в пользу банка на заложенное имущество, так как это требование производно от первоначальных требований. В связи с чем отсутствуют и правовые основания для обращения взыскания на имущество в пользу ФГКУ «Росвоенипотека», являющегося последующим кредитором ответчика, чьи требования погашаются после требований банка.

Согласно ст.103 ГПК РФ, с ответчика подлежит взысканию в доход муниципального образования «Город Можга» государственная пошлина, от уплаты которой истец освобожден в соответствии с пп.4 п.1 ст.333.35, пп.19 п.1 ст.333.36 НК РФ, в размере 11 814 руб. 31 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования Федерального государственного казенного учреждения «Федеральное управление накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих» к ФИО3 о взыскании задолженности по договору целевого займа, обращении взыскания на заложенное имущество – удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО3 в пользу Федерального государственного казенного учреждения «Федеральное управление накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих» задолженность по договору целевого жилищного займа №*** по состоянию на 12 апреля 2021 года в размере 861 430 (восемьсот шестьдесят одна тысяча четыреста тридцать) руб. 63 коп., из которых:

- 803 798 руб. 10 коп. – сумма задолженности, состоящая из первоначального взноса по ипотечному кредиту и суммы, уплаченной истцом, в счет погашения обязательств по ипотечному кредиту;

- 16 120 руб. 98 коп. – сумма процентов за пользование целевым жилищным займом по ставке рефинансирования ЦБ РФ 10,5% со дня увольнения ответчика с военной службы – 05 июля 2016 года по 12 апреля 2021 года;

- 41 511 руб. 55 коп. – пени в размере 0,1% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки.

Взыскать с ФИО3 в пользу Федерального государственного казенного учреждения «Федеральное управление накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих» проценты за пользование целевым жилищным займом от суммы задолженности в размере 802 798 руб. 10 коп., начиная с 13 апреля 2021 года по день окончательного возврата займа включительно, исходя из ставки рефинансирования Центрального Банка РФ в размере 10,5%.

В остальной части исковые требования Федерального государственного казенного учреждения «Федеральное управление накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих» к ФИО3 о взыскании задолженности по договору целевого займа, обращении взыскания на заложенное имущество – оставить без удовлетворения.

Исковые требования Банка ВТБ (Публичное Акционерное Общество) к ФИО3 о взыскании задолженности по целевому кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество – оставить без удовлетворения.

Взыскать с ФИО3 в доход муниципального образования «Город Можга» государственную пошлину в размере 11 814 (одиннадцать тысяч восемьсот четырнадцать) руб. 31 коп.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме через Можгинский районный суд Удмуртской Республики.

Мотивированное решение изготовлено 23 апреля 2021 года.

Председательствующий судья Е.В. Хисамутдинова