Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению ООО «ВСК-Линия жизни» об оспаривании решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг по обращению потребителя Босенко А.П., суд

У С Т А Н О В И Л:

ООО «ВСК-Линия жизни» в лице представителя Амелина В.В., действующего на основании доверенности от 10.01.2022 г., обратилось в суд с иском о признании незаконным и отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций Максимовой С.В. № У-### от **.**.**** о взыскании с ООО «ВСК-Линия жизни» (далее – Страховщик, Финансовая организация) в пользу потребителя Босенко А.П. дополнительного инвестиционного дохода по договору инвестиционного страхования жизни ### от **.**.**** в размере 303459,81 рублей.

В обоснование своих требований указывает, что **.**.**** Страховщик заключил договор инвестиционного страхования жизни ### (далее – договор страхования) с О.И. (далее – Страхователь). Договор был заключен в соответствии с Правилами страхования жизни «Линия роста».

**.**.**** Страховщик получил заявление Босенко А.П. на страховую выплату по договору страхования по случаю смерти О.И. с документами о смерти Страхователя и справкой нотариуса, подтверждающей права Босенко А.П. как наследника.

**.**.**** Страховщиком был составлен страховой акт, а **.**.**** произведена выплата Босенко А.П. страховой суммы в размере 185725 рублей платежным поручением ### по риску смерти застрахованного лица О.И.

**.**.**** Страховщик получил претензию Босенко А.П. с просьбой о выплате части страховой суммы и дополнительного инвестиционного дохода по договору страхования.

На претензию Страховщиком направлен ответ от 23.03.2022 г. с разъяснениями об отсутствии оснований для удовлетворения заявленных требований.

В соответствии с условиями договора страхования, с учетом изменений, внесенных дополнительным соглашением, в случае наступления страхового случая «смерть застрахованного по любой причине», наследникам по закону подлежит выплата страховой суммы в размере 185725 рублей.

Дополнительный инвестиционный доход по договору страхования Страховщиком не распределялся и е выплачивался, поскольку в соответствии с п.13.2.3 Правил страхования, дополнительный инвестиционный доход (далее – ДИД) распределяется только в случае наличия у Страховщика возможности реализации инструментов, привязанных к динамике Базового актива (корзины акций) «Стабильный рост».

Датой окончания периода расчета инвестиционного дохода по договору страхования является 08.11.2022 г.

Инвестиционные инструменты приобретаются Страховщиком на средства всех заключенных в определенном периоде договоров страхования (инвестиционная часть страховой суммы), входящих в транш, что исключает возможность досрочной продажи части опциона (корзины акций), соответствующей отдельному договору страхования.

Указанный инвестиционный инструмент предоставлен контрагентом – эмитентом опционных контрактов «Citigroup Global Markets Finding Luxembourg S.C.A.» и акцептован Страховщиком посредством электронного документооборота.

Инвестиционные инструменты – это опционный контракт, который имеет определенный срок, в данном случае срок действия опциона установлен с **.**.**** по **.**.****, что соответствует периоду расчета ДИД по договору страхования.

Таким образом, выплата по опциону предусмотрена как отношение стоимости индекса на дату начала (страйк) и дату окончания оценки его стоимости (дата экспирации).

В разделе опционного контракта «The Payout» (выплата) определена формула, из которой видно, что Страховщик не вправе реализовать опцион (корзину акций), пока не наступит по нему дата выплаты Final Valuation Date – **.**.****.

Поскольку договор страхования был прекращен досрочно и страховой акт по страховому случаю был составлен **.**.****, то есть до даты окончания периода расчета ДИД, Страховщик не имеет возможности реализовать инвестиционные инструменты (опционный контракт), привязанные к динамике базового актива.

В силу п.13.3 Правил страхования ДИД выплачивается в составе страховой выплаты.

В связи с этим в Оценке ДИД по договору страхования автоматически рассчитался по соответствующей формуле на дату составления страхового акта **.**.**** в размере 185725 рублей, то есть на дату выплаты наследнику Босенко А.П. страховой суммы в размере 185725 рублей по риску смерти застрахованного лица. При этом размер ДИД в личном кабинете на сайте Страховщика отображается в режиме онлайн в зависимости от стоимости Базового актива (корзины акций) «Стабильный рост», поэтому его оценка возможна на любую дату.

Если бы дата окончания договора страхования выпадала на **.**.****, то выплата страховой суммы (185725 рублей) с учетом ДИД (117734,81 рублей) составила бы 303459,81 рублей (185725 + 117734,81).

На основании изложенного просит суд решение финансового уполномоченного № У-22-43423/5010-003 от **.**.**** признать незаконным и отменить.

Представитель заявителя ООО «ВСК-Линия жизни» Амелин В.В. в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме и настаивал на их удовлетворении.

Представитель заинтересованного лица – финансового уполномоченного Бондаренко И.Н., действующий на основании доверенности № 96/22 от 12.04.2022 г., участвовавший в судебном заседании посредством ВКС, просил в удовлетворении требований отказать в части отмены оспариваемого решения, полагал возможным изменить решение, так как согласился, что неверно была исчислена сумма к взысканию, без учета ранее выплаченной страховой суммы, поддержал ранее представленные письменные возражения (т.1 л.д.269-271).

Заинтересованное лицо Босенко А.П. в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, причину неявки не сообщила, ходатайств не заявляла.

Представитель заинтересованного лица Босенко А.П. – адвокат Песчанский А.О., действующий на основании ордера № 51 от 15.06.2022 г., в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, причину неявки не сообщил, ходатайств не заявлял, ранее представил письменные возражения (т.1 л.д.169-171), в судебном заседании 15.08.2022 г. просил в удовлетворении требований ООО «ВСК-Линия жизни» отказать в полном объеме.

С учетом мнения участников процесса и положений ст.167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Суд, выслушав пояснения участников процесса, изучив доводы искового заявления и возражений, а также письменные материалы дела, пришел к следующим выводам.

Согласно п.п.1 и 4 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, при этом условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст.422 ГК РФ).

В силу п.1 ст.927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователь) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с п.1 ст.934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно п.2 ст.934 ГК РФ договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования), при этом условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для Страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне или приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (п.п.1 и 2 ст.943 ГК РФ).

Существенными условиями договора личного страхования являются: условие о застрахованном лице, условие о размере страховой суммы, условие о сроке действия договора, условие о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (ст.942 ГК РФ).

В силу ст.943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии со ст.10 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей», изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Согласно п.3 ст.3 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон № 4015-1) по требованиям страхователей, застрахованных лиц, выгодоприобретателей, а также лиц, имеющих намерение заключить договор страхования, страховщики обязаны разъяснять положения, содержащиеся в правилах страхования и договорах страхования, предоставлять информацию о размере вознаграждения, выплачиваемого страховому агенту, страховому брокеру по обязательному страхованию, расчеты изменения в течение срока действия договора страхования страховой суммы, расчеты страховой выплаты или выкупной суммы (если такие условия предусмотрены договором страхования жизни), информацию о способах начисления и об изменении размера инвестиционного дохода по договорам страхования жизни, заключаемым с условием участия страхователя или иного лица, в пользу которого заключен договор страхования жизни.

Так согласно абз.2 п.6 ст.10 Закона № 4015-1, при осуществлении страхования жизни страховщик в дополнение к страховой сумме может выплачивать часть инвестиционного дохода страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования жизни.

В абз.3 п.6 ст.10 Закона № 4015-1 закреплено три положения, касающихся инвестиционного дохода в страховании жизни: 1) размер инвестиционного дохода, подлежащего распределению между договорами страхования жизни, предусматривающими участие страхователей или иных лиц, в пользу которых заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика, определяется страховщиком. Страхователи не могут оказывать влияния на размер инвестиционного дохода, причитающийся им, поскольку инвестиционный доход распределяется между всеми лицами, в пользу которых заключены договоры накопительного страхования жизни; 2) порядок расчета инвестиционного дохода и методика его распределения между договорами страхования жизни устанавливаются объединением страховщиков. 3) Страхователь или иное лицо, в пользу которого заключен договор страхования жизни, вправе обратиться к страховщику за разъяснением порядка расчета причитающегося ему инвестиционного дохода.

Согласно ст.1 Федерального закона от 04.06.2018 г. № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» (далее – Закон № 123-ФЗ) настоящий Федеральный закон в целях защиты прав и законных интересов потребителей финансовых услуг определяет правовой статус уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг (далее - финансовый уполномоченный), порядок досудебного урегулирования финансовым уполномоченным споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями, а также правовые основы взаимодействия финансовых организаций с финансовым уполномоченным.

В соответствии с ч.1 ст.26 Закона № 123-ФЗ, в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

Из Разъяснений по вопросам, связанным с применением Федерального закона от 04.06.2018 г. № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», утвержденных Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 18.03.2020 г., в вопросе № 5 следует, что специального порядка обжалования финансовыми организациями решений финансового уполномоченного гражданским процессуальным законодательством не установлено, рассмотрение таких требований производится судами общей юрисдикции по общим правилам производства в суде первой инстанции (подраздел II раздела II ГПК РФ).

Ввиду того, что финансовый уполномоченный является лицом, разрешающим гражданско-правовой спор между потребителем финансовых услуг и финансовой организацией, он не может являться ответчиком по заявлению финансовой организации, не согласной с его решением, принятым по спору между потребителем финансовых услуг и этой организацией. Поскольку процессуальным законом данные вопросы прямо не урегулированы, исходя из общих принципов осуществления правосудия в Российской Федерации (ч.4 ст.1 ГПК РФ), финансовая организация в таком случае участвует в деле в качестве заявителя, финансовый уполномоченный и потребитель финансовых услуг привлекаются к участию в деле в качестве заинтересованных лиц.

В случае признания решения финансового уполномоченного законным и обоснованным суд отказывает в удовлетворении заявления финансовой организации.

Если суд придет к выводу о том, что финансовым уполномоченным требования потребителя удовлетворены в большем, чем это положено по закону, объеме, суд изменяет решение финансового уполномоченного в соответствующей части.

В том случае, когда суд придет к выводу о необоснованности удовлетворенных финансовым уполномоченным требований потребителя финансовых услуг, суд указывает на это в мотивировочной части решения и отменяет решение финансового уполномоченного.

Как установлено в ходе судебного разбирательства и подтверждается материалами дела, **.**.**** между О.И. (далее – Застрахованный) и ООО «ВСК-Линия жизни» был заключен договор страхования жизни ###, сроком страхования 5 лет с **.**.**** по **.**.****.

Договор страхования заключен в соответствии с Правилами страхования жизни «Линия роста», утвержденными приказом генерального директора ООО «ВСК-Линия жизни» от **.**.**** (далее – Правила страхования).

Страховая премия по договору страхования составила 500000 рублей.

Страховыми рисками по Договору страхования являются: «Дожитие Застрахованного до окончания срока страхования», «Смерть Застрахованного по любой причине», «Смерть Застрахованного в результате несчастного случая», страховая сумма по которым также составляет 500 000 рублей.

Подписывая Договор страхования, О.И. подтвердила, что ознакомлена и согласна с Правилами, все положения Договора страхования, включая размер и порядок оплаты страховой премии, выплаты страховой и выкупной суммы, порядок расчета дополнительного инвестиционного дохода, порядок расторжения и изменения договора, и другие условия ей понятны.

Перечисленные в п.2 ст.942 ГК РФ существенные условия страхования содержатся в Договоре страхования ### от **.**.**** и Правилах инвестиционного страхования жизни «Линия роста», и приняты О.И., о чем свидетельствует ее подпись в договоре.

**.**.**** между Застрахованным и Финансовой организацией было заключено дополнительное соглашение ### к Договору страхования, согласно которому с даты его заключения размер страховой суммы по всем ранее застрахованным рискам будет 185 725 рублей.

**.**.**** Застрахованный умер, что подтверждено свидетельством о смерти серии III-ЛО###.

Согласно справке о смерти № А-06680 причиной смерти Застрахованного послужило ....

Таким образом, страховой случай наступил по риску «Смерть Застрахованного по любойпричине» (п.4.1.2 Правил страхования).

В соответствии с Договором страхования на случай смерти Застрахованного выгодоприобретателями являются наследники по закону.

2022.г. Босенко Алена Павловна (далее - Выгодоприобретатель), будучи дочерью Застрахованного, обратилась в Финансовую организацию с заявлением на выплату по Договору страхования, приложив к нему документы о наступлении страхового случая и справку ### от **.**.****, выданную нотариусом, подтверждающую наличие статуса наследника по закону.

В соответствии с п.10.2 Правил страхования, при наступлении страхового случая по риску, указанному в п.4.1.2 Правил страхования, размер страховой выплаты составляет 100 % от страховой суммы, установленной Договором страхования для данного риска.

В силу п.10.6 Правил страхования, Финансовая организация в течение 10 дней с даты получения последнего из необходимых для принятия решения по страховому событию документов принимает одно из следующих решений: о признании произошедшего события страховым случаем и осуществлении выплаты; об отсутствии оснований для страховой выплаты; об отказе в страховой выплате.

Страховая выплата производится Финансовой организацией в течение 5 рабочих даты составления страхового акта о признании произошедшего события страховым случаем путем ее перечисления на банковский счет, указанный получателем в заявлении на страховую выплату.

Финансовая организация, рассмотрев представленные выгодоприобретателем документы, **.**.**** составила акт о страховом случае ###, а **.**.**** - осуществила выплату страхового возмещения в размере 185 725 рублей по банковским реквизитам Выгодоприобретателя, что подтверждается платежным поручением ###.

Как следует из раздела 2 Инвестиционной декларации, Финансовая организация часть полученной страховой премии направляет на пополнение инвестиционного фонда, средства которого размещаются в инвестиционные инструменты, привязанные к динамике Базового актива. Решение о выборе Базового актива принимается страхователем самостоятельно. Базовый актив указывается в Договоре страхования.

Применительно к заключенному между сторонами Договору страхования в качестве Базового актива избран вариант «Стабильный рост» - производный индекс с применением механизма контроля рыночного риска на корзину определенных инвестиционных фондов. Данный индекс является публичным индексом, текущие и исторические значения которого доступны для просмотра неограниченному кругу лиц, имеющих доступ к терминалу информационного агентства Блумберг (Вloomberg), под кодом СВ СIХВSРОВ Indех.

В рассматриваемом случае Финансовая организация не произвела выплату ДИД, обосновывая отказ ссылкой на п.3.2.1 и 3.2.3 Инвестиционной декларации, согласно которым ДИД по риску «Смерть Застрахованного по любой причине, за исключением событий, наступивших при обстоятельствах, перечисленных в п.5 Правил страхования»распределяется Финансовой организацией в размере рыночной стоимости инвестиционных инструментов, привязанных к динамике Базового актива, определенной на дату составления страхового акта. В случае невозможности реализации инструментов, привязанных к динамике Базового актива, ДИД не распределяется.

Как указала Финансовая организация в письме ###ЮЦ от **.**.****, отсутствие возможности реализовать инвестиционные инструменты объясняется тем, что они приобретаются на средства от всех страховых полисов, входящих в транш, что исключает возможность досрочно продать часть опциона, который бы приходился на отдельный полис.

Не согласившись с полученным отказом Страховщика и размером произведенной выплаты, **.**.**** Босенко А.П. обратилась к финансовому уполномоченному.

Решением финансового уполномоченного № У-22-43423/5010-003 от **.**.**** с ООО «ВСК-Линия жизни» в пользу потребителя Босенко А.П. взыскана сумма дополнительного инвестиционного дохода по договору инвестиционного страхования жизни ### от **.**.**** в размере 303459,81 рублей.

С указанным решением не согласилась Финансовая организация, в связи с чем **.**.**** ООО «ВСК-Линия жизни» обратилось в суд.

Применительно к настоящему спору Финансовая организация указывает на приобретение ею опционного контракта, эмитированного иностранным юридическим лицом - «Citigroup Global Markets Finding Luxembourg S.C.A.».

Как поясняет Финансовая организация, указанный инвестиционный инструмент приобретен за счет средств, поступивших в качестве страховых премий от множества договоров страхования жизни, совокупность которых образует транш. Данный опционный контракт имеет свой срок действия (с **.**.**** по **.**.****), который соответствует периоду расчета ДИД по Договору страхования. Выплата по такому контракту возможна не ранее определенной в нем даты (final valuation date) - **.**.****.

Однако поскольку страховой случай наступил ранее указанной даты, Финансовая организация пришла к выводу о невозможности распределения ДИД и необходимости отказа в его выплате.

Обязательства страховщика перед страхователем, которые гарантируются условиями договора страхования, касаются только выплаты страховой суммы, определенной договором страхования.

Размер инвестиционного дохода, подлежащего распределению между договорами страхования жизни, предусматривающими участие Страхователей или иных лиц, в пользу которых заключен договор страхования жизни, инвестиционном доходе Страховщика, определяется Страховщиком.

После инвестирования денежных средств инвестиционного фонда в финансовые инструменты, размер ДИД не зависит от деятельности Страховщика, а зависит от динамики стоимости базового актива, к которой привязаны финансовые инструменты.

Договором страхования и п.3.2.4 Инвестиционной декларации (приложение № 2 к Договору страхования) определено, что ДИД распределяется Страховщиком на дату окончания периода расчета – **.**.****,поэтому инвестиционный доход Страховщиком для распределения между Договорами страхования не получен, что исключает возможность выплаты ДИД Страхователям.

По условиям Договора страхования Страховщик не гарантировал обязательную выплату ДИД вне зависимости от результатов инвестиционной деятельности.

Вопреки выводам Финансового уполномоченного, обязательства страховщика обеспечиваются резервированием, но при этом следует четко разделять резервы, то есть оценку обязательств и обеспечение резервов - активы, в которые вкладываются денежные средства, зарезервированные под обязательства (п.1 ст.26 Закона № 4015-1).

Согласно п.5 ст. 26 Закона № 4015-1 Банк России устанавливает активы, в которые могут инвестироваться страховые резервы.

В рамках действующего законодательства ООО «ВСК-Линия жизни» инвестировало часть средств в разрешенные активы, которые обеспечивают обязательства по выплате инвестиционного дохода (п.2.2 Инвестиционной декларации).

Таким образом, все резервы в соответствии с действующим законодательством обеспечены нормативными активами. Поскольку инвестиционный доход по договору рассчитывается исходя из стоимости иностранных ценных бумаг (п.3.1 Инвестиционной декларации), то и активы под обеспечение обязательств по выплате инвестиционного дохода по договору страхования обеспечиваются иностранными ценными бумагами.

Договором страхования и Правилами страхования, а также ст.32.9 Закона № 4015-1 предусмотрено участие Страхователя в инвестиционном доходе Страховщика. Для удобства Страхователя дана формула расчета инвестиционного дохода, который обеспечивается соответствующими активами.

Однако, как видно из текста указанных документов, Страхователю дано право участия именно в инвестиционном доходе страховой организации, сам по себе договор не генерирует дохода, обещания его в тексте не содержится, именно поэтому Правилами страхования предусмотрены варианты, при которых страховая компания может и не получить инвестиционный доход.

Таким образом, суд пришел к выводу, что договор страхования ### от **.**.**** заключен сторонами в соответствии с нормами главы 48 ГК РФ в установленной законом форме, содержит все существенные условия, предусмотренные законодательством для договоров личного страхования применительно к положениям абз.2 п.1 ст.432 и п.2 ст.942 ГК РФ; предметом договора страхования является обязательство страховщика выплатить выгодоприобретателю гарантированную страховую сумму при наступлении предусмотренного договором страхования страхового случая, дополнительная страховая сумма выплачивается только при наличии дохода от инвестиционной стратегии, размер которого рассчитывается по истечении срока страхования.

Учитывая то, что срок страхования по договору не истек, доход по договорам, заключенным в целях вложения в активы по стратегии инвестирования, Страховщиком по состоянию на **.**.**** не получен, доказательств обратного сторонами не представлено, решение финансового уполномоченного о взыскании в пользу Босенко А.П. ДИД является незаконным и подлежит отмене, а требования Босенко А.П. о взыскании ДИД с ООО «ВСК-Линия жизни» - удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Требования ООО «ВСК-Линия жизни» удовлетворить.

Решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг Максимова С.Н. № У-22-43423/5010-003 от **.**.**** по обращению потребителя Босенко А.П. признать незаконным и отменить.

Отказать Босенко А.П. в удовлетворении требования о взыскании с ООО «ВСК-Линия Жизни» дополнительного инвестиционного дохода по договору страхования жизни ### от **.**.****

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня составления решения суда в мотивированной форме путем подачи апелляционной жалобы через Центральный районный суд г.Кемерово.

Решение в мотивированной форме составлено 07.09.2022 года.

Судья А.Е. Алхимова