Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к МКК «<данные изъяты> о признании договора займа расторгнутым, недействительным, компенсации морального вреда,

Установил:

ФИО1 обратилась в суд с указанным иском, мотивируя свои требования тем, что между ней и МКК «<данные изъяты>» ООО заключен договор займа денежных средств № № от ДД.ММ.ГГГГ., по условиям которого ей необходимо было получить денежные средства и обеспечить их возврат в установленные соглашением сторон сроки. На момент заключения договора у нее не имелось возможности внести изменения в его содержание, поскольку договор является типовым, а условия заранее были определены ответчиком в стандартных формах. Ответчик, пользуясь ее юридической неграмотностью и тем, что она не является специалистом в области финансов и займов, заключил с ней договор на заведомо невыгодных условиях, при этом нарушив баланс интересов сторон, что противоречит п.1 ст.16 Закона о защите прав потребителей. Полагает, что условия договора (п.4,6,12) содержат кабальные условия о размере процентов за пользование займом, которые наряду с неустойкой, несоразмерной последствиям нарушенного обязательства, значительно превышают сумму основного долга, выше ставки рефинансирования за период действия договора займа, а с учетом темпов инфляции, являясь коммерческим доходом для такого рода сделок, на существенные условия которой определяемые только займодавцем в собственной редакции договора, заемщик лишен возможности влиять. В силу п.3 ст.179 ГК РФ такие условия подлежат признанию недействительными. В соответствии с пунктами договора займодавцу предоставлено право без ограничений уступать любые свои права по договору третьим лицам без согласования с заемщиком (в том числе агентствам по сбору задолженности), что противоречит ряду норм действующего законодательства. ДД.ММ.ГГГГг. ею была направлена претензия ответчику для расторжения договора займа. Однако до настоящего времени договор не расторгнут, по истечении 30 дней с момента получения претензии, письменный ответ из МКК не получен. Размер платы за заем является существенным условием, подлежащим согласованию сторонами договора. Размер платы (процентов) за пользование займом подлежит доказыванию заимодавцем, являющимся юридически лицом и осуществляющим финансирование гражданина (заемщика), поскольку между участниками договора займа, в силу положений ст.1 ст.10 ГК РФ должна быть исключена возможность организации-заимодавца совершать действия по установлению гражданину-заемщику неразумных необоснованных условий реализации его прав.

Истец просит признать расторгнутым с ДД.ММ.ГГГГ договор займа № № от ДД.ММ.ГГГГ признать недействительным договор займа (п.4,6,12), взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 20000 рублей, штраф.

В судебное заседание истец ФИО1 не явилась, извещена надлежащим образом, в исковом заявлении просит рассмотреть дело в свое отсутствие (л.д.6).

Представитель ответчика МКК «<данные изъяты>» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен своевременно и надлежащим образом.

Суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие истца и ответчика в порядке ст.167 ГПК РФ.

Изучив материалы дела и оценив собранные по делу доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее — ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст.420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

На основании ч.1 и 4 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В силу ст.422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Если после заключения договора принят закон, устанавливающий обязательные для сторон правила иные, чем те, которые действовали при заключении договора, условия заключенного договора сохраняют силу, кроме случаев, когда в законе установлено, что его действие распространяется на отношения, возникшие из ранее заключенных договоров.

В силу ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ст. ст. 819, 820 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Частью 2 статьи 819 ГК РФ установлено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, то есть правила о займе, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ч. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Частью 1 статьи 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 3 и п. 4 ст. 2 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" микрозаем - заем, предоставляемый заимодавцем заемщику на условиях, предусмотренных договором займа, в сумме, не превышающей предельный размер обязательств заемщика перед заимодавцем по основному долгу, установленный настоящим Федеральным законом; договор микрозайма - договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед заимодавцем по основному долгу, установленный настоящим Федеральным законом.

В соответствии с п. 2 ч. 3 ст. 12 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" микрокредитная компания не вправе выдавать заемщику - физическому лицу микрозаем (микрозаймы), если сумма основного долга заемщика перед микрокредитной компанией по договорам микрозайма в случае предоставления такого микрозайма (микрозаймов) превысит пятьсот тысяч рублей.

Микрофинансовые организации вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов в порядке, установленном Федеральным законом "О потребительском кредите (займе)" (п. 2.1 ст. 3 названного Федерального закона).

В силу статьи 9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" микрофинансовая организация обязана:

предоставить лицу, подавшему заявление на предоставление микрозайма, полную и достоверную информацию о порядке и условиях предоставления микрозайма, о его правах и обязанностях, связанных с получением микрозайма.

В соответствии со ст. 9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину которой стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) при его заключении (постоянная процентная ставка), ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины, предусмотренной в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) (переменная процентная ставка).

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

В соответствии с ч. 4 ст. 6 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются с учетом особенностей, установленных ст. 6 названного Федерального закона, в том числе, платежи заемщика по процентам по договору потребительского кредита (займа).

В силу ч. 8 ст. 6 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) подлежит применению.

Положениями ч. 11 названной статьи предусмотрено, что на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа), нормативным актом Банка России может быть установлен период, в течение которого указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению.

Пункт 2 статьи 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" устанавливает, что при предоставлении кредита информация в обязательном порядке должна содержать: размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Порядок и условия предоставления микрозаймов (далее по тексту «Займ») Обществом с ограниченной ответственностью МКК «Главная Финансовая Компания» определяются Правилами предоставления микрозаймов ООО МКК «<данные изъяты>» от ДД.ММ.ГГГГ., размещенными в открытом доступе в сети Интернет на сайте: www.glavfinans.ru.

Согласно данных Правил для получения займа Кредитор направляет в электронном виде следующие сведения о себе: фамилию, имя, отчество (если иное не вытекает из закона или национального обычая), дату и место рождения, серию и номер паспорта, дату его выдачи, орган выдачи, код подразделения, адрес регистрации Заемщика по месту жительства и адрес места фактического проживания, страховой номер индивидуального лицевого счета застрахованного лица в системе персонифицированного учета Пенсионного фонда Российской Федерации (СНИЛС) или идентификационный номер налогоплательщика (ИНН), а также абонентский номер физического лица, пользующегося услугами подвижной радиотелефонной связи (номер мобильного телефона), иные сведения и документы по запросу Кредитора; предоставляет фотографию или скан-копию паспорта с полным и четким изображением основной страницы и страницы с действующей регистрацией по месту жительства, а также личное фото с паспортом в руках; направляет через личный кабинет оферту, содержащую предложение о заключении договора займа на индивидуальных условиях, а также предоставляет согласие на подписание документов простой электронной подписью путем ввода уникального кода, полученного сообщением на мобильный телефон Заемщика в личном кабинете на Сайте Кредитора (п.3.4,3.5,3.6,3.9).

Для получения займа Клиент должен внимательно ознакомиться с настоящими Правилами и пройти регистрацию в личном кабинете на сайте www.glavfinans.ru. После создания учетной записи на сайте glavfinans.ru и авторизации по смс-коду необходимо заполнить Анкету-заявку на получение займа (которая по своей правовой природе является офертой согласно ст. 435 ГК РФ) с указанием его суммы и срока, предоставить все требуемые документы и направить Кредитору через личный кабинет (п.5.2).

При формировании Заявки Клиент обязан внимательно ознакомиться со всеми условиями предоставления займов, подтвердить полноту и достоверность предоставляемой информации, а также дать свое согласие на совершение Кредитором всех действий, предусмотренных действующим законодательством в области микрофинансирования, потребительских займов и взыскания просроченной задолженности, путем проставления соответствующих отметок в Заявке. Получение Обществом Заявки на заключение договора займа на соответствующих настоящим Правилам условиях считается безотзывной офертой Клиента в соответствии со ст. 435 ГК РФ (п.5.3).

При положительном решении Общество согласует заявку (акцептует оферту) путем направления Заемщику договора микрозайма в личный кабинет клиента и перевода денежных средств Заемщику (п.5.7).

Договор займа состоит из Общих и Индивидуальных условий.

Общие условия договора займа разработаны и утверждены Кредитором и считаются подписанными Заемщиком при подписании им Индивидуальных условий договора займа.

Индивидуальные условия договора займа составляются в табличной форме, отвечающей требованиям Центрального банка РФ, изложенным в Указании № № от ДД.ММ.ГГГГ, и согласовываются сторонами в ходе рассмотрения заявки Клиента.

Заемщик вправе сообщить Кредитору о своем согласии на получение Займа на условиях, указанных в Индивидуальных условиях, в течение пяти рабочих дней со дня предоставления Заемщику Индивидуальных условий. В случае если Заемщик в течение пяти рабочих дней с момента получения Индивидуальных условий не сообщает Кредитору о своем согласии на получение Займа на условиях, указанных в Индивидуальных условиях, а равно сообщает об этом по истечении данного срока, Договор займа считается не заключенным, а Заемщик отказавшимся от получения Займа. Договор считается заключенным с момента передачи Заемщику денежных средств. Кредитор и Заемщик соглашаются использовать СМС-код в качестве простой электронной подписи. Договор займа и иные документы составляются в электронном виде и подписываются Заемщиком простой электронной подписью путем ввода уникального кода, полученного сообщением на мобильный телефон Заемщика, в личном кабинете на сайте Кредитора. Договор, заключенный указанным способом, признается Сторонами составленным в простой письменной форме и влечет за собой правовые последствия, предусмотренные законодательством Российской Федерации, а также является доказательством заключения Договора при разрешении споров в судебном порядке.

Экземпляр договора займа, состоящий из Общих и Индивидуальных условий, Заёмщик может в любой момент бесплатно получить в Личном кабинете на сайте Кредитора (п.6.1-6.7)

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом ФИО1 и ответчиком ООО Микрокредитная компания «<данные изъяты>» заключен договор займа № № подписанный истцом простой электронной подписью (л.д.11).

Согласно индивидуальным условиям сумма займа составила 11000 руб. (п.1)

Возврат займа и начисленных процентов производится единовременно в срок, не превышающий 7 дней со дня, следующего за днем перевода денежных средств Заемщику. Срок действия договора — до полного возврата суммы займа и уплаты начисленных процентов (п.2).

Процентная ставка составляет 2,17% от суммы займа за каждый день пользования денежными средствами, что составляет 792,050% годовых (п.4).

Сумма займа возвращается вместе с уплатой начисленных процентов одним единым платежом в дату возврата займа (п.6).

Размер неустойки за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату займа и (или) уплате процентов на сумму займа не может превышать двадцать процентов годовых (п.12).

Кредитор вправе уступить право (требования) по настоящему договору третьим лицам (п.13).

Подписанием настоящего Договора заемщик выражает свое согласие с Общими условиями Договора. Общие условия Заемщиком прочитаны и ему понятны (п.14).

Договор со стороны ответчика по предоставлению займа исполнен в полном объеме, что истцом не оспаривалось.

В первом квартале 2018 г. для потребительских микрозаймов без обеспечения сроком до 30 дней на сумму, не превышающую 30 000 рублей, было установлено среднерыночное значение полной стоимости кредита 615,064 % предельное - 820,085 %.

В данной связи, установленная договором сторон предельная стоимость полученного истцом потребительского кредита в размере 792, 050% не превышает значения, установленные Банком России.

Из материалов дела следует, что ФИО1, добровольно заключила с ответчиком договор микрозайма с уплатой процентов в размере, сроки и на условиях, изложенных в договоре.

Истцом не представлено доказательств того, что ответчик нарушил ее право на получение полной и достоверной информации о порядке и об условиях предоставления микрозайма, об условиях заключаемой сделки, перечне и размере всех платежей, связанных с получением, обслуживанием и возвратом микрозайма. Также не представлено доказательств того, что размер процентов за пользование заемными средствами чрезмерно отличается от процентных ставок по заключаемым обществом договорам займа того же типа. Кроме того, условие о процентной ставке предопределено особенностями правовой природы договоров микрозайма (малый размер предмета договора, небольшие сроки кредитования, доступность и т.п.).

Данные обстоятельства свидетельствуют об осведомленности ФИО1 о существенных условиях договора займа и о его правовых последствиях и не дают оснований для вывода о наличии у нее заблуждения относительно последствий заключения сделки, а также о нарушении кредитной организацией ст. 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", либо об ущемлении иных ее прав как потребителя.

Типовая форма договора, на которую ссылается истец, не исключает возможности отказаться от его заключения, обратиться в иную кредитную/микрофинансовую организацию. Кроме того, типовая форма договора займа не влечет нарушения прав истца, так как сама по себе не порождает возникновения обязательств между обществом и заемщиком. Такие обязательства возникают между организацией - займодавцем и потребителем только в случае заключения конкретного кредитного договора с конкретным заемщиком на согласованных ими условиях. Вступление в кредитные обязательства в качестве заемщика является свободным усмотрением гражданина и связано исключительно с его личным волеизъявлением.

В соответствии с пунктом 13 договора займа займодавец вправе без ограничений уступать любые свои права по настоящему договору займа третьим лицам.

Доводы истца о недействительности договора в указанной части судом во внимание не принимаются, по следующим основаниям.

В соответствии с п. 1 ст. 382 Гражданского кодекса РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

В ст. 384 ГК РФ установлено, что право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права.

При этом, в силу ст. 383 ГК РФ переход к другому лицу прав, неразрывно связанных с личностью кредитора, в частности требований об алиментах и о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, не допускается.

Таким образом, по общему правилу, личность кредитора не имеет значения для уступки прав требования по денежным обязательствам, если иное не установлено договором или законом.

Признавая необходимость повышенной защиты интересов граждан как потребителей соответствующих финансовых услуг при заключении кредитных договоров, Верховный Суд РФ в п. 51 постановления Пленума от ДД.ММ.ГГГГ N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснил, что, разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

Следовательно, в случае, если иное (то есть возможность передачи прав требования по кредитному договору лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности) установлено законом или согласовано сторонами при заключении договора, передача прав требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, возможна.

Поскольку в рассматриваемой ситуации данное условие договора было согласовано сторонами при его заключении, суд приходит к выводу о том, что условия, изложенные в пункте п. 13 договора займа, заключенного сторонами, не противоречат требованиям закона и не ущемляют права потребителя.

Статьей 16 Закона о защите прав потребителей определено, что недействительными признаются те условия договора, которые ущемляют права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей.

Согласно ст.166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Согласно ст.168 ГК РФ за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Согласно ч.3 ст.179 ГК РФ сделка на крайне невыгодных условиях, которую лицо было вынуждено совершить вследствие стечения тяжелых обстоятельств, чем другая сторона воспользовалась (кабальная сделка), может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

Правовых оснований для квалификации оспариваемых условий договора займа в качестве кабальной сделки по основаниям ст. 179 ч. 3 ГК РФ, поскольку повышенный размер процентов, небольшой срок кредитования, сами по себе не являются основанием недействительности сделки, поскольку для этого необходимо одновременное наличие двух условий, а именно: заключение сделки под влиянием обстоятельств на крайне невыгодных условиях, и наличие действий другой стороны, свидетельствующих о том, что она такими тяжелыми обстоятельствами воспользовалась.

Истцом не представлено доказательств того, что она в момент заключения договора находилась в тяжелой жизненной ситуации, а ответчик, зная об этом, сознательно использовал данные обстоятельства для заключения договора. Истец была вправе как ознакомиться с условиями данного договора и подписать его, согласившись на его условия, что ей и было сделано, так и отказаться от его заключения.

Иных правовых оснований для признания договора расторгнутым, либо признания его недействительным по указанным истцом основаниям, судом не установлено.

Согласно пп. 1 п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Как видно из предъявленного иска, основанием к расторжению договора займа ФИО1 указывает те же обстоятельства, которые, по ее мнению, свидетельствуют о недействительности сделки в части установленных процентов за пользование займом - кабальность ее условий и невозможность влиять на ее существо.

Перечисленные истцом обстоятельства сами по себе не подтверждают факта существенного нарушения ответчиком условий договора займа и, следовательно, не влекут его расторжения.

Таким образом, правовых оснований для удовлетворения исковых требований ФИО1 о расторжении договора займа и признании его недействительным у суда не имеется, поскольку заключение сделки совершалось по волеизъявлению обеих сторон, ее условия также устанавливались сторонами по согласованию, при этом заимодавец взял на себя обязательства по предоставлению денежных средств, а истец по возврату денежных средств в определенном размере, в связи с чем каждая сторона приняла на себя обязательства по исполнению договора займа.

Доказательств того, что предложенные ответчиком условия лишают заемщика прав, обычно предоставляемых по договору займа, исключают или ограничивают ответственность кредитора за нарушение обязательства, либо содержат другие явно обременительные для заемщиков условия, в том числе в части установления процентной ставки, материалы дела не содержат.

В связи с тем, что при заключении договора займа права истца как потребителя банком нарушены не были, то отсутствуют правовые основания для удовлетворения требований о взыскании компенсации морального вреда, штрафа в соответствии с требованиями Закона «О защите прав потребителей».

Руководствуясь ст.ст. 12, 56, 67, 194-198 ГПК РФ, суд

Решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к МКК «<данные изъяты>» о признании договора займа расторгнутым, недействительным, компенсации морального вреда отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано путем подачи апелляционной жалобы в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме в Нижегородский областной суд через Сормовский районный суд г.Н.Новгорода.

Судья п/п Н.Е.Силонина

Решение не вступило в законную силу.

Копия верна.

Судья Н.Е.Силонина