Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Денисовой Нины Алексеевны к ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратилась с иском к ответчику о признании события, связанного со смертью ФИО1 по причине заболевания, страховым случаем, взыскании компенсации морального вреда в размере 50 000 руб., штрафа в размере 50%.

В обоснование требований указала, что решением Петропавловск-Камчатского городского суда Камчатского края от ДД.ММ.ГГГГ по иску ПАО КБ «Восточный» к Денисовой о взыскании долга по кредитному договору, с нее, как наследника после смерти ФИО1, взыскана задолженность по кредитным договорам № в размере 4 175 руб. 28 коп., № в размере 219 801 руб. 17 коп. Вместе с тем, задолженность по кредитному договору № должна быть погашена за счет средств ООО Страховая компания «ВТБ Страхование», поскольку заемщиком ФИО1, помимо кредитного договора, было подписано заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» сроком на три года без права пролонгации, согласно которому заемщик присоединен к договору страхования от несчастных случаев и болезней от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ООО СК «ВТБ Страхование» и ПАО КБ «Восточный». Ознакомившись с материалами гражданского дела №, истцу стало известно, что ПАО КБ «Восточный», обратившись к ответчику с заявлением о выплате страховой суммы, получило отказ в выплате страхового обеспечения по причине непризнания события (смерти заемщика) страховым случаем, поскольку смерть произошла в результате событий, имевших место до начала периода действия страховой защиты. Считала отказ в выплате страховой суммы в пользу выгодоприобретателя незаконным.

В судебном заседании истец, будучи извещенной о времени и месте судебного заседания, участия не принимала.

В судебном заседании представитель истца, действующий на основании доверенности, исковые требования поддержал. Считал, что ответчиком необоснованно отказано в выплате страховой суммы, поскольку причинно-следственная связь между смертью ФИО1 и имевшимися у нее заболеваниями ответчиком не установлена.

В судебном заседании ответчик, будучи извещенным о времени и месте судебного заседания, участия не принимал, судебные запросы проигнорировал.

В судебном заседании третье лицо ПАО КБ «Восточный», будучи извещенным о времени и месте судебного заседания, участия не принимало, просило рассмотреть дело в отсутствие представителя.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

Согласно п.1 ст.2 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ№ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее по тексту – Закон об организации страхового дела) страхование – отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней) (п.2 ст.4 Закона об организации страхового дела).

В соответствии с п.п.1, 2 ст.9 Закона об организации страхового дела страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Исходя из положений ст.927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (п.1 ст.934 ГК РФ).

В силу пп.2 п.1 ст.942 ГК РФ при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение, в том числе о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

На основании п.2 ст.943 ГК РФ условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО КБ «Восточный» и ФИО1 заключен смешанный договор, включающий элементы кредитного договора и договора банковского счета, с лимитом кредитования в размере 141 956 руб. на неотложные нужды.

Процентная ставка определена в размере 29% годовых – за проведение безналичных операций, 38,6% – за проведение наличных операций (п.4 договора кредитования).

В этот же день, ДД.ММ.ГГГГ, заемщик подписала заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» сроком на три года без пролонгации.

На момент подписания данного документа ФИО1 указала, что не является инвалидом I или II группы; не страдает стойкими нервными или психическими расстройствами (включая эпилепсию), не состоит на учете по этому поводу в психоневрологическом диспансере; не является носителем ВИЧ-инфекции, СПИДа; не употребляет наркотики, токсические вещества, не страдает алкоголизмом, не состоит по любой из указанных причин на диспансерном учете; не больна злокачественными новообразованиями (в т.ч. злокачественными болезнями крови и кроветворных органов). В случае изменения вышеуказанных обстоятельств обязалась незамедлительно предоставить в ПАО КБ «Восточный» документы, подтверждающие принадлежность ее к вышеперечисленным категориям.

В пункте 2 заявления заемщик выразила согласие быть застрахованной и просила предпринять действия для распространения на нее условий договора страхования от несчастных случаев и болезней №V00127-0000085 от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Банком и ООО СК «ВТБ Страхование», страховыми случаями по которому являются: смерть застрахованного в результате несчастного случая/несчастного случая или болезни (смерть застрахованного); постоянная утрата трудоспособности застрахованного с установлением инвалидности I или II группы в результате несчастного случая/несчастного случая или болезни (инвалидность застрахованного), кроме случаев, предусмотренных, как «Исключения».

Выгодоприобретателем по договору страхования в соответствии с п.4 является заемщик либо в случае смерти заемщика – наследники по закону, в размере, установленном договором страхования, но не более размера страховой суммы.

Пунктом 11 заявления предусмотрено, что в случае дачи застрахованным ложных ответов или сокрытия фактов, касающихся ограничений для принятия на страхование, договор страхования будет считаться недействительным с момента его заключения и страховщик освобождается от каких-либо обязательств по данному договору страхования.

ДД.ММ.ГГГГФИО1 скончалась. Причиной смерти указан <данные изъяты>.

В связи с наступлением страхового события (смерти ФИО1), ДД.ММ.ГГГГ ПАО КБ «Восточный» обратилось в ООО СК «ВТБ Страхование» с соответствующим заявлением.

В ответе от ДД.ММ.ГГГГ ответчик сообщил Банку об отсутствии правовых оснований для признания заявленного события страховым случаем и выплате страхового обеспечения, поскольку усмотрел причинно-следственную связь между смертью застрахованного и наличием у него заболеваний, имевшихся до заключения договора страхования.

Заочным решением Петропавловск-Камчатского городского суда Камчатского края от ДД.ММ.ГГГГ удовлетворены исковые требования ПАО КБ «Восточный», с наследника, принявшего в установленном законом порядке наследство после смерти ФИО1 – Денисовой Нины Алексеевны взыскана задолженность по кредитным договорам №№ в размере 4 175 руб. 28 коп., 16/2219/00000/400589 в размере 219 801 руб. 17 коп., а всего 229 416 руб. 45 коп.

Довод Денисовой, заявленный в рамках вышеназванного дела, об обязанности ООО СК «ВТБ Страхование» погасить задолженность по кредитному договору №, поскольку смерть заемщика является страховым случаем, судом отклонен, разъяснено право на самостоятельное обращение к страховщику, включая оспаривание принятого страховщиком решения.

Обращаясь с настоящим иском в суд, истец, обосновывая свои требования, указывает на безусловную обязанность страховщика произвести страховое возмещение при наступлении страхового случая.

В судебном заседании представитель истца, конкретизировав изложенную в иске правовую позицию, заявил о недоказанности ответчиком причинно-следственной связи между смертью застрахованного лица ФИО1 и имевшимися у нее в период действия договора страхования заболеваниями, в подтверждение чего представил копии медицинских документов.

Проанализировав имеющиеся в материалах дела доказательства, представленные истцом и третьим лицом документы, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований ввиду следующего.

Согласно заключенному между ООО СК «ВТБ Страхование» (страховщик) и ПАО КБ «Восточный» (страхователь) договору страхования №№ от ДД.ММ.ГГГГ, предметом которого является страхование от несчастных случаев и болезней физических лиц – заемщиков кредитов страхователя, страховым риском признается предполагаемое событие, на случай наступления которого заключается договор, обладающее при этом признаками вероятности и случайности.

Событием, свершившимся в течение срока страхования и предусмотренным договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату выгодоприобретателю, является страховой случай.

Страховым случаем в рамках заключенного договора страхования, к условиям которого присоединилась ФИО1, признаны смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни; постоянная утрата трудоспособности застрахованного с установлением инвалидности I или II группы в результате несчастного случая или болезни (п.п.2.2.1, 2.2.2).

Исследуемым разделом договора страхования предусмотрены и исключения из страховых случаев.

Так, исходя из п.2.4 договора страхования, перечисленные в.п.2.2 события не являются страховыми случаями, если они произошли в результате следующих обстоятельств:

- совершения или попытки совершения страхователем, застрахованным или выгодоприобретателем умышленного преступления, находящегося в прямой причинно-следственной связи со страховым случаем;

- алкогольного, наркотического или токсического опьянения и/или отравления застрахованного;

- управления застрахованным любым транспортным средством без права на управление или после применения лекарственных препаратов, противопоказанных при управлении транспортным средством, либо передачи застрахованным управления лицу, не имевшему права управления транспортным средством или находившемуся в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения или после применения лекарственных препаратов, противопоказанных при управлении транспортным средством;

- лечения заболеваний или последствий несчастных случаев, имевших место до начала или после окончания периода действия договора страхования, о которых страховщик не был поставлен в известность заранее;

- заболеваний застрахованного лица, передающихся половым путем, в том числе ВИЧ-инфекции и СПИД;

- занятия застрахованного любыми видами спорта на профессиональном уровне, включая соревнования и тренировки;

- занятия застрахованного видами спорта, сопряженными с повышенной опасностью на любительской, в том числе разовой основе, такими как: авиационные виды спорта, включая парашютный спорт, автомотоспорт, альпинизм, горнолыжный спорт, подводные и подземные виды спорта, прыжки на лыжах с трамплина, скалолазание, сноубординг, спортивные единоборства, фристайл;

- участие застрахованного в любых авиационных перелетах, за исключением полетов, совершаемых в качестве пассажира авиарейса, лицензированного для перевозки пассажиров и управляемого пилотом, имеющим соответствующий сертификат;

- беременности и родов, их осложнений или последствий, включая аборт, искусственные или преждевременные роды застрахованной.

При наступлении страхового случая, указанного в разделе 2 договора, страховщик производит страховую выплату в размере 100% от страховой суммы, установленной в соответствующем реестре застрахованных лиц в отношении конкретного застрахованного. Страховая выплата производится страхователю в размере неисполненного денежного обязательства застрахованного лица (включая основной долг, сумму процентов), в размере указанном страхователем в справке о полном размере неисполненного денежного обязательства застрахованного по кредитному договору на дату получения Банком от застрахованного (его родственников или иных связанных лиц) документов, подтверждающих факт наступления страхового случая, но не выше страховой суммы, установленной на данное застрахованное лицо и указанной в реестре застрахованных лиц; застрахованному (или в случае его смерти наследникам по закону) в размере разницы между страховой суммой и суммой выплаты, произведенной страхователю (п.5.3 договора страхования).

Пунктом 1.6 договора оговорено, что его заключение осуществлено в соответствии с Правилами страхования от несчастных случаев и болезней, утвержденными ДД.ММ.ГГГГ, которые являются неотъемлемой его частью. При наличии противоречий между нормами договора и указанных Правил преимущественную силу имеют нормы, содержащиеся в договоре.

Как следует из медицинских документов наследодателя, представленных представителем истца, ФИО1 обслуживалась в поликлиническом отделении ГБУЗ «Петропавловск<данные изъяты>№» с ДД.ММ.ГГГГ года.

Согласно выписке из медицинской карты амбулаторного больного №:

ДД.ММ.ГГГГФИО1 диагностирован <данные изъяты>;

ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты>;

в ДД.ММ.ГГГГ году обращений не зафиксировано;

ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты>;

в ДД.ММ.ГГГГ году за медицинской помощью ФИО1 не обращалась;

ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты>;

ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты>.

Описанные обращения в медицинское учреждение и поставленные диагнозы отнесены к временному периоду до присоединения ФИО1 к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» - ДД.ММ.ГГГГ.

Отказывая страхователю по договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ в осуществлении страхового обеспечения, страховщик указывает на причинно-следственную связь между смертью застрахованного и наличием у него заболеваний, имевшихся до заключения договора страхования, ссылаясь при этом на положения п.2.4.4 данного договора, из которых следует, что смерть застрахованного в результате болезни не является страховым случаем, если она произошла в результате лечения заболеваний, имевших место до начала или после окончания периода действия договора страхования, о которых страховщик не был поставлен в известность.

Данное исключение продублировано и в Правилах страхования от несчастных случаев и болезней, утвержденных ДД.ММ.ГГГГ (п.5.1.4).

Изучив имеющиеся в материалах дела документы, связанные с обращениями ФИО1 за медицинской помощью, суд соглашается с мнением страховщика об отсутствии правовых оснований для осуществления страховой выплаты ПАО КБ «Восточный» в размере неисполненного денежного обязательства по кредитному договору.

Так, в период с ДД.ММ.ГГГГ год истцу поступательно диагностировались <данные изъяты>, при которых в первую очередь подвержены воздействию сердце и головной мозг, такие как:

- <данные изъяты>;

- <данные изъяты> сердечную мышцу), длительность которой увеличивает риск развития ишемической болезни сердца, являясь при этом основополагающим фактором риска развития потенциально летальных заболеваний – инфаркта и инсульта;

- <данные изъяты>. Суд отмечает, что <данные изъяты> является проявлением тяжелой формы <данные изъяты>, что характеризует течение диагностированных ФИО1 заболеваний как тяжелое. <данные изъяты>, диагностированная ФИО1ДД.ММ.ГГГГ, свидетельствует о возникшей патологии сердца и сосудов пациента, проявляющейся <данные изъяты>. Кроме того, ФИО1 диагностирована <данные изъяты> – заболевание, распространенное среди пациентов, страдающих <данные изъяты>, характеризующееся изменениями в тканях головного мозга в связи с нарушениями его кровоснабжения и приводящее в итоге к нарушению мозговых функций;

- ДД.ММ.ГГГГФИО1 диагностируется <данные изъяты> риска;

- <данные изъяты>, основным этиологическим фактором развития которой является <данные изъяты>, подразумевает многоочаговое или диффузное поражение головного мозга, проявляясь комплексом неврологических и нейропсихологических расстройств.

Впоследствии, как видно из выписки, ДД.ММ.ГГГГФИО1 диагностирована <данные изъяты> крайней степенью которой явился <данные изъяты> миокарда, произошедший у наследодателя ДД.ММ.ГГГГ, с рецидивом ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно медицинскому свидетельству о смерти серии №№ от ДД.ММ.ГГГГ смерть ФИО1 произошла от заболевания (п.5). Причина смерти, установленная терапевтом на основании записей в медицинской документации, а также предшествующих наблюдений за больной, выразилась в <данные изъяты>.

При этом суд обращает внимание на то, что заболевание, от которого скончалась ФИО1, в свидетельстве не поименовано, но, с учетом представленных в материалы дела доказательств, приходит к однозначному выводу о том, что смерть заемщика наступила в результате лечения <данные изъяты>, прогрессирующих и тяжело протекающих с даты их первоначальной диагностики, приведших к развитию сначала <данные изъяты>, потом <данные изъяты>, от которого наступила смерть ФИО1.

Таким образом, страховщику в момент подписания заявления на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» не было известно о заболеваниях, имевших место до заключения договора страхования, их лечении.

Указание истца на то, что возможность освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения при наступлении страхового случая может быть предусмотрена исключительно законом, в том числе и тогда, когда имела место грубая неосторожность страхователя или выгодоприобретателя, судом отклоняется, поскольку основания для освобождения страховщика от ответственности в настоящем случае судом не рассматривались, поскольку их применение возможно в случае признания произошедшего события страховым случаем.

Кроме того, ФИО1 при подписании заявления на присоединение к программе, не сообщила страховщику о диагностировании у нее <данные изъяты>, что само по себе является препятствием не только для выплаты страхового возмещения при наступлении страхового случая, но и в принципе для заключения договора страхования.

Как видно из выписки из амбулаторной карты ФИО1, ДД.ММ.ГГГГФИО1 поставлен диагноз <данные изъяты>; ДД.ММ.ГГГГ диагностирована <данные изъяты>, <данные изъяты>; ДД.ММ.ГГГГ выставлен повторный диагноз; ДД.ММ.ГГГГ установлено <данные изъяты>.

При этом в соответствии с медицинским свидетельством о смерти <данные изъяты> указано в качестве состояния, способствовавшего смерти.

В соответствии с положениями ст.ст.12, 56, 57 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Доказательства представляются лицами, участвующими в деле. Копии документов, представленных в суд лицом, участвующим в деле, направляются или вручаются им другим лицам, участвующим в деле, если у них эти документы отсутствуют, в том числе в случае подачи в суд искового заявления и приложенных к нему документов посредством заполнения формы, размещенной на официальном сайте соответствующего суда в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет».

Доказательств того, что при заключении договора ФИО1 сообщила о наличии у нее <данные изъяты>, лечение которых она проводила на момент заключения договора страхования, а также <данные изъяты>, и была принята с ними на страхование, суду не представлено, каких-либо отметок в договоре страхования (заявлении на присоединение) о наличии хронических заболеваний не имеется, в связи с чем болезнь, в результате длительного воздействия на организм которой наступила смерть застрахованного лица, страховым случаем по условиям договора страхования являться не может.

На основании изложенного, отмечая, что характер события является существенным условием договора страхования, по которому должно быть достигнуто соглашение между сторонами, учитывая отсутствие у события, на случай наступления которого страхование было произведено, признаков вероятности и случайности, несообщение страховщику о лечении заболеваний, имевших место до начала периода действия договора страхования, наличие которых привело к смерти застрахованного лица, суд, приходя к выводу о не наступлении страхового события, признает отказ страховщика в выплате страхователю (ПАО КБ «Восточный») страхового возмещения правомерным, в связи с чем отказывает в удовлетворении требования о признании события, связанного со смертью заемщика ФИО1 по причине заболевания, страховым случаем.

Поскольку нарушений прав потребителя судом не установлено, правовых оснований для удовлетворения требований истца о взыскании компенсации морального вреда, штрафа в размере 50% от суммы, присужденной судом, не имеется.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Денисовой Нины Алексеевны к ООО «Страховая Компания «ВТБ Страхование» о признании события, связанного со смертью ФИО1 по причине заболевания, страховым случаем, компенсации морального вреда в размере 50 000 руб., штрафа в размере 50% от присужденной суммы – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Камчатский краевой суд через Петропавловск-Камчатский городской суд Камчатского края в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

СудьяКОПИЯ ВЕРНА	Штенгель Ю.С.
Судья	Штенгель Ю.С.

Подлинник решения

находится в деле № (41RS0№-62)

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ