Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Росгосстрах Банк» о взыскании денежных средств, процентов, штрафа и компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к Публичному акционерному обществу «Росгосстрах Банк» (ПАО «РГС Банк»), указав, что 07.11.2016 в связи с сообщением сотрудницы операционного офиса «Далматово» банка о необходимости оформления заявления для заключения договора бессрочного вклада под более высокий процент ФИО1 подписала анкету-оферту на открытие текущего счёта №*, на который перевела 400000 руб. 11.01.2018 при обращении истца в банк за получением 400000 руб. ей выдали 157290 руб. 92 коп.,. Согласно ответам ПАО «РГС Банк» от 23.01.2018 и Центрального Банка РФ от 30.03.2018, ФИО1 07.11.2016 подписала анкету-заявление о заключении с брокером ООО «Финансовая компания «РГС Инвестиции» договора на ведение индивидуального инвестиционного счёта и поручила брокеру приобрести акции ПАО СК «Росгосстрах» и облигации ООО «РГС Недвижимость»; также в ответах указано, что по поручению истца от 04.12.2017 брокер 11.12.2017 продал ценные бумаги и вырученные денежные средства перевёл на счёт ФИО1 Истец утверждает, что не давала распоряжений ПАО «РГС Банк» о перечислении денежных средств ООО «ФК «РГС Инвестиции» на ведение индивидуального инвестиционного счёта в рамках брокерского обслуживания и депозитарного договора, а также, что банк не предоставил ей полных, достоверных сведений об индивидуальной инвестиции счёта, тем самым не обеспечил оказание финансовой услуги надлежащего качества, поэтому ФИО1 просила взыскать в её пользу с ответчика недополученные 242709 руб. 08 коп., проценты по ст. 395 Гражданского кодекса РФ за период с 11.01.2018 по 05.12.2018 в размере 16170 руб. 07 коп. и обусловленные нарушением её прав как потребителя штраф в размере 50% от присужденной суммы, компенсацию морального вреда в размере 50000 руб.

В судебном заседании истец ФИО1 и её представитель ФИО2 поддержали доводы и требования иска, объяснили, что ФИО1 не знала и не понимала, что инвестировала 400000 руб. через ООО «ФК «РГС Инвестиции» в приобретение ценных бумаг, подлинность подписей истца в документах, представленных в дело, не оспаривали.

Представитель ответчика ПАО «Росгосстрах Банк», надлежаще извещённого о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился. От ответчика представлено ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие его представителя. В письменных возражениях относительно исковых требований банк счёл их необоснованными и просил в иске отказать.

Представитель третьего лица ООО «Индивидуальные инвестиции», надлежаще извещённого о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился. От третьего лица поступили письменные возражения с просьбой отказать в заявленном иске и рассмотреть дело в отсутствие его представителя.

С учётом ст. 167 ГПК РФ суд рассмотрел дело в отсутствие неявившихся лиц.

Заслушав явившихся лиц, исследовав письменные доказательства, суд пришёл к следующему.

В соответствии с п. 2 ст. 1, п.п. 1, 3, 4 ст. 421 Гражданского кодекса граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своём интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащий законодательству условий договора.

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключённым, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора (п. 1). Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной (п. 2). Договор признаётся заключённым в момент получения лицом, направившим оферту, её акцепта (п. 1 ст. 433 ГК РФ).

В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюдённой, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ, предусматривающим, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

К договорам присоединения, имеющим публичный характер, относится договор банковского вклада с гражданами (п. 2 ст. 834 ГК РФ), условия которого в соответствии с п. 1 ст. 428 ГК РФ определяются банком в стандартных формах.

Статья 428 (п. 1) ГК РФ определяет, что договором присоединения признаётся договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путём присоединения к предложенному договору в целом.

В соответствии со ст. 834 ГК РФ по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для неё денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором. К отношениям банка и вкладчика по счёту, на который внесён вклад, применяются правила о договоре банковского счёта (глава 45 ГК РФ).

Пунктом 1 статьи 845 ГК РФ предусмотрено, что по договору банковского счёта банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счёт, открытый клиенту (владельцу счёта), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счёта и проведении других операций по счёту. При этом банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счёта ограничения права клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению (п. 3 ст. 845 ГК РФ).

Банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями, если договором банковского счёта не предусмотрено иное (п. 1 ст. 848 ГК РФ).

Пунктом 1 статьи 854 ГК РФ регламентировано, что списание денежных средств со счёта осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Согласно п. 2 ст. 849 ГК РФ банк обязан по распоряжению клиента выдавать или перечислять со счета денежные средства клиента не позже дня, следующего за днём поступления в банк соответствующего платёжного документа, если иные сроки не предусмотрены законом, изданными в соответствии с ним банковскими правилами или договором банковского счёта.

В соответствии с п. 1 ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счёта, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счёте. Аналогичная норма содержится в ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности».

Согласно ст. 2 Федерального закона № 39-ФЗ от 22.04.1996 «О рынке ценных бумаг» профессиональные участники рынка ценных бумаг - юридические лица, которые созданы в соответствии с законодательством Российской Федерации и осуществляют виды деятельности, указанные в статьях 3-5, 7 и 8 настоящего Федерального закона.

Как указано в ст. 3 Федерального закона № 39-ФЗ брокерской деятельностью признаётся деятельность по исполнению поручения клиента (в том числе эмитента эмиссионных ценных бумаг при их размещении) на совершение гражданско-правовых сделок с ценными бумагами и (или) на заключение договоров, являющихся производными финансовыми инструментами, осуществляемая на основании возмездных договоров с клиентом.

С момента возникновения спорных правоотношений 07.11.2016 по настоящее время Публичное акционерное общество «Росгосстрах Банк» является универсальным коммерческим банком (лицензия Центрального банка Российской Федерации № 3073 от 16.04.2015), предоставляющим все виды банковских услуг, в том числе физическим лицам; Общество с ограниченной ответственностью «Финансовая компания «РГС Инвестиции» с 05.07.2018 – Общество с ограниченной ответственностью «Индивидуальные инвестиции» (выписка из ЕГРЮЛ, ответ ООО «Индивидуальные инвестиции» от 28.12.2018 № 326/18) является профессиональным участником рынка ценных бумаг, осуществляющим брокерскую деятельность, оказывающим услуги на фондовом рынке, в том числе частным лицам (лицензия Центрального банка Российской Федерации №№ 045-06554-100000 от 22.04.2003). Данные сведения не оспаривались и подтверждаются информацией официальных сайтов ответчика и третьего лица в сети Интернет (https://www.rgsbank.ru, https://id-invest.ru).

04.07.2016 между ПАО «РГС Банк» (агент) и ООО ФК «РГС Инвестиции» (принципал) заключён агентский договор № 48.03/0424-04/16, в соответствии с которым банк привлекает физических лиц – резидентов Российской Федерации (инвесторы) на брокерское и депозитарное обслуживание ООО ФК «РГС Инвестиции», в том числе с ведением индивидуального инвестиционного счёта.

Согласно ст. 10.2-1 Федерального закона № 39-ФЗ «О рынке ценных бумаг» индивидуальный инвестиционный счёт - счёт внутреннего учёта, который предназначен для обособленного учёта денежных средств, ценных бумаг клиента - физического лица, обязательств по договорам, заключенным за счёт указанного клиента, и который открывается и ведётся в соответствии с настоящей статьёй. Индивидуальный инвестиционный счёт открывается и ведётся брокером или управляющим на основании отдельного договора на брокерское обслуживание или договора доверительного управления ценными бумагами, которые предусматривают открытие и ведение индивидуального инвестиционного счёта (далее также - договор на ведение индивидуального инвестиционного счёта) (п. 1). Физическое лицо вправе потребовать возврата учтённых на его индивидуальном инвестиционном счете денежных средств и ценных бумаг (п. 3). Денежные средства и ценные бумаги, которые учтены на индивидуальном инвестиционном счёте, используются только для исполнения и (или) обеспечения обязательств, вытекающих из договоров, заключённых на основании договора на ведение индивидуального инвестиционного счёта, и для исполнения и (или) обеспечения обязательств по договору на ведение индивидуального инвестиционного счёта (п. 6).

Судом установлено, что 07.11.2016 ФИО1 представила в ПАО «РГС Банк» анкету-оферту, в которой предложила ответчику открыть ей текущий счёт в банке и осуществлять его обслуживание в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации, Параметрами открытия и ведения текущих счетов физических лиц в ПАО «РГС Банк» (далее – Параметры), Тарифами банка по оплате услуг, представляемых физическим лицам (далее – Тарифы). Акцептом банка данной оферты предполагалось совершение действий по открытию ФИО1 текущего счёта в срок не позднее 6 месяцев с момента её подписания.

В этот же день истец перевела на текущий счёт №*, открытый в ПАО «РГС Банк», 400000 руб., что подтверждается платёжным поручением №* от 07.11.2016.

Согласно указанной анкете-оферте истец поручила ПАО «РГС Банк» в срок не позднее 30 рабочих дней с момента её получения осуществить перевод 388 345 руб. с любого её текущего счёта в банке либо с текущего счёта, открытого в соответствии с анкетой-офертой, на счёт получателя ООО ФК «РГС Инвестиции» (в настоящее время - ООО «Индивидуальные инвестиции»).

Во исполнение распоряжения ФИО1 ПАО «РГС Банк» 08.11.2016 перечислило с текущего счёта истца №* на счёт брокера ООО ФК «РГС Инвестиции» 388345 руб., удержав при этом комиссию за перевод в размере 11 650 руб. 35 коп. как 3 % от суммы перевода, предусмотренные п. 2.2.9 раздела II Тарифов ПАО «РГС Банк» (редакция 27, 2016 год), что следует из выписки по счёту истца.

ПАО «РГС Банк» 07.11.2016 также приняло от ФИО1 анкету-заявление инвестора (для физических лиц – резидентов) ООО ФК «РГС Инвестиции», согласно которой истец предложила (сделала оферту) обществу заключить с ней договор на ведение индивидуального инвестиционного счёта в рамках брокерского обслуживания путём присоединения к Регламенту оказания услуг на рынке ценных бумаг и срочном рынке ООО ФК «РГС Инвестиции» (далее – Регламент); в соответствии с Регламентом открыть ей индивидуальный инвестиционный счёт (далее – ИИС) и осуществлять его обслуживание на условиях тарифного плана «ИИИС+» без права использования ООО ФК «РГС Инвестиции» денежных средств, учитываемых на этом ИИС; зарегистрировать её в качестве клиента в торговой системе ЗАО «ФБ ММВБ» Фондовый рынок. Акцептом ООО ФК «РГС Инвестиции» данной оферты являлось открытие истцу ИИС. Согласно указанной анкете-заявлению инвестора истец поручила ООО ФК «РГС Инвестиции» принять к рассмотрению оферты и в случае их акцепта совершить сделки по покупке по рыночной цене ценных бумаг: корпоративных облигаций ООО «РГС Недвижимость» и обыкновенных акций ПАО СК «Росгосстрах» за счёт переведённых на ИИС денежных средств в размере 388345 руб., а также за счёт средств, поступивших на ИИС исключительно в качестве процентов по облигациям и дивидендов по акциям. Из отчёта брокера по сделкам и операциям с ценными бумагами и состоянии счетов клиента за период с 07.11.2016 по 26.12.2018 (далее – отчёт брокера) следует, что поручение истца было выполнено, ООО ФК «РГС Инвестиции» по соответствующим ценам приобретены ценные бумаги в виде корпоративных облигаций ООО «РГС Недвижимость» и обыкновенных акций ПАО СК «Росгосстрах».

05.12.2017 ФИО1 поручила ООО ФК «РГС Инвестиции» совершить сделки по продаже ценных бумаг: корпоративных облигаций ООО «РГС Недвижимость» по цене не ниже 0,01 руб. за одну ценную бумагу и обыкновенных акций ПАО СК «Росгосстрах» по рыночной цене. ООО ФК «РГС Инвестиции» данное поручение истца исполнило, продав ценные бумаги в виде корпоративных облигаций ООО «РГС Недвижимость» и обыкновенных акций ПАО СК «Росгосстрах» по соответствующим ценам, что подтверждается отчётом брокера.

11.12.2017 ФИО1 поручила ООО ФК «РГС Инвестиции» перевести остаток денежных средств с ИИС на текущий счёт №*, открытый на её имя в ПАО «РГС Банк». В этот же день остаток денежных средств на ИИС ФИО1 после совершения брокером сделок на рынке ценных бумаг в размере 157 290 руб. 92 коп. переведён ООО ФК «РГС Инвестиции» на текущий счёт истца в ПАО «РГС Банк» №*, что следует из отчёта брокера, выписки по банковскому счёту, платёжного поручения №* от 11.12.2017.

Суду представлены анкета-заявление инвестора от 07.11.2016 с поручением на покупку ценных бумаг, поручение на продажу ценных бумаг от 05.12.2017, поручение на перевод остатка денежных средств с ИИС на банковский счёт от 11.12.2017, подписанные ФИО1

Проанализировав и сопоставив приведённые нормы закона и представленные в дело доказательства, относящиеся к обстоятельствам, оспариваемым ФИО1, суд пришёл к выводу, что обязательства по зачислению и перечислению денежных средств исполнены ответчиком надлежащим образом, банк при заключении и исполнении договора текущего счёта действовал в рамках положений действующего законодательства, условий заключённого с истцом договора текущего счёта. Заполнив анкету-заявление инвестора (для физических лиц-резидентов), ФИО1 самостоятельно приняла решение и выразила намерение заключить договор на ведение индивидуального инвестиционного счёта в рамках брокерского обслуживания путём присоединения к Регламенту оказания услуг на рынке ценных бумаг и срочном рынке ООО ФК «РГС Инвестиции», которое выполнило все поручения истца по купле-продаже ценных бумаг.

В ходе рассмотрения дела ФИО1 подтвердила достоверность составленных ею анкеты-оферты на открытие текущего счёта от 07.11.2016, анкеты-заявления инвестора от 07.11.2016 с поручением на покупку ценных бумаг, поручения от 05.12.2017 на продажу ценных бумаг, поручения от 11.12.2017 на перевод остатка денежных средств с ИИС на банковский счёт, ссылалась в обоснование исковых требований на то, что не была осведомлена о характере данных ею банку и брокеру поручений. Этот довод истца опровергается тем, что своей подписью в названных документах она заверила содержащуюся в них информацию о том, что была ознакомлена с Параметрами и Тарифами банка, Регламентом, тарифами и рисками, возникающими при работе на рынке ценных бумаг, поняла и полностью согласилась с ними, как и с тем, что её денежные средства будут находиться на специальном брокерском счёте (счетах) вместе со средствами других клиентов.

В силу ст. 4 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» продавец (исполнитель) обязан передать потребителю товар (выполнить работу, оказать услугу), качество которого соответствует договору. При отсутствии в договоре условий о качестве товара (работы, услуги) продавец (исполнитель) обязан передать потребителю товар (выполнить работу, оказать услугу), соответствующий обычно предъявляемым требованиям и пригодный для целей, для которых товар (работа, услуга) такого рода обычно используется. Если законами или в установленном ими порядке предусмотрены обязательные требования к товару (работе, услуге), продавец (исполнитель) обязан передать потребителю товар (выполнить работу, оказать услугу), соответствующий этим требованиям.

На основании ч. 2 ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать: сведения об основных потребительских свойствах товаров (работ, услуг); цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы; адрес (место нахождения), фирменное наименование (наименование) изготовителя (исполнителя, продавца), уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера; указание на конкретное лицо, которое будет выполнять работу (оказывать услугу), и информацию о нём, если это имеет значение, исходя из характера работы (услуги).

Суд пришёл к выводу, что в ходе судебного разбирательства не нашли подтверждения доводы иска о том, что ПАО «РГС Банк» были оказаны ФИО1 финансовые услуги ненадлежащего качества; ответчиком до неё была доведена информация о предоставленном банковском продукте, характере и объёмах оказываемых ей услугах, рисках инвестиционной деятельности, в том числе индивидуальной. У банка не имелось оснований отказывать истцу в заключении договора текущего счёта, а также ставить под сомнение её поручения по перечислению размещённых на нём денежных средств. Действуя в качестве агента, ПАО «РГС Банк» осуществил деятельность по привлечению денежных средств для индивидуального инвестирования, о чём ФИО1 была должным образом осведомлена, выразила волеизъявление принять участие в данной деятельности, приобрести ценные бумаги в целях получения дохода, для чего заключила соответствующий договор на ведение индивидуального инвестиционного счёта в рамках брокерского обслуживания, разместила собственные денежные средства в приобретённых ценных бумагах на её имя профессиональным участком рынка ценных бумаг. Таким образом, со стороны банка при исполнении поручений потребителя, права ФИО1 не были нарушены.

В соответствии со ст. 1062 ГК РФ требования граждан и юридических лиц, связанные с организацией игр и пари или с участием в них, не подлежат судебной защите, за исключением требований лиц, принявших участие в играх или пари под влиянием обмана, насилия, угрозы или злонамеренного соглашения их представителя с организатором игр или пари. На требования, связанные с участием в сделках, предусматривающих обязанность стороны или сторон сделки уплачивать денежные суммы в зависимости от изменения цен на товары, ценные бумаги, курса соответствующей валюты, величины процентных ставок, уровня инфляции или от значений, рассчитываемых на основании совокупности указанных показателей, либо от наступления иного обстоятельства, которое предусмотрено законом и относительно которого неизвестно, наступит оно или не наступит, правила настоящей главы не распространяются. Указанные требования подлежат судебной защите, если хотя бы одной из сторон сделки является юридическое лицо, получившее лицензию на осуществление банковских операций или лицензию на осуществление профессиональной деятельности на рынке ценных бумаг, либо хотя бы одной из сторон сделки, заключённой на бирже, является юридическое лицо, получившее лицензию, на основании которой возможно заключение сделок на бирже. Требования, связанные с участием граждан в указанных сделках, подлежат судебной защите только при условии их заключения на бирже.

Биржевые игры, как разновидность игр и пари, относятся по гражданскому законодательству к рисковым (алеаторным) сделкам, осуществляемым участниками игр и пари на свой страх и риск.

В Приложении 6 к Регламенту оказания услуг на рынке ценных бумаг и срочном рынке ООО ФК «РГС Инвестиции» (2016 год) содержится Уведомление о рисках, возникающих при работе на рынке ценных бумаг и срочном рынке (далее – Уведомление), с которыми ФИО1 была ознакомлена, подписав анкету-заявление инвестора. В Уведомлении указано, что понятие риска связано с возможностью положительного или отрицательного отклонения результата деятельности от ожидаемых плановых значений, то есть риск характеризует неопределённость получения ожидаемого финансового результата по итогам инвестиционной деятельности. Для целей Уведомления под риском при осуществлении операций на рынке ценных бумаг и срочном рынке понимается возможность наступления события, влекущего за собой потери или недополучение дохода клиентом. В частности, к такому риску относится риск частичной или полной потери инвестируемых средств.

Заключая с ООО ФК «РГС Инвестиции» посредством участия агента в лице ПАО «РГС Банк» договор брокерского обслуживания, соответствующего положениям ст. ст. 428, 433 ГК РФ, ФИО1 тем самым выразила готовность осуществлять индивидуальную инвестиционную деятельность, сопряжённую с риском неполучения ожидаемого дохода и потери части или всей суммы инвестируемых денежных средств.

В судебном заседании установлено, что фактически истец просит взыскать с ПАО «РГС Банк» часть денежных средств (242709 руб. 08 коп.), составляющих разницу между суммой внесённых на банковский счёт денежных средств в размере 400000 руб. и их остатка в размере 157290,92 руб. после совершения ООО ФК «РГС Инвестиции» сделок на рынке ценных бумаг в связи с заключением между ним и истцом договора на брокерское обслуживание, стороной которого ответчик ПАО «РГС Банк» не являлся.

Учитывая изложенное, суд не усматривает оснований для взыскания с ПАО «РГС Банк» в пользу ФИО1 242709 руб. 08 коп. и, следовательно, предусмотренных ст. 395 ГК РФ процентов за неисполнение денежного обязательства. Поскольку в ходе рассмотрения дела не установлено нарушений прав истца как потребителя со стороны ответчика, оснований для взыскания с него штрафа и компенсации истцу морального вреда не имеется.

Таким образом, исковые требования ФИО1, заявленные к ПАО «Росгосстрах Банк», удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Росгосстрах Банк» о взыскании денежных средств, процентов, штрафа и компенсации морального вреда отказать.

Мотивированное решение изготовлено 18 февраля 2019 года.

Решение может быть обжаловано в Курганский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путём подачи апелляционной жалобы через Далматовский районный суд Курганской области.

Судья С.В. Бузаев