Гражданский кодекс часть 1

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-3210\2015 по иску Цветковой ФИО5 к ПАО «Восточный экспресс банк» о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, взыскании неустойки, штрафа, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Цветкова З.Н. просит признать недействительными условия кредитного договора № от **/**/****, в части обязанности производить Банку оплату за услуги за присоединение к Программе страхования (консультирование по условиям Программы страхования, сбор, обработку и техническую передачу информации, связанную с организацией и распространением условий договора страхования, а также консультирование и документальное сопровождение при урегулировании страховых случаев) в размере 0,6 % в месяц от суммы кредита, что на момент подписания настоящего заявления составляет 606 руб.;

признать незаконными действия банка, направленные на удержание денежных средств в счет погашения штрафов за несвоевременное погашение задолженности по ссуде в первоочередном порядке;

взыскать с ПАО «Восточный экспресс банк» в пользу Цветковой ФИО6 денежные средства, уплаченные за комиссию за консультационные услуги в размере ~~~ рублей; денежные средства, удержанные в первоочередном порядке в счет погашения штрафов за несвоевременное погашение задолженности по ссуде в первоочередном порядке в размере ~~~ руб.; неустойку в размере ~~~ руб., ~~~ руб.; компенсацию морального вреда в размере ~~~ руб.; понесенные судебные расходы в размере ~~~ рублей; штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу Цветковой ФИО8.

Представитель истца ФИО4 в обоснование иска указала, что **/**/**** между Цветковой ФИО9 и ОАО «Восточный экспресс банк» был заключен Кредитный договор № на сумму ~~~ рублей 00 копеек, под ~~~ % годовых.

При этом, согласно условиям заявления на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков, банк является выгодоприобретателем по страховым случаям в размере обязательств Застрахованного по Кредитному договору на дату наступления страхового случая.

Согласно заявления на присоединение к Программе страхования, заемщик обязался производить банку оплату услуги за присоединение к программе страхования (консультирование по условиям программы страхования, сбор, обработку и техническую передачу информации о ней, связанную с организацией распространения на нее условий договора страхования, а также консультирование и документальное сопровождение при урегулировании страховых случае) в размере 0,60 % в месяц от суммы кредита, что на момент подписания настоящего заявления составляет 606 руб., в том числе компенсировать расходы банка на оплату страховых взносов страховщику исходя из годового страхового тарифа 0,40 % или 404 руб. за каждый год страхования.

Во исполнение указанных условий договора и заявления с заемщика Цветковой З.Н. банк удержал ~~~ руб. - оплату услуги за присоединение к программе страхования (консультирование по условиям программы страхования, сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанную с организацией распространения на заемщика условий договора страхования, а также консультирование и документальное сопровождение при урегулировании страховых случае) в размере 606 руб. в месяц.

Банк на оплату страховых взносов выплачивает страховщику исходя из годового страхового тарифа 0,4 % или 404 руб. за каждый год страхования.

При этом ежемесячно удерживает с заемщика сумму в размере 606 руб. в качестве комиссии за оказание консультационных услуг в сфере страхования. Между тем, в договоре кредитования условий о взыскании комиссии за оказание консультационных услуг в сфере страхования не предусмотрено. В заявлении-анкете на получение кредита Цветкова З.Н. не выражала согласие на оплату банку за консультационные услуги в сфере страхования. Соответствующая запись в заявлении на получение кредита отсутствует.

В заявлении на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» сведения об оплате заемщиком услуг консультирования в сфере страхования в размере 606 руб. ежемесячно прописаны в одном абзаце с условиями компенсации расходов банка на выплату страховых взносов страховщику в размере 404 руб. в год.

Из условий заявления на заключение Соглашения о кредитовании счета, заявления (согласия) на страхование не следует, что заемщика в данном случае должным образом уведомили об обязанности уплачивать консультационные услуги банка в сфере страхования.

В данном случае приобретение Цветковой З.Н. финансовых услуг банка обусловлено приобретением других его услуг в виде консультационных услуг в сфере страхования, о котором заемщику надлежащим образом не было разъяснено и оно не зависело от волеизъявления заемщика. При этом отсутствует перечень консультационных услуг в сфере страхования, которые были оказаны Цветковой З.Н. Какая денежная сумма была перечислена страховой компании Цветковой З.Н. также не известно.

На основании изложенного, полагает, что у банка отсутствовали основания для взимания комиссии за консультационные услуги в сфере страхования. Уплаченная Цветковой З.Н. сумма комиссии в размере ~~~ руб. является неосновательным обогащением банка и подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Также как следует из выписки лицевого счета за период с **/**/**** по **/**/**** ответчиком были удержаны с Цветковой З.Н. денежные средства в счет погашения штрафов за несвоевременное погашение задолженности по ссуде в размере ~~~ руб.

В силу положений статьи 319 Гражданского кодекса РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Из выписки по лицевому счету усматривается, что перечисляемые Цветковой З.Н. денежные средства в счет платежей по кредиту в нарушение ст. 319 ГК РФ были списаны в первую очередь в счет погашения штрафа. Всего списано в виде штрафов на просроченный долг в размере ~~~ руб.

Истец полагает, что условие договора о первоочередном списании неустойки не основано на законе и нарушает права потребителя. При таких обстоятельствах, сторона истца считает, что сумма, списанная в виде штрафа в размере ~~~ рублей, подлежит взысканию с ответчика в пользу Цветковой З.Н.

В целях урегулирования спора в досудебном порядке **/**/**** была направлена в ОАО «Восточный экспресс банк» претензия о возврате уплаченной комиссии за консультационные услуги в сфере страхования, возврате штрафов, удержанных в первоочередном порядке, однако до настоящего времени указанные требования ответчиком не исполнены. В связи с этим Банк с **/**/**** несет ответственность в форме неустойки за нарушение срока удовлетворения данного требования потребителя.

Расчет размера неустойки:

~~~ руб. – неустойка по комиссии за консультационные услуги в сфере страхования.

~~~ руб. – неустойка по штрафам, удержанным в первоочередном порядке.

Поскольку размер неустойки не может превышать стоимость товара или услуг, истец полагает, что с ответчика подлежит взысканию неустойка в размере ~~~ (комиссия за консультационные услуги в сфере страхования), а также неустойка в размере ~~~ руб. (штрафы, удержанные в первоочередном порядке).

Как следует из доводов, изложенных в исковом заявлении, нарушение ответчиком своих обязательств, повлекло для Цветковой З.Н. нравственные страдания, которые оценены в ~~~ рублей.

Также истец просила в порядке п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителя» взыскать с ответчика за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворений требований потребителя штраф в размере ~~~% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Кроме того, Цветковой З.Н. были понесены расходы на оплату услуг представителя в размере ~~~ рублей, которые она просит взыскать с ответчика.

В судебном заседании представитель истца ФИО4 заявленные исковые требования поддержала по изложенным доводам.

Представитель ответчика ПАО КБ «Восточный» в судебное заседание не явился по неизвестной причине, извещен надлежащим образом.

Представитель государственного органа Управления Роспотребнадзора по Иркутской области в судебное заседание не явился, в материалы дела представлено заключение.

Суд, с учетом мнения представителя истца полагает возможным рассмотреть дело в порядке заочного производства, о чем вынесено определение.

На основании ст. 234 ГПК РФ при рассмотрении дела в порядке заочного производства суд исследует доказательства, представленные лицами, участвующими в деле, учитывает их доводы и принимает решение, которое именуется заочным.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу п. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Пунктом 3 ст. 438 ГК РФ определено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации в рамках кредитного договора у должника есть две основных обязанности: возвратить полученную сумму кредита и уплатить банку проценты на нее.

Согласно пункта 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Пунктом 9 статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» (введена Федеральным законом от 08.04.2008 N 46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.

Судом установлено, что **/**/**** Цветкова З.Н. обратилась в Открытое акционерное общество «Восточный экспресс банк» с заявлением на получение кредита в размере 101 000 руб., Кредитный договор №

В соответствии с установленными в заявлении условиями, данное заявление следует рассматривать как оферту заключить с банком кредитный договор, договор банковского счета. Акцептом на оферту Цветковой З.Н. о заключении договора банковского счета, кредитного договора, стали действия банка по открытию банковского счета № от **/**/****

Кредит был предоставлен истице сроком на 36 месяцев под ~~~% годовых путем зачисления суммы кредита в размере ~~~ руб. на ее счет в день открытия счета.

Из представленных документов (заявление клиента о заключении договора кредитования, заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в банке) установлено, что в кредитном договоре, подписанном потребителем и Банком включены условия по уплате основного долга, по уплате процентов за пользование кредитом, по уплате ежемесячной платы за присоединение к программе страхования. На оплату услуг за присоединение к программе страхования Банк взыскал ~~~ рублей.

Согласно условиям заявления на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков, банк является выгодоприобретателем по программе страхования в размере задолженности по договору кредитования. Клиент ежемесячно вносит на банковский специальный счет (БСС) за присоединение к программе страхования не позднее ежемесячной даты погашения, установленной договором. Клиент согласен на безакцептное списание банком платы за присоединение к программе страхования в указанную дату либо в дату внесения платы на БСС в случае просрочки в ее уплате.

Согласно заявления на присоединение к Программе страхования заемщик обязался производить банку оплату услуги за присоединение к программе страхования (консультирование по условиям программы страхования, сбор, обработку и техническую передачу информации о ней, связанную с организацией распространения на нее условий договора страхования, а также консультирование и документальное сопровождение при урегулировании страховых случае) в размере 0,6 % в месяц от суммы кредита, что на момент подписания настоящего заявления составляет 606 руб., в том числе компенсировать расходы банка на оплату страховых взносов страховщику исходя из годового страхового тарифа 0,4 % или 404 руб. за каждый год страхования.

Во исполнение указанных условий договора и заявления с заемщика Цветковой З.Н. банк взыскал ~~~ руб. - оплату услуги за присоединение к программе страхования (консультирование по условиям программы страхования, сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанную с организацией распространения на заемщика условий договора страхования, а также консультирование и документальное сопровождение при урегулировании страховых случае) в размере ~~~ руб. в месяц.

Банк на оплату страховых взносов выплачивает страховщику исходя из годового страхового тарифа 0,4% или 404 руб. за каждый год страхования.

При этом ежемесячно удерживает от заемщика сумму в размере ~~~ руб. в качестве комиссии за оказание консультационных услуг в сфере страхования.

Из условий заявления на получение кредита, заявления (согласия) на страхование не следует, что заемщика в данном случае должным образом уведомили об обязанности уплачивать консультационные услуги банка в сфере страхования. В графике гашения кредита ежемесячная сумма в размере 606 руб. прописана как сумма ежемесячной платы за страхование, в примечании не указано, что эта сумма является комиссией за консультационные услуги банка.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по смотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация об услугах в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения услуг.

В силу пунктов 1 и 2 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.Запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Статьей 927 ГК РФ установлено, что страхование может быть обязательным и добровольным. В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность застраховать в качестве страхователей жизнь, здоровье и имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет застрахованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами главы 48 ГК РФ. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

В соответствии со ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Из вышеуказанных норм следует, что страхование является самостоятельной услугой по отношению к кредитованию. В связи с этим предоставление кредита при условии обязательного страхования и оплаты приобретаемой страховой услуги ущемляет права потребителя.

В соответствии с изложенной в Постановлении Конституционного Суда РФ от 23.02.1999г. №4-П №ПО делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 3 февраля 1996 года «О банках и банковской деятельности», в соответствии с которой гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав. При этом возможность отказаться от заключения договора с банком не может считаться достаточной для ее реального обеспечения гражданам права на защиту.

Согласно пункту 1 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В силу статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности, возвратить полученное в натуре и возместить его стоимость в деньгах, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом (п. 2 ст. 167 ГК РФ).

Принимая во внимание, что ничтожная сделка является недействительной независимо от признания ее таковой судом, она не порождает юридических последствий, то есть, не влечет возникновения обязанности у заемщика производить оплату комиссии за ведение ссудного счета.

Из представленного искового заявления следует, что в кредитном договоре и заявлении на присоединении к Программе страхования указано, что потребитель обязуется производить оплату Банку услуги за присоединение к программе страхования 606 рублей ежемесячно. Также в указанном заявлении установлено условие о том, что потребитель согласен быть застрахованным и просит Банк предпринять действия для распространения на него условий договора коллективного страхования жизни и здоровья, заключенного между Банком и ЗАО СК «Резерв». Также указаны реквизиты договора страхования с ЗАО СК «Резерв».

До потребителя не была доведена информация о возможности получения кредита при условии страхования жизни и трудоспособности в других страховых организациях, а также без посреднических услуг банка. Условия кредитных договоров в части оплаты услуг за присоединение к Программе страхования ущемляют права потребителя, поскольку при заключении договора потребитель подписал типовой бланк кредитного договора, типовую форму заявления на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт, в котором была указана страховая компания ЗАО СК «Резерв», что свидетельствует об отсутствии у потребителя право выбора страховщика.

Кроме того, в расчет полной стоимости кредита включены платежи по уплате страховой суммы в размере 606 рублей, проценты по кредитному договору потребитель оплачивает в полном объеме.

Таким образом, страхование и кредитование на это страхование находятся за пределами интересов потребителя и ущемляют его права как потребителя.

Из изложенного следует, что со стороны кредитной организации право потребителя на предусмотренную статьей 421 ГК РФ свободу выбора на заключение договора было нарушено.

В период с **/**/**** по **/**/**** Цветковой З.Н. уплачено ~~~ руб.

Кроме того, банком удержано ~~~ руб. в качестве комиссии за консультационные услуги в сфере страхования.

Указанная сумма подлежит взысканию с ответчика.

Доводы иска заемщика о нарушении порядка списания денежных средств, установленного ст. 319 ГК РФ суд находит обоснованными в силу следующих обстоятельств.

Согласно ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Кредитор не вправе предусмотреть в договоре, что поступающие от должника средства направляются в первую очередь на погашение неустоек (штрафов, пеней).

Из смысла и содержания вышеуказанной нормы следует, что под иным соглашением сторон понимается соглашение, изменяющее очередность погашения только тех сумм, которые прямо названы в ст. 319 ГК РФ. Условие кредитного договора, предусматривающее первоочередное взыскание неустойки и комиссии, недействительно, как противоречащее закону. При этом данное правило применяется только тогда, когда на счет поступает сумма, недостаточная для исполнения денежного обязательства.

В соответствии с разъяснениями Пленума Верховного Суда РФ № 13 и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ № 14 от 8 октября 1998 года «О практике применения положений ГК РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами» при применении норм об очередности погашения требований по денежному обязательству при недостаточности суммы произведенного платежа (статья 319 Кодекса) судам следует исходить из того, что под процентами, погашаемыми ранее основной суммы долга, понимаются проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству, в частности проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предоплаты и т.д. Проценты, предусмотренные статьей 395 Кодекса за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства, погашаются после суммы основного долга (п. 11).

В п. 2 Информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации «О некоторых вопросах применения положений статьи 319 Гражданского кодекса Российской Федерации» от 20 октября 2010 года N 141 разъяснено, что применяя ст. 319 ГК РФ, суды должны учитывать, что названная норма не регулирует отношения, связанные с привлечением должника к ответственности за нарушение обязательства (глава 25 ГК РФ), а определяет порядок исполнения денежного обязательства, которое должник принял на себя при заключении договора; в связи с изложенным судам следует иметь в виду, что соглашением сторон может быть изменен порядок погашения только тех требований, которые названы в ст. 319 Кодекса (например, стороны вправе установить, что при недостаточности платежа обязательство должника по уплате процентов погашается после основной суммы долга); соглашение, предусматривающее, что при исполнении должником денежного обязательства не в полном объеме требования об уплате неустойки, процентов, предусмотренных ст. 395 Кодекса, или иные связанные с нарушением обязательства требования погашаются ранее требований, названных в ст. 319 Кодекса, противоречит смыслу данной статьи и является ничтожным (ст. 168 ГК РФ).

Таким образом, соглашением сторон может быть изменен порядок погашения только тех требований, которые названы в ст. 319 ГК РФ, тем самым, соглашение, предусматривающее погашение неустоек, процентов и иных связанных с нарушением обязательства требований, в первую очередь, противоречит смыслу этой статьи и является ничтожным в силу ст. 168 ГК РФ.

Как следует из представленной в суд выписки из лицевого счета заемщика Цветковой З.Н. за период с **/**/**** по **/**/**** погашение штрафных санкций кредитором производилось путем списания со счета заемщика денежных средств до погашения обязательств по уплате процентов и суммы основного долга, что противоречит закону. Так, ответчиком за период с **/**/**** по **/**/**** в первоочередном порядке списывались денежные средства в счет погашения штрафа за несвоевременное погашение задолженности по ссуде по кредитному договору № от **/**/**** в размере ~~~ рублей.

Возможность списания банком штрафных санкций ранее суммы основного долга приводит к нарушению требований ст. 319 ГК РФ.

При таких условиях должник, уплачивая штрафные санкции в первоочередном порядке, лишается возможности возвратить банку сумму основного долга, на которую последним вновь начисляются проценты и штрафные санкции. Таким образом, списание банком процентов на проценты ранее списания суммы основного долга ухудшает положение должника, противоречит принципу недопустимости злоупотребления правом – то есть, реализации им своих прав без причинения ущерба правам и законным интересам других лиц.

В связи с этим, судом признаются обоснованными заявленные требования в части признания незаконными действий ответчика ПАО «Восточный экспресс банк» в части списания в первоочередном порядке денежных средств в счет погашения штрафа за несвоевременное погашение задолженности по ссуде по кредитному договору № от **/**/****, заключенному между истцом Цветковой З.Н. и ответчиком ПАО «Восточный экспресс банк»; взыскании с ответчика в пользу истца удержанных в первоочередном порядке в счет погашения штрафа за несвоевременное погашение задолженности по ссуде денежных средств в размере ~~~ рублей.

**/**/**** в адрес ответчика предъявлена претензия с требованием о добровольном возврате денежных средств в сумме ~~~ руб., уплаченных за консультационные услуги в сфере страхования, а также возврате денежных средств в размере ~~~ руб. удержанных в первоочередном порядке в счет погашения штрафа за несвоевременное погашение задолженности по ссуде, однако, до настоящего времени требование ответчиком не исполнено.

Статьями 20, 31, ч.5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» предусмотрено, что требование потребителя о возврате уплаченной за товар денежной суммы подлежат удовлетворению продавцом (изготовителем, уполномоченной организацией) в течение десяти дней со дня предъявления соответствующего требования. В случае нарушения сроков удовлетворения отдельных требований потребителя, исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пени) в размере 3% от цены выполнения работы (оказания услуги).

Таким образом, с ответчика подлежит взысканию неустойка в связи с невыполнением требований потребителя, предусмотренной п. 5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей», исчисляемой со дня истечения срока добровольного удовлетворения заявленного требования по день подачи искового заявления из расчета: с **/**/**** по **/**/**** – ~~~ дней.

~~~ руб. – неустойка по комиссии за консультационные услуги в сфере страхования.

~~~ руб. – неустойка по штрафам, удержанным в первоочередном порядке.

Поскольку размер неустойки не может превышать стоимость товара или услуг, с ответчика подлежит взысканию неустойка в размере ~~~

Согласно статье 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Согласно статье 1101 Гражданского кодекса Российской Федерации компенсация морального вреда осуществляется в денежной форме.

Размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных истцу нравственных страданий. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности.

Характер нравственных страданий оценивается судом с учетом фактических обстоятельств, при которых был причинен моральный вред.

С учетом установленных по делу обстоятельств, характера причиненных истцу нравственных страданий, требований разумности и справедливости, степени вины ответчика, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу Цветковой З.Н. компенсацию морального вреда в размере ~~~ руб.

В соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона о защите прав потребителей при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Размер штрафа, подлежащего взысканию с ответчика, составляет ~~~ руб.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В силу ч.1 ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Как видно из договора оказания юридических услуг от **/**/**** ООО «Эксперт» обязуется оказать ~~~ З.Н. юридические услуги по настоящему делу: осуществить консультирование истца, подготовить и предъявить иск, представлять интересы на всех стадиях судебного процесса, а ~~~ З.Н. обязуется оплатить услуги в размере ~~~ рублей в течение семи рабочих дней с момента подписания договора.

Факт внесения денежных средств в размере ~~~ рублей подтверждается квитанцией к приходно-кассовому ордеру б\н от **/**/****

Таким образом, судом установлено, что истцом понесены расходы на оплату услуг представителя и поскольку исковые требования Цветковой З.Н. удовлетворены, имеются основания для взыскания с ответчика в пользу истца расходов на оплату услуг представителя.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-196, 235-237 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

РЕШИЛ:

Исковые требования Цветковой ФИО10 удовлетворить.

Признать недействительными условия кредитного договора № от **/**/**** в части удержания комиссии за консультационные услуги в сфере страхования; признать незаконными действия банка, направленные на удержание денежных средств в счет погашения штрафов за несвоевременное погашение задолженности по ссуде в первоочередном порядке.

Взыскать с ПАО «Восточный экспресс банк» в пользу Цветковой ФИО11 денежные средства, уплаченные за комиссию за консультационные услуги в размере ~~~ руб., денежные средства, удержанные в первоочередном порядке в счет погашения штрафа в размере ~~~ руб., неустойку в размере ~~~ руб., компенсацию морального вреда в размере ~~~ руб., штраф в размере ~~~ руб., судебные расходы в размере ~~~.

В остальной части в удовлетворении исковых требований Цветковой З.Н. к ПАО «Восточный экспресс банк» отказать.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья М.В.Шевченко