Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан в интересах ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» о защите прав потребителя,

установил:

Региональная общественная организация защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан в интересах ФИО1 обратилась в суд с исковым заявлением к ПАО «Совкомбанк» о защите прав потребителя, мотивировав свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 (истец) и ПАО «Совкомбанк» (ответчик) был заключен кредитный договор на условиях банка, согласно которым на период участия заёмщика в программе добровольной финансовой и страховой защиты снижает процентную ставку с 16,45 до 14,45 процентов годовых. При отказе от программы процентная ставка поднимается на 4 процентных пункта. Кредит предоставлен сроком на 3 года на приобретение автомобиля с пробегом до 1 000 км. Заёмщик согласился присоединиться к программе банка в целях получения кредита по сниженной ставке, но в дальнейшем отказался от участия в данной программе, поскольку банк не предоставил возможность выбора срока страхования, чем ограничил права потребителя снизить расходы на обеспечение кредитной сделки – при досрочном погашении кредита плата за страхование за неиспользованный период не возвращается. Согласно общим условиям договора потребительского кредита, размещённого на сайте банка, заёмщик вправе в течение 14 календарных дней с даты включения заёмщика в программу добровольной финансовой и страховой защиты заёмщиков подать в банк заявление о выходе из программы добровольной финансовой и страховой защиты заёмщиков. При этом банк по желанию заёмщика возвращает ему уплаченную им плату за программу добровольной финансовой и страховой защиты заёмщиков, которая направляется на погашение основного долга (в случае если для оплаты программы использовались кредитные средства банка), либо перечисляется заёмщику (в случае если для оплаты программы использовались собственные средства заёмщика). Заёмщик направил заявление об отказе от программы, просил вернуть страховую премию в наличной форме. Банк плату за страхование не вернул, направив её в счёт частичного досрочного погашения кредита при отсутствии волеизъявления заёмщика на такое гашение. Истец считает незаконным требование банка заключить договор страхования на срок, превышающий 1 год. На основании изложенного выше истец просит суд признать общие условия договора потребительского кредита, заключённого между истцом и ответчиком, в части, устанавливающей порядок возврата платы за участие в программе добровольной финансовой и страховой защиты заёмщиков путём направления на погашение основного долга, недействительными; взыскать с ПАО «Совкомбанк» в пользу ФИО1 плату за страхование в сумме 54 590 рублей 76 копеек; признать пункт 4 индивидуальных условий кредитования кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, устанавливающий право кредитора на увеличение процентной ставки на 4 процентных пункта при отказе заёмщика от участия в программе добровольной финансовой и страховой защиты, недействительным; обязать ПАО «Совкомбанк» подключить ФИО1, к программе добровольной финансовой и страховой защиты сроком на 1 год; обязать ПАО «Совкомбанк» произвести перерасчёт кредитной задолженности исходя из ставки 14,45 процентов годовых.

Истец о месте и времени судебного заседания надлежаще извещался судебной повесткой, которая возвращена в суд с отметкой «истек срок хранения». От Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан поступило заявление о рассмотрении дела без их участия.

Представитель ответчика ПАО «Совкомбанк», в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, просил суд рассмотреть дело в отсутствии представителя. Представил возражение на иск, в котором указывает, что истцу добровольно возвращена сумма страховки в связи с отказом от страховых услуг на его счёт. Одновременно с заключением кредитного договора истец выразил согласие на заключение отдельного договора страхования со страховой компанией АO «АльфаСтрахование». Банк по желанию Заемщика возвратил ему уплаченную им плату за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, которая направляется на погашение основного долга (в случае если для оплаты Программы использовались кредитные средства банка), либо перечисляется заемщику (в случае если для оплаты Программы использовались собственные средства заемщика). Таким образом, до принятия искового заявления судом к производству, плата за подключение к программе страховой защиты была возвращена ответчиком на счет истца, то есть право истца на возврат указанной суммы ответчиком не нарушено, поэтому предмет спора отсутствует. К тому же, из представленных ответчиком документов следует, что для удовлетворения исковых требований истца нет оснований. В нарушение ст. 1 ГК РФ, 56 ГПК РФ, истцом не представлено ни одного доказательства нарушения его прав, тогда как ответчиком напротив представлены документы, подтверждающие необоснованность требований истца. Таким образом, в удовлетворении исковых требований просят отказать.

Суд на основании статьи 167 Гражданского процессуального кодекса РФ определил рассмотреть дело в отсутствии не явившихся лиц.

Изучив и оценив письменные доказательства, дав им оценку, как в отдельности, так и в их совокупности, суд приходит к следующему выводу.

В силу пункта 2 статьи 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

Пунктом 1 статьи 10 Закона РФ от 07 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» установлено, что исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора.

В пункте 3 статьи 10 ГК РФ закреплена норма презумпции добросовестности и разумности действий участников гражданских правоотношений. В случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагается.

В соответствии со статьёй 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствии с пунктом 1 статьи 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно статье 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора, условия договора определяются по усмотрению сторон. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения (статья 422 ГК РФ).

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ)

В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой. Если условие договора не определено сторонами или диспозитивной нормой, соответствующие условия определяются обычаями, применимыми к отношениям сторон.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Часть 2 статьи 935 Гражданского кодекса РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса РФ).

В соответствии со статьей 432 Гражданского кодекса РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно пункту 1 статьи 428 Гражданского кодекса РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.Пунктом 2 этой же статьи предусмотрено, что присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора.

В соответствии со статьёй 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (пункт 1).

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица (пункт 2).

В соответствии с пунктом 2 статьи 942 Гражданского кодекса РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

В силу статьи 943 Гражданского кодекса РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (пункт 1).

В силу статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор сроком на 36 месяцев. При заключении договора потребительского кредита истца подключили в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков при предоставлении потребительского кредита по договору, страховая премия за указанную программу страхования составила 54 590 руб. 76 коп.

Заявление о включении в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков при предоставлении потребительского кредита истцом подписано лично, тем самым подтвердив свое согласие быть застрахованным, предоставить банку право осуществить все необходимые финансовые расчеты, связанные с участием в программе, также оплатить услугу за свет кредитных средств.

Согласно положений статьи 958 Гражданского кодекса РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (часть 1)

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (часть 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (часть 3).

Согласно общим условиям договора потребительского кредита, заемщик вправе в течение тридцати календарных дней с даты включения заемщика в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков подать в банк заявление о выходе из программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков. При этом банк по желанию заемщика возвращает ему уплаченную им плату за программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, которая направляется на погашение основного долга (в случае если для оплаты программы использовались кредитные средства банка), либо перечисляется заемщику (в случае если для оплаты программы использовались собственные средства заемщика).

Согласно разъяснениям, данным в пункте 8 Указания Банка России от 20 ноября 2015 г. № 3854-У, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

Как усматривается из материалов дела истец обратился ДД.ММ.ГГГГ в ПАО «Совкомбанк» с заявлением об отказе от услуги страхования с требованием вернуть страховые премии, списанные со счета. Заявления получены ПАО «Совкомбанк» ДД.ММ.ГГГГ

Данные требования истца о возврате платы за подключение к программе страховой защиты в размере 54 590 руб. были удовлетворены в добровольном порядке, что подтверждается материалами дела и не оспаривается сторонами, и поскольку для оплаты страховой премии по программе страхования использовались кредитные средства банка, то вышеуказанные денежные средства были перечислены банком на погашение кредита.

В силу части 1 статьи 408 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается надлежащим исполнением.

Поскольку требования истца были удовлетворены ответчиком в установленные законом сроки, доказательств обратного стороной истца не представлено, суд приходит к выводу об отказе истцу в удовлетворении исковых требований о возврате уплаченной страховой премии.

Из содержания условий кредитного договора, договора добровольного страхования от страховых случаев не следует, что банк обусловил получение кредита обязательным страхованием, заключая договор страхования при предоставлении истцу кредита, банк действовал по поручению заёмщика, у потребителя имелся выбор в условиях страхования.

Условиями кредитного договора не предусмотрено обязательное требование о страховании жизни и здоровья истца, решение банка о предоставлении кредита не зависит от согласия заёмщика на страхование.

При установлении и согласовании размера процентной ставки по кредиту банк действовал в соответствии с действующим законодательством. Положения пунктов 4 и 17 Индивидуальный условий установили размер процентной ставки по кредиту, а также условия, при наступлении которых процентная ставка по кредиту увеличивается и непосредственно размер увеличенной ставки, были согласованы банком и заёмщиком, что подтверждается подписью заёмщика на каждой странице кредитного договора.

Таким образом, договором установлен порядок определения процентной ставки урегулирован в зависимости от вариативности поведения заёмщика:

- заключение кредитного договора без включения в программу страхования – 16,45% годовых;

- включение в программу страхования 14,45% годовых;

- отказ (прекращение) от участия в программе страхования при первоначальном включении в программу страхования – 18,45% годовых.

Таким образом, нарушений прав заёмщика в виде необоснованного повышения процентной ставки годовых кредитором не было допущено, одностороннего изменения процентной ставки не произошло, порядок определения этой ставки согласован сторонами.

Установление по соглашению сторон в договоре указанного выше условия не противоречит части 1 статьи 29 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности», в соответствии с которой процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменений условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как следует из части 2 статьи 29 Закона «О банках и банковской деятельности», кредитная организация вправе изменять процентные ставки по кредитам лишь в случае, когда это обусловлено наступлением определённых обстоятельств, в данном случае прекращение участия в программе страхования.

Требования ФИО1 о признании пункта 4 индивидуальных условий кредитования кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ устанавливающей право кредитора на увеличение процентной ставки на 4 процентных пункта при отказе заёмщика от участия в программе добровольной финансовой и страховой защиты недействительным по своей сути направлены на изменение условий кредитного договора, вместе с тем предусмотренных законом оснований для такого изменения в данном случае не имеется (глава 29 Гражданского кодекса РФ).

При указанных выше обстоятельствах также не подлежат удовлетворению требования истца об обязании произвести перерасчёт кредитной задолженности.

Требования истца о признании общих условий договора потребительского кредита, заключённого между истцом и ответчиком, в части, устанавливающей порядок возврата платы за участие в программе добровольной финансовой и страховой защиты заёмщиков путём направления на погашение основного долга, недействительными также не подлежат удовлетворению, поскольку доказательств нарушения прав истца этими условиями в суд не представлено (статья 56 ГПК РФ).

Доводы истца в части возложении на ПАО «Совкомбанк» подключить ФИО1 к программе добровольной финансовой и страховой защиты сроком на 1 год также удовлетворению не подлежат, поскольку истец сам отказался от этой услуги.

При указанных обстоятельствах исковые требования не подлежат удовлетворению.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК Российской Федерации, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан в интересах ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» о защите прав потребителя отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Башкортостан в течение одного месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме через Ленинский районный суд г. Уфы Республики Башкортостан.

Судья Касимов А.В.