Решение № 2-3214/16 от 31.10.2016 Ленинскогого районного суда г. Красноярска (Красноярский край)

Дело 2-3214/16

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Красноярск 31 октября 2016 года

Ленинский районный суд г. Красноярска в составе

председательствующего судьи Бойко И.А.,

с участием истца Зуевой Н.Н. и её представителя Файзулиной Д.Р.,

при секретаре Украинской М.В,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Зуевой Н.Н. к ПАО «МДМ Банк» о защите прав потребителя и взыскании излишне уплаченных процентов при досрочном погашении кредита,

УСТАНОВИЛ:

Зуева Н.Н. обратилась в суд с указанным иском к ПАО «МДМ Банк» с требованиями о защите прав потребителя, мотивируя тем, что ДД.ММ.ГГГГ года между Зуевой Н.Н.(заемщиком), Зуевой Е.А. и ОАО «УРСА Банк» (в настоящем ПАО «МДМ Банк») был заключен кредитный договор № № по условиям которого заемщикам был предоставлен ипотечный кредит в сумме 1 150 000 руб. сроком на 15 лет (18- месяцев) с уплатой 14,5 % годовых для приобретения квартиры, находящейся по адресу: <адрес> состоящей из 2 жилых комнат, общей площадью 44,50 кв.м. (п. 1.1., 1.3, 3.1. кредитного договора). Согласно п. 3.2. кредитного договора проценты за пользование кредитом (частью кредита) рассчитываются на остаток ссудной задолженности со дня, следующего за днем фактической выдачи кредита (или за днем возврата части кредита) по день возврата кредита (части кредита) включительно и уплачиваются, исходя из базового периода (далее Базовый период), за который принимается: 1 (один) календарный месяц. Течение первого Базового периода, исчисляется со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита. Течение последующих Базовых периодов исчисляется со дня, следующего за днем окончания предыдущего Базового периода. Базой для начисления процентов по кредиту является действительное число календарных дней году (365 или 366 дней соответственно) (п. 3.2.1. кредитного договора). Согласно п. 3.3. кредитного договора заемщик погашает кредит и уплачивает проценты, начисленные за пользование кредитом, путем осуществления ежемесячных платежей в следующем порядке: До подписания настоящего договора заемщик открывает в ОАО «УРСА Банк» банковский счет со специальным режимом в рублях РФ. Заемщик вносит средства, достаточные для совершения ежемесячного платежа, на Счет заемщика не позднее даты платежа, определенной пп. 3.3.4 настоящего договора. Списание средств Заемщика со Счета заемщика в погашение задолженности по Кредиту происходит в соответствии с условиями настоящего договора не позднее последней даты, установленной для осуществления текущего платежа. Заемщик производит ежемесячные платежи по возврату кредита и уплате начисленных процентов в виде единого ежемесячного аннуитетного платежа. Размер ежемесячного аннуитетного платежа на дату подписания настоящего договора, составляет 15 703 руб. 26 коп. Последний платеж по настоящему договору может быть выше. Настоящим договором устанавливается временной период в размере: 12 (двенадцать) месяцев (срок моратория на досрочное погашение) с даты фактического предоставления кредита, в течение которого Заемщику запрещен производить платежи в счет досрочного исполнения обязательств по настоящему договору (п. 3.4. кредитного договора). Согласно п. 3.5. кредитного договора досрочное полное и частичное исполнение обязательств Заемщиком разрешается по истечении срока моратория на досрочное погашение, указанного в п. 3.4 настоящего договора, в следующем порядке: частичное досрочное исполнение обязательств производится только в сроки, согласно пп. 3.3.4 настоящего договора, предусмотренные для осуществления плановых ежемесячных платежей. Полное досрочное исполнение обязательств может быть осуществлено независимо от сроков, предусмотренных для осуществления плановых ежемесячных платежей согласно пп. 3.3.4 настоящего договора. Досрочному исполнению обязательств со стороны Заемщика предшествует письменное заявление-обязательство, направленное Кредитору, о намерении осуществить досрочный возврат кредита, обязательно включающее информацию о сумме и сроках досрочного платежа. В случае полного досрочного исполнения обязательств по возврату суммы кредита Заемщик должен уплатить Банку не уплаченные проценты за пользование кредитом, штрафы и пени при их наличии на дату такого полного досрочного исполнения обязательств и оставшуюся часть основного долга. Произвести полный или частичный досрочный возврат кредита на условиях и в сроки указанные в п.п.3.4, 3.5 настоящего договора (п. 4.2.1. кредитного договора). В случае осуществления Заемщиком частичного досрочного погашения Кредитор в целях информирования предоставляет Заемщику новый график погашения кредита и уплаты процентов (п.6.1. кредитного договора). 25.12.2015 года истец произвела досрочное исполнение обязательств по данному кредитному договору, перечислив на счет ПАО «МДМ Банк», денежные средства в сумме 49 003 руб. В течение действия правоотношений, вытекающих из кредитного договора его условия истец также выполняла ежемесячно в размере, превышающим размер обязательств, оговоренных таким договором. Указанные обстоятельства подтверждаются выпиской по счету, открытому истцу для исполнения обязательств по кредитному договору за период с 25.10.2007 года но 24.01.2016 года Из условий кредитного договора следует, что размер процентов рассчитывается кредитором на весь период действия правоотношений по займу денежных средств, исполнение кредитного договора производится в порядке, при котором в первую очередь заемщик уплачивает кредитору проценты, в размере, превышающем размер, подлежащих к выплате процентов ежемесячно, то есть в повышенном размере. При досрочном исполнении условий кредитного договора срок займа сокращается, следовательно, подлежит перерасчету не только размер процентов за период, оставшийся после досрочного погашения, но и общий размер уплаченных процентов. В случае же отсутствия обстоятельств досрочного погашения, проценты считаются уплаченными согласно условий договора, что является логичным, и согласуется с нормами действующего гражданского законодательства (ч. 4 ст. 421, ч. 1 ст. 422 ГК РФ). При аннуитетном платеже проценты начисляются на остаток ссудной задолженности. Однако при досрочном погашении, указанное обстоятельство не является препятствием заемщику требовать часть уплаченных процентов обратно. Исходя из фактического срока пользования истцом заемными денежными средствами должна была уплатить кредитору 894 295 руб. 68 коп. процентов за пользование суммой займа, тогда фактически за указанный период (25.10.2007 по 25.12.2015) уплачено 982 727 руб. 82 коп., что образует сумму переплаты в размере 88 432 руб. 14 коп., на основании чего просит взыскать с ПАО «МДМ Банк» в свою пользу 88 432 руб. 14 коп. как излишне выплаченные проценты.

Истец Зуева Н.Н. и ее представитель Файзулина Д.Р., действующая на основании доверенности в судебном заседании исковые требования поддержали в полном объеме, просили удовлетворить.

Представитель ответчика – ПАО «МДМ Банк» в судебное заседание не явился, извещен своевременно и надлежащим образом, ходатайств не поступало. В письменных возражениях ПАО «МДМ Банк» исковые требования не признал, указал, что условиями кредитного договора (п.3.2, п.3.2.1, п.3.3.5, п.3.3.4) проценты за пользование кредитом рассчитываются за прошедший период фактического пользования кредитом и не включат в себя период, в который пользование суммой кредита не происходило. Проценты за пользование кредитом были уплачены истцом за период фактического пользования кредитом, а именно: с даты выдачи кредита по дату досрочного полного гашения кредита (25.12.2015г.) и составляли общую сумму в размере 982 727 руб. 30 коп. При расчете процентов за пользование кредитом применялась формула расчета простых процентов, определенная Методическими рекомендациями Банка России к Положению Банка России «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками, и отражения указанных операций по счетам бухгалтерского учета» от 26.06.1998г. Срок кредитования в расчетах процентов не принимает участия и проценты не могут авансироваться в составе аннуитетных платежей. Расчет процентов производился за каждый процентный период в зависимости от фактического размера суммы основного долга, которым истица пользовалась в рассчитываемом периоде.

Третье лицо Зуева Е.А. в судебное заседание не явилась, надлежащим образом извещена о времени и месте слушания дела, ходатайств не поступало.

Выслушав истца, представителя истца, исследовав материалы дела, суд полагает, что заявленные исковые требования не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно п.1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Пункт 1 ст. 422 ГК РФ устанавливает необходимость соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами(императивным нормам), действующими в момент его заключения.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.По смыслу названной нормы права проценты являются платой за пользование заемщиком суммой займа и подлежат уплате только за период с даты выдачи кредита и до даты его полного возврата. Взыскание процентов за период, в котором пользование суммой займа не осуществлялось, не может быть произведено по правилам данной статьи. Включение Банком в кредитный договор условия, предусматривающего уплату процентов за пользование заемными средствами за период, в который реальное пользование денежными средствами не осуществлялось (как это происходит при досрочном погашении кредита по графику с аннуитетными платежами) противоречит пункту 1 статьи 422 ГК РФ, в соответствии с которым договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивными нормами), действующими в момент его заключения.

Как установлено в судебном заседании, между Зуевой Н.Н., Зуевой Е.А. и ПАО «МДМ Банк» ДД.ММ.ГГГГ. был заключен кредитный договор № по условиям которого заемщику предоставлен кредит на сумму 1 150 000 руб. для приобретения двухкомнатной квартиры общей площадью 44, 50 кв.м., расположенной по адресу: <адрес> на срок 180 месяцев с уплатой 14,5 % годовых, с ежемесячным аннуитетным платежом в размере 15 703, 26 руб. (л.д. 7-15).

Из п. 3.4. кредитного договора следует, что настоящим договором устанавливается временной период в размере: 12 (двенадцать) месяцев (срок моратория на досрочное погашение); считая с даты фактического предоставления кредита, в течение которого Заемщику запрещен производить платежи в счет досрочного исполнения обязательств по настоящему договору.

Согласно п. 3.5. кредитного договора досрочное полное и частичное исполнение обязательств Заемщиком разрешается по истечении срока моратория на досрочное погашение, указанного в п. 3.4 настоящего договора, в следующем порядке: частичное досрочное исполнение обязательств производится только в сроки, согласно пп. 3.3.4 настоящего договора, предусмотренные для осуществления плановых ежемесячных платежей. Полное досрочное исполнение обязательств может быть осуществлено независимо от сроков, предусмотренных для осуществления плановых ежемесячных платежей согласно пп. 3.3.4 настоящего договора.

Согласно п. 3.5.2 кредитного договора досрочному исполнению обязательств со стороны Заемщика предшествует письменное заявление-обязательство, направленное Кредитору, о намерении осуществить досрочный возврат кредита, обязательно включающее информацию о сумме и сроках досрочного платежа. В случае полного досрочного исполнения обязательств по возврату суммы кредита Заемщик должен уплатить Банк не уплаченные проценты за пользование кредитом, штрафы и пени при их наличии на дату такого полного досрочного исполнения обязательств и оставшуюся часть основного долга.(п.3.5.3).

Согласно графику погашения кредита и уплаты процентов от 25.11.2007г. возврат кредита по условиям договора предусмотрен едиными аннуитетными платежами, при этом видно, что размер процентов за пользование кредитом из месяца в месяц уменьшается, а ежемесячная сумма платежа в счет основного долга увеличивается (л.д.18).

Из заявления-обязательства на полное досрочное гашение кредита) следует, что ДД.ММ.ГГГГ. Зуева Н.Н. обратилась в ПАО «МДМ банк», осуществила досрочное гашение кредита по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. (л.д.16).

Согласно справке от ДД.ММ.ГГГГ., выданной ПАО «МДМ Банк», Зуева Н.Н. за период с ДД.ММ.ГГГГ. по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ. внесла общую сумму кредита в размере <данные изъяты> руб. Кредитный договор закрыт ДД.ММ.ГГГГ. (л.д.17).

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что обязательства по возврату кредита и уплате процентов истцами исполнены досрочно 25.12.2015г.

Согласно выписке по счету за период с ДД.ММ.ГГГГ. видно, что ежемесячная сумма платежа по процентам уменьшалась, а ежемесячная сумма платежа основного долга – увеличивалась.

В судебном заседании установлено, что проценты за пользование кредитом начислялись только на сумму основного долга за используемый период времени и не охватывали период, в течение которого реальное пользование заемными денежными средствами не осуществлялось. Данный вывод суда подтверждается составленным судом расчетом процентов за пользование кредитом за периоды:

с ДД.ММ.ГГГГ. (1 150 000 (основной долг) х14,5% (проценты по договору) / 366 (количество дней в году принимаемое при расчете процентов) х 31 = 14 123, 64 руб. (удержано 25.11.2007г. согласно выписке по счету процентов 14 162 руб. 33 коп.)

с ДД.ММ.ГГГГ год (1150000 (основной долг) – 1540,93 уплаченная сумма в счет основного долга = 1148459,07 руб. остаток основного долга) х 14,5% (проценты по кредиту в год) / 366 х 31 = 14 104, 70 руб. (согласно выписке по счету удержано процентов 25.12.2007г. в размере 13687, 11 руб.)

с ДД.ММ.ГГГГ. (<данные изъяты>. (по выписке по счету удержано ДД.ММ.ГГГГ. процентов на сумму 14087, 42 руб.) <данные изъяты>

Далее, с ДД.ММ.ГГГГ. <данные изъяты>. ( согласно выписке по счету 25.05.2012г. удержано процентов 12 046 руб. 50коп.)

с ДД.ММ.ГГГГ. (<данные изъяты>. ( согласно выписке по счету ДД.ММ.ГГГГ. удержано процентов 12 403, 14 руб. )

с ДД.ММ.ГГГГ. (<данные изъяты> руб. (согласно выписке по счету проценты удержаны ДД.ММ.ГГГГ. в сумме 11 977, 83 руб.)

с ДД.ММ.ГГГГ. ( <данные изъяты>. ( данная сумма процентов была удержана банком 25.08.2012г. в размере 11 702, 78 руб.)

с ДД.ММ.ГГГГ. (<данные изъяты>. (согласно выписке по счету с заемщика удержано 25.09.2012г. процентов на сумму 11 355, 22 руб.)

Таким образом, в период исполнения кредитного обязательства с ноября 2007 года по ДД.ММ.ГГГГ. Банком начислялись проценты только на остаток основного долга, что следует из произведенного судом расчета.

Из приведенного расчета платежей видно, что по платежу от ДД.ММ.ГГГГ. сумма в размере 14, 01 коп. является излишне удержанными процентами, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. долг банка перед заемщиком составил 0,52 коп., таким образом, общая сумма излишне выплаченных процентов по кредиту составила 14, 53 рубля, которая и подлежит взысканию с Банка в пользу заемщика.

Суд не находит оснований признавать заключение эксперта №407/16 от ДД.ММ.ГГГГ. Центра независимой экспертизы и оценки ООО «Квазар» достоверным доказательством, поскольку приведенный экспертом размер процентов исчислен за 96 месяцев, размер ежемесячного платежа указан как 20 305, 85 руб., однако такой платеж заемщиком не вносился, данный расчет не соответствует условиям договора и выданному графику платежей истца, а также платежам проведенным истцом согласно графику за период с 2007 года по ДД.ММ.ГГГГ. В связи с изложенным, суд не принимает во внимание заключение эксперта Центра независимой экспертизы и оценки ООО «Квазар» о размере переплаченных процентов в сумме 183 366 руб. 22 коп.

Судом установлено, что при заключении кредитного договора стороны предусмотрели возврат кредита в виде аннуитетных платежей - равных по сумме ежемесячных взносов по уплате задолженности по кредиту, включающих в себя сумму основного долга и сумму начисленных процентов за весь период действия договора (180 месяцев).

Истец погасил долг по кредитным договорам досрочно ДД.ММ.ГГГГ., фактически пользовался кредитом 96 месяцев, однако проценты по кредитному договору начислялись только на сумму основного долга (остаток основного долга), на будущее время с заемщика Зуевой проценты не удерживались. Однако Банк удержал без оснований сумму 14,01 в счет процентов, не возвратил заемщику 0,52 коп., следовательно указанные суммы подлежат возврату потребителю.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Банк в нарушение названной нормы ущемил право истца на возврат ему излишне удержанных процентов, учитывая, что возможность вернуть долг до истечения срока действия договора - безусловное право заемщика.

Кроме того, с учетом ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей», а также п.46 постановления Пленума ВС РФ от 28.06.2012 года №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», с ответчика подлежит взысканию в пользу истца Зуевой Н.Н. штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, независимо от того, заявлялось ли такое требование суду, в размере 7 руб. 26 коп. (14,53 х 50% = 7 руб. 26 коп).

На основании ст. 103 ГПК РФ суд взыскивает с ответчика госпошлину в размере 400 рублей, в котором истец в силу закона освобождается от ее уплаты при подаче иска.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования Зуевой Н.Н. к ПАО «МДМ Банк» о защите прав потребителя, удовлетворить частично.

Взыскать с ПАО «МДМ в пользу Зуевой Н.Н. сумму излишне удержанных процентов по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. в размере 14 руб. 53 коп., штраф за неудовлетворение требований потребителя в размере 7 руб. 26 коп., всего 21 руб. 80 коп.

Взыскать с ПАО «МДМ Банк» в доход местного бюджета госпошлину в размере 400 рублей.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья И.А. Бойко