Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к акционерному обществу «Раффайзенбанк» о защите прав потребителя, взыскании неосновательного обогащения,

установил:

ФИО1 обратился в суд с иском к АО «Раффайзенбанк», в котором просит: признать отсутствующей задолженность перед АО «Раффайзенбанк» по расчетному счету №; взыскать с ответчика сумму неосновательного обогащения- 102 560, 85 рублей, штраф- 51 280, 42 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ- 1 123, 95 рубля, проценты за пользование чужими денежными средствами на сумму долга- 102 560, 85 рублей начислять с ДД.ММ.ГГГГ до момента фактического исполнения АО «РаффайзенБанк» судебного акта, компенсацию морального вреда- 400 000 рублей.

В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Раффайзенбанк» и ФИО1 путем подписания заявления- анкеты заключен договор банковского счета с использованием дебетовой карты, валютой которого являлся рубль. По состоянию на конец дня ДД.ММ.ГГГГ на балансе счета числилась сумма 632 102, 06 рубля. ДД.ММ.ГГГГ истец для оплаты своего обучения в учебном заведении на территории Канады с использованием банковской карты со своего счета приобрел валюту- канадские доллары (САD) в количестве 9 073, 66 единиц (8 874 САD направлены непосредственно на оплату обучения в колледже и 199,66 САD списаны кредитным учреждением Канады как комиссия за операцию), что подтверждается смс-уведомлениями банка о проведенных операциях. По результатам данной операции на ДД.ММ.ГГГГ на расчетном счете истца осталось 2 865, 21 рублей, о чем банк в этот же день сообщил истцу посредством смс-уведомления. Таким образом, на покупку валюты ДД.ММ.ГГГГ для целей оплаты обучения в колледже истец потратил 629 236, 85 рублей. ДД.ММ.ГГГГ на расчетный счет через банкомат в были внесены наличные денежные средства в размере 100 000 рублей. В результате остаток по счету составил 102 560, 85 рублей, что подтверждается смс-уведомлением банка. В этот же день- ДД.ММ.ГГГГ банком произвольно в одностороннем порядке и без согласования с клиентом был произведен «перерасчет» совершенной ДД.ММ.ГГГГ операции по приобретению канадских долларов «в связи с колебаниями курса валют». Исходя из «перерасчета» банка, на приобретение валюты в сумме 9 073, 66 канадских долларов (САD) для оплаты обучения ДД.ММ.ГГГГФИО1 потратил не 629 236, 85 рублей, как было в действительности, а 1 070 965, 49 рублей. По результатам такого перерасчета банк не только присвоил имевшиеся на расчетном счете денежные средства истца в сумме 102 560, 82 рублей, но и продекларировал, что по карте имеется «несанкционированный перерасход» и задолженность в сумме 357 890, 16 рублей (справка банка от ДД.ММ.ГГГГ). Таким образом, Банк уже после совершенной клиентом операции в одностороннем прядке изменил условия сделки, незаконно списав с ФИО1 денежные средства и отразив наличие мнимой задолженности по счету. ДД.ММ.ГГГГ истцом было подано обращение в банк с требованием разобраться в причинах противоправных действий банка и возвратить незаконно списанные денежные средства. Банк дал ответ, что действия законны, а списанные денежные средства являются «несанкционированным перерасходом», поскольку на дату совершения операции и на дату списания денежных средств курсы валют имели существенные различия. ДД.ММ.ГГГГ банк предоставил справку о том, что баланс расчетного счета дебетовой карты клиента составляет «минус 357 890, 16 рублей». При этом карта истца является дебетовой, а не кредитной, то есть истец не может брать в долг денежные средства у банка, то есть на момент проведения транзакций банк должен был отменить операции с оповещением истца о введении новых условий и тарифов обслуживания либо валютных операций.

Представитель истца- ФИО4 в судебном заседании исковые требования поддержал, просил удовлетворить.

Истец ФИО1, представитель ответчика- АО «Раффайзенбанк» в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом, от ответчика поступило возражение, в котором просят в удовлетворении иска отказать.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ суд рассмотрел дело в отсутствие не явившихся участников процесса.

Заслушав участника процесса, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Как следует из ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

Согласно ст. 846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

В силу ст. 847 ГК РФ права лиц, осуществляющих от имени клиента распоряжения о перечислении и выдаче средств со счета, удостоверяются клиентом путем представления банку документов, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и договором банковского счета. Клиент может дать распоряжение банку о списании денежных средств со счета по требованию третьих лиц, в том числе связанному с исполнением клиентом своих обязательств перед этими лицами. Банк принимает эти распоряжения при условии указания в них в письменной форме необходимых данных, позволяющих при предъявлении соответствующего требования идентифицировать лицо, имеющее право на его предъявление. Договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

В соответствии со ст. ст. 848, 854 ГК РФ банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное. Списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Согласно ст.11 Закона от 27 июня. 2011 года № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» кредитные организации осуществляют деятельность операторов по переводу денежных средств в соответствии с настоящим Федеральным законом, Федеральным законом «О банках и банковской деятельности» и нормативными актами Банка России.

Как следует из ст.5 того же Федерального закона, оператор по переводу денежных средств- организация, которая в соответствии с законодательством Российской Федерации вправе осуществлять перевод денежных средств.

Оператор по переводу денежных средств осуществляет перевод денежных средств по распоряжению клиента (плательщика или получателя средств), оформленному в рамках применяемой формы безналичных расчетов (далее – распоряжение клиента).

Перевод денежных средств осуществляется в рамках применяемых форм безналичных расчетов посредством зачисления денежных средств на банковский счет получателя средств, выдачи получателю средств наличных денежных средств либо учета денежных средств в пользу получателя средств без открытия банковского счета при переводе электронных денежных средств.

Исходя из положений п.1 ст.854 ГК РФ, списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

В соответствии с п.13 Обзора практики рассмотрения судами дел по спорам о защите прав потребителей, связанным с реализацией товаров и услуг, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 17 октября 2018 года, банк вправе при выявлении сомнительной операции граничить предоставление клиенту банковских услуг путем блокирования банковской карты до прекращения действия обстоятельств, вызвавших подозрения в совершении мошеннических действий с картой,, либо обстоятельств, свидетельствующих о риске нарушения законодательства Российской Федерации, а также отказать в выполнении распоряжения клиента о совершении операции.

Установлено, что на основании заявления-анкеты истца от ДД.ММ.ГГГГ между ним и АО «Раффайзенбанк» заключен договор на открытие текущего счета/ выпуск банковской карты в валюте- российский рубль, счет №; указанному счету выданы две банковские карты.

ДД.ММ.ГГГГ с использованием банковской карты истец со своего счета приобрел 9 073, 66 канадских долларов (8 874 САD).

В соответствии с п.6.1.5 Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан АО «Раффайзенбанк» (далее- Общие условия), являющихся неотъемлемой частью всех заключенных между клиентами и банком договоров, при отличии валюты операции по карте от валюты Счета/Банковского счета сумма Операции по карте конвертируется в валюту Счета/банковского счета следующим образом:

- если валюта Операции по карте отличается от российских рублей, долларов США или евро, то Платежная Система конвертирует сумму Операции по карте в валюту расчетов по курсу, устанавливаемому Платежной Системой;

- если Валюта расчетов отличается от Валюты Счета/Банковского счета, далее Банк осуществляет конверсию в валюту Счета/Банковского счета по внутреннему курсу Банка на день проведения банком Операции по Счету/Банковскому счету.

Правилами Платежных Систем определен следующий порядок проведения операции по картам. Операции по карте проходят в два этапа. На первом этапе сумма операции резервируется (блокируется) по карте, на втором этапе списывается банком со счета, к которому выпущена карта, по факту получения подтверждающей информации от банка, обслуживающего торговую точку, в которой производилась оплата, через платежную систему.

Согласно выписке по счету истцом произведены следующие действия:

- ДД.ММ.ГГГГ покупка по карте **6808 товара на сумму 5,93 САD; сумма зарезервирована ДД.ММ.ГГГГ, а списана ДД.ММ.ГГГГ, сумма- 715, 59 рублей, курс конвертации 169,1702 руб. за 1 евро;

- ДД.ММ.ГГГГ покупка по карте **6808 товара на сумму 8874 САD; сумма зарезервирована ДД.ММ.ГГГГ, а списана ДД.ММ.ГГГГ, сумма – 1 070 965, 49 рублей, курс конвертации 169,0500 руб. за 1 евро.

Исходя из денежных средств, имевшихся на карте, выявлен перерасход на сумму 333 681, 33 рубль.

ДД.ММ.ГГГГ истцом внесены на счет наличные денежные средства с помощью карты **8519 в сумме 100 000 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ истцом совершена покупка по карте **8519 товара, сумма зарезервирована ДД.ММ.ГГГГ, а списана ДД.ММ.ГГГГ, сумма- 7 683, 60 рубля.

ДД.ММ.ГГГГ истцом совершена покупка по карте **6808 товара, сумма зарезервирована ДД.ММ.ГГГГ, а списана ДД.ММ.ГГГГ, сумма- 1 207, 02 рублей, курс конвертации 169,0504 рублей за 1 евро.

Таким образом, операция по счету была списана ДД.ММ.ГГГГ, когда банковский курс составлял 169,05 рублей за 1 евро.

При совершении операции баланс был достаточным для ее совершения, в связи с тем, что курс изменился, списалась большая сумма, чем была зарезервирована, образовался несанкционированный перерасход.

В соответствии с п.3.15 Общих условий банк имеет право без получения дополнительного согласия клиента списывать с любого счета клиента суммы (осуществлять перевод денежных средств) сумм задолженности клиента перед банком по договорам, кредитным договорам, а также по любым обязательствам, возникшим из любых договоров, заключенных между банком и клиентом.

Согласно п.5.44 Общих условий несанкционированный перерасход должен быть погашен Клиентом в разумный срок с даты его возникновения. Клиент предоставляет Банку право осуществлять погашение несанкционированного перерасхода путем списания без получения дополнительного согласия Клиента при ближайших поступлениях денежных средств на Счет, а также с иных счетов, а также Банковских счетов Клиента.

В своих доводах истец ссылается на курсы валют, определенные Центральным Банком Росси, однако, исходя из Общих условий, у банка отсутствует обязанность конвертировать иностранную валюту по курсу Центрального банка России (п.6.1.5 Общих условий).

Ввиду изложенного, суд не усматривает со стороны ответчика нарушений условий заключенного договора при совершении операций, на которые ссылается истец, потому в требовании о защите прав потребителей, признании задолженности отсутствующей, взыскании штрафа надлежит отказать.

В соответствии со статьей 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 настоящего Кодекса.

При рассмотрении настоящего дела существенными для дела обстоятельствами являются наличие обогащения на стоне приобретателя, получение обогащения за счет потерпевшего, а также отсутствие правового основания обогащения.

По смыслу указанной нормы обязательства по неосновательному обогащению возникают при одновременном наличии следующих признаков: отсутствие законных оснований приобретения имущества и приобретение имущества приобретателем за счет другого лица (потерпевшего).

При этом наличие указанных обстоятельств в совокупности должно доказать лицо, обратившееся в суд с соответствующими исковыми требованиями.

Суд приходит к выводу, что в данном случае, неосновательного обогащения не произошло, поскольку по смыслу статьи 1102 ГК РФ неосновательное обогащение возникает в случае, когда лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество за счет другого лица, то есть должен быть установлен факт фактического получения денежных средств на стороне обогатившегося лица.

Со стороны истца не представлены доказательства, указывающие на то, что ответчик без установленных законом или договором оснований приобрел или сберег денежные средства в сумме 102 560, 85 рублей, не доказано наличие совокупности обстоятельств, образующих предмет неосновательного обогащения, в связи с чем, суд приходит к выводу об отказе истцу в удовлетворении заявленных требований о взыскании неосновательного обогащения.

Руководствуясь ст.ст.194- 199 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к акционерному обществу «Раффайзенбанк» о защите прав потребителя, взыскании неосновательного обогащения- отказать.

Решение суда может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Башкортостан в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий Р.Р. Нурисламова