Гражданский кодекс часть 1

Фрунзенский районный суд г. Саратова в составе председательствующего судьи Негласона А.А., при секретаре Сакаевой А.С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 ФИО4 к ЗАО «Банк Жилищного Финансирования» о взыскании неосновательного обогащения, компенсации морального вреда, неустойки, штрафа, судебных расходов,

установил:

ФИО1 ФИО5. обратился в суд указав, что 07.12.2012г. между ним и ЗАО «Банк Жилищного Финансирования» был заключен кредитный договор №№ согласно которому ему был предоставлен кредит в размере 2200000,82 руб. под 10,75% годовых. Одним из условий получения указанного кредита была оплата Банку при выдачи кредита комиссии «за прием заявления Клиента на периодическое перечисление средств по жилищному ипотечному кредиту №№ в размере 41800 руб. Денежные средства им были уплачены, кредит по договору получен, реализован на цели указанные в договоре. Требование уплаты вышеуказанной комиссии незаконны и не оговорены кредитным договором, соответственно Банк принял данную комиссию без каких-либо оснований. На его обращения добровольно возвратить уплаченную комиссию был получен отказ. За период с 20.05.2013г. по 01.12.2013г. (194 дня) сумма неустойки составляет 243276 руб.. В связи с чем, просит взыскать с ответчика неосновательное обогащение в размере 41800 руб., расходы на оплату услуг представителя 10000 руб., расходы на оформление нотариальной доверенности 850 руб., компенсацию морального вреда 10000 руб., штраф в размере 50% от суммы присужденной судом и неустойку в размере 243276 руб..

В судебное заседание истец не явился, был извещен надлежащим образом, его представитель доводы искового заявления подержал, дав объяснения, аналогичные изложенным в иске.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, был извещен надлежащим образом, представив письменные возражения на иск, в которых указал, что согласно Постановления Правительства РФ от 15.08.2008 г. №370 «О порядке ипотечного кредитования участников накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих» установлено, что все расчеты по таким кредитным договорам производятся через специальный банковский счет участника программы накопительно-ипотечной системы обеспечения военнослужащих. Во исполнение положений указанного постановления Правительства РФ между истцом и ответчиком был заключен договор банковского счета №1112/ФЛ/12-RUR от 06.12.2012г., в рамках которого Заемщику был открыт банковский счет физического лица в валюте Российской Федерации. Согласно условиям договора Заемщик обязался оплачивать услуги Банка в соответствии с тарифами Банка. В соответствии с положениями Федерального закона от 20.08.2004 №117-ФЗ «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих», постановления Правительства РФ №370 от 15.05.2008 на счет поступают денежные средства, перечисляемые как Министерством Обороны РФ, так и вносимые Заемщиком (в случае если сумма ипотечного кредита превышает сумму предоставляемую государством), в целях погашения выданного ипотечного кредита. Однако, в силу ст. 845 ГК РФ Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента. В соответствии со ст. 849 ГК РФ Банк обязан по распоряжению Клиента выдавать или перечислять со счета денежные средства клиента.

Таким образом, при поступлении каждого периодического платежа, в общем случае требуется присутствие Заемщика в офисе Банка для составления им распоряжения на перечисление со счета денежных средств на погашение суммы кредита. В случае ошибки Заемщика при составлении данного распоряжения возможно неверное перечисление денежных средств, что повлечет за собой просрочку в погашении кредита и начисление штрафных санкций. Также не явка Заемщика в определенный день в офис Банка может повлечь за собой просрочку в погашении кредита, и начисление штрафных санкций. Для того, чтобы нивелировать данные риски, Банк предлагает дополнительный платный сервис, который выражается в приеме у Заемщика долговременного распоряжения на перечисление денежных средств со счета. В случае, если Заемщик воспользуется данным сервисом, Банк единовременно принимает у Заемщика заявление на периодическое перечисление денежных средств, и в каждый платежный период, на протяжении всего времени действия кредитного договора, самостоятельно составляет различные документы и принимает на себя риски правильного составления расчетных документов и своевременности перечисления денежных средств со счета, при их наличии. При этом, данная операция осуществляется не в рамках кредитного договора, а в рамках договора банковского счета, в соответствии с положениями главы 45 ГК РФ и является видом расчетного обслуживания, размер платы за данную услугу, как и по всем остальным рассчетно-кассовым операциям устанавливается Тарифами Банка. Взимание Банком комиссии за расчетное обслуживание, обосновано ст. 29 ФЗ от 02.12.1990г. №395-1 «О банках и банковской деятельности», согласно которой процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливается кредитной организацией по соглашению с клиентами. В соответствии со ст. 851 ГК РФ клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. Таким образом, обязанность клиента оплачивать услуги Банка по договору банковского счета (РКО или рассчетно-кассовое обслуживание) прямо предусмотрена в законе. Следовательно, сумма, уплаченная Заемщиком является оплатой услуг Банка, оказанных Заемщику по договору банковского счета. В соответствии со ст. 37 Закона РФ от 07.02.1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей» потребитель обязан оплатить оказанные ему услуги в порядке и сроки, которые установлены договором с исполнителем. Таким образом, комиссия за расчетно-кассовое обслуживание оплачивается клиентом за операции по текущему счету, и договор банковского счета физического лица, заключенный между Заемщиком и Банком, правомерно содержит условие, предусматривающее взимание комиссии за расчетно-кассовое обслуживание, со ссылкой на действующие тарифы Банка, с которым Заемщик был предварительно ознакомлен и с которым согласился.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В судебном заседании установлено, что 07.12.2012г. между ФИО1 ФИО6. и ЗАО «Банк Жилищного Финансирования» был заключен кредитный договор №0145-МКАSP-R-0202-12, в рамках ипотечного кредитования участников накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих, согласно которому истцу был предоставлен кредит в размере 2200000,82 руб. под 10,75% годовых. Согласно Постановлению Правительства РФ от 15.08.2008 г. №370 «О порядке ипотечного кредитования участников накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих» установлено, что все расчеты по таким кредитным договорам производятся через специальный банковский счет участника программы накопительно-ипотечной системы обеспечения военнослужащих. Во исполнение положений указанного постановления Правительства РФ между истцом и ответчиком был заключен договор банковского счета №1112/ФЛ/12-RUR от 06.12.2012г., в рамках которого Заемщику был открыт банковский счет физического лица в валюте Российской Федерации. Согласно условиям договора Заемщик обязался оплачивать услуги Банка в соответствии с тарифами Банка, за указанную услугу истцом было оплачено 41800 рублей.

В соответствии с положениями Федерального закона от 20.08.2004 №117-ФЗ «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих», постановления Правительства РФ №370 от 15.05.2008 на счет поступают денежные средства, перечисляемые как Министерством Обороны РФ, так и вносимые Заемщиком (в случае если сумма ипотечного кредита превышает сумму предоставляемую государством), в целях погашения выданного ипотечного кредита. Однако, в силу ст. 845 ГК РФ Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента. В соответствии со ст. 849 ГК РФ Банк обязан по распоряжению Клиента выдавать или перечислять со счета денежные средства клиента.

Статья 1102 ГК РФ предусматривает, что лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 настоящего Кодекса. Правила, предусмотренные настоящей главой, применяются независимо от того, явилось ли неосновательное обогащение результатом поведения приобретателя имущества, самого потерпевшего, третьих лиц или произошло помимо их воли.

Однако, данная норма в данном случае не применима, поскольку правоотношения сторон возникли на основании договора банковского счета, в то время как одним из необходимых оснований неосновательного обогащения является отсутствие правовых оснований, а именно приобретение или сбережение имущества одним лицом за счет другого не основано ни на законе (иных правовых актах), ни на сделке.

Из материалов дела не следует, что ФИО1 ФИО7 обратился в суд с требованиями о признании недействительными каких-либо условий договора банковского счета, в связи с чем, требование о взыскании денежных средств не может быть удовлетворено.

При указанных обстоятельствах, суд не находит нарушений прав потребителя со стороны Банка, в связи с чем, в удовлетворении исковых требований следует отказать в полном объеме.

Руководствуясь ст. ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 ФИО8 к ЗАО «Банк Жилищного Финансирования» о взыскании неосновательного обогащения в размере 41800 руб., расходов по оплате услуг представителя в сумме 10000 руб., расходов по оформлению доверенности 850 руб., компенсации морального вреда в размере 10000 руб., неустойки в размере 243276 руб. и штрафа отказать.

Решение может быть обжаловано в Саратовский областной суд через Фрунзенский районный суд г. Саратова в течение месяца с момента изготовления мотивированного решения, 04 февраля 2014 года.

Судья А. А. Негласон