Гражданский кодекс часть 1

Ленинский районный суд г. Н.Новгород в составе председательствующего судьи Шутова А.В. при секретаре ФИО6, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к ПАО «Росбанк» о признании незаконным увеличение процентной ставки по кредитному договору, обязании снизить процентную ставку, перерасчете задолженности и платежей, компенсации морального вреда,

установил:

Истец обратился в суд с иском к ответчику ПАО «Росбанк» о признании незаконным увеличение процентной ставки по кредитному договору, обязании снизить процентную ставку, перерасчете задолженности и платежей, компенсации морального вреда. В обоснование требований ссылается на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО РОСБАНК и ФИО2 был заключен кредитный договор № I357I288KDN105284422 в соответствии с требованиями изложенными в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита. Пунктом 9 Индивидуальных условий договора потребительского кредита установлена обязанность заемщика заключить договор личного страхования со страховой компанией, соответствующей требованиям Банка, на условиях, соответствующих требованиям к условиям предоставления страховой услуги. Одновременно в момент заключения кредитного договора сотрудником ПАО РОСБАНК был предложен к заключению договор страхования жизни и здоровья заемщика кредита с компанией ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни», размер страховой премии 155200,30 руб. Поскольку страховая премия в данной компании значительно превышала страховую премию в аналогичных страховых компаниях, заемщиком было принято решение о расторжении договора страхования с компанией ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» и заключен договор в другой страховой компании. На сайте ПАО РОСБАНК опубликован перечень страховых компаний, соответствующих требованиям Банка, в который входит в том числе АО «Группа страховых компаний «Югория». В пункте 4 Индивидуальных условиях установлено, что обязанность по личному страхованию должна быть исполнена Заемщиком в срок не более 30 календарных дней. Во исполнение п. 9 Индивидуальных условий договора потребительского кредита ДД.ММ.ГГГГФИО2 был заключен договор личного страхования № со страховой компанией АО «Группа страховых компаний «Югория», которая входит в список аккредитованных Банком страховых компаний и соответствует требованиям Банка. 07.06.2021г. ФИО2 в ПАО РОСБАНК был предоставлен договор личного страхования № от 04.06.2021г. со страховой компанией АО «Группа страховых компаний «Югория», которая соответствует требованиям Банка. Таким образом, обязательства Заемщика о заключении договора страхования жизни и здоровья заемщика в пользу кредитора со страховщиком, соответствующим критериям, установленным кредитором в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита ФИО2 исполнены в полном объеме. Истец считает, что увеличение процентной ставки произведено Банком не законно. Кредитор не вправе обусловливать предоставление потребительского кредита или размер процентной ставки по нему обязанностью заемщика заключить договор страхования только с указанным кредитором страховщиком. либо обязанностью заемщика воспользоваться для страхования услугами самого кредитора без права самостоятельно заключить договор страхования со страховщиком, соответствующим установленным кредитором критериям. При этом из Закона не следует, что заемщик может воспользоваться правом на самостоятельное заключение договора страхования с соответствующим критериям кредитора страховщиком только при заключении кредитного договора, и лишается такого права в дальнейшем. Отказ от названных выше услуг по страхованию является основанием для увеличения процентной ставки лишь тогда, когда заемщик не выполнил при этом условия договора потребительского кредита (займа) о заключении договора страхования, в частности, не заключил самостоятельно договор страхования со страховщиком, соответствующим критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. То, что договоры отличаются по срокам страхования не свидетельствует о том, что договор страхования, заключенный между Заемщиком и АО ГСК «Югория» на 12 месяцев не соответствует условиям и требованиям банка, поскольку заключенный договор страхования не противоречит требованиям Правил кредитования (Общих условий) и индивидуальным условиям договора. Также следует учесть, что заключение истцом договора страхования с АО ГСК «Югория» не повлекло причинение Банку какого-либо вреда или иного нарушения его имущественных прав. Самостоятельное заключение заемщиком договора страхования с другим страховщиком само по себе не является нарушением условий кредитного договора, позволяющим Банку увеличить процентную ставку по кредиту.

Истец просит суд с учетом уточнений в порядке ст.39 ГПК РФ:

признать незаконными действия Ответчика по одностороннему увеличению процентной ставки по кредитному договору №I288KDN105284422 от 07.05.2021г.,

обязать снизить процентную ставку по кредитному договору №I288KDN105284422 от 07.05.2021г с 13,9% до 7,9% годовых с 16.07.2021г.

обязать произвести перерасчет задолженности и платежей исходя из процентной ставки 7,9% годовых с 16.07.2021г.

4.взыскать с Ответчика в пользу Истца компенсацию морального вреда в размере 3000,00 рублей.

Истец, его представитель ФИО3 в судебном заседании поддержали исковые требования, просили их удовлетворить в полном объеме.

Представитель ответчика ФИО4 в судебном заседании с иском не согласилась, просила отказать в его удовлетворении, указав, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредиту у истца составляла больше, чем указана страховая сумма в его новом полисе страхования, представленном истцом в банк. В связи с чем, истцу было отказано в принятии полиса. Поскольку договор страхования был расторгнут, при этом в течении 30 календарных дней в банк не была представлена информация о заключении нового договора страхования, банк увеличил процентную ставку. Увеличение процентной ставки было осуществлено правомерно в соответствии с условиями договора.

Выслушав истца, его представителя, представителя ответчика, проверив материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с ч. 1 ст. 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (действовавшей на момент заключения кредитного договора) договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных этим законом.

Согласно ч. 1 ст. 5 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (ч. 3).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату (ч. 7).

В соответствии с п. 9 ч. 9 ст. 5 Закона о потребительском кредите индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа).

В индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) могут быть включены иные условия. Если общие условия договора потребительского кредита (займа) противоречат индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа), применяются индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) (ч. 10 ст. 5).

В силу ч. 6 ст. 7 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 5 данного закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Из содержания приведенных выше норм права следует, что между сторонами может быть достигнуто соглашение о необходимости заключения заемщиком договора страхования, требуемого для заключения или исполнения договора потребительского кредита, которое подлежит включению в индивидуальные условия потребительского кредита.

При этом в силу положений ч. 10 ст. 7 Закона о потребительском кредите кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

В силу положений части 10 статьи 7 Закона о потребительском кредите кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита) условиях потребительского кредита без обязательного заключения договора страхования.

Из приведенных положений Закона следует, что если процентная ставка по договору потребительского кредита обусловлена страхованием жизни, здоровья заемщика или иного страхового интереса в пользу кредитора, либо использованием для этого услуг кредитора за плату, то заемщику должна быть предоставлена возможность получить кредит на сопоставимых условиях, но под другие проценты, без названного выше страхования, либо получить кредит на тех же условиях, включая тот же размер процентов, самостоятельно заключив договор страхования со страховщиком, соответствующим критериям, установленным кредитором.

Таким образом, кредитор не вправе обусловливать предоставление потребительского кредита или размер процентной ставки по нему обязанностью заемщика заключить договор страхования только с указанным кредитором страховщиком, либо обязанностью заемщика воспользоваться для страхования услугами самого кредитора без права самостоятельно заключить договор страхования со страховщиком, соответствующим установленным кредитором критериям.

Согласно части 11 статьи 7 Закона о потребительском кредите в договоре потребительского кредита (займа) может быть предусмотрено, что кредитор вправе принять решение об увеличении процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки на сопоставимых по сумме займа и сроку его возврата условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования в случае неисполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней или в случае обращения заемщика с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 данной статьи, и неисполнения им обязанности по страхованию в указанный срок.

Абзацем первым части 2.1 статьи 7 названного Закона предусмотрено предоставление кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, услуги или совокупности услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, заключенному в целях обеспечения его обязательств.

Таким образом, отказ от названных выше услуг по страхованию является основанием для увеличения процентной ставки лишь тогда, когда заемщик не выполнил при этом условия договора потребительского кредита (займа) о заключении договора страхования, в частности, не заключил самостоятельно договор страхования со страховщиком, соответствующим критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключен договор потребительского кредита №I288KDN105284422 на сумму 1 415 200,30 рубля с процентной ставкой 7,9 процентов годовых.

Условия договора были акцептованы сторонами путем подписания Договора (ст. 433 Гражданского кодекса Российской Федерации).

При исполнении договора стороны руководствуются его условиями.

Подписав Индивидуальные условия, истец согласился с Общими условиями договора потребительского кредита, размещенными на сайте банка.

В соответствии с пунктом 9 Индивидуальных условий договора потребительского кредита заемщик обязан заключить договор личного страхования со страховой компанией, соответствующей требованиям Банка, на условиях, соответствующих требованиям к условиям предоставления страховой услуги. Перечень страховых компаний, соответствующих требованиям Банка, а также Требования Банка к страховым компаниям и к условиям предоставления страховых услуг (определены в Приложении N 1 к Регламенту аккредитации страховых компаний ПАО "Росбанк") доступны для ознакомления на сайте Банка и в офисах Банка при обращении Клиента.

ДД.ММ.ГГГГ между истцом и выбранной им страховой компанией - ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» был заключен договор страхования жизни и здоровья заемщика кредита №-R24-I28№-1, в соответствии с условиями которого истцом была оплачена страховая премия в размере 155200,30 рубля за счет средств предоставленного кредит).

При оформлении кредитной заявки истец не информировал ответчика о наличии иных договоров страхования.

Истец воспользовался правом на отказ от договора страхования в период охлаждения, договор страхования был расторгнут, и страховая компания осуществила возврат истцу страховой премии в полном объеме. Данные обстоятельства сторонам не оспаривались.

ДД.ММ.ГГГГФИО2 был заключен договор личного страхования № со страховой компанией АО «Группа страховых компаний «Югория», которая входит в список аккредитованных Банком страховых компаний и соответствует требованиям Банка.

ДД.ММ.ГГГГФИО2 в ПАО РОСБАНК был предоставлен договор личного страхования № от 04.06.2021г. со страховой компанией АО «Группа страховых компаний «Югория»,

Согласно п. 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, а также п. 3.6. Общих условий договора потребительского кредита при неисполнении клиентом обязанности по личному страхованию свыше 30 календарных дней, если такая обязанность предусмотрена в п. 9 Индивидуальных условий, процентная ставка может быть увеличена на 6 % годовых, но не более чем до размера, установленного в соответствии с законом. В п. 9 Индивидуальных условий указана информация об обязанности заемщика заключить иные договоры, в частности, договор личного страхования. Это в полной мере соответствует п. 2.2 и п. 10 ст. 7 Федерального закона №-ФЭ «О потребительском кредите (займе)», согласно которым при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать страховой интерес, предоставляя при этом заемщику возможность получения потребительского кредита (займа) без заключения заемщиком договора личного страхования с учетом возможного увеличения размера процентной ставки по такому договору потребительского кредита (займа) относительно размера процентной ставки по договору потребительского кредита (займа), заключенному с предоставлением заемщику данных услуг.

Регламентом Аккредитации страховых компаний ПАО РОСБАНК предусмотрены следующие требования к условиям предоставления страховых услуг.

В соответствии с договором страхования должны быть застрахованы следующие риски:

1.1. Договор личного страхования заемщиков (по кредитному договору):

Для лиц, не имеющих I или II группу инвалидности:

Смерть по любой причине,

Установление инвалидности (постоянная утрата трудоспособности) I или II группы в результате несчастного случая или болезни.

Для лиц, имеющих I или II группу инвалидности:

Смерть по любой причине.

Выгодоприобретателем по договору страхования выступает ПАО РОСБАНК в размере суммы задолженности по кредитному договору с указанием реквизитов соответствующего кредитного договора (за исключением случаев, когда ПАО РОСБАНК в силу закона не может быть назначен выгодоприобретателем).

Страховая сумма по договору страхования должна составлять не менее обшей суммы долга по кредитному договору на момент заключения договора страхования или уплаты очередного страхового взноса.

Срок действия договора страхования должен составлять не менее одного года (за исключением случаев, когда срок действия кредитного договора составляет менее одного года) с возможностью последующего перезаключения (продления срока действия) договора страхования.

Ответчиком не оспаривалось, что ДД.ММ.ГГГГ истец предоставил ответчику полис страхования «Личная защита кредита», заключенный ДД.ММ.ГГГГ с АО «Группа страховых компаний «Югория».

Однако предоставленный заявителем полис страхования не соответствовал требованиям к условиям предоставления страховых услуг, установленным Регламентом Аккредитации страховых компаний ПАО РОСБАНК, а именно: страховая сумма составляла менее общей суммы долга по Договору на момент оформления полиса страхования.

Согласно п. 3.2. Общих условий договора потребительского кредита проценты начисляются Банком на остаток задолженности по основному долгу, учитываемому на ссудном счете, на начало каждого операционного дня, пока Кредит остается непогашенным.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность истца по кредитному договору составляла 1 423 776,80, из которых 1415200,30 рублей - основной долг и 8 576,50 рублей - проценты за пользование кредитом (1 415 200.30 х 7.9% : 365дн. х 28 дн.). При этом страховая сумма, указанная в полисе страхования от ДД.ММ.ГГГГ составляла 1 415 200,30 руб. (п. 5). Указанный размер задолженности истцом не оспаривался. Дальнейшее погашение задолженности ДД.ММ.ГГГГ не имеет значения для рассматриваемого спора, поскольку имеет значение размер задолженности на момент заключения договора страхования.

В этой связи суд приходит к однозначному выводу, что ответчиком истцу было законно и обоснованно отказано в принятии полиса страхования, о чем он был уведомлен письмом от ДД.ММ.ГГГГ.

Поскольку договор страхования с ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» был расторгнут истцом, при этом в течение 30 календарных дней им не была предоставлена ответчику информация о заключении нового договора страхования, ДД.ММ.ГГГГ ответчик, руководствуясь п. 4 Индивидуальных условий Договора, увеличил процентную ставку по кредиту до 13,9 процентов годовых, о чем истец был уведомлен банком посредством Системы «РОСБАНК Онлайн», в соответствии с п. 16 Индивидуальных условий договора потребительского кредита и п. 5.2.2. Общих условий договора потребительского кредита.

Установив, что до истца надлежащим образом была доведена информация о необходимости заключить договор личного страхования со страховой компанией, соответствующей требованиям Банка, на условиях, соответствующих требованиям к условиям предоставления страховой услуги. Перечень страховых компаний, соответствующих требованиям Банка, а также Требования Банка к страховым компаниям и к условиям предоставления страховых услуг (определены в Приложении N 1 к Регламенту аккредитации страховых компаний ПАО "Росбанк") доступны для ознакомления на сайте Банка и в офисах Банка при обращении Клиента, в том числе на условиях того, что страховая сумма устанавливается с учетом размера кредита, комиссий, процентов по кредиту и просроченной задолженности на дату заключения договора страхования, принимая во внимание, что страховой полис АО «Группа Страховых компаний Югория», предоставленный истцом банку, не соответствовал требованиям условий предоставления страховых услуг, установленных Регламентом аккредитации страховых компаний ПАО "Росбанк" в части размера страховой суммы, суд приходит к выводу о том, что истцом при заключении договора страхования не соблюдены требования к условиям предоставления страховых услуг, а следовательно истцом не исполнена обязанность по страхованию свыше 30 календарных дней, то есть нарушены условия договора, в связи с чем, действия ответчика по изменению процентной ставки по кредитному договору в силу п. 4 Индивидуальных условий являются правомерными.

Таким образом, оснований для удовлетворения требований истца о признании незаконными действий ответчика по одностороннему увеличению процентной ставки по кредитному договору №I288KDN105284422 от 07.05.2021г., обязании снизить процентную ставку по кредитному договору №I288KDN105284422 от 07.05.2021г с 13,9% до 7,9% годовых с 16.07.2021г., обязании произвести перерасчет задолженности и платежей исходя из процентной ставки 7,9% годовых с 16.07.2021г. суд не усматривает.

Поскольку требования истца о компенсации морального вреда производны от основных требования по иску, нарушений прав потребителя со строны ответчика судом не установлено, в их удовлетворении также следует отказать.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований ФИО2 к ПАО «Росбанк» о признании незаконным увеличение процентной ставки по кредитному договору, обязании снизить процентную ставку, перерасчете задолженности и платежей, компенсации морального вреда отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Нижегородский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Ленинский районный суд г. Н.Новгород.

Судья подпись А.В. Шутов

Копия верна.

Судья А.В. Шутов

Справка: на ДД.ММ.ГГГГ решение не обжаловано, в законную силу не вступило.

Судья А.В. Шутов

Копия документа изготовлена ДД.ММ.ГГГГ

Помощник ФИО6

Подлинный документ находится в материалах гражданского дела № (УИД: 52RS0№-73) в здании Ленинского районного суда г. Н. Новгород