Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Открытого акционерного общества «Сбербанк России» (далее по тексту ОАО «Сбербанк России»)к Авдюшкину С.А. о досрочном взыскании ссудной задолженности и расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ и встречному иску Авдюшкина С.А. к ОАО «Сбербанк России» о взыскании денежных средств, процентов и компенсации морального вреда,

у с т а н о в и л :

ОАО «Сбербанк России» обратилось в суд с вышеназванным иском к Авдюшкину С.А., указав в обоснование иска, что ДД.ММ.ГГГГ с ответчиком заключен кредитный договор №. В соответствии с ним Авдюшкин С.А получил кредит на цели личного потребления в сумме <Х> руб. сроком на № мес., считая с даты его фактического предоставления, под № % годовых. Одновременно он принял на себя обязательство погашать кредит и уплачивать проценты в соответствии с утвержденным графиком. Между тем, в нарушение условий кредитного договора обязанности заемщиком не исполняются, денежные средства в счет погашения задолженности не перечисляются. Заемщику было направлено требование о досрочном погашении задолженности перед банком. Однако к моменту подачи иска данные обязательства заемщиком не исполнены. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность Авдюшкина С.А. перед банком составляет <Х>., в том числе: <Х>. - неустойка, начисленная до ДД.ММ.ГГГГ г., <Х>. - просроченные проценты, <Х>. - просроченный основной долг и расходы по уплате государственной пошлины в размере <Х>. Банк просит взыскать с Авдюшкина С.А. указанные суммы, судебные расходы в виде почтовых расходов в размере <Х> руб., расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ г., заключенный между банком и Авдюшкиным С.А.

В ходе судебного разбирательства истец уточнил исковые требования, просил взыскать с Авдюшкина С.А. в пользу ОАО «Сбербанк России» сумму задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <Х> коп., расходы по уплате государственной пошлины в размере <Х>., почтовые расходы в размере <Х> руб., расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ г., заключенный между банком и Авдюшкиным С.А.

В свою очередь Авдюшкин С.А предъявил встречный иск к ОАО «Сбербанк России», в котором указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и банком заключен кредитный договор №, по условиям которого он получил кредит в сумме <Х> руб. сроком на № мес. под №% годовых. При подписании кредитного договора ему была навязана услуга в виде подключения к программе страхования. Денежные средства в размере <Х> были списаны с его счета в пользу банка. С ДД.ММ.ГГГГ ответчик необоснованно удерживает указанную сумму. Проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (№ дней) составляют <Х> руб. Кредитным договором была установлена процентная ставка в размере №% годовых. Соответственно его убытки составили <Х>.

Просит взыскать с ответчика сумму комиссии за подключение к программе страхования в размере <Х>., сумму НДС - <Х>., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <Х> руб., убытки в сумме <Х>., компенсацию морального вреда <Х> руб., штраф в размере 50% от присужденной судом суммы, судебные расходы на консультационные услуги в размере <Х> руб., почтовые расходы <Х> руб.

В ходе судебного разбирательства Авдюшкин С.А. заявил об отказе от взыскания с ответчика процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме <Х> руб. и убытков в размере <Х>.

В судебном заседании представитель банка Самигуллин Р.И. пояснил, что в настоящее время правильное наименование истца Башкирское отделение № ОАО «Сбербанк России», уточненный иск банка поддержал, просил удовлетворить в полном объеме. Суду пояснил, что кредитный договор был заключен с Авдюшкиным С.А., в связи с чем считают, что кредит должен быть погашен ответчиком. Авдюшкина С.Г. какого-либо отношения к ним не имеет, кредитный договор с ней банк не заключал.

В отношении встречного иска Авдюшкина С.А. пояснил, что заключенное соглашение между банком и страховой компанией, к которому подключается заемщик, соответствует действующему законодательству. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, может быть заключен с письменного согласия застрахованного лица. В данном случае письменное согласие застрахованного лица (Авдюшкина С.А.) на заключение договора страхования в пользу банка получено. Иных требований к заключению договора личного страхования в пользу иных лиц законодательством не предусмотрено. банк является страхователем и страховую премию по договору страхования оплатил банк в соответствии с заключенным соглашением. Данный факт Авдюшкиным С.А. не оспаривается. Заемщик внес банку плату за подключение к Программе страхования, а не страховую премию по договору страхования. Принимая во внимание то, что страхователем по договору коллективного страхования заемщиков является кредитная организация, то право выбора страховой организации для заключения такого договора принадлежит именно кредитной организации, а не заемщику. Кредитный договор не содержит услуги по подключению к страхованию по той причине, что Авдюшкин С.А. не является страхователем - стороной по договору страхования и указанное условие не является для него существенным. Полная, необходимая и достоверная информация о стоимости такой услуги - плате за подключение к Программе, ему предоставлена. Участие в Программе является добровольным. Получение кредита никаким образом не обусловлено обязанностью заемщика страховать свою жизнь и здоровье. Также не состоятельны иные доводы Авдюшкина С.А. в части подключения к Программе страхования. Просил в удовлетворении встречного иска Авдюшкину с.А. отказать.

В судебном заседании ответчик Авдюшкин С.А. иск ОАО «Сбербанк России» не признал. Суду пояснил, что ДД.ММ.ГГГГ он произвел досрочное погашение части кредита на сумму <Х> руб. Кроме того, решением Туймазинского районного суда в счет уплаты Авдюшкиным С.А. долга по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ взыскано с Авдюшкиной С.Г. в пользу ОАО «Сбербанк России» <Х>. В период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ им выплачена сумма в размере <Х>. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ долг по кредитному договору составляет <Х>. Свою часть по оплате кредита он оплатил досрочно в ДД.ММ.ГГГГ Оставшуюся часть с учетом всех неустоек и просрочек с ДД.ММ.ГГГГ г., т. е. с момента подачи им искового заявления о разделе кредита и взыскании части денежных средств с Авдюшкиной С.Г., должна внести Авдюшкина С.Г.

Встречный иск с уточнениями поддержал, просил удовлетворить в полном объеме по указанным в заявлении основаниям.

Заинтересованные лица ООО «К» и Авдюшкина С.Г. в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом, заявлений, ходатайств не предоставили.

На основании ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотрение дела в отсутствие указанных лиц.

Заслушав участников процесса, изучив и оценив в совокупности представленные доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Как следует из материалов дела и установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Сбербанк России» и Авдюшкиным С.А. заключен кредитный договор №, согласно п. №.№ которого Банк обязуется предоставить заемщику потребительский кредит в сумме <Х> руб. под №% годовых сроком на № месяцев, считая с даты его фактического предоставления. Заемщик обязуется возвратить банку полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях договора.

Банк исполнил свои обязательства по кредиту, мемориальным ордером № от ДД.ММ.ГГГГ перечислил сумму <Х> руб. на счет Авдюшкина С.А.

Заемщик Авдюшкин С.А. свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом не исполнил, что подтверждается представленными истцом расчетами суммы задолженности по договору № от ДД.ММ.ГГГГ г., требованием о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и расторжении договора.

Сумма задолженности по кредитному договору составляет <Х>., что не отрицается ответчиком Авдюшкиным С.А.

В то же время суд находит обоснованными доводы ответчика Авдюшкина С.А. о том, что часть суммы задолженности в размере <Х>. должна быть взыскана с Авдюшкиной С.Г.

При этом суд учитывает наличие вступившего в законную силу решения Туймазинского районного суда РБ от ДД.ММ.ГГГГ г., где указано о взыскании с Авдюшкиной С.Г. в пользу ОАО «Сбербанк России» <Х>. в счет уплаты Авдюшкиным С.А. долга по договору № от ДД.ММ.ГГГГ г., а также пояснения представителя банка Самигуллина Р.И. о том, что исполнительный лист на взыскание с Авдюшкиной С.Г. указанной в решении суммы истец не получал.

С учетом указанного решения суда сумма задолженности, подлежащая взысканию с Авдюшкина С.А., составляет <Х>. Кроме того, на основании ст. 98 ГПК РФ с Авдюшкина С.А. подлежат взысканию расходы истца по уплате государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворенных требований в сумме <Х> руб. и почтовые расходы в размере <Х> руб.

Согласно ст. ст. 421,422 ГКС РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующим в момент его заключения.

Как следует из ст. 154 ГК РФ для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон.

Согласно ст. 1 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, настоящим законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Соответственно продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребовать возврата от продавца (исполнителя) уплаченной суммы.

Как следует из ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Из материалов дела усматривается, что действительно имело место подключение банком заемщика Авдюшкина С.А. к Программе коллективного страхования. Однако в заявлении заемщика на страхование, в заявлении - анкете указано, что он с Условиями страхования ознакомлен, понял их и обязуется выполнять. Кроме того, заемщик ознакомлен банком, что участие в Программе страхования является добровольным и отказ от участия не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг, за подключение к Программе страхования банк вправе взимать с него плату в соответствии с тарифами банка. Авдюшкин С.А. выразил согласие на оплату суммы за подключение к Программе страхования в размере <Х> руб., и указал, что, подписывая заявление, добровольно выражает согласие на участие в Программе страхования.

Таким образом, из содержания заявления-анкеты, заявления на страхование, кредитного договора следует, что услуга по подключению к Программе страхования с взиманием комиссии не является обязательной предпосылкой предоставления кредита, оказывается только в том случае, если заемщик выразил намерение принять участие в Программе страхования.

Доказательств того, что отказ заемщика от подключения к Программе страхования мог повлечь отказ и в заключении договора о предоставлении кредита, суду Авдюшкиным С.А. не представлено и в судебном заседании не добыто.

Возможность включения платы за подключение к Программе страхования в сумму кредита законодательством РФ не запрещена.

Следовательно, судом установлено, что заемщик Авдюшкин С.А. при заключении кредитного договора осознанно и добровольно принял на себя обязательства по уплате банку комиссии за оказание услуг по подключению к Программе страхования. Соответственно оказанная банком услуга не может быть признана навязанной, в связи с чем встречный иск Авдюшкина С.А. к ОАО «Сбербанк России» о взыскании денежных средств, процентов, компенсации морального вреда не может быть удовлетворен судом и подлежит отклонению.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования Башкирского отделения № Открытого акционерного общества «Сбербанк России» к Авдюшкину С.А. о досрочном взыскании ссудной задолженности и расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ удовлетворить частично.

Взыскать с Авдюшкина С.А. в пользу Башкирского отделения № ОАО «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме <Х>., расходы по оплате государственной пошлины в сумме <Х> руб., почтовые расходы в размере <Х> руб.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ г., заключенный между ОАО «Сбербанк России» и Авдюшкиным С.А.

В удовлетворении остальной части исковых требований Башкирскому отделению № ОАО «Сбербанк России» к Авдюшкину С.А. отказать.

Авдюшкину С.А. в удовлетворении встречного иска к Башкирскому отделению № ОАО «Сбербанк России» о взыскании денежных средств, процентов и компенсации морального вреда отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд РБ в течение месяца со дня его принятия через Туймазинский районный суд.

Судья В.М.Рыбакова