Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Заволжского районного суда г. Твери гражданское дело по исковому заявлению Земляной Алисы Андреевны к Банк ВТБ (ПАО) в лице филиала Банка ВТБ в г. Тверь РОО «Тверской» о расторжении договора, взыскании денежных средств, судебных расходов,

установил:

Земляная А.А. просит суд расторгнуть договор по карте «Автолюбитель» от 05 сентября 2023 года, заключенный между нею и Банк ВТБ (ПАО), обязать ответчика вернуть денежные средства в связи с отказом от исполнения договора по карте «Автолюбитель» от 05 сентября 2023 года в размере 133963,10 руб., а также взыскать судебные расходы в размере 50000 руб.

В обоснование требований указала, что 05 сентября 2023 года заключила с Банк ВТБ (ПАО) кредитный договор. В ходе заключения кредитного договора дала также согласие на заключение договора страхования. 18 сентября 2023 года заявив страховой компании о своем желании отказаться от договора страхования, она узнала, что помимо страховки оплатила также отдельный продукт Банка, именуемый карта «Автолюбитель». При этом в действительности карту «Автолюбитель» она не получала.

26 сентября 2023 года она обратилась в Банк с требованием расторгнуть договор по карте, однако, получила отказ. Полагает, что услуга является навязанной, карта «Автолюбитель» ей не требуется. 14-ти дневный срок охлаждения не прошел.

В судебное заседание истец Земляная А.А. и ее представитель не явились, доказательств уважительности неявки в судебное заседание не представили. Ранее представитель истца Урбан А.В. иск поддержала по доводам, изложенным в исковом заявлении. Пояснила, что кредитный договор Земляная А.А. заключала дистанционно из дома, офис Банка не посещала. Никакую банковскую карту при заключении кредитного договора не получала, о карте «Автолюбитель» узнала из телефонных переговоров с Банком.

Представитель ответчика Банк ВТБ (ПАО) Малина Е.Е. иск не признала, пояснила, что кредитный договор и договор о карте «Автолюбитель» Земляная А.А. заключала в офисе Банка, сотрудник Банка подробно объяснил ей все условия договоров. Договор о карте «Автолюбитель» истец Земляная А.А. заключила осмысленно, поскольку наличие такого договора дает скидку на процентную ставку по кредиту -10%. Пластиковую банковскую карту Земляная А.А. получила в тот же день, ею впоследствии пользовалась.

Судом определено о рассмотрении дела при доложенной явке.

Исследовав материалы дела и оценив представленные доказательства, суд приходит к следующему.

Установлено, что 28 августа 2023 года Земляная А.А. составила Анкету-заявление на получение кредита в Банке ВТБ (ПАО). В анкете указала о целях кредита – автокредит с отложенным залогом, о необходимой сумме кредита – 1986404,17 руб., о сроке кредита – 24 месяца, о желаемой процентной ставке-4,5 % годовых.

В разделе 12 Анкеты-заявления Земляная А.А. изъявила желание получить дополнительные услуги: личное страхование, стоимость услуги 52441,07 руб. и карта «Автолюбитель» с сервисом «Помощь на дорогах», стоимость услуги 133963,10 руб. При этом в данном разделе анкеты содержится информация о том, что при добровольном выборе клиентом банка услуги личное страхование клиенту предоставляется дисконт -3% годовых, при выборе услуги карта «Автолюбитель» с сервисом «Помощь на дорогах» клиенту предоставляется дисконт 10 % годовых.

Также в разделе 12 Анкеты-заявления указано, что оформление страхования и приобретение иных дополнительных услуг производится по желанию Клиента. О возможности получения Кредита на сопоставимых условиях без приобретения дополнительных услуг проинформирован. С условиями предоставления дополнительных услуг, указанными в полисе страхования/ договоре о предоставлении услуги, ознакомлен и согласен. В случае несогласия с предоставлением какой-либо из вышеуказанных дополнительных услуг я праве осуществить рукописную корректировку данного пункта, сопровождающуюся собственноручной подписью.

Ознакомившись с данным пунктом Земляная А.А. рукописную корректировку данного пункта не внесла.

Также в Разделе 12 имеется следующая информация: в отношении Карты «Автолюбитель» с сервисом «Помощь на дорогах» (далее-Карта) я уведомлен о правах, предусмотренных Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»: отказаться от данной Карты в течение 14 календарных дней с даты выражения заемщиком согласия на ее оказание, обратившись с заявлением об отказе в Банк ВТБ (ПАО); требовать от Банка ВТБ (ПАО) возврата уплаченных за Карту денежных средств за вычетом части стоимости за фактический срок ее использования до дня получения Банком ВТБ (ПАО) заявления об отказе от Карты.

05 сентября 2023 года между Земляной А.А. и Банк ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор, по условиям которого истцу предоставлен потребительский кредит в сумме 1986404,17 руб. на срок 24 месяца. Согласно пункту 11 кредитного договора целями использования заемщиком кредитных средств являются покупка транспортного средства и иные расходы.

Условия о процентной ставке по кредиту установлены разделом 4 кредитного договора.

Так, сторонами договора определено, что процентная ставка на дату заключения Договора: 4,50 % годовых.

Процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (пункт 4.2 Индивидуальных условий Договора) и Дисконтом/ суммой дисконтов, при наличии дисконтов, применяемым(ых) в случае добровольного выбора Заемщиком приобретения страховых услуг и/или приобретения карты "Автолюбитель":

3,00 % годовых - применяется при осуществлении Заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного Заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение Кредита и влияющего на размер процентной ставки по Договору при условии осуществления Заемщиком страхования жизни и здоровья в течение не менее чем 12 месяцев с даты предоставления Кредита (далее - Личное страхование, дисконт по Личному страхованию соответственно).

10,00 % годовых применяется при приобретении Заемщиком услуги Банка - банковской карты «Автолюбитель», добровольно выбранной Заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение Кредита и влияющей на размер процентной ставки по Договору. Дисконт по карте "Автолюбитель" применяется в процентном(ых) периоде(ах), в котором(ых) действует Договор о предоставлении и использовании банковских карт Банка ВТБ (ПАО), в рамках которого оформлена карта «Автолюбитель» (далее - Договор карты «Автолюбитель»).

Базовая процентная ставка установлена пунктом 4.2 Договора и составляет 17,5 % годовых.

В разделе 21 кредитного договора Земляная А.А. дала поручению Банку перечислить 133963,10 руб. для оплаты карты «Автолюбитель».

Также 05 сентября 2023 года на основании Анкеты-заявления на выпуск и получение расчетной (дебетовой) карты Банка ВТБ (ПАО) Земляной А.А. была выдана банковская карта №. Приложением 3 к Правилам предоставления и использования банковских карт Банка ВТБ (ПАО) установлены особенности предоставления и использования Карты «Автолюбитель». Пунктом 5 Приложения 3 определены дополнительные сервисы, доступные клиенту в рамках оформления карты «Автолюбитель»: Сервис «Помощь на дорогах».

Таким образом, основным преимуществом подключения карты «Автолюбитель» является дисконт при установлении процентной ставки по договору потребительского кредита. Сервис «Помощь на дорогах» является дополнительным сервисом.

26 сентября 2023 года, то есть по истечении 14- ти дневного срока с момента заключения договора, Земляная А.А. обратилась в Банк с заявлением об отказе от карты "Автолюбитель", просила возвратить ей денежные средства, оплаченные при оформлении и обслуживании карты.

Представить Банка в материалы дела представил протоколы операций цифрового подписания, из которых следует, что при заключении кредитного договора Земляная А.А. присутствовала в офисе Банка, а не делала это дистанционно, как указал ее представитель, была ознакомлена и с текстом кредитного договора, и с текстом Анкеты-заявления, согласилась с текстом графика платежей, кредитного договора, Анкеты-заявления, подписала названные документы. В этот же день в офисе Банка Земляная ознакомилась с текстом Анкеты-заявления на выпуск и получение банковской карты, подписала ее, получила пластиковую банковскую карту.

Вопреки доводам стороны истца о том, что Земляная А.А. не знала о заключении договора о карте и не получала банковскую карту, суд установил, что в период с 05 сентября 2023 года по 09 января 2024 года Земляная А.А. неоднократно пользовалась полученной банковской картой, в том числе, совершала операции в банкомате, производила оплату товаров и услуг в магазине ATAK и т.п.

Добровольно согласившись на приобретение услуги карта «Автолюбитель» Земляная А.А. получила в Банке кредит под 4,5 % годовых, а не по базовой ставке 17,5 %.

Так, с учетом дисконта 10 % (за услугу карта «Автолюбитель» ) и 3 % (за услугу личное страхование) размер платы за пользование кредитом для Земляной А.А. составил 100497,85 руб., что следует из графика платежей. Без учета дисконта 10 % (за услугу карта «Автолюбитель» ) размер платы за пользование кредитом для Земляной А.А. составил бы более 313000 руб. (исходя из ставки 14,5 % годовых (17,5%-3%)).

Таким образом, подключив услугу карта «Автолюбитель» Земляная А.А. более чем в 3 раза уменьшила размер платы за пользование кредитом.

Судом установлено, что на стадии заключения договора Земляная А.А. располагала всей информацией о предложенной ей услуге, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением приняла на себя все права и обязанности, определенные договором. Истец подписала кредитный договор без оговорок, следовательно, соглашение об уплате комиссии было между сторонами достигнуто. При этом ответчик, вопреки утверждению истца о навязанной услуге, не обуславливал выдачу кредита обязательным оформлением банковской карты "Автолюбитель", что могло бы явиться основанием для вывода о том, что воля истца на возникновение правоотношения по кредитному договору на указанных в нем условиях не была свободна.

В силу пунктов 1 и 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, неприкосновенности собственности, свободы договора, недопустимости произвольного вмешательства кого-либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты.

Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

При установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно.

Согласно статьям 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных данным Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена данным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно статье 32 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Согласно пункту 1 статьи 779 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

Заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.

На момент обращения истца в Банк с заявлением о возврате денежных средств услуга в виде дисконта 10 % была Земляной А.А. оказана полностью.

Признание судом договора расторгнутым не требуется, поскольку договор считается расторгнутым в силу прямого указания закона с момента получения исполнителем соответствующего требования потребителя.

Судом установлено, что Земляная А.А. имела реальную возможность, действуя свободно применительно к правилам реализации гражданских прав, предусмотренных статьей 9 Гражданского кодекса Российской Федерации, не заключать с ответчиком кредитный договор и договор о карте на предложенных им условиях, в то время как, заключив договор, приняла на себя обязательства, предусмотренные договором.

Поскольку истец добровольно выразила свою волю на получение услуги карта "Автолюбитель", обстоятельства понуждения к заключению договора на невыгодных для истца условиях и ненадлежащего информирования ее о предоставляемых банковских услугах, не установлены, суд полагает, что оснований для удовлетворения исковых требований не имеется.

Утверждения истца о том, что услуга карта "Автолюбитель" была ей навязана, не имеет для нее потребительской ценности, либо обстоятельства того, что выдача кредита была поставлена в зависимость от подключения истицы к программе "Автолюбитель", в ходе рассмотрения дела по существу своего подтверждения не нашли, требования Закона РФ "О защите прав потребителей" Банком не нарушены, действия Банка являются правомерными.

В связи с отказом в иске оснований для отнесения на ответчика судебных расходов не имеется.

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л:

Исковые требования Земляной Алисы Андреевны оставить без удовлетворения.

Идентификаторы сторон: Земляная Алиса Андреевна паспорт №, Банк ВТБ (ПАО) ИНН 7702070139.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Тверской областной суд путем подачи жалобы или апелляционного представления через Заволжский районный суд города Твери в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 21 февраля 2024 года.

Председательствующий О.В.Самухина