Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к АО «МАКС» о признании недействительным в части пункта 3.2.1.5 Правил № 09.15 Страхования средств наземного транспорта, утвержденных приказом АО «МАКС» от ДД.ММ.ГГГГ,

У С Т А Н О В И Л:

Истица ФИО1 обратилась в суд с иском к АО «МАКС» о признании недействительным в части пункта 3.2.1.5 Правил № 09.15 Страхования средств наземного транспорта, утвержденных приказом АО «МАКС» от ДД.ММ.ГГГГ, в обоснование иска сослалась на то, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключен договор добровольного страхования автомобиля Лада-Веста гос.рег.знак <***>.

ДД.ММ.ГГГГ произошел страховой случай – поджог данного автомобиля неизвестным лицом, в результате чего ТС утратило свои эксплуатационные свойства. Истец обратилась к ответчику с заявлением на выплату страхового возмещения, ответчик в выплате отказал. Истец полагает, что Правила страхования №.15 от ДД.ММ.ГГГГ, в части изложенного ответчиком пункта 3.2.1.5 нарушают права истца на выплату страхового возмещения.

Истец просила признать недействительным пункт 3.2.1.5 Правил № 09.15 Страхования средств наземного транспорта, утвержденных приказом АО «МАКС» от ДД.ММ.ГГГГ, изложив данный пункт в следующей редакции:

«Противоправных действий третьих лиц. Под противоправными действиями третьих лиц в целях настоящего подпункта понимаются действия третьих лиц, которые квалифицированы правоохранительными органами как умышленное уничтожение или повреждение имущества (ст. 167 УК РФ), уничтожение или повреждение имущества по неосторожности (ст. 168 УК РФ), хулиганство (ст. 213 УК РФ), кража (ст. 158 УК РФ), грабеж (ст. 161 УК РФ), разбой (ст.162 УК РФ), уничтожение или повреждение чужого имущества (ст.7.17 Ко АП РФ), мелкое хищение чужого имущества путем кражи (ст.7.27 Ко АП РФ), мелкое хулиганство (ст.20.1 КоАП РФ) и подтверждены соответствующими документами, предусмотренными п.9.6.4.2 настоящих Правил».

В судебном заседании представитель истца по доверенности ФИО2 исковые требования поддержал, ссылаясь на те же доводы. Дополнительно указал, что при заключении договора страхования в качестве страхового риска «Ущерб» не оговаривались какие либо исключения из риска «Ущерб».

Представитель ответчика по доверенности ФИО3 иск не признала, полагала требования не обоснованными и не подлежащими удовлетворению.

Истец в судебное заседание не явилась, извещалась надлежащим образом.

Выслушав объяснения лиц, присутствующих в судебном заседании, исследовав материалы дела, суд находит требования истца частично обоснованными.

Судом установлено, что между ФИО4 и АО «МАКС» ДД.ММ.ГГГГ заключен договор добровольного страхования автомобиля Лада-Веста VIN № по рискам "Ущерб", "хищение", «Угон» сроком действия с ДД.ММ.ГГГГг. по ДД.ММ.ГГГГ (с выдачей полиса страхования).

Полисом страхования предусмотрено, что страхователем является ФИО1, в качестве лиц, допущенных к управлению ТС, названы ФИО1, Б.В.В.

Застрахованными рисками являются «Ущерб», «Хищение по ст. 158, 161, 162 УК РФ, Угон».

Страховая премия уплачена страхователем в полном объеме ДД.ММ.ГГГГ в размере 21083,70 руб.

ДД.ММ.ГГГГ принадлежащий истцу автомобиль был поврежден путем поджога.

ДД.ММ.ГГГГ постановлением следователя ОРП ОП № 5 СУ УМВД России по г. Липецку возбуждено уголовное дело поч.2 ст. 167 УК РФ и установлено, что неизвестное лицо в период времени с 02 часа 00 минут до 02 часа 58 минут путем поджога умышленно повредило автомобиль Лада-Веста VIN № гос.рег.знак №, припаркованный у 5 подъезда <адрес>, принадлежащий ФИО1, причинив последней материальный ущерб, на сумму 638000,00руб.

ФИО1 признана потерпевшей.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась в страховую организацию с письменным заявлением о наступлении страхового случая.

ДД.ММ.ГГГГ Страховщик осмотрел поврежденный автомобиль и письмом от ДД.ММ.ГГГГ предложил истцу выбрать вариант возмещения, указав, что страховая выплата будет производиться на условиях «Полная гибель».

ДД.ММ.ГГГГ истец подала заявление ответчику, в котором выбрала вариант страхового возмещения.

ДД.ММ.ГГГГ страховая организация отказала в удовлетворении требования о выплате страхового возмещения, сославшись на то, что транспортное средство было повреждено в результате поджога, указав, что пунктом 3.2 Правил страхования предусмотрено, что по соглашению сторон под риском «Ущерб» может пониматься так же ущерб от уничтожения или повреждения застрахованного имущества, произошедшего в результате поджога, квалифицированного по ст. 167 УК РФ и ( или) неосторожного обращения с огнем, квалифицированного по ст. 168 УК РФ, и( или) возгорания ТС по причине технической неисправности ТС или короткого замыкания. Указанные события включаются в риск «Ущерб» только в случае, если это прямо предусмотрено договором страхования. По условиям Договора страхования вышеуказанные события в риск «Ущерб» не включены.

Направленная истцом в адрес страховой организации претензия ДД.ММ.ГГГГ была оставлена страховщиком без удовлетворения ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с пунктами 1, 2 статьи 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

По договору имущественного страхования может быть застрахован риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (ст. 930 ГК РФ).

Согласно статье 9 Закона РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-I" Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления (п. 1).

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (п. 2).

Пунктом 12 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27 июня 2013 г. N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан" разъяснено, что страховой случай включает в себя опасность, от которой производится страхование, факт причинения вреда и причинную связь между опасностью и вредом.

Таким образом, страховым случаем по договору страхования имущества является наступление предусмотренного договором страхования события, причинившего утрату, гибель или повреждение застрахованного имущества.

Согласно подпунктам 2 и 4 пункта 1 статьи 942 ГК РФ при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая), и о сроке действия договора.

В силу пунктов 1, 2 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Правилами № 09.15 Страхования средств наземного транспорта, утвержденных приказом АО «МАКС» от 30.04.2019 года, предусматривалось, что по риску "ущерб" страховым событием является повреждение, уничтожение застрахованного транспортного средства и/или повреждение, уничтожение, утрата его отдельных частей, узлов и агрегатов, установленных на ТС, в результате:

дорожно-транспортного происшествия…;

пожара, в том числе который явился следствием взрыва( при условии соблюдения требований соответствующих стандартов, правил технической эксплуатации, инструкций заводов-изготовителей и другой нормативно- технической документации), не связанного с возгоранием ТС по причине технической неисправности ТС или короткого замыкания и произошедшего в результате воздействия внешних по отношению к застрахованному ТС источников, за исключением возникшего вследствие противоправных ( умышленных и/или неосторожных) действий третьих лиц ( в т.ч.поджога);

необычных для данной местности стихийных явлений природы ( землетрясения, града, бури, урагана, наводнения, смерча);

противоправных действий третьих лиц. Под противоправными действиями третьих лиц в целях настоящего подпункта понимаются действия третьих лиц, которые квалифицированы правоохранительными органами как умышленное уничтожение или повреждение имущества (ст. 167 УК РФ, за исключением квалифицированного как поджог), уничтожение или повреждение имущества по неосторожности (ст. 168 УК РФ за исключением квалифицированного как неосторожное обращение с огнем), хулиганство (ст. 213 УК РФ), кража (ст. 158 УК РФ), грабеж (ст. 161 УК РФ), разбой (ст.162 УК РФ), уничтожение или повреждение чужого имущества (ст.7.17 Ко АП РФ), мелкое хищение чужого имущества путем кражи (ст.7.27 КоАП РФ), мелкое хулиганство (ст.20.1 КоАП РФ) и подтверждены соответствующими документами, предусмотренными п.9.6.4.2 настоящих Правил»;

действия животных ( в том числе наезд ТС на животных), за исключением случаев повреждения салона ТС и других элементов ТС, доступных исключительно изнутри ТС.

При страховании по риску «Ущерб» не являются страховыми случаями события, перечисленные в п. 3.5 Правил, относящиеся к риску «Ущерб».

Вместе с тем согласно пункту 3 статьи 943 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

Полисом страхования, выданным ответчиком истцу 13.08.2019 года при заключении договора, в качестве событий, на случай наступления которых, осуществляется страхование, указаны "ущерб" "хищение" «угон». Каких-либо исключений, относительно данных страховых рисков в полисе страхования не содержится.

На основании пункта 1 статьи 964 ГК РФ, если законом или договором страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, когда страховой случай наступил вследствие: воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий; гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок.

Между тем страховщик, согласовав в полисе страхования с истцом условие о страховом риске как об «ущербе», в утвержденных им в одностороннем порядке правилах страхования существенно ограничил свои обязательства по договору страхования, исключив из числа страховых случаев, в том числе, действия третьих лиц, которые квалифицированы правоохранительными органами как умышленное уничтожение или повреждение имущества (ст. 167 УК РФ, за исключением квалифицированного как поджог), уничтожение или повреждение имущества по неосторожности (ст.168УКРФ), за исключением квалифицированного как неосторожное обращение с огнем), указав на не предусмотренные законом основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения.

В соответствии с пунктом 1 статьи 963 ГК РФ страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных п.п. 2 и 3 данной статьи. Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя.

Доказательств наличия умысла истца относительно наступления страхового случая по данному делу судом не установлено.

Согласно пункту 1 статьи 957 ГК РФ договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса.

Согласно правилам страхования страховая защита вступает в силу со дня, следующего за днем уплаты страхователем страховой премии или первого ее взноса. В полисе страхования стороны согласовали срок действия договора страхования, без каких бы то ни было оговорок.

В силу пункта 1 статьи 10 ГК РФ не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

В случае несоблюдения требований, предусмотренных пунктом 1 статьи 10 ГК РФ, суд, арбитражный суд или третейский суд с учетом характера и последствий допущенного злоупотребления отказывает лицу в защите принадлежащего ему права полностью или частично, а также применяет иные меры, предусмотренные законом (п. 2).

Согласно пунктов 1, 2 статьи 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом. Присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора.

Пунктом 3.2.1.6 Правил предусмотрено, что по соглашению сторон под риском «Ущерб» может пониматься так же ущерб от уничтожения или повреждения застрахованного имущества, произошедшего в результате поджога, квалифицированного по ст. 167 УК РФ, и (или) неосторожного обращения с огнем, квалифицированного по ст. 168 УК РФ, и( или) возгорания ТС по причине технической неисправности ТС или короткого замыкания. Указанные события включаются в риск «Ущерб» только в случае, если это прямо предусмотрено договором страхования.

Таким образом, страховщик вывел из общих страховых рисков (случаев по риску «Ущерб») квалифицирующие признаки, связанные с поджогом и обращением с огнем, предусмотренные статями 167 и 168 УК РФ и определил, что данные риски могут быть включены в риск «Ущерб» только по соглашению сторон.

Между тем как следует из объяснений представителя истца в судебном заседании, при заключении договора страхования не оговаривались условия, по которым такие риски, связанные с поджогом и обращением с огнем исключаются из страхового покрытия.

Анализируя заявление на страхование средств наземного транспорта, подписанного ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ суд приходит к выводу о том, что предусмотренное п. 3.2.1.6 Правил страхования соглашение по отнесению к риску «Ущерб», квалифицированного по ст. 167 УК РФ, как поджог, риска (или) неосторожного обращения с огнем, квалифицированного по ст. 168 УК РФ, и ( или) возгорания ТС по причине технической неисправности ТС или короткого замыкания, не предлагалось истцу, данные условия вообще отсутствуют в бланке заявления АО «МАКС», что подтверждает объяснения представителя истца.

Данный бланк содержит только 4 вида страховых рисков и условий:

«Ущерб», «Хищение по ст. 158, 161, 162 УК РФ, Угон».

«Ущерб», «Хищение по ст. 158, 161, 162 УК РФ, Угон»( с документами и ключами).

«Хищение по ст. 158, 161, 162 УК РФ, Угон», «Ущерб с выплатой на условиях «Полная гибель».

«Хищение по ст. 158, 161, 162 УК РФ, Угон( с документами и ключами), «Ущерб с выплатой на условиях «Полная гибель».

ФИО1 выбрала риск под № 1, поставив напротив данного риска в клетке соответствующую отметку.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что у истца при заключении договора страхования не было права выбора по отнесению спорных рисков (поджог и неосторожное обращение с огнем) к застрахованным, поскольку такое соглашение со стороны ответчика истцу заключить не предлагалось, о чем свидетельствует текст бланка заявления на страхование АО «МАКС».

Доказательств опровергающих установленные судом обстоятельства суду не представлено.

Учитывая изложенное суд приходит к выводу о том, что условия Правил страхования, содержащиеся в пункте 3.2.1.5. в части исключения из страховых рисков квалифицирующего признака статьи 167 УК РФ как поджог, в части исключения квалифицирующего признака как неосторожное обращение с огнем статьи 168 УК РФ, применительно к Договору страхования, заключенному с ФИО1, являются недействительными, противоречат закону и ущемляют права истца на страховое возмещение.

Требование истца в этой части подлежит удовлетворению с изложением данного пункта в указанной части в иной редакции.

В остальной части требований по иным условиям, изложенным в пункте 3.2.1.5 Правил, исковые требования удовлетворению не подлежат, поскольку прав истца не нарушают.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Признать пункт 3.2.1.5 Правил № 09.15 Страхования средств наземного транспорта, утвержденных приказом АО «МАКС» от 30.04.2019 года недействительным в части исключения из страховых рисков квалифицирующего признака статьи 167 УК РФ как поджог, в части исключения квалифицирующего признака как неосторожное обращение с огнем статьи 168 УК РФ.

Исключить из пункта 3.2.1.5 Правил № 09.15 Страхования средств наземного транспорта, утвержденных приказом АО «МАКС» от 30.04.2019 года фразу: «Под противоправными действиями третьих лиц в целях настоящего подпункта понимаются действия третьих лиц, которые квалифицированы правоохранительными органами как умышленное уничтожение или повреждение имущества (ст. 167 УК РФ, за исключением квалифицированного как поджог), уничтожение или повреждение имущества по неосторожности ( ст. 168 УК РФ, за исключением квалифицированного как неосторожное обращение с огнем).

Изложить часть пункта 3.2.1.5 Правил № 09.15 Страхования средств наземного транспорта, утвержденных приказом АО «МАКС» от 30.04.2019 года, в следующей редакции:

В остальной части иска ФИО1 к АО «МАКС» о признании недействительным пункта 3.2.1.5 Правил № 09.15 Страхования средств наземного транспорта, утвержденных приказом АО «МАКС» от 30.04.2019 года, отказать.

Решение может быть обжаловано в Липецкий областной суд в течение одного месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Председательствующий: А.И. Винникова

Мотивированное решение

Изготовлено 03.09.2020 года.