Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску ПАО КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании долга по договору кредитования, встречному иску ФИО1 к ПАО КБ «Восточный» о признании кредитного договора в части недействительным, снижении процентов,

РЕШИЛ:

ПАО КБ «Восточный» обратилось в суд с иском, в котором указывает, что 18.07.2017 между банком и ФИО1 заключен договор кредитования №17/7711/00000/400527, включающий элементы кредитного договора и договора банковского счета, по условиям которого банк открыл заемщику банковский счет и предоставил кредит с лимитом в размере 55 000 рублей на срок до востребования, а ответчик принял на себя обязательство вернуть банку заемные денежные средства, а также уплачивать предусмотренные договором платы и платежи.

Договор заключен на условиях, изложенных в Индивидуальных условиях для кредита «Кредитная карта путешественника», Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» и Тарифах банка, составляющих неотъемлемые части договора.

В период пользования кредитом ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязанности, оговоренные в кредитном договоре, допускал просрочку по оплате ежемесячного платежа.

Из иска следует, что за период с 13.09.2017 по 18.02.2019 задолженность ответчика по кредитному договору составляет 100 543,88 рублей, в том числе: задолженность по основному долгу - 55 000 рублей, задолженность по процентам за пользование кредитными денежными средствами - 45 543,88 рублей.

С учетом изложенных в иске обстоятельств истец, на основании ст.ст.11,12,309,310,329,330,809,810, 819 ГК РФ просит взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по кредитному договору №17/7711/00000/400527 от 18.07.2017 в размере 100 543,88 рублей; госпошлину в размере 3 210,88 рублей.

Ответчик обратился в суд со встречным иском, в котором, не оспаривая факт заключения кредитного договора на перечисленных выше условиях, размер задолженности, указывает, что при заключении кредитного договора нарушен баланс интересов сторон, поскольку заемщик является экономически слабой стороной, нарушены права заемщика, в том числе как потребителя, просит снизить размер начисленных процентов до минимально возможного и признать пункт 4 и пункт 12 недействительными на основании их противоречия п.1 ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей».

В судебное заседание стороны, надлежаще извещенные о месте и времени рассмотрения дела, не явились. В приложенном к иску заявлении указана просьба о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка. От ответчика поступило заявление о рассмотрении дела в отсутствие, а также письменные возражения на иск, в которых он также указывает на противоречие п.4 и п.12 кредитного договора пункту 1 ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей» и просит снизить размер незаконно начисленных процентов до минимально возможного.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

По правилам статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (ч.1 ст.310 ГК РФ).

Согласно ч. 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу ч. 2 настоящей статьи к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с ч.1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч.2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

При заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами ( ч.1 ст.846 ГК РФ).

В соответствии со статьей 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что 18.07.2017 между ПАО КБ «Восточный» и ФИО1 заключен договор кредитования №17/7711/00000/400527, включающий элементы кредитного договора и договора банковского счета, по условиям которого банк открыл заемщику текущий банковский счет (ТБС), выдал кредитную карту и предоставил кредит лимитом в размере 55 000 рублей на срок до востребования, а ответчик принял на себя обязательство вернуть банку заемные денежные средства, а также уплачивать предусмотренные договором платы и платежи.

Пунктом 4 индивидуальных условий договора предусмотрено, что ставка % годовых за проведение безналичных операций – 29,90; ставка % годовых за проведение наличных операций – 76,90. Льготный период кредитования (для безналичных операций) - до 56 дней. Банк вправе предоставить заемщику льготный период кредитования, о чем должен проинформировать его sms - уведомлением или почтой.

Согласно п.6 договора кредитования погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения минимального обязательного платежа (МОП) на текущий банковский счет заемщика. Заемщик обязан вносить денежные средства на ТБС в сумме не менее суммы МОП в течение платежного периода в целях погашения задолженности. Банк направляет заемщику sms - уведомление о размере МОП и сроках его внесения. Платежный период – 25 дней. Первый расчетный период начинается с момента установления лимита кредитования. Каждый следующий расчетный период начинается со дня, следующего за днем окончания предыдущего расчетного периода. Длительность расчетного периода - один месяц. Платежный период начинается со дня окончания расчетного периода. Состав МОП установлен общими условиями, размер процента МОП установлен Тарифами, максимальный размер процента МОП – 10% от суммы полученного, но не погашенного кредита. Банк вправе изменить размер процента МОП в пределах максимального размера, установленного настоящим пунктом, и сроки его внесения и обязан проинформировать об этом заемщика sms – уведомлением.

Погашение кредита осуществляется путем списания банком денежных средств с ТБС ( п.8 договора кредитования).

В соответствии с п.12 договора кредитования при каждом нарушении срока уплаты платежа в день, следующий за датой платежа, начисляется штраф:

- за нарушение сроков погашения кредитной задолженности: при сумме кредита до 50 000 руб.: 590 руб. за факт образования просроченной задолженности, но не более 20% от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа,

- при сумме кредита от 50 001 до 100 000 руб.: 600 руб. за факт образования просроченной задолженности 1 (один) раз, но не более 20% от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа; 1 000 руб. за факт образования просроченной задолженности 2 (два) раза и более раз, но не более 20 % от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа,

- при сумме кредита от 100 001 до 200 000 руб.: 800 руб. за факт образования просроченной задолженности 1 (один) раз, но не более 20% от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа; 1 300 руб. за факт образования просроченной задолженности 2 (два) раза, но не более 20 % от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа, 1800 руб. за факт образования просроченной задолженности 3 (три) раза и более, но не более 20% от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа;

- при сумме кредита от 200 001 руб.: 1000 руб. за факт образования просроченной задолженности 1 (один) раз, но не более 20% от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа; 1 500 руб. за факт образования просроченной задолженности 2 (два) раза, но не более 20 % от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа, 2000 руб. за факт образования просроченной задолженности 3 (три) раза и более, но не более 20% от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа.

В случае уступки заемщиком без письменного согласия банка прав по договору либо прав, принадлежащих заемщику вследствие признания договора недействительным либо незаключенным по любым основаниям полностью либо в части, заемщик обязуется по требованию банка уплатить штраф в размере 30 (тридцать) процентов от суммы уступленных прав, а также возместить причиненные банку убытки.

С условиями кредитного договора заемщик был ознакомлен и согласен, что отражено в п.14 договора кредитования, подписанного ФИО1

Кроме того, заемщиком подписано заявление о присоединении к договору комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО КБ «Восточный», из которого следует, что с данными условиями, а также Тарифами заемщик также ознакомлен и согласен.

Факт предоставления банком денежных средств подтверждается выпиской по счету №, ответчиком не оспорен.

Таким образом, между банком и ответчиком 18.07.2017 был заключен кредитный договор №17/7711/00000/400527 на указанных выше условиях.

Из представленной суду выписки по счету следует, что ответчик в период пользования кредитом исполнял принятые на себя в соответствии с кредитным договором обязанности ненадлежащим образом, что привело к образованию задолженности.

05.09.2018 судебным приказом мирового судьи судебного участка №1 в Борисоглебском судебном районе Воронежской области в пользу ПАО КБ «Восточный» с ФИО1 взыскана задолженность по договору о предоставлении кредита №17/7711/00000/400527 и расходы по уплате госпошлины в сумме 83 948,93 руб.

Определением того же мирового судьи от 18.09.2018 данный судебный приказ был отменен в связи с поступившими от должника возражениями относительно его исполнения; разъяснено право обращения с заявленными требованиями в порядке искового производства.

Согласно расчетам истца, представленным в обоснование исковых требований, задолженность ответчика по кредитному договору № составляет 100 543,88 рублей, в том числе: задолженность по основному долгу - 55 000 рублей, задолженность по процентам за пользование кредитными денежными средствами - 45 543,88 рублей.

Расчет задолженности ответчиком не оспорен.

До настоящего времени в добровольном порядке ответчик имеющуюся задолженность в полном объеме не погасил, доказательств обратного суду не представил.

Доводы ответчика, изложенные в письменных возражениях, в ходе судебного разбирательства своего подтверждения не нашли.

С учетом изложенного, исковые требования ПАО КБ «Восточный» подлежат удовлетворению в полном объеме.

Относительно заявленных ФИО1 встречных исковых требований снижении размера начисленных процентов до минимально возможного и признании пункта 4 и пункта 12 недействительными на основании их противоречия п.1 ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей», с указанием на нарушение баланса интересов сторон, виду того, что заемщик является экономически слабой стороной, и на нарушение прав заемщика, в том числе как потребителя, суд приходит к следующему.

Согласно статье 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

При заключении кредитного договора до заемщика была доведена вся необходимая и достоверная информация, в том числе о процентной ставке, предусмотренных штрафах, комиссиях и платежах.

При этом заемщик, ознакомившись с условиями договора, был вправе отказаться от заключения договора, обратиться в другую организацию с целью получения денежных средств в кредит на приемлемых для него условиях. Стороны, будучи свободными в заключении договора, пришли к соглашению по всем его существенным условиям, последние требованиям закона не противоречат, следуют характеру возникших между сторонами отношений.

ФИО1 добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением заключила кредитный договор и приняла на себя обязанность по уплате предусмотренных договором процентов, штрафов, комиссий и иных платежей, доказательств обратного суду не представила.

Доказательств злоупотребления кредитором свободой договора в форме навязывания контрагенту несправедливых (выгодных для кредитора) типовых условий договора, или совершения действий, выражающихся в отказе либо уклонении от заключения договора на условиях, предложенных заемщиком, в материалах дела не имеется, ФИО1 не представлено.

Ссылка на Постановление Конституционного Суда Российской Федерации № 4-П от 23 февраля 1999 года, а именно - на указание в нем, что гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, сама по себе для рассмотрения настоящего гражданского дела правового значения не имеет, поскольку в материалах дела отсутствуют доказательства отсутствия добровольности волеизъявления заемщика на заключение договора на согласованных сторонами условиях.

Ссылка ФИО1 на то, что она, как заемщик, была лишена возможности повлиять на содержание договора, в том числе на содержание пунктов 4 и 12, также не может быть принята во внимание, поскольку она надлежащим образом была ознакомлена с условиями заключаемого договора, была с ними согласна, о чем свидетельствует ее личная подпись. Доказательств наличия у заемщика волеизъявления на внесение изменений в типовые условия договора, суду не представлено.

Из положений ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» следует, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно п. 1 ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В силу ст. 168 ГК РФ сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Суд приходит к выводу, что требования истца о признании пункта 4 и пункта 12 договора о кредитовании №17/7711/00000/400527 недействительными не подлежат удовлетворению, поскольку данными пунктами договора не нарушаются права и законные интересы Бибик, в том числе, как потребителя, также как и не имеет места нарушение норм действующего законодательства в сфере возникших между сторонами правоотношений.

Кроме того, Пунктом 1 статьи 809 ГК РФ определено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

Разрешая встречные исковые требования ФИО1 о снижении размера начисленных процентов суд полагает их необоснованными и не подлежащими удовлетворению, поскольку основанием возникновения обязанности по уплате процентов за пользование кредитом являются согласованные сторонами в договоре условия предоставления кредита, проценты за пользование кредитом не могут рассматриваться в качестве меры ответственности за нарушение обязательства и не подлежат снижению.

Проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму кредита в размере и в порядке, определенных договором, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге (пункт 15 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации N 13/14 от 8 октября 1998 года "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами").

Таким образом, правовые основания для снижения размера просроченных процентов у суда отсутствуют.

В соответствии с требованиями ч. 1 ст. ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Согласно платежному поручению от 01.03.2019 № истцом при подаче иска оплачена госпошлина в размере 3 210,88 руб.

Поскольку исковые требования ПАО КБ «Восточный» удовлетворены судом в полном объеме, уплаченная истцом госпошлина в сумме 3 210,88 руб. подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО КБ «Восточный» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес>, зарегистрированной по <адрес>, в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по договору №17/7711/00000/400527 от 18.07.2017 в размере 100 543,88 рублей, в том числе: задолженность по основному долгу - 55 000 рублей, задолженность по процентам за пользование кредитными денежными средствами - 45 543 рубля 88 копеек.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес>, зарегистрированной по <адрес>, в пользу ПАО КБ «Восточный» в возврат уплаченной при подаче иска госпошлины 3 210 рублей 88 копеек.

В удовлетворении встречного иска ФИО1 к ПАО КБ «Восточный» о признании кредитного договора в части недействительным, снижении процентов – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Воронежский облсуд в течение одного месяца.

Председательствующий: