Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании долга по договору кредитования,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО КБ «Восточный» обратился в Ванинский районный суд Хабаровского края с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании долга по договору кредитования.

В обоснование заявленных требований указал, что 18 сентября 2017 года ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 заключили договор № в соответствии с которым банк предоставил заемщику денежные средства в размере 233984 рубля сроком на 78 месяца, под 24,4 % годовых, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях предусмотренных договором. Заемщик, принятые на себя обязательства по договору не исполняет, в связи с чем, по состоянию на 11 марта 2019 года образовалась задолженность в размере 250196 рублей 87 копеек, которая состоит из: 224855 рублей 11 копеек – задолженность по основному долгу; 25341 рубль 76 копеек – задолженность по оплате процентов за пользование кредитом.

Истец просил суд взыскать с ответчика ФИО1 задолженность по кредитному договору № от 18 сентября 2017 года в размере 250196 рублей 87 копеек и расходы по оплате государственной пошлины в размере 5701 рубль 97 копеек.

Представитель истца ПАО «Восточный экспресс банк» в суд не прибыл, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела по существу без его участия, заявленные исковые требования поддерживает в полном объеме.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о причинах неявки не сообщила, ходатайств об отложении рассмотрения дела не заявляла.

В ходе подготовки дела к судебному разбирательству, ответчиком ФИО2 представлены в суд оригиналы квитанций по оплате кредита от 6 сентября 2018 года на сумму 5100 рублей; от 22 сентября 2018 года на сумму 5200 рублей; от 19 декабря 2018 года на сумму 6000 рублей; от 18 февраля 2019 года на сумму 1823 рубля 54 копейки; от 18 февраля 2019 года на сумму 4394 рубля 46 копеек; от 18 марта 2019 года на сумму 6218 рублей. По ходатайству ответчика, копии указанных документов приобщены к материалам дела.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу статьи 12 Гражданского процессуального кодекса РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

Согласно статье 421 Гражданского кодекса РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно части 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору Банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно статье 435 Гражданского кодекса РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Из материалов дела установлено, что документами, составляющими договор кредитования, являются: общие условия потребительского кредита и банковского специального счета (далее Общие условия) и заявление клиента о заключении договора кредитования (п. 2.4 Общих условий).

Как установлено судом 18 сентября 2017 года ответчик обратилась в ПАО КБ «Восточный» с заявлением (анкета клиента), в котором выразила желание о выдачи ей кредита в размере 233984 рублей сроком на 72 месяца.

Согласно договора кредитования № от 18 сентября 2017 года ФИО1 был предоставлен кредит в сумме 233984 рубля, под 24 % годовых, на срок 72 месяца, со сроком окончания 18 сентября 2023 года, размер ежемесячного взноса составил 6218 рублей, в соответствии с графиком погашения кредита являющегося приложением к договору, дата платежа 18 число каждого месяца.

Согласно пункту 2.3 Общих условий кредит предоставляется на срок, указанный в заявлении, при этом возврат кредита производиться, в порядке, определенном пунктом 4 настоящих условий.

Пунктом 2.6 Общих условий установлено, что отношения сторон по договору кредитования регулируются Общими условиями с учетом параметров и положений, изложенных в заявлении клиента. Заявление клиента содержит индивидуальные условия договора кредитования.

В соответствии с пунктом 2 индивидуальных условий для кредита «Текущий РС без обеспечения» договор считается заключенным с момента его подписания сторонами и действует до полного исполнения сторонами своих обязательств по нему.

В соответствии с пунктом 4.3 Общих условий заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты ежемесячно путем осуществления равновеликих (аннуитетных) платежей, включающих часть основного долга (сумма в счет возврата кредита) и начисленные проценты.

Согласно пункту 5.1.10 Общих условий в случае нарушения клиентом сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней, банк имеет право потребовать досрочного возврата, в сроки установленные в соответствующим требовании, оставшейся суммы кредита, вместе с причитающимися процентами и (или) в одностороннем внесудебном порядке отказаться от исполнения договора кредитования, путем направления письменного уведомления. Договори кредитования считается расторгнутым с момента направления клиенту соответствующего уведомления.

В соответствии со статьями 819, 810, 809 Гражданского кодекса РФ, заемщик обязан возвратить кредитору полученную сумму кредита и проценты в срок и в порядке, которые предусмотрены кредитным договором.

Согласно пункта 4.1 Общих условий кредит считается предоставленным со дня зачисления денежных средств на банковский специальный счет.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно разъяснениям, данным в Постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 13, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации № 14 от 8 октября 1998 года (в редакции от 24 марта 2016 года) «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Гражданского кодекса Российской Федерации заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 названного Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна быть возвращена (пункт 16).

В соответствии с выпиской из лицевого счета за период с 18 сентября 2017 года по 11 марта 2019 года ФИО1 был предоставлен кредит в размере 233984 рубля, путем перечисления денежных средств на счет №.

Как следует из искового заявления в период с 19 октября 2017 года по 11 марта 2019 года ответчик ФИО1 свои обязательства по уплате кредита и процентов за пользование им не исполняла, денежные средства в счет погашения основного долга, а также процентов за пользование кредитными средствами не вносила.

Из представленного истцом расчета следует, что сумма задолженности ответчика по кредитному договору и процентам за пользование им по состоянию на 11 марта 2019 года составляет 250196 рублей 87 копеек, из которых: 224855 рублей 11 копеек – задолженность по основному долгу; 25341 рубль 76 копеек– задолженность по оплате процентов за пользование кредитом.

Как установлено в судебном заседании и подтверждается приложенными к исковому заявлению документами ответчик свои обязательства по договору кредитования № от 18 сентября 2017 года в период с октября 2017 года по август 2018 года выполняла в полном объеме путем зачисления денежных средств на ТБС №, открытый в ПАО КБ «Восточный», что свидетельствует о том, что именно данный счет по условиям кредитного договора использовался сторонами в целях погашения кредита.

На этот же счет № года ответчиком были внесены денежные средства по приходным ордерам от 6 сентября 2018 года на сумму 5100 рублей; от 22 сентября 2018 года на сумму 5200 рублей; от 18 марта 2019 года на сумму 6218 рублей.

После уведомления ответчика Банком о том, что у ответчика образовалась кредитная задолженность, ответчиком был избран иной способ исполнения своих обязательств перед банком, путем внесения денежных средств на счет получателя: Дальневосточный филиал ПАО КБ «Восточный» дополнительный офис № 0222, что подтверждается приходными кассовыми ордерами от 19 декабря 2018 года на сумму 6000 рублей; от 18 февраля 2019 года на сумму 1823 рубля 54 копейки; от 18 февраля 2019 года на сумму 4394 рубля 46 копеек и свидетельствует о надлежащим исполнении ответчиком своих обязательств.

Из пояснений данных ответчиком ФИО1 в ходе подготовки дела к судебному разбирательству, в период с августа 2018 года по март 2019 года она не прекращала вносить денежные средства в счет погашения кредита на счет, предусмотренный для возврата денежных средств по кредитному договору, а также на счет Дальневосточного филиала ПАО КБ «Восточный», о чем свидетельствуют представленные в суд приходные кассовые ордера, приобщенные к материалам дела.

Указанные обстоятельства опровергают доводы представителя истца о том, что обязательства по уплате кредита и процентов за пользование им ответчиком не исполнялись с 19 октября 2018 года.

С точки зрения взаимодействия заемщика ФИО1 с банком, предъявившим требование о взыскании задолженности по кредитному договору, заемщик в силу положений Закона о защите прав потребителей является слабой стороной в обязательстве, в связи с чем бремя доказывания ненадлежащего исполнения должником-потребителем обязательств по кредитному договору лежит на кредиторе.

Согласно информации ПАО КБ «Восточный» от 11 апреля 2019 года поступившей в адрес суда 13 августа 2018 года на счет ответчика № наложен арест.

Однако, представитель истца не представил суду доказательств блокировки счета ответчика или наложения на него ареста, приостановления операций по счетам по решению инспекции или банка.

Более того, пункт 18 Индивидуальных условий для кредита предусматривает прочие условия заключения и исполнения договора кредитования, согласно которому заемщик (должник) согласен, что частота взаимодействия между ним и банком или лицом, действующим от имени Банка и/или в его интересах, может отличаться от частоты взаимодействия, установленной статьей 7 Федерального закона «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» от 3 июля 2016 года № 230-ФЗ, и определяется критериями Успешного взаимодействия с должником. Успешным признается взаимодействие, в результате которого до должника в полной мере доведен установленный объем информации о просроченной задолженности, мотивации к погашению, а также от должника получено обещание о погашении задолженности в полном объеме.

Указывая на неисполнение ответчиком обязательств по погашению задолженности по кредиту, представитель истца не доказал, что документы, подтверждающие задолженность, были переданы ответчику и она знала о наличии задолженности образовавшейся в период с августа 2018 года по март 2019 года и причинах ее возникновения, но не приняла мер к ее погашению.

При таких обстоятельствах, суд не находит оснований для удовлетворения требований ПАО «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о досрочном взыскании долга по кредиту.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194 - 199 Гражданского процессуального кодекса РФ суд,

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании долга по договору кредитования, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме, в Хабаровский краевой суд через Ванинский районный суд Хабаровского края.

Судья Ванинского районного суда

Хабаровского края Д.В.Кулигин

Копия верна Д.В.Кулигин