Гражданский кодекс часть 1

Мирнинский районный суд Республики Саха (Якутия) в составе председательствующего судьи Ивановой С.Ж., при секретаре Макаровой Л.И., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Акционерный банк «РОССИЯ» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, взыскании судебных расходов,

у с т а н о в и л :

АО «Акционерный банк «РОССИЯ» обратилось в суд с иском к ФИО1, которым просит взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по кредитному договору № от 07.08.2007 в размере 1 854 083,38 руб., судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 24470 руб., обратить взыскание на залоговое имущество, принадлежащее заемщику ФИО1, - квартиру, площадью <данные изъяты> кв.м., в том числе жилой площадью <данные изъяты> кв.м., расположенную по адресу: <адрес>, установив начальную продажную стоимость в размере 3 040 000 руб.

В обоснование исковых требований истец указал, что между АК «Алмазэргиэнбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор № от 07.08.2007, согласно которому Банк предоставил Заемщику кредит в размере 1 750 000 руб. сроком на 360 месяцев, с даты зачисления кредита на счет заемщика, а заемщик, в свою очередь, обязался произвести погашение кредита и процентов, начисленных за пользование кредитом, в срок и на условиях, указанных в кредитном договоре; между АО «Собинбанк» и АО «Акционерный Банк «РОССИЯ» заключен договор купли-продажи закладных (передачи прав на закладные) № от 16.09.2016; 25.01.2017 реестром закладных № права требования к ФИО1 были проданы АО «АБ «РОССИЯ»; таким образом, истцом были приобретены права по получению всех платежей по кредитному договору, включая платежи в уплату суммы основного долга, процентов, штрафов и иных платежей, причитающихся по Кредитному договору; согласно п. п. 1.3, 1.4 кредитного договора, обеспечением обязательств заемщика по кредитному договору является: двухкомнатная квартира, площадью <данные изъяты> кв.м., в том числе жилой площадью <данные изъяты> кв.м., расположенной по адресу: РС(Я), <адрес>; залоговая стоимость имущества определяется по соглашению сторон и составляет 3800 000 руб.; в соответствии с п.п. 3.1, 5.3 кредитного договора заемщик обязался уплатить Банку проценты за пользование кредитом по ставке 13% годовых, а в случае нарушения срока погашения кредита и несвоевременного погашения процентов, начисленных за пользование кредитом, установленных кредитным договором, заемщик обязался уплатить Банку неустойку со дня, следующего за днем образования просроченной задолженности, по день ее погашения включительно в размере 0,2% от суммы просроченной задолженности по кредиту и процентам за каждый день просрочки; Банк выполнил свои обязательства перед заемщиком в полном объеме; заемщик свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом не выполняет; письмо Банка от 01.08.2019 в адрес заемщика с требованием погасить просроченную задолженность по кредитному договору, заемщиком оставлено без удовлетворения; размер просроченной задолженности по кредитному договору, согласно приложенному расчету, составляет 1 854 083,38 руб., из них: сумма непогашенного кредита – 1 619 316 руб. 04 коп., проценты – 123 120 руб. 36 коп., штрафы/пени – 111 646 руб. 98 коп.; в соответствии с п. 5.4.2 кредитного договора, в случае неисполнения заемщиком требования кредитора о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору, кредитор вправе обратить взыскание не предмет ипотеки.

На судебное заседание представитель истца по доверенности ФИО2 не явилась, заявлением от 18.02.2020 просила рассмотреть дело в отсутствие истца.

Ответчик ФИО1 на судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, об уважительных причинах неявки суду не сообщил и не просил рассмотреть дело в его отсутствие. В связи с чем, суд в силу ст. 167 ГПК РФ приходит к выводу о рассмотрении дела в отсутствие ответчика, признав причину его неявки неуважительным.

Суд, изучив представленные сторонами доказательства по делу, приходит к следующему.

Согласно пункту 1 статьи 807 Гражданского кодекса РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (ст.809 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В соответствии со статьями 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями; односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Из статьи 421 ГК РФ следует, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения (п. 1 ст. 425 ГК РФ).

Следует отметить, что кредитный договор является разновидностью договора займа. Содержание кредитного договора в целом совпадает с содержанием договора займа. Положения гражданского законодательства, относящиеся к договору займа, а именно: уплата процентов (ст. 809), обязанности заемщика по возврату суммы долга (ст. 810), последствия нарушения заемщиком договора займа (ст. 811), последствия утраты обеспечения (ст. 813), обязательства заемщика, целевой характер займа (ст. 814) и ряд других - применимы к кредитному договору, если иное не вытекает из закона и самого договора.

Стороны кредитного договора четко определены в законе. Это банк или иная кредитная организация (кредитор), имеющая лицензию ЦБ РФ на все или отдельные банковские операции, и заемщик, получающий денежные средства для предпринимательских или потребительских целей. Предмет договора - денежные средства (национальная или иностранная валюта), но не иные вещи, определяемые родовыми признаками.

Условия кредитного договора предусмотрены также специальным банковским законодательством (ст. 30 Закона о банках): проценты за кредит, договорные сроки, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, порядок его расторжения. Участники кредитной организации не имеют каких-либо преимуществ при рассмотрении вопроса о получении кредита, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно статье 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу пункта 1 статьи 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, в том числе неустойкой.

Согласно части 2 статьи 450 ГК РФ, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной.

Надлежащее исполнение прекращает обязательство (п. 1 ст. 408 ГК РФ).

Как следует из материалов дела, 07 августа 2007 года между Акционерным коммерческим банком «Алмазэргиэнбанк» и гр. ФИО1 заключен кредитный договор №, по условиям которого кредитор обязуется предоставить заемщику кредит в размере 1 750 000 руб. под 13 % годовых на приобретение двухкомнатной квартиры, находящейся по адресу: РС(Я), <адрес>, общей площадью <данные изъяты> кв.м., в том числе жилой - 31,2 кв.м., расположенной на 7 этаже 9 этажного дома, стоимостью 2 500 000 руб., на срок 360 месяцев, считая от даты его фактического предоставления; заемщик обязуются возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование в размере, в сроки и на условиях Договора (л.д. 11-19).

В соответствии с п.п. 3.1, 5.3 кредитного договора заемщик обязался уплатить Банку проценты за пользование кредитом по ставке 13% годовых, а в случае нарушения срока погашения кредита и несвоевременного погашения процентов, начисленных за пользование кредитом, установленных кредитным договором, заемщик обязался уплатить Банку неустойку со дня, следующего за днем образования просроченной задолженности, по день ее погашения включительно в размере 0,2 % от суммы просроченной задолженности по кредиту и процентам за каждый день просрочки.

Согласно п.п. 1.3, 1.4 кредитного договора, обеспечением обязательств заемщика по кредитному договору является ипотека в силу закона Квартиры: двухкомнатная квартира, площадью <данные изъяты> кв.м., в том числе жилой площадью <данные изъяты> кв.м., расположенной по адресу: РС(Я), <адрес>, о чем составлена закладная (л.д. 25-38).

Договор купли-продажи вышеуказанной квартиры с рассрочкой платежа с элементами ипотечного кредитования от 07.08.2007 зарегистрирован 13.08.2007 Управлением Федеральной регистрационной службы по Республике Саха (Якутия) (л.д. 20-24). Право собственности на объект недвижимости - квартиру, общей площадью 52,70 кв.м., расположенную по адресу: РС(Я), <адрес>, кадастровым (или условным) номером: №, зарегистрировано 13.08.2007 №, субъекты права: ФИО1, <дата> г.р., вид права: собственность, ограничение (обременение) права: ипотека в силу закона (свидетельство о государственной регистрации права) (л.д. 39-40).

Во исполнение своих обязательств по предоставлению ответчику кредита истец перечислил сумму в размере 1 750 000 руб. на счет, открытый в <данные изъяты> на имя заемщика ФИО1 (п.п. 1.1, 2.1 договора).

Установлено и не опровергнуто стороной ответчика, что Банком условия заключенного между сторонами кредитного договора исполнены в полном объеме; ответчиком, в свою очередь, сумма долга банку не возвращена, обязательства по кредитному договору заемщик исполняет ненадлежащим образом, ежемесячные платежи по указанному кредитному договору вносятся нерегулярно и в недостаточном объеме, доказательств в подтверждение установленного суду не представлено.

16.09.2016 между Банком «Содействие общественным инициативам» (акционерное общество) АО «Собибанк» (Продавец закладных) и АО «Акционерный банк «РОССИЯ» (Покупатель закладных) заключен договор купли-продажи Закладных (передачи прав по Закладным) №, по условиям которого к последнему перешло право требования, в том числе к ФИО1, что также подтверждается реестром закладных № (приложение №) от 12.04.2017 (л.д. 82- 101).

Согласно составленному стороной истца расчету, размер полной задолженности по кредитному договору по состоянию на 30.09.2019 составил 1 854 083,38 руб., в том числе: просроченный основной долг в размере 1 619 316,04 руб., просроченные проценты – 123 120,36 руб., штраф/пени – 111 646,98 руб. (л.д. ).

Представленный истцом расчет задолженности по кредиту суд признает правильным, поскольку он содержит историю начислений и погашений платежей по кредиту с разбивкой на месяцы с указанием количества дней, а также с указанием просроченного основного долга и процентов. Каких-либо иных платежных документов, подтверждающих погашение кредита в силу требований статьи 56 ГПК РФ, стороной ответчика не представлено, как и относимые и допустимые доказательства, опровергающие расчет истца относительно суммы задолженности.

Таким образом, на основании представленных суду достоверных доказательств факт исполнения Банком обязательств по заключенному кредитному договору, в том числе по выдаче заемщику кредита в сумме 1750 000,00 руб. подтверждается, ответчиком не опровергнуто; в течение действия кредитного договора обязательства последним исполнялись ненадлежащим образом, денежные средства в счет погашения задолженности вносились нерегулярно и в недостаточном объеме, на официальные предупреждения и требования кредитора о необходимости погашения просроченной задолженности по кредитному договору соответствующих действий со стороны заемщика, принявшего на себя предусмотренные договором обязательства, не произведено.

При имеющихся и установленных обстоятельствах, в соответствии с названными положениями закона и существенными нарушениями ответчиком условий кредитного договора, суд приходит к выводу об обоснованности требований о взыскании с ответчика в пользу истца образовавшейся задолженности в общем размере 1 854 083,38 руб.

Согласно статье 329 Гражданского кодекса РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии со статьей 50 ФЗ № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части.

На основании статьи 54 Закона об ипотеке к числу вопросов, решаемых судом при рассмотрении дела об обращении взыскания на заложенное имущество, относится установление начальной продажной цены заложенного имущества при его реализации (продажи с публичных торгов). Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика (согласно пп. 4 пункта 2 статьи 54 № 102-ФЗ от 16.07.1998).

В силу статьи 56 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов.

В соответствии со ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Согласно ст. 349 ГК РФ, обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество. Если соглашением сторон предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество, залогодержатель вправе предъявить в суд требование об обращении взыскания на заложенное имущество. Удовлетворение требования залогодержателя за счет заложенного имущества без обращения в суд (во внесудебном порядке) допускается на основании соглашения залогодателя с залогодержателем, если иное не предусмотрено законом.

Согласно п. 4.4.6 кредитного договора, Кредитор имеет право передать свои права по закладной, указанной в п. 4.1.3 настоящего Договора, другому лицу в соответствии с требованиями законодательства РФ и передать саму закладную (л.д. 16).

Сторонами не оспорено, что исполнение обязательств по заключенному кредитному договору обеспечивается залогом имущества – двухкомнатной квартиры, площадью 52,7 кв.м., в том числе жилой - 31,2 кв.м., расположенной по адресу: РС(Я), <адрес>. Согласно закладной, залогодателем (должником) является ФИО1, <дата> г.р.; первоначальный залогодержатель – АКБ «Алмазэргиэнбанк» (ОАО); обязательство, обеспеченное ипотекой, – кредитный договор № от 07.08.2007 на сумму 1 750 000 руб., проценты годовых – 13, размер ежемесячного платежа – 19 367 руб., цель использования денежных средств – приобретение квартиры; предмет ипотеки – квартира двухкомнатная, общей площадью <данные изъяты> кв.м., этаж 7, расположенная по адресу: РС(Я), <адрес>, кадастровый/условный номер – №; денежная оценка ипотеки – квартиры составляет 2 700 000 руб., оценщик ООО «<данные изъяты>, <адрес>, РС(Я), № отчета № от 05.07.2007; 13.08.2007 Управлением Федеральной регистрационной службы по Республике Саха (Якутия) произведена государственная регистрация залоговой под №; 03.12.2007 осуществлена передача прав по закладной (новый владелец закладной) на ОАО «Республиканское ипотечное агентство», основание передачи: договор купли-продажи закладных, остаток неисполненных обязательств должника по основному долгу на дату передачи прав по закладной – 1 748 604 руб.; 24.12.2007 осуществлена передача прав по закладной (новый владелец закладной) на Коммерческий банк «Русский ипотечный банк (ООО), основание передачи: договор купли-продажи закладных от 27.08.2007, остаток неисполненных обязательств должника по основному долгу на дату передачи прав по закладной – 1 748 607 руб.; 21.04.2008 осуществлена передача прав по закладной (новый владелец закладной) на ЗАО «Газэнергопромбанк», основание передачи: договор купли-продажи закладных от 21.04.2008, остаток неисполненных обязательств должника по основному долгу на дату передачи прав по закладной – 1 746 943 руб.;18.03.2009 осуществлена передача прав по закладной (новый владелец закладной) на АО «Содействие общественным инициативам» (ОАО), основание передачи: договор купли-продажи закладных от 17.10.2008 и дополнительное соглашение № от 18.03.2009, остаток неисполненных обязательств должника по основному долгу на дату передачи прав по закладной – 1 740 992 руб. (л.д. 25-38).

Залоговая стоимость имущества определяется по соглашению сторон и составляет 3800 000 руб.

Принимая во внимание имеющиеся и установленные по делу обстоятельства, суд приходит к выводу об удовлетворении требований истца о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, и исходит из того, что установленные договором сроки возврата сумм по кредиту и уплаты процентов по кредиту заемщиком нарушены (более трех раз в течение года), что дает право истцу в силу норм действующего законодательства и условий заключенного между сторонами договора обратить взыскание на недвижимое имущество, являющегося предметом залога; право залога установлено кредитным договором, размер задолженности и факт ненадлежащего исполнения ответчиком своих обязательств нашли подтверждение в ходе рассмотрения дела и последними относимыми и допустимыми законом доказательствами не опровергнуты, тем самым обоснованны доводы стороны истца о наличии оснований наступления гражданско-правовой ответственности заемщика в виде взыскания задолженности по кредитному договору и обращения взыскания на заложенное имущество путем реализации с публичных торгов, с установлением начальной продажной цены в размере, согласованном сторонами договора.

Согласно правовой позиции, выраженной в Определении Конституционного Суда РФ от 17 января 2012 № 13-О-О, положения абзаца второй части первой статьи 446 ГПК Российской Федерации в их взаимосвязи с пунктом 1 статьи 78 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» не исключают обращение взыскания на заложенную квартиру - при условии, что такая квартира была заложена по договору об ипотеке либо по ипотеке в силу закона в обеспечение возврата кредита на приобретение или строительство таких или иных квартир, их капитальный ремонт или иное неотделимое улучшение, а также на погашение ранее предоставленных кредита или займа на приобретение или строительство жилого дома или квартиры.

Из изложенного следует, что обращение взыскания на заложенную квартиру возможно как в случае, когда такая квартира заложена по договору об ипотеке (независимо от того, на какие цели предоставлен заем (кредит), так и по ипотеке в силу закона; а наличие у гражданина-должника жилого помещения, являющегося единственным пригодным для постоянного проживания помещением для него и членов его семьи, совместно проживающих в принадлежащем помещении, не является препятствием для обращения на него взыскания, если соответствующее жилое помещение является предметом ипотеки независимо от целевого назначения кредита.

При таком положении, учитывая, что размер неисполненного обязательства заемщиками превышает 5% от стоимости предмета залога, период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет более трех месяцев, у суда не имеется правовых оснований для отказа истцу в иске в части обращения взыскания на предмет залога.

В силу статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса, в связи с чем, требования истца в части взыскания судебных расходов по уплате государственной пошлины в размере 24470 руб. так же подлежат удовлетворению в соответствии с представленными платежными поручениями №, № от 23.10.2019.

Руководствуясь ст. ст. 194 -199 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

Исковые требования удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Акционерный банк «РОССИЯ» сумму задолженности по кредитному договору в размере 1 854 083 руб. 38 коп., государственную пошлину в размере 24470 руб., всего взыскать 1 878 553 (один миллион восемьсот семьдесят восемь тысяч пятьсот пятьдесят три) рубля 38 копеек.

Обратить взыскание на предмет залога - квартиру (назначение: жилое, общая площадь <данные изъяты> кв.м., этаж 7), расположенную по адресу: <адрес>, кадастровый (или условный) номер объекта: №, принадлежащую залогодателю ФИО1, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере 3 040 000 (три миллиона сорок тысяч) рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционную инстанцию в течение месяца через Мирнинский районный суд Республики Саха (Якутия) со дня его вынесения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме вынесено 02.06.2020 г.

Председательствующий Иванова С.Ж.