Гражданский кодекс часть 1

ООО «Экспресс Кредит»обратилось в суд с иском к Полухиной О. А. о взыскании задолженности по кредитному договору указав, что 03.09.2012 года между ПАО «Восточный экспресс банк» и Полухиной О. А. заключен кредитный договор № 12/1112/00000/400823 о представлении ответчику кредита в сумме 74350 руб. 88 коп. Кредит был предоставлен на цели личного потребления, заемщик обязался возвратить полученные денежные средства и уплатить проценты за пользование займом в размере, в сроки и на условиях кредитного договора. 29.06.2017 года ПАО «Восточный экспресс банк» уступило право требования по просроченным кредитам ООО «Экспресс Кредит». В связи с тем, что у заемщика образовалась задолженность за период с 03.09.2012 г. по 29.06.2017 г., то просили взыскать ее в размере 114142 руб. 57 коп., возврат госпошлины 3482 руб. 86 коп.

Представитель истца ООО «Экспресс Кредит» в судебное заседание не явился, в письменном заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие, поддержал заявленные исковые требования, просил их удовлетворить.

Ответчики Полухина О. А. в судебное заседание не явилась, представила суду письменное заявление, в котором указала, что исковые требования не признает, просила в их удовлетворении отказать, применив срок исковой давности, рассмотреть дело в ее отсутствие.

Исследовав материалы дела, суд приходит к выводу о необходимости отказа в удовлетворении исковых требований по следующим основаниям.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

На основании ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства ( кредит ) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ч. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Установлено, что 03.09.2012 года между ПАО «Восточный экспресс банк» и Полухиной О. А. заключено соглашение о кредитовании счета № 12/1112/00000/400823, по которому заемщику выдана кредитная карта с лимитом кредитования 75000 рублей, с годовой ставкой 33 %, полной стоимостью кредита 76 % со сроком до востребования, сроком льготного кредитования до 56 дней, и датой платежа согласно счет-выписке, продолжительностью платежного периода 25 дней.

Договор заключен в акцептно - офертной форме. Неотъемлемой частью договора являются Типовые условия кредитования счета и Правила выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ «Восточный.

Согласно условиям договора задолженность по кредиту будет осуществляться путем внесения на ТБС минимального обязательного платежа в погашение кредита в течение платежного периода. Платежный период отчитывается от даты, следующей за датой окончания расчетного периода, равного одному календарному месяцу. Датой начала периода является дата активации карты. Датой начала каждого последующего расчетного периода является дата, следующая за датой окончания предшествующего периода. Аналогичное положение содержится в п. 2.3 Типовых условий кредитования счета.

В заявлении (оферте) указано, что заемщик соглашается с тем, что в целях информирования банк направляет ей счет-выписку о размере минимального обязательного платежа и сроках его погашения путем направления смс уведомления на контактный телефон, указанный в заявлении, либо счет выписка о размере минимального обязательного платежа доводится до нее при обращении в отделении банка.

Установлено, что ответчик активировала карту и неоднократно совершала оплату и снятие наличных с ее использованием, что подтверждается выпиской из лицевого счета.

Согласно представленному банком расчету у ответчика за период с 03.09.2012 г. по 29.06.2017 г. образовалась задолженность по кредитной карте в размере 114142 руб. 57 коп., состоящая из основного долга 74350 руб. 88 коп. и неуплаченных процентов 39791 руб. 69 коп.

Ответчиком заявлено о пропуске срока для обращения в суд о взыскании задолженности. Суд полагает, что данное заявление заслуживает внимание в вязи со следующим.

В соответствии со статьей 195 Гражданского кодекса Российской Федерации (нормы Гражданского кодекса Российской Федерации приведены в редакции, действовавшей на момент возникновения правоотношений) исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Общий срок исковой давности в силу пункта 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливается в три года.

В соответствии с пунктом 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения (пункт 2 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Как следует из разъяснений, содержащихся в пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В силу п. 2.9 Типовых условий кредитования счета срок погашения задолженности определяется моментом востребования задолженности банком. С целью полного погашения задолженности банк выставляет клиенту заключительный счет-выписку, направляемую заказным письмом с уведомлением о вручении. Погашение задолженности должно быть произведено в течение 60 дней со дня предъявления банком требования об этом. Доказательства направления заключительного счета суду представлены не были.

Вместе с тем, как следует из анализа Правил выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ «Восточный» кредитная карта является кредитным продуктом с возобновляемым кредитным лимитом. Задолженность в рамках кредитного лимита формируется, в том числе путем неоднократных транзакций в пользу должника. Расчет задолженности по кредитным картам осуществляется на периодической основе и предполагает наличие минимального ежемесячного платежа, который зависит от суммы основного долга на дату расчета и процентов.

Учитывая, что по рассматриваемому договору предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям (путем внесения ежемесячных платежей, включающих ежемесячное минимальное погашение кредита), что согласуется с положениями статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, то исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права. Несмотря на то, что предусмотренные сторонами условия кредитования не предполагают согласования между сторонами графика платежей с указанием конкретных сумм по каждому месяцу, вместе с тем они однозначно определяют обязанность заемщика осуществить возврат кредита путем ежемесячных минимальных платежей.

Следовательно, такое обязательство не подпадает под категорию обязательства, срок исполнения которого не определен либо определен моментом востребования, т. е срок исковой давности в данном случае не может рассматриваться как начинающий течь с момента востребования кредитной задолженности.

Таким образом, срок исковой давности в данном случае должен определяться по каждому платежу отдельно.

Установлено, что последний платеж совершен заемщиком Полухиной О. А. 08.10.2014 года, а пропуск оплаты минимального платежа имел место со следующего месяца- ноября 2014 года, именно с этого момента истец узнал о нарушенном праве и начал течь срок исковой давности.

В связи с чем, суд полагает, что истцом пропущен срок для обращения в суд- 06.10.2020 года и к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа -21.01.2020 г.

Кроме того, ответчиком суду представлена выданная на ее имя карта VISA ELECTRON, на которой указан срок ее действия май 2015 года.

Согласно п. 8. 2 Правил выпуска и обслуживания карт ОАО «Восточный» при отсутствии операций по счету в течение 1 года подряд и отсутствия остатка денежных средств на счете в течение упомянутого периода банк прекращает исполнение обязательств по договору в одностороннем порядке. С этого момента договор считается расторгнутым.

Учитывая, что операции по счету не производились с 08.10.2014 года, то с 08.10.2015 года кредитный договор можно считать расторгнутым. В таком случае срок исковой давности на обращение в суд так же является пропущенным.

Поскольку истцом пропущен срок исковой давности для обращения в суд, с ходатайством об его восстановлении с предоставлением доказательств уважительности причин пропуска истец в суд не обращался, ответчиком заявлено о применении последствий пропуска срока исковой давности, то в иске следует отказать.

Вместе с тем, суд полагает, что банком на протяжении длительного времени, несмотря на то, что не осуществлялись платежи по кредитной карте, не была востребована задолженность путем направления заключительного счета выписки, что свидетельствует о злоупотреблении банком своим правом.

Учитывая, что в иске отказано, то нет оснований для взыскания государственной пошлины с ответчиков в пользу истца.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ООО «Экспресс Кредит»к Полухиной Ольге Алексеевне о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании счета № 12/1112/00000/400823 в размере 114142 рубля 57 копеек, - оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Липецкий областной суд через Тербунский районный суд в течение одного месяца со дня его вынесения.

Судья (подпись) М.В. Богомаз