Гражданский кодекс часть 1

Ленинский районный суд г. Иркутска в составе председательствующего судьи Хамди Е.В., при секретаре судебного заседания Максимчук Т.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по исковому заявлению ВТБ 24 (ПАО) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ПАО ВТБ 24 обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов.

В обоснование предъявленных требований истец указал, что ****год ПАО ВТБ 24 и ФИО1 заключили договор о предоставлении использовании банковских карт путем присоединения ответчика к условиям (акцепта условий) «Правил предоставления и использования банковских карт международных пластиковых карт». Подписав и направив Банку анкету-заявление на получение международной банковской карты и получив банковскую карту, что подтверждается распиской в получении карты, ответчик заключил с Банком путем присоединения «Договор о предоставлении и использовании банковских карт с льготным периодом уплаты процентов». Условия данного договора определены в Правилах и Тарифах, с которыми согласился ответчик путем направления анкеты-заявления и получения банковской карты. Ответчиком была подана в адрес банка подписанная Анкета-Заявление, получена банковская карта №, что подтверждается соответствующим заявлением и распиской в получении карты. Согласно расписке в получении банковской карты ответчику был установлен лимит в размере <...> руб. Ответчик в установленные сроки не произвел возврат кредита и уплату процентов за пользование кредитом в полном объеме. Учитывая систематическое неисполнение ответчиком своих обязательств по погашению и уплате процентов, Банк на основании ч. 2 ст. 811 ГК РФ потребовал досрочно погасить лимит предоставленного кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование овердрафтом, а также иные суммы, предусмотренные кредитным договором. Таким образом, ответчик обязан уплатить банку сумму овердрафта (кредита), проценты за пользование кредитом и неустойку за нарушение срока возврата кредита и процентов за пользование кредитом. Однако до настоящего времени вышеуказанная задолженность ответчиком не погашена. При этом, сумма задолженности ответчика перед Банком по состоянию на ****год составляет 840 263, 48 руб. По состоянию на ****год общая сумма задолженности по кредитному договору (с учетом снижения суммы штрафных санкций) составила 692033, 13 руб., из которых: 599797, 98 руб.- основной долг; 75 765, 11 руб.- плановые проценты за пользование кредитом; 16 470, 04 руб.- пени.

****год Банк и ФИО1 заключили договор о предоставлении и использовании банковских карт путем присоединения ответчика к условиям (акцепта условий) «Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО) с разрешенным овердрафтом» и Тарифов по обслуживанию международных пластиковых карт». Ответчиком была подана в адрес Банка подписанная Анкета-Заявление, получена банковская карта №, что подтверждается соответствующим заявлением и распиской в получении карты. Согласно Правил, ответчик обеспечивает расходование денежных средств по банковскому счету в пределах остатка на счете а в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на счете Банк предоставляет для совершения операций кредит в форме овердрафта в сумме не более согласованного в расписке лимита овердрафта. Согласно расписке в получении банковской карты ответчику был установлен лимит в размере <...> руб. Ответчик в установленные сроки не произвел возврат кредита и уплату процентов за пользование кредитом в полном объеме. Учитывая систематическое неисполнение ответчиком своих обязательств по погашению кредита и уплате процентов, Банк потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование овердрафта, а также иные суммы, предусмотренные кредитным договором. Сумма задолженности ответчика перед банком по состоянию на ****год составляет 1 223 211, 70 руб. При этом с учетом снижения суммы штрафных санкций, по состоянию на ****год сумма задолженности по договору составляет 936 676, 50 руб., из которых: 824878, 51 руб.- основной долг; 79 960, 74 руб.- плановые проценты за пользование кредитом, 31 837, 25 руб.- пени.

Просили суд, взыскать с ФИО1 в пользу ВТБ 24 (ПАО) задолженность по кредитному договору от ****год№ в общей сумме по состоянию на ****год 692 033, 13 руб., из которых: 599 797, 98 руб.- основной долг; 75 765, 11 руб.- плановые проценты за пользование кредитом; 16 470, 04 руб.- пени.

Взыскать с ФИО1 в пользу ВТБ 24 (ПАО) задолженность по кредитному договору № от ****год в общей сумме по состоянию на ****год в размере 936 676, 50 руб., из которых: 824 878, 51 руб.- основной долг, 79960, 74 руб.- плановые проценты за пользование кредитом; 31 837, 25 руб.- пени, а также расходы по госпошлине в размере 16 343, 55 руб.

Представитель истца ВТБ 24 (ПАО) в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещены надлежаще, просили рассмотреть дело в отсутствие истца. Обсудив неявку надлежаще извещенного о времени и месте судебного заседания истца, суд пришел к выводу о рассмотрении гражданского дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежаще, об уважительных причинах неявки не сообщил, о рассмотрении дела в свое отсутствие не просил. Почтовая корреспонденция, направленная по известным суду адресам, возвратилась в суд за истечением срока хранения. С учетом позиции Конституционного Суда РФ, изложенной в определении от ****год№-О-о, суд оценивает данное обстоятельство как отказ принять судебную повестку, в связи с чем, приходит к выводу о том, что ответчик о времени и месте судебного разбирательства извещен.

Учитывая, что ответчик, извещен по известному суду адресу, не сообщил об уважительных причинах неявки и не просил о рассмотрении дела в свое отсутствие, суд приходит к выводу о том, что дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства в отсутствие надлежаще извещенного ответчика по имеющимся в деле доказательствам.

Исследовав письменные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

В силу ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для регулирования договора займа, если иное не предусмотрено ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Ст.809 ГК РФ предусмотрено: если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. В случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 настоящего Кодекса, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

Согласно п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

В силу п.3 ст.810 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

В силу ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно статье 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Судом установлено, что ****год ПАО ВТБ 24 и ФИО1 заключили договор о предоставлении и использовании банковской карты «Золотой карты ВТБ 24» путем присоединения к условиям «Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО) с разрешенным овердрафтом» и Тарифов по обслуживанию международных пластиковых карт».

Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме в соответствии с положениями ст. 432,435 и 438 ГК РФ и включает в себя анкету-заявление на выпуск и получение международной банковской карты ВТБ 24 (ЗАО), Правила предоставления и использования классической карты ВТБ 24, Золотой карты ВТБ 24, карты ВТБ 24 для путешественников, карты «Мобильный бонус <...> %» (Приложение № к Приказу от ****год№).

Как следует из анкеты – заявления на выпуск и получение международной банковской карты ВТБ 24 (ЗАО), ****год ФИО1 обратился в Банк с предложением о выпуске и получении международной банковской карты ВТБ 24 (ЗАО).

Предложение заемщика одобрено банком: истцу выдана Золотая карта ВТБ 24 (Visa Gold) № с лимитом кредитования в сумме <...> руб. под <...> % годовых (полная стоимость кредита), что подтверждается распиской о получении международной банковской карты филиала № ВТБ 24 (ЗАО) от ****год.

В соответствии с Тарифами по обслуживанию международных пластиковых карт с льготным периодом уплаты процентов, утвержденных приказом по банку, проценты за пользование овердрафтом (кредитом) составляют <...> % годовых.

Правила предоставления и использования классической карты ВТБ 24, Золотой карты ВТБ 24, Карты ВТБ 24 для путешественников, Карты «Мобильный бонус 10 %» представлены в материалах дела и были исследованы судом.

В соответствии с п. 5 Правил, погашение задолженности по кредиту производится путем списания Банком денежных средств со счета в безакцептном порядке по мере поступления денежных средств. При этом списание задолженности Клиента по всем выданным Траншам, определенной Банком в последний рабочий день Отчетного месяца, осуществляется одним из следующих способов:

- путем списания сумм предоставленных, но непогашенных Траншей в полном объеме (указывается в выписке за отчетный месяц) без взимания с Клиента начисленных процентов за пользование заемными средствами при условии поступления в платежный период на счет денежных средств, достаточных для погашения всей образовавшейся задолженности (Клиент обязан выполнить условия п. 5.7. Правил);

- путем списания минимальной части задолженности и выставленных к погашению (п. 3.13.12 Правил) процентов за пользование заемными средствами при непоступлении в платежный период на счет денежных средств, достаточных для погашения всей образовавшейся задолженности (клиент обязан выполнить условия п. 5.3 Правил).

Согласно п. 5.3. Правил, в случае невыполнения условия п. 5.7. Правил Клиент обязан ежемесячно в Платежный период: обеспечить на счете средства в размере, достаточном для погашения не менее <...> % от суммы задолженности по разрешенному кредиту, зафиксированной по состоянию на коней операционного дня последнего рабочего дня отчетного месяца;

- обеспечить на счете средства в размере, достаточном для погашения начисленных Банком, согласно п. 3.5. Правил, процентов за пользование кредитом, выставленных к погашению (указываются в выписке по счету, п. 3.13.12 Правил).

Не позднее последнего дня срока действия Кредитного лимита клиент обязан: погасить всю сумму задолженности по кредиту; погасить всю сумму начисленных процентов за пользование кредитом.

Пунктами 5.6., 5.7. Правил предусмотрено, что датой погашения задолженности по кредиту и уплаты начисленных процентов, предусмотренных пунктами 5.3., 5.4. Правил, считается дата фактического списания средств со счета в соответствии с пунктом 5.1. Правил.

Банк и Клиент договорились, что Банк имеет право устанавливать беспроцентный период пользования Кредитом. Если в течение платежного периода, а за последний отчетный месяц пользования кредитом- за 20 календарных дней до даты истечения срока действия карты клиент обеспечит наличие на счете денежных средств, достаточных для погашения образовавшейся перед Банком задолженности по возврату сумм предоставленных Траншей в полном объеме (указанной в выписке за отчетный месяц), клиент будет освобожден Банком от уплаты начисленных процентов (п. 3.13.11 Правил), начисляемых в соответствии с Тарифами за пользование разрешенным Кредитом. Погашение задолженности по возврату сумм предоставленных Траншей в этом случае должно осуществляться в соответствии с очередностью и в порядке, предусмотренном в п. 5.1. Правил. При непогашении задолженности по кредиту в полном объеме в течение беспроцентного периода начисленные проценты (п. 3.5. Правил) за пользование Траншами становятся обязательными к погашению и взимаются в порядке, установленном п. 3.5. Правил и погашаются Банком в порядке, установленном пп. 5.2. и 5.3. Правил.

Как установлено в ходе судебного заседания, в нарушение условий договора о предоставлении использовании банковских карт ФИО1 принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Указанное обстоятельство подтверждается выпиской по контракту клиента ВТБ 24 (ПАО) за период с ****год по ****год.

Как уже указано выше, в силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п. 10.4 Правил, Банк вправе отказаться от исполнения Договора в случае отсутствия на Счете денежных средств в течение шести месяцев, письменно предупредив об этом Клиента. При этом договор будет считаться расторгнутым по истечении двух месяцев со дня направления Банком такого предупреждения Клиенту, если на счет в течение этого срока не поступили денежные средства.

Статьей 310 ГК РФ предусмотрено, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Следовательно, вступив в договорные отношения, ФИО1 обязан исполнить возложенные на него договором обязанности и не вправе в одностороннем порядке отказаться от их исполнения.

В нарушение положений ст.56 ГПК РФ суду не представлено доказательств исполнения ФИО1 обязательств по кредитному договору в соответствии с условиями договора, следовательно, до настоящего времени истцу денежные средства не возращены. Доказательств наличия какой-либо договоренности по порядку возврата денежных средств суду не представлено. Как следует из искового заявления, ответчиком каких-либо действий по погашению задолженности предпринято не было.

Поскольку ответчик допускал просрочку исполнения обязательств, ненадлежащее выполнение обязательств по возврату кредита, основания для взыскания досрочно суммы задолженности с причитающимися процентами заявлено обоснованно и подлежит удовлетворению.

Истцом в материалы дела представлен расчет задолженности, согласно которому по состоянию на ****год сумма задолженности по основному долгу составляет 599 797, 98 руб., проценты – 75 765, 11 руб.

Указанный расчет произведен верно, стороной ответчика не оспорен, иного расчета суду не представлено, в связи с чем может быть положен в основу решения суда.

Оценив имеющиеся в деле доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу, что с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитной карте № по основному долгу в размере <...> руб., по процентам - 75 765, 11 руб.

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с п. 5.5. Правил, если клиент не обеспечил наличие на счете денежных средств, достаточных для погашения задолженности по кредиту, в порядке, предусмотренном пунктом 5.1. Правил, по состоянию на дату погашения задолженности по кредиту, установленную пунктами 5.3., 5.4. Правил, Банк рассматривает непогашенную в срок задолженность как просроченную. Клиент уплачивает неустойку в размере, установленном Тарифами, за период с даты, следующей за датой образования просроченной задолженности, по дату фактического ее погашения включительно. На сумму просроченной задолженности по процентам за пользование кредитом клиент уплачивает неустойку в размере, установленном Тарифами, за период с даты, следующей за датой образования просроченной задолженности по процентам, по дату ее фактического погашения включительно.

Согласно представленному истцом расчету, пени (с учетом уменьшения) за возникновение просроченной задолженности составляет 16 470, 04 руб.

Суд учитывает, что неустойка (штраф) за просрочку исполнения обязательства является мерой ответственности должника за ненадлежащее исполнение обязательства, в результате чего суд обязан установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения со стороны ответчика.

При таких обстоятельствах, с учетом последствий нарушения обязательств, учитывая продолжительность времени просрочки исполнения обязательства, степень выполнения обязательства, суд считает возможным взыскать с ответчика в пользу истца неустойка (пени) за возникновение просроченной задолженности в размере 16470, 04 руб.

****год ПАО ВТБ 24 и ФИО1 заключили договор о предоставлении и использовании банковских карт путем присоединения к условиям «Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО) с разрешенным овердрафтом» и Тарифов по обслуживанию международных пластиковых карт.

Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме в соответствии с положениями ст. 432,435 и 438 ГК РФ и включает в себя анкету-заявление на выпуск и получение международной банковской карты ВТБ 24 (ЗАО), Правила предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО) с разрешенным овердрафтом» (Приложение № к Приказу от ****год№).

Предложение заемщика одобрено банком: истцу выдана кредитная карта типа Visa Platinum № с лимитом кредитования в сумме <...> руб. под <...> % годовых (в соответствии с «Тарифами по обслуживанию международных пластиковых карт с льготным периодом уплаты процентов», утв. приказом по банку) полная стоимость кредита составляет <...> % годовых, что подтверждается распиской о получении международной банковской карты ВТБ 24 (ЗАО) от ****год.

Согласно п. 5.3. Правил, в случае невыполнения условия п. 5.7. Правил Клиент обязан ежемесячно в Платежный период: обеспечить на счете средства в размере, достаточном для погашения не менее 10 % от суммы задолженности по разрешенному кредиту, зафиксированной по состоянию на коней операционного дня последнего рабочего дня отчетного месяца;

Истцом в материалы дела представлен расчет задолженности, согласно которому по состоянию на ****год сумма задолженности по основному долгу составляет 824878, 51 руб., проценты – 79960, 74 руб.

Оценив имеющиеся в деле доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу, что с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитной карте № по основному долгу в размере 824878, 51 руб., по процентам - 79960, 74 руб.

Согласно представленному истцом расчету, пени (с учетом уменьшения) за возникновение просроченной задолженности составляет 31837, 25руб.

Исковые требования ПАО ВТБ 24 о взыскании с ФИО1 задолженности по договору о предоставлении и использовании банковских карт подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, состоящие, согласно ст.88 ГПК РФ, из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В силу ст.333.19 НК РФ государственная пошлина по настоящему иску составляет пропорционально удовлетворенным исковым требованиям 16 343, 55 руб., которая подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198, 233 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ВТБ 24 (ПАО) удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу ВТБ 24 (ПАО) задолженность по кредитному договору от ****год№ по состоянию на ****год в размере 692033 руб. 13 коп., из которых: 599797, 98руб.- просроченный основной долг, 75765, 11 руб.- начисленные проценты; 16 470, 04 руб.- неустойка (пени);

задолженность по кредитному договору № в общей сумме по состоянию на ****год в размере 936676, 50 руб., из которых: 824878, 51 руб.- основной долг; 79 960, 74 руб.- плановые проценты за пользование кредитом; 31 837, 25 руб.- пени, государственную пошлину в размере 16 343, 55 руб. Всего взыскать 1645053, 18 руб.

Ответчик вправе подать заявление об отмене заочного решения суда в течение 7 дней с момента получения его копии.

Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд через Ленинский районный суд путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца с момента истечения срока на подачу заявления об отмене заочного решения суда, а в случае, если такое заявление подано - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Мотивированный текст заочного решения суда изготовлен ****год.

Судья: Е.В. Хамди