Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению акционерного коммерческого банка «Инвестиционный торговый банк» (ПАО) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредиту, обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

АКБ «Инвестторгбанк» (ПАО) обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредиту, обращении взыскания на заложенное имущество.

Требования мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Обществом с ограниченной ответственностью «Межрегиональная Группа Ипотеки и Сервиса» и ФИО1 (далее - Ответчики) был заключен Договор займа №, в соответствии с которым Ответчику был предоставлен ипотечный заем в размере 1800000 руб. сроком на 240 месяцев считая с даты фактического предоставления займа для целевого использования (п. 1.1. Договора займа), а именно: для приобретения в собственность ФИО1 жилого дома с земельным участком, находящегося по адресу: <адрес> (далее - Недвижимость).

Заемные средства предоставлены ответчику ФИО1ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.

Ответчик за счет заемных средств в соответствии с Договором купли-продажи жилого дома с земельным участком от ДД.ММ.ГГГГ, переход права по которому зарегистрирован ДД.ММ.ГГГГ в Управлении Федеральной службы государственной регистрации кадастра и картографии по <адрес> за № (жилой дом, <адрес>), № (земельный участок, <адрес>), № (хозяйственное строение, пл. 1 кв.м., лит.у, <адрес>), № (хозяйственное строение, пл. 53,7 кв.м., лит.Б. <адрес>), № (хозяйственное строение, пл. 23,7 кв.м., лит.Г, <адрес>), № (хозяйственное строение, лит.<адрес>), № (хозяйственное строение, пл. 24,3 кв.м., лит.В, <адрес>), № (хозяйственное строение, лит.2, <адрес>, <адрес>), № (хозяйственное строение, лит.1, <адрес>), № (хозяйственное строение, лит.я, <адрес>), приобрел в собственность вышеуказанную недвижимость.

Одновременно с государственной регистрацией права собственности на Недвижимость в обеспечение обязательств Ответчиков по Договору займа регистрирующим органом, в соответствии со ст. 77 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (далее также Закон об ипотеке), была зарегистрирована ипотека (залог) права собственности на Недвижимость. Права первоначального залогодержателя по Договору займа, обеспеченному ипотекой Недвижимости, были удостоверены Закладной, составленной Ответчиками как Должниками-Залогодателями и выданной Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Саратовской области первоначальному залогодержателю Обществу с ограниченной ответственностью «Межрегиональная Группа Ипотеки и Сервиса», №.

Законным владельцем Закладной в настоящее время является АКБ «ИНВЕСТТОРГБАНК» (ПАО), о чем, согласно п. 3 ст. 48 Закона об ипотеке, имеется соответствующая запись в графе «Отметки о смене владельца закладной», сделанная предыдущим владельцем - ЗАО «Ипотечный агент ИТБ 1» на основании Договора обратного выкупа закладных № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Банком и ЗАО «Ипотечный агент ИТБ 1».

Возврат заемных средств, согласно условий Договора займа и Закладной, определен путем осуществления ежемесячного внесения платежей на счет Залогодержателя не позднее последнего числа каждого месяца (кроме первого и последнего платежа) в соответствии с информационным расчетом, являющимся приложением к Договору займа. С сентября 2017 года платежи в счет погашения задолженности ответчиком в соответствии с условиями заключенного Договора займа не производились.

В связи с имеющимися просрочками истец выставил заемщику требования о полном досрочном истребовании денежного обязательства (копии требований прилагаются). Требование о досрочном возврате всей оставшейся суммы долга исполнено не было.

Согласно дополненным сведениям, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общий размер просроченной задолженности ответчика составляет 3 241 316,90 рублей, в том числе: сумма просроченного долга - 1740627,12 рублей; сумма просроченных процентов - 753235,76 рублей; сумма процентов на просроченный долг - 3719,70 рублей; сумма пеней по просроченному долгу -298677,08 рублей; сумма пеней по просроченным процентам - 445057,24 рублей.

Увеличив требования, истец просит: расторгнуть Договор займа № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный заемщиком ФИО1, взыскать с ответчика вышеуказанную задолженность по договору займа по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, а также взыскать с ДД.ММ.ГГГГ проценты за пользование заемными денежными средствами, исходя из 13,00 % годовых, начисленных на остаток задолженности до дня вступления решения в законную силу; обратить взыскание на недвижимое имущество:

- жилой дом с хозяйственными и бытовыми строениями и сооружениями под литерами: Д, назначение: жилое, общая площадь - 55,7 кв.м, 1-этажный, литер А1А2а, 1960 года постройки, материал стен - деревянные, кадастровый №, установив начальную продажную цену объекта в размере 834 000, 00 руб.,

- земельный участок, категория земель: земли населенных пунктов, разрешенное использование: для ведения личного подсобного хозяйства, общая площадь - 851 кв.м, кадастровый №, установив начальную продажную цену объекта в размере 745000 руб.,

- хозяйственное строение, общая площадь - 53,7 кв.м, литер Б, кадастровый №, установив начальную продажную цену объекта в размере 20000 руб.,

- хозяйственное строение, общая площадь - 23,7 кв.м, литер Г, кадастровый №, установив начальную продажную цену объекта в размере 10 000 руб.

- хозяйственное строение, общая площадь - 24,3 кв.м, литер В, кадастровый №, установив начальную продажную цену объекта в размере 5000 руб.

- хозяйственное строение, общая площадь - 1 кв.м, литер у, кадастровый №, установив начальную продажную цену объекта в размере 1000 руб.,

- хозяйственное строение, литер п, кадастровый №, установив начальную продажную цену объекта в размере 1000 руб.,

- хозяйственное строение, литер я, кадастровый №, установив начальную продажную цену объекта в размере 1000 руб.,

- хозяйственное строение, литер 1, кадастровый №, установив начальную продажную цену объекта в размере 1000 руб.,

- хозяйственное строение, литер 2, кадастровый №, установив начальную продажную цену объекта в размере 1000 руб.,

- хозяйственное строение, кадастровый №, установив начальную продажную цену объекта в размере 1000 руб., итого, общей начальной продажной ценой 1 620 000 рублей;

- хозяйственное строение (литер д),

взыскать расходы по уплате государственной пошлины 26688 рублей.

Представитель истца в судебном заседании исковые требования поддержала, дала суду пояснения, согласующиеся с иском.

Ответчик в судебное заседание не явился, извещен о времени и месте судебного заседания надлежащим образом в установленном законом порядке.

Представитель ответчика в судебном заседании исковые требования не признала, просила в удовлетворении иска отказать, в случае удовлетворения требований просила снизить размер штрафных санкций.

Суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствии не явившихся лиц.

В соответствии со ст. 3 ГПК РФ заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.

Согласно ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии со ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В силу ст. 11 ГК РФ суд осуществляет защиту нарушенных или оспоренных прав.

Исходя из вышеназванных положений закона, сторона по делу самостоятельно определяет характер правоотношений, и если считает, какое-либо ее право нарушено, то определяет способ его защиты в соответствии со ст. 12 ГК РФ, а суд осуществляет защиту нарушенных или оспоренных прав.

Статьей 56 ГПК РФ определено, что каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений.

В соответствии со статьями 819, 820 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Обществом с ограниченной ответственностью «Межрегиональная Группа Ипотеки и Сервиса» и ФИО1 (Ответчик) был заключен Договор займа №, в соответствии с которым Ответчику был предоставлен ипотечный заем в размере 1800000 руб. сроком на 240 месяцев считая с даты фактического предоставления займа для целевого использования (п. 1.1. Договора займа), а именно: для приобретения в собственность ФИО1 жилого дома с земельным участком, находящегося по адресу: <адрес> (далее - Недвижимость).

Заемные средства предоставлены ответчику ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.

Права первоначального залогодержателя по Договору займа, обеспеченному ипотекой Недвижимости, были удостоверены Закладной, составленной Ответчиками как Должниками-Залогодателями и выданной Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Саратовской области первоначальному залогодержателю Обществу с ограниченной ответственностью «Межрегиональная Группа Ипотеки и Сервиса», №.

Возврат заемных средств, согласно условиям Договора займа и Закладной, определен путем осуществления ежемесячного внесения платежей на счет Залогодержателя не позднее последнего числа каждого месяца (кроме первого и последнего платежа) в соответствии с информационным расчетом, являющимся приложением к Договору займа.

С сентября 2017 года платежи в счет погашения задолженности Ответчиками в соответствии с условиями заключенного договора займа не производились.

Согласно не оспоренному расчету задолженности, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общий размер просроченной задолженности ответчика составляет 3 241 316,90 рублей, в том числе:

Сумма просроченного долга - 1740627,12 рублей;

Сумма просроченных процентов - 753235,76 рублей;

Сумма процентов на просроченный долг - 3719,70 рублей;

Сумма пеней по просроченному долгу -298677,08 рублей;

Сумма пеней по просроченным процентам - 445057,24 рублей.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Статья 310 Гражданского кодекса РФ предусматривает, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса РФ
по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В связи с тем, что ответчик не представил доказательств исполнения кредитных обязательств по возврату суммы займа, оплате процентов, исковые требования банка подлежат удовлетворению.

Представителем ответчика заявлено ходатайство о снижении штрафных санкций ввиду несоразмерности нарушенному праву.

Неустойка является одним из способов обеспечения исполнения обязательств, средством возмещения потерь кредитора, вызванных нарушением должником своих обязательств.

Согласно п. 69, 71 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (п. 1 ст. 333 ГК РФ).

Если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме (п. 1 ст. 2, п. 1 ст. 6, п. 1 ст. 333 ГК РФ).

При взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (п. 1 ст. 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (ст. 56 ГПК РФ, ст. 65 АПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам ст. 333 ГК РФ.

Суд усматривает явную несоразмерность штрафных санкций, поэтому полагает необходимым снизить штрафные санкции: совокупно пени по просроченному долгу и пени по просроченным процентам до 80 000 рублей.

Банк направлял заемщику претензии с требованием о погашении задолженности по кредиту. Указанное требование ответчиками выполнено не было.

В соответствии со ст. 334 Гражданского кодекса РФ, ст. 1, ст. 50 Закона об ипотеке, условиями п. 5.2 договора вышеуказанные обстоятельства является основанием для обращения взыскания на заложенное недвижимое имущество.

Согласно ст. 50 Закона об ипотеке залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии со статьей 69 Федерального закона от 2 октября 2007 г. N 229-ФЗ «Об исполнительном производстве» под обращением взыскания на имущество должника понимается изъятие имущества и (или) его принудительная реализация.

В соответствии с п. 2 ст. 54 Закона об ипотеке, принимая решение об обращении взыскания на заложенное недвижимое имущество, суд должен определить и указать в нем:

1) суммы, подлежащие уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества, за исключением сумм расходов по охране и реализации имущества, которые определяются по завершении его реализации. Для сумм, исчисляемых в процентном отношении, должны быть указаны сумма, на которую начисляются проценты, размер процентов и период, за который они подлежат начислению;

2) наименование, место нахождения, кадастровый номер или номер записи о праве в Едином реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним заложенного имущества, из стоимости которого удовлетворяются требования залогодержателя;

3) способ и порядок реализации заложенного имущества, на которое обращается взыскание;

4) начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика;

5) меры по обеспечению сохранности имущества до его реализации, если таковые необходимы.

В соответствии с п.1 ст.350 ГК РФ и пп.4 п.2 ст.54 Закона об ипотеке в целях реализации заложенного имущества суд указывает в решении наименование, место нахождения, кадастровый номер или номер записи о праве залогодателя в Едином реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним заложенного имущества, из стоимости которого удовлетворяются требования залогодержателя, а также начальную продажную цену залога, которая определяется на основе соглашения между залогодателем залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании Отчета оценщика, он устанавливается равной 80% рыночной стоимости такого имущества, определенной в Отчете оценщика.

Согласно ст. 337 Гражданского кодекса Российской Федерации залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещения необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

В силу п.1 ст. 348 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее.

Установленные при рассмотрении дела обстоятельства являются основанием для обращения взыскания на недвижимое имущество.

Судом установлено, что ответчик своих обязательств, предусмотренных заключенным кредитным договором, надлежащим образом не исполнял, нарушая сроки внесения платежей, в результате за ним образовалась задолженность, что при наличии указанных обстоятельствах дает кредитору право требовать обращения взыскания на заложенное имущество, получив удовлетворение денежных требований из его стоимости.

Для установления рыночной стоимости заложенного имущества была проведена судебная экспертиза.

Согласно результатам судебной экспертизы № № от ДД.ММ.ГГГГ ООО «Саратовский центр экспертиз» общая рыночная стоимость заложенного имущества в сумме составляет 2 342 592 руб.

Вышеуказанное заключение эксперта соответствует требованиям закона о допустимости и относимости доказательств, составлено квалифицированным экспертом, предупрежденным об уголовной ответственности по ст. 307 УК РФ, согласуется с другими доказательствами, ответчиком не оспорено, в связи с чем, суд принимает во внимание данное заключение за основу при вынесении итогового решения.

Таким образом, установив факт ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору, суд считает необходимым обратить взыскание на предмет ипотеки, а именно на принадлежащее ФИО1 следующее недвижимое имущество, установив начальную продажную стоимость за все объекты в сумме 1874073 руб. 60 коп., что составляет 80 % от их рыночной стоимости, определенной судебным экспертом.

В силу ст. 123 Конституции РФ, ст. ст. 12, 56 ГПК РФ гражданское судопроизводство осуществляется на основе равенства и состязательности сторон. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основании своих требований и возражений.

Согласно ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

Расчет задолженности, представленный истцом, ответчиком не оспорен.

Рассмотрев все представленные сторонами доказательства, отсутствие со стороны ответчика доказательств в опровержение исковых требований о взыскании задолженности, суд приходит к выводу о том, что ответчиком не доказано, что денежные средства по кредитному договору истцом ему не передавались, либо обязательство исполнено им в полном объеме, в то время, как истцом представлены в обоснование своих требований доказательства наличия кредитного договора и его неисполнения ответчиком.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

В соответствии с положениями ст. ст. 88, 98 ГП РФ с солидарно ответчика следует взыскать в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины в сумме 26688 руб.

Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

расторгнуть договор займа № от ДД.ММ.ГГГГ.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного коммерческого банка «Инвестиционный торговый банк» (ПАО) задолженность по договору займа по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ:

сумму просроченного долга – 1 740 627,12 рублей,

сумму просроченных процентов – 753 235,76 рублей,

сумму процентов на просроченный долг - 3719,70 рублей,

пени по просроченному долгу и пени по просроченным процентам в общей сумме 80 000 рублей,

судебные расходы по уплате государственной пошлины 26 688 рублей,

а также взыскать с ФИО1 с ДД.ММ.ГГГГ проценты за пользование заемными денежными средствами, исходя из 13 % годовых, начисленных на остаток задолженности до дня вступления решения в законную силу.

Обратить взыскание на принадлежащее ФИО1 имущество, расположенное по адресу: <адрес>,:

- хозяйственное строение, общая площадь - 53,7 кв.м, литер Б, кадастровый №,

- хозяйственное строение, общая площадь - 23,7 кв.м, литер Г, кадастровый №,

- хозяйственное строение, общая площадь - 24,3 кв.м, литер В, кадастровый №,

- хозяйственное строение, общая площадь - 1 кв.м, литер у, кадастровый №,

- хозяйственное строение, литер п, кадастровый №,

- хозяйственное строение, литер я, кадастровый №,

- хозяйственное строение, литер 1, кадастровый №,

- хозяйственное строение, литер 2, кадастровый №,

- хозяйственное строение, кадастровый №,

- хозяйственное строение (литер д),

установив начальную продажную цену всех объектов в общей сумме 1 874 073 рубля 60 копеек, путем продажи с публичных торгов.

В остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме в апелляционном порядке в Саратовский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Энгельсский районный суд Саратовской области.

Мотивированное решение изготовлено 9 июля 2018 г.

Председательствующий Кудашев Р.Р.