Гражданский кодекс часть 1

с участием представителя истца ОАО «Акционерный инвестиционный коммерческий Банк «Татфондбанк» ФИО1, действующей на основании доверенности ----- от дата,

ответчика ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО «Акционерный инвестиционный коммерческий Банк «Татфондбанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Открытое акционерное общество "Акционерный инвестиционный коммерческий Банк "Татфондбанк" (далее ОАО АИКБ «Татфондбанк») обратилось в суд с исковым заявлением о взыскании с ФИО2 суммы основного долга по кредитному договору № ----- от дата в размере ------ 49 коп., просроченных процентов за период с дата по дата - ------ 38 коп., процентов по просроченной задолженности за период с дата по дата – ------ 01 коп., неустойки по просроченному кредиту за период с дата по дата – ------ 01 коп., неустойки по просроченным процентам за период с дата по дата – ------ 22 коп., неустойки в связи с невыполнением требования о досрочном возврате кредита за период с дата по дата в размере ------ 90 коп., в счет возмещения расходов по оплате государственной пошлины – ------ 08 коп..

Исковые требования мотивированы тем, что на основании кредитного договора от дата № -----, заключенного между Открытым акционерным обществом "Акционерный инвестиционный коммерческий Банк "Татфондбанк" (далее – ОАО «АИКБ «Татфондбанк») и ФИО2, кредитор предоставил Заемщику кредит в размере ------ на потребительские нужды со сроком возврата кредита не позднее дата г., с уплатой Кредитору процентов за пользование кредитом в размере ------ годовых и иных платежей в соответствии с Договором и графиком платежей, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора. Кредитор в полном объеме выполнил обязательства по договору, предоставив Должнику кредит, что подтверждается расходным кассовым ордером от дата Заемщик в соответствии с условиями договора обязался возвратить сумму кредита согласно графику платежей, однако, свои обязательства надлежащим образом не исполнил. Требование о досрочном возврате кредита, направленное банком в адрес ответчика, исполнено не было. По состоянию на дата задолженность ответчика перед истцом составляет ------ 01 коп., в т.ч.: ------ 49 коп. - просроченная задолженность; ------ 38 коп.- просроченные проценты; ------ 01 коп. - проценты по просроченной задолженности; ------ 01 коп. - неустойка по просроченному кредиту; ------ 22 коп. - неустойка по просроченным процентам; ------ 90 коп. - неустойка за неисполнение требования о досрочном возврате кредита. Ссылаясь на изложенные в иске обстоятельства, истец просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору, а также расходы по уплате государственной пошлины.

В судебном заседании представитель истца ОАО «АИКБ «Татфондбанк» ФИО1 исковые требования поддержала в полном объеме по основаниям, изложенным в иске, и подчеркнула, что платежей от ответчика на день проведения судебного заседания не поступало.

Ответчик ФИО2 в судебном заседании исковые требования ОАО «АИКБ «Татфондбанк» признал частично, в части требований о взыскании с него суммы основного долга в размере ------ 49 коп., что отражено в представленном им в материалы дела заявлении, последствия признания иска, предусмотренные ст.173 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, ему разъяснены и понятны. Исковые требования ОАО «АИКБ «Татфондбанк» в остальной части не признал, мотивируя тем, что год назад он обращался в ОАО «АИКБ «Татфондбанк» с просьбой, чтобы Банк обратился в суд о расторжении кредитного договора. Однако ОАО «АИКБ «Татфондбанк» не обратился в суд, в связи с чем намеренно увеличил размер процентов и неустойки.

Выслушав пояснения лиц, участвующих в деле, изучив письменные доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее; к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Ст. 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

Согласно п.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из материалов дела следует, что в соответствии с кредитным договором от дата № -----, заключенным между Открытым акционерным обществом "Акционерный инвестиционный коммерческий Банк "Татфондбанк" и ФИО2, последнему были выданы денежные средства в размере ------ 00 коп. на срок ------, с процентами за пользование кредитом в размере ------ годовых. Срок возврата кредита не позднее дата

В заключенном договоре стороны предусмотрели условия предоставления кредита, порядок расчетов и ответственность.

Пунктом 4.2 кредитного договора предусмотрено, в случае нарушения сроков плановых платежей в соответствии с Графиком платежей Кредитор вправе взыскать с Заемщика за каждый день просрочки до даты исполнения соответствующей обязанности неустойку в размере процентной ставки за пользование кредитом, установленной п.8 договора, от неуплаченной в срок суммы в счет исполнения обязанности по возврату предоставленного кредита, а также неустойку в размере двойной процентной ставки за пользование кредитом, установленной в п.8 договора, от неуплаченной в срок суммы процентов за пользование кредитом.

Установлено, что в день заключения договора банк выдал ответчику кредит в размере ------ 00 коп., что подтверждается расходным кассовым ордером от дата

Погашение кредита осуществляется согласно графику платежей (3.1 Договора).

В соответствии с п.1.2 плата за пользование кредитом состоит из процентов, рассчитываемых в соответствии с п.3.1 настоящего договора, уплачиваемых периодически в составе планового платежа.

Согласно п.3.2 кредитного договора, проценты за пользование кредитом начисляются на остаток задолженности по кредиту ежедневно со дня, следующего за днем выдачи кредита, до окончания срока, на который был выдан кредит (включительно), либо в случае предъявления Кредитором требования о досрочном возврате кредита и уплате процентов до даты истечения срока исполнения Заемщиком указанной обязанности (включительно). В расчет принимается фактическое количество календарных дней в году (365 или 366 соответственно).

Согласно п.п.2 п.4.5. Кредитор вправе потребовать досрочного исполнения обязательств по кредитному договору при нарушении заемщиком срока установленного для возврата очередной части кредита.

Согласно п.4.6 Кредитного договора требование Кредитора о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору должно быть исполнено в течение тридцати календарных дней со дня его направления заемщику. В случае неисполнения требований о досрочном возврате кредита и уплате процентов Кредитор вправе взыскать с Заемщика неустойку за каждый день просрочки в размере двойной процентной ставки за пользование кредитом, установленной в п.8 договора, от неуплаченной в срок суммы до даты исполнения соответствующей обязанности.

В ходе разбирательства по делу установлено, что задолженность ответчика перед истцом по кредитному договору на дата составила:

------ 49 коп. - просроченная задолженность;

------ 38 коп. - просроченные проценты за период с дата по дата;

------ 01 коп. - проценты по просроченной задолженности за период с дата по дата.

Расчет процентов, составленный истцом, проверен судом, соответствует действительности.

При расчете размер процентов определялся как произведение суммы кредита на количество дней пользования и ставку процентов, определенную договором, поделенные на количество дней в году, равное 360 согласно Постановлению Пленума Верховного Суда РФ № 13, Пленума ВАС РФ № 14 от 08.10.1998г. «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами».

Стороной ответчика суду контррасчет не представлен.

В силу п. 3.1. кредитного договора исполнение обязательств по кредитному договору производится Заемщиком в соответствии с графиком платежей ежемесячно в дату уплаты платежа, указанную в графике платежей, а объеме аннуитетного платежа и последнего платежа. Под аннуитетным платежом понимается каждый платеж в течение срока кредитования, включающий в себя сумму, которую должен направить заемщик на погашение части основного долга по кредиту и процентов за пользование кредитом, размер которого рассчитан по формуле и установлен в графике платежей.

Условия заключенного сторонами кредитного договора, а также порядок расчета графика платежей в части погашения процентов по кредиту не противоречат Положению Банка России от 26 июня 1998 года N 39-П, а также части 4 статьи 809, части 2 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации. Указанный способ начисления и оплаты процентов полностью соответствует требованиям закона (ст. ст. 819, 809 ГК РФ) и не нарушает установленные законом права потребителя.

В соответствии с частью 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Подписав кредитный договор, ответчик согласился со всеми его условиями, требований об изменения условий договора не заявлял.

В кредитном договоре заемщику предоставлена полная информация о стоимости кредита, указан перечень и размеры платежей, формула расчета ежемесячного платежа составлена с учетом всех существенных условий договора.

Кроме того, в соответствии со ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает, прежде всего, издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Согласно расчету истца неустойка составила в следующем размере: ------ 01 коп. - неустойка по просроченному кредиту за период с дата по дата; ------ 22 коп. - неустойка по просроченным процентам за период с дата по дата.

Согласно пункту 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Поскольку должник нарушил сроки исполнения обязательств по кредитному договору, суд считает, что имеются все основания для применения неустойки в размере, заявленном истцом, согласно представленному расчету.

Требования ОАО «Акционерный инвестиционный коммерческий Банк «Татфондбанк» о взыскании с ФИО2 неустойки в связи с невыполнением требования о досрочном возврате кредита за период с дата по дата в размере ------ 90 коп. не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Пунктом 4.6 кредитного договора предусмотрено, требование кредитора о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору должно быть исполнено в течение тридцати календарных дней со дня его направления заемщику. В случае неисполнения требования о досрочном возврате кредита и уплате процентов кредитор вправе взыскать с заемщика неустойку за каждый день просрочки в размере двойной процентной ставки за пользование кредитом, установленной в п.8 настоящего договора, от суммы заявленной досрочному погашению до даты исполнения соответствующей обязанности.

В соответствии с п.п.2 п.4.5 кредитного договора кредитор вправе потребовать досрочного исполнения обязательств по кредитному договору при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита.

Из материалов дела следует, что дата ОАО АИКБ «Татфондбанк» направил ответчику ФИО2 требование о досрочном возврате кредита, уплате процентов и неустойки.

Данное требование ответчиком оставлено без удовлетворения.

Согласно п.1 ст.330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Неустойка одновременно является способом обеспечения обязательства и одной из форм гражданско-правовой ответственности. Основанием для применения неустойки является факт неправомерного поведения стороны в обязательстве. Неустойка не может начисляться с даты, когда соответствующее обязательство еще не возникло.

Следовательно, банк не вправе был требовать от ФИО2 выплаты неустойки за невыполнение требования о досрочном возврате кредита, поскольку по действующему законодательству само по себе заявление банком такого требования не влекло возникновения у ФИО2 обязательства по его исполнению.

Условие п.4.6 кредитного договора, на которое ссылался банк, не основано на положениях п.2 ст.811 ГК РФ и противоречит положениям п.1 ст.330 ГК РФ, в связи с чем в силу ст.168 ГК РФ является ничтожным, как не соответствующее требованиям закона.

Кроме того, п.4.2 кредитного договора уже предусмотрено, что в случае нарушения сроков плановых платежей в соответствии с графиком платежей кредитор вправе взыскать с заемщика неустойку в размере ------ годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день нарушения сроков внесения плановых платежей, начиная с даты возникновения просроченного платежа до даты исполнения соответствующей обязанности, а также неустойку в размере ------ годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день нарушения сроков уплаты процентов, начиная с даты возникновения просроченного платежа до даты исполнения соответствующей обязанности.

В силу п.4.4 кредитного договора неустойка взыскивается кредитором до дня фактического исполнения обязанностей по кредиту (включительно).

При таких обстоятельствах п.4.6 кредитного договора фактически устанавливает для ответчика двойную ответственность за одно и то же нарушение, что законом не предусмотрено.

Данное обстоятельство свидетельствует об использовании предоставленного законом права на применение меры ответственности с целью причинить имущественный вред другому лицу, т.е. о злоупотреблении правом, что в силу п.1 ст.10 ГК РФ недопустимо.

По указанному основанию условие п.4.6 кредитного договора также является ничтожным как не соответствующее требованиям закона.

Согласно содержанию п.1 ст.166, п.1 ст.167 и ст.180 ГК РФ недействительность сделки в части не влечет в этой части юридических последствий, сделка недействительна в части с момента совершения сделки, признания ее таковой в части в судебном порядке не требуется.

Согласно ст. ст. 8 и 11 ГК РФ в судебном порядке осуществляется защита нарушенных или оспоренных гражданских прав, которые возникают из оснований, предусмотренных законом или иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, порождающих гражданские права и обязанности.

Статьей 3 ГПК РФ определено, что право на обращение в суд с защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов принадлежит заинтересованному лицу.

В силу ст. ст. 9 и 12 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им права и избирают способы защиты своих прав.

Учитывая вышеизложенное, довод ответчика ФИО2 о том, что истец не обратился в суд ранее, в связи с чем намеренно увеличил размер процентов и неустойки, не принимаются во внимание, поскольку право на обращение в суд с иском принадлежит истцу.

Согласно ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, в связи с чем с ответчика в пользу истца необходимо взыскать расходы по оплате государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Взыскать с ФИО2 в пользу ОАО «Акционерный инвестиционный коммерческий Банк «Татфондбанк» сумму основного долга по кредитному договору № ----- от дата в размере ------ 49 копеек,

просроченные проценты за период с дата по дата - ------ 38 копеек,

проценты по просроченной задолженности за период с дата по дата – ------ 01 копейку,

неустойку по просроченному кредиту за период с дата по дата – ------ 01 копейку,

неустойку по просроченным процентам за период с дата по дата – ------ 22 копейки,

в счет возмещения расходов по оплате государственной пошлины – ------ 96 копеек.

В удовлетворении требования ОАО «Акционерный инвестиционный коммерческий Банк «Татфондбанк» о взыскании с ФИО2 неустойки в связи с невыполнением требования о досрочном возврате кредита за период с дата по дата в размере ------ 90 коп., отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Верховный Суд Чувашской Республики в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме, через Ленинский районный суд г.Чебоксары Чувашской Республики.

Судья Н.В. Архипова

Мотивированное решение составлено 19 января 2015 г.