Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «МТС-Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитным договорам, по встречному иску ФИО1 к ПАО «МТС-Банк» о признании условий кредитных договоров, недействительными, применении последствий недействительности сделки,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «МТС-Банк» обратилось с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитным договорам.

В обоснование заявленных требований указало, что /дата обезличена/ между ОАО «МТС-Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор /номер обезличен/ о выпуске и обслуживании карты MASTER CARD Unembossed, в соответствии с которым банк предоставил заемщику денежные средства в форме разрешенного овердрафта с лимитом в размере 40 000 рублей под 23 % годовых, в последствии лимит был увеличен до 140 000 рублей.

Также, /дата обезличена/ между ОАО «МТС-Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор /номер обезличен/ о выпуске и обслуживании карты Visa Classic, в соответствии с которым банк предоставил заемщику денежные средства в форме разрешенного овердрафта с лимитом в размере 250 000 рублей под 21,50 % годовых.

Банк исполнил свои обязательства по кредитным договорам надлежащим образом, перечислив предусмотренные кредитными договорами денежные средства на счет заемщика, что подтверждается выписками по счету.

Заемщик свои обязательства по кредитным договорам исполняет ненадлежащим образом, ФИО1 неоднократно нарушались предусмотренные Кредитными договорами сроки возврата кредита и уплаты процентов за пользование заемными средствами, что привело к возникновению задолженности.

По состоянию на 11.05.2016г: - задолженность заемщика по кредитному договору /номер обезличен/ от /дата обезличена/ составляет 767 313, 61 рублей, в том числе 139 928, 75 рублей – просроченный основной долг, 16 809, 19 рублей - просроченный проценты, 610 275, 67 рублей - пеня по просроченным процентам и основному долгу, 300 рублей – комиссия за обслуживание счета,

- задолженность заемщика по кредитному договору /номер обезличен/ от /дата обезличена/ составляет 646 042,48 рублей, в том числе 249 953, 40 рублей – просроченный основной долг, 32 495, 13 рублей - просроченный проценты, 362 993, 95 рублей - пеня по просроченным процентам и основному долгу, 600 рублей – комиссия за обслуживание карты.

В связи с изложенным, истец просит взыскать с ответчика ФИО1: - задолженность по кредитному договору /номер обезличен/ от /дата обезличена/ в размере 157 037,94 рублей, в том числе 139 928, 75 рублей – просроченный основной долг, 16 809, 19 рублей - просроченный проценты, 300 рублей – комиссия за обслуживание счета;

- задолженность по кредитному договору /номер обезличен/ от /дата обезличена/ в размере 283 048, 53 рублей, в том числе 249 953, 40 рублей – просроченный основной долг, 32 495,13 рублей - просроченный проценты, 600 рублей – комиссия за обслуживание карты.

Кроме того, истец просит взыскать с ответчика расходы по уплате государственной пошлины в размере 10 360 рублей 22 копейки.

ФИО1 обратился к ПАО «МТС-Банк» со встречным исковым заявлением о признании условий кредитных договоров, предусматривающих начисление неустойки и штрафа за неисполнение обязательств по кредитному договору, взимание комиссии за проведение держателем банковской карты расходных операций и взимание комиссии за обслуживание кредитной карты недействительными, применении последствий недействительности сделки.

В обоснование заявленных требований указал, что при заключении с банком кредитных договоров о выпуске и обслуживании кредитных карт MASTER CARD Unembossed и Visa Classic, в нарушении требований ст. 8 Закона РФ «О Защите прав потребителей» он не был ознакомлен с Общими условиями получения, пользования банковскими картами, с условия кредитования счета, тарифами и условиями предоставления кредитных карт физическим лицами, копии указанных документов не были вручены ФИО1, в связи с чем он не мог исполнять обязательства по кредиту.

Кроме того, считает незаконным начисление штрафов и пеней по просроченным кредитам, полагая, что штрафы следует исчислять из ставки рефинансирования ЦБ РФ (от 8%до 8,25%) годовых и что сумма штрафов не может превышать сумму кредитной задолженности. Также полагает, что включение в договор условий о взимании комиссии за проведение держателем банковской карты расходных операций и включение в договор условия о взимании комиссии за обслуживание банковской карты является незаконными и нарушающими его права как потребителя.

В связи с изложенным, ФИО1 просит признать недействительными условия кредитного договора /номер обезличен/ от /дата обезличена/, изложенные в тарифах 32.2 ОАО «МТС-Банк» « МТС деньги ONLINE GRACE », предусматривающие начисление штрафных санкций за неисполнение обязательств держателя банковской карты по договору в размере 30% от суммы просроченной задолженности и предусматривающий штрафные санкции за несвоевременное погашение технического овердрафта в размере 0,1 % в день от суммы технического овердрафта, в связи с чем просит исключить из задолженности заемщика сумму пени по просроченным процентам и основному долгу в размере 610 275, 67 рублей, а также признать пункт кредитного договора, предусматривающий взимание комиссии за проведение держателем банковской карты расходных операций недействительным.

Также, ФИО1 просит признать недействительными условия кредитного договора /номер обезличен/ от /дата обезличена/, изложенные в тарифах 31.2 ОАО «МТС-Банк» «LOYALTY GRACE +», предусматривающие начисление штрафных санкций за неисполнение обязательств по кредитному договору в размере 10 % от суммы просроченной задолженности, и предусматривающие штрафные санкции за несвоевременное погашение технического овердрафта в размере 0,1 % в день от суммы технического овердрафта, в связи с чем просит исключить из задолженности заемщика сумму пени по просроченным процентам и основному долгу в размере 362 993, 95 рублей, а также признать недействительным пункт кредитного договора, предусматривающий взимание комиссии за обслуживание банковской карты.

Представитель истца, действующий на основании доверенности ФИО2., в судебном заседании заявленные исковые требования поддержал, просил их удовлетворить. В удовлетворении встречных исковых требований ФИО1 просил отказать, поскольку заемщик при заключении кредитных договоров был проинформирован об условиях кредитования, что подтверждается подписями ФИО1 в заявлениях на выпуск и обслуживание кредитных карт, в расписках о получении кредитных карт. Кроме того, полагает, что требование о признании пунктов кредитных договоров, предусматривающих начисление неустоек и штрафа являются не состоятельными, поскольку Банком предъявлены требования о взыскании задолженности по основному долгу и просроченным процентам. Относительно доводов встречного искового заявления о взыскании комиссии за обслуживание карт пояснил, что в соответствии с законом «О банках и банковской деятельности» предусмотрена комиссия за обслуживание кредитной карты, в связи с чем находит указанный пункт не противоречащим законодательству.

Ответчик ФИО1 исковые требования Банка не признал, факт заключения кредитных договоров не отрицал, как и не оспаривал наличие кредитной задолженности. Встречные исковые требования поддержал по доводам и основаниям, изложенным во встречном исковом заявлении.

Суд, выслушав представителя истца, ответчика, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (ст. 432 ГК РФ).

В силу п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 ГК РФ).

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

Согласно ст. ст. 809, 810, ч. 2 ст. 811 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, а заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, предусмотренном договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что между ФИО1 и ОАО "МТС-Банк" заключены кредитные договора: - в офертно-акцептной форме заключено соглашение на выпуск банковской карты с условием кредитования счета /номер обезличен/ от /дата обезличена/ о выпуске и обслуживании карты Master Card Unembossed, в соответствии с которым банк предоставил заемщику денежные средства в форме разрешенного овердрафта с лимитом в размере 40 000 рублей под 23 % годовых. Впоследствии лимит был увеличен до 140 000 рублей; - в офертно-акцептной форме заключено соглашение на выпуск банковской карты с условием кредитования счета /номер обезличен/ от /дата обезличена/ о выпуске и обслуживании карты Visa Classic, в соответствии с которым банк предоставил заемщику денежные средства в форме разрешенного овердрафта с лимитом в размере 250 000 рублей под 21,50 % годовых.

Обязательства по предоставлению кредитов в рамках указанных выше кредитов банком были исполнены надлежащим образом, что подтверждается выписками по счетам.

Согласно расчетам и выпискам по счетам ответчик ФИО1 принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредитам не вносит, проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.

Согласно представленному истцом расчету, размер задолженности ФИО1 перед ПАО "МТС-Банк" по состоянию на 11.05.2016г. составляет:

- по кредитному договору /номер обезличен/ от /дата обезличена/ составляет 767 313, 61 рублей, в том числе 139 928, 75 рублей – просроченный основной долг, 16 809, 19 рублей - просроченный проценты, 610 275, 67 рублей - пеня по просроченным процентам и основному долгу, 300 рублей – комиссия за обслуживание счета,

- по кредитному договору /номер обезличен/ от /дата обезличена/ составляет 646 042,48 рублей, в том числе 249 953, 40 рублей – просроченный основной долг, 32 495, 13 рублей - просроченный проценты, 362 993, 95 рублей - пеня по просроченным процентам и основному долгу, 600 рублей – комиссия за обслуживание карты.

Согласно ст. ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательств и требованиями закона и иных правовых актов, и односторонний отказ от их исполнения не допускается.

Таким образом, требование Банка о досрочном возврате денежных средств и начисленных процентов является обоснованным.

При таких обстоятельствах, учитывая, что неисполнение обязательств ответчиком по соглашению о кредитовании подтверждается материалами дела, расчет задолженности, представленный истцовой стороной, ответчиком не опровергнут, суд приходит к выводу о необходимости удовлетворения заявленных требований.

31.10.2014г. на основании решения Внеочередного общего собрания акционеров ОАО "МТС-Банк" изменил организационно-правовую форму с ОАО на ПАО.

На основании ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию уплаченная истцом государственная пошлина в размере 10 360 рублей 22 копейки.

Разрешая встречные исковые требования ФИО1, суд полагает, что в силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона обязана доказать обстоятельства, на которых основывает свои исковые требования или возражения по иску.

Статьей 30 Федерального закона РФ "О банках и банковской деятельности" № 395-1 от 02.12.1990г. предусмотрено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. Кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом обязана предоставить заемщику информацию о полной стоимости кредита.

В соответствии со ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" продавец (исполнитель) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату (ч. 3 ст. 16 Закона).

Согласно ст. ст. 421, 422 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора и включении в него любых условий, которые не противоречат императивным требованиям закона. Договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения (ст. 425 ГК РФ).

Исходя из представленных документов следует, что ФИО1 был ознакомлен с действующими Типовыми условиями, Правилами и Тарифами банка, которые будут с него взиматься в случае заключения договоров кредитования, а тот обязуется оплатить указанные в настоящих офертах платы и платежи при наступлении указанных в оферте обстоятельств, что подтверждается его подписями в заявлениях на выпуск кредитной карты (л.д. 28-29, 53-54), расписках о получении карт (л.д.32, 56).

Как следует из материалов дела и пояснений представителя Банка тариф "МТС Деньги ONLINE GRACE" № 32 соответствует кредитному договору /номер обезличен/, а тариф « ОАО «МТС-Банк» «LOYALTY GRACE +» № 31.2 соответствующим кредитному договору /номер обезличен/.

В соответствии с п. 3.5 Общих условий получения и использования банковских карт ОАО "МТС-Банк" с условиями кредитования счета, комиссии, установленные банком и действующие на момент списания комиссий, списываются со счета без дополнительного распоряжения клиента в день отражения операции по счету, если иное не предусмотрено Тарифами.

Согласно п. 3.1.2 Условий - подлежащие уплате Держателем карты штрафные санкции, комиссии и иные задолженности удерживаются Банком в соответствии с Тарифами.

В соответствии с п. 32.9 тарифа ОАО «МТС-Банк» « МТС деньги ONLINE GRACE» предусмотрены штрафные санкции за неисполнение обязательств держателя банковской карты по договору (по погашению задолженности по кредиту и /или процентам за пользованием кредитом) в размере 30% от суммы просроченной задолженности по состоянию на конец последнего месяца, но не менее 500 рублей или эквивалента в USD/Евро по курсу Банка России на последний день месяца. Взимается ежемесячно за неисполнение обязательств в размере не менее 100 руб. или эквивалента в USD/Европо по курсу Банка России на последний день месяца.

Согласно п. 32.10 тарифа ОАО «МТС-Банк» « МТС деньги ONLINE GRACE» предусмотрены штрафные санкции за несвоевременное погашение технического овердрафта в размере 0,07 % в день от суммы технического овердрафта в USD/Евро и 0,1 % в день от суммы Технического овердрафта в руб. (л.д. 33-34).

В соответствии с п.31_2.9 тарифа ОАО «МТС-Банк» «LOYALTY GRACE +» предусмотрены штрафные санкции за неисполнение обязательств держателя банковской карты по договору (по погашению задолженности по кредиту и /или процентам за пользованием кредитом) в размере 10% от суммы просроченной задолженности по состоянию на конец последнего месяца, но не менее 500 рублей или эквивалента в USD/Евро по курсу Банка России на последний день месяца. Взимается ежемесячно за неисполнение обязательств в размере не менее 100 руб. или эквивалента в USD/Евро по курсу Банка России на последний день месяца.

Пунктом 31_2.10 тарифа ОАО «МТС-Банк» « МТС деньги ONLINE GRACE» предусмотрены штрафные санкции за несвоевременное погашение технического овердрафта в размере 0,07 % в день от суммы технического овердрафта в USD/Евро и 0,1 % в день от суммы Технического овердрафта в руб. (л.д. 57-58).

Согласно выписке по счету заемщик, начиная с 27.12.2013 г., по кредитному договору /номер обезличен/ и с /дата обезличена/ по кредитному договору /номер обезличен/ неоднократно пользовался полученными денежными средствами по кредитным договорам. При этом ответчик, начал допускать просрочку платежа по кредитным договорам с сентября 2014 года.

В соответствии со ст. 405 ГК РФ должник, просрочивший исполнение, отвечает перед кредитором за убытки, причиненные просрочкой.

При таких обстоятельствах, требования ФИО1 о признании недействительными условий кредитных договоров предусматривающих начисление неустойки и штрафа за неисполнение обязательств по кредитному договору не подлежат удовлетворению, поскольку условия договора не противоречат действующему законодательству.

Кроме того, суд принимает во внимание, что штрафные санкции Банком ко взысканию с ФИО1 не заявлены.

Согласно п. 1 ст. 333 ГК РФ суд вправе, по заявлению стороны, уменьшить подлежащую уплате неустойку, явно несоразмерную последствиям нарушения обязательства.

В данном случае, предметом спора не является взыскание в судебном порядке штрафных санкций, а потому применение ст. 333 п. 1 ГК РФ не допускается.

В соответствии со ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В силу ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Согласно Положению Банка России от 24 декабря 2004 г. N 266-П "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт", кредитная карта является средством безналичного платежа, предназначена для совершения операций в безналичном порядке, при этом операции, расчеты по кредитной карте осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом кредитной карты, клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями договора кредитной линии.

В соответствии с п. 1.8 указанного выше Положения конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств определяются в договоре с клиентом.

В соответствии с п. 32.2 тарифа "МТС Деньги ONLINE GRACE" № 32, предусмотрена комиссия за проведение держателем банковской карты расходных операций по основной банковской карте в размере 500 рублей за каждый год

Согласно п. 31_2.2« ОАО «МТС-Банк» «LOYALTY GRACE +» № 31.2 предусмотрена комиссия за обслуживание кредитной карты в размере 600 рублей за каждый год обслуживания кредитной карты.

Выдача наличных денежных средств со счета в банкоматах с помощью инструмента безналичных расчетов - банковской карты, а также совершение расчетных операций с использованием карты в других кредитных организациях, являются самостоятельными банковскими услугами, которые, исходя из условий договора, не являются обязательными, следовательно, могут быть возмездными.

При таких обстоятельствах, требования о признании недействительными условий кредитного договора о взимание комиссии за проведение держателем банковской карты расходных операций и условий по взиманию комиссии за обслуживание кредитной карты, не могут быть признаны судом недействительными, поскольку комиссии взимаются за предоставленные банком услуги.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 167, 194 -198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «МТС-Банк» - удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «МТС-Банк» задолженность по кредитному договору /номер обезличен/ от /дата обезличена/ в размере 157 037, 94 рублей, в том числе 139 928, 75 рублей – просроченный основной долг, 16 809, 19 рублей - просроченный проценты, 300 рублей – комиссия за обслуживание счета.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «МТС-Банк» задолженность по кредитному договору /номер обезличен/ от /дата обезличена/ в размере 283 048, 53 рублей, в том числе 249 953, 40 рублей – просроченный основной долг, 32 495,13 рублей - просроченный проценты, 600 рублей – комиссия за обслуживание карты.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «МТС-Банк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 10 360 рублей 22 копейки.

В удовлетворении исковых требований ФИО1 – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционную инстанцию Ростовского областного суда через Ворошиловский районный суд г. Ростова-на-Дону в течение месяца с момента составления мотивированного решения суда.

Решение суда в окончательной форме изготовлено 05 августа 2016 г.

Судья: