Гражданский кодекс часть 1

рассмотрел в открытом судебном заседании в г. Перми гражданское дело по иску Юридическое лицо к Чешкиной Н.В., Чешкину Г.А., Зарипову Ф.М., Галэта А.А. о взыскании задолженности, процентов по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

Юридическое лицо обратился в суд с иском о взыскании солидарно с ответчиков задолженности по кредитному договору в сумме ... рублей, в последующем уменьшив сумму задолженности до ... рублей, мотивируя тем, что Дата между Юридическое лицо и Чешкиной Н.В., Чешкиной Г.А. был заключен кредитный договор № на ... рублей со сроком возврата кредита по Дата. Во исполнение обязательства по возврату кредита между банком и Зариповым Ф.М., Галэта А.А. заключены договоры поручительства. Основные заемщики не исполняет свои обязанности по погашению кредита, поэтому истец просит взыскать оставшуюся сумму кредита и неустойку солидарно с основных заемщиков и с поручителей.

В суде представители истца на иске настаивают.

Ответчики Чешкина Н.В., Чешкин Г.А., Зарипов Ф.М., Галэта А.А. не явились, извещены надлежащим образом, суд признает причину их неявки неуважительной и считает возможным рассмотреть дело в их отсутствие.

Представитель Чешкиной Н.В. и Чешкина Г.А. иск признали в полном объеме, намерены погашать кредит. Представитель Галэта А.А. иск не признал, т.к. полагает, что банк не обратил взыскание на заложенное имущество Чешкиных, кроме того, считает, что п. ... кредитного договора по уплате ... рублей заемщиками за ведение ссудного счета является ничтожный, нарушает права потребителя и он просит данную сумму комиссии зачесть в сумму долга.

Заслушав лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Статья 807 ч.1 ГК РФ предусматривает, что по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии с требованиями ст. 809 ч.1 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Ст. 811 ГК РФ устанавливает, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как видно из ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Статья 310 ГК РФ устанавливает, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Статья 421 ч.1 ГК РФ устанавливает, что граждане и юридические лица свободны в заключение договора.

Судом установлено, что Дата между Юридическое лицо и Чешкиной Н.В., Чешкиной Г.А. был заключен кредитный договор № на сумму ... рублей со сроком возврата кредита Дата. Во исполнение обязательства по возврату кредита между Юридическое лицо и Зариповым Ф.М., Галэта А.А. заключены договоры поручительства. Во исполнение своих обязательств Юридическое лицо перечислил заемщику Чешкиной Н.В. ... рублей, что подтверждено мемориальным ордером № от Дата (л.д.21).

Основные заемщики не исполняет свои обязанности по погашению кредит, что подтверждено расчетом суммы по кредитному договору (л.д.20), из которого видно, что по состоянию на Дата задолженность Чешкиной Н.В. по основному долгу составляет ... рублей, долг по процентам составляет ... рублей, долг по неустойке составляет ... рублей, всего задолженность составляет ... рублей.

Суд полагает, что требования истца о взыскании основного долга в размере ... рублей согласно расчету по состоянию на день вынесения решения суда является обоснованным и подлежит удовлетворению. Расчет долга подтвержден Юридическое лицо и принимается Чешкиной Н.В.

Чешкина Н.В. обязана была в соответствии с пунктом № кредитного договора производить погашение кредита ежемесячно равными долями, начиная с Дата числа месяца, следующего за месяцем получения кредита, не позднее Дата числа месяца, следующего за платежным месяцем. Уплата процентов должна быть произведена в соответствии с пунктом № кредитного договора олновременно с погашением кредита, в т.ч. окончательным. Ответственность за несвоевременное внесение (перечисление) платежа в счет уплаты кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом в виде неустойки в размере двукратной процентной ставки по договору предусмотрена пунктом № кредитного договора.

В соответствии со статьей 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.

Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства. Таким образом, поручители отвечают перед банком солидарно с основным заемщикам в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, поэтому ответственность всех ответчиков наступает солидарная.

Судом установлено, что в соответствии с пунктом № кредитного договора Дата кредитор открывает созаемщикам ссудный счет №. За обслуживание ссудного счета созаемщики (любой из них) уплачивает кредитору единовременный платеж (тариф) в размере ... пятнадцать тысяч рублей не позднее даты выдачи кредита.

В соответствии со статьей 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Недействительность части сделки в соответствии со статьей 180 ГК РФ не влечет недействительности прочих её частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной её части. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке.

В соответствии с пунктом 1 статьи 16 закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

На основании пункта 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за неё.

Согласно п. 2.1. положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения) от 31.08.1998 года № 54-П предоставление (размещение) банком денежных средств осуществляется физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.

Из положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России 26.03.2007 года № 302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от 10.07.2002 N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", в соответствии с которыми Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.

Согласно Информационному письму Центрального банка РФ от 29.08.2003 г. № 4 ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, положения Банка России от 05.12.2002 N 205-П "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации", положения Банка России от 31.08.1998 N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Следовательно, действия банка по открытию и ведению такого счета не являются самостоятельной банковской услугой.

Действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права
потребителей.

Частью девятой статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (введена Федеральным законом от 08.04.2008 N 46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.

На основании статьи 30 упомянутого закона Банк России Указанием от 13.05.2008 N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены, в том числе, и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим Указанием не определяется.

Таким образом, условие договора о том, что кредитор за открытие ссудного счета взимает единовременный платеж, не основано на законе и является нарушением прав потребителя.

Кроме того, комиссия за ведение ссудного счета нормами гражданского кодекса РФ, законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрена, следовательно, п. № кредитного договора является ничтожным в силу закона.

Статья 364 Гражданского Кодекса российской Федерации предусматривает право поручителя выдвигать против требования кредитора возражения, которые мог бы представить должник, если иное не вытекает из договора поручительства. Поручитель не теряет право на эти возражения даже в том случае, если должник от них отказался или признал свой долг.

При исполнении обязательства по несению ответственности поручитель вправе (если иное не предусмотрено договором поручительства) воспользоваться теми возражениями против требования кредитора, которые мог бы представить должник с целью отклонения требования либо уменьшения его размера. К таковым могут быть отнесены возражения по поводу действительности требования, его размера; возражения, основанные на принадлежащем должнику праве зачета против требования кредитора встречного однородного требования и др. Поручитель не утрачивает право на эти возражения даже в том случае, если должник от них отказался или признал свой долг. Таким образом, по мнению суда, поручитель Галэта А.А. вправе заявить требование о признании пункта № кредитного договора от Дата ничтожным и требовать уменьшения суммы долга на размер комиссии, уплаченной Чешкиной Н.В. при заключении кредитного договора, учитывая его интерес на уменьшение суммы требования, поскольку как поручитель он должен отвечать перед банком за неисполнение Чешкиной Н.В. своих обязательств перед Юридическое лицо по возврату кредита, т.к. требование о признании п. № кредитного договора ничтожным вправе был заявить должник по кредитному договору. Комиссия в размере ... рублей подлежит зачету в сумму задолженности ответчиков перед Юридическое лицо, при этом, необходимо распределить эту сумму в соответствии с очередностью погашения задолженности.

Статья 319 ГК РФ регламентирует очередность погашения требований по денежному обязательству. Сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Из анализа статьи 319 ГК РФ усматривается, что платеж, произведенный должником по кредитному договору, в случае, если он недостаточен для исполнения денежного обязательства, погашает первоначально издержки кредитора, затем проценты, а в оставшейся части основную сумму долга, но только при условии что отсутствует иное соглашение между Юридическое лицо и клиентом Юридическое лицо. В данном случае, при заключении кредитного договора, истец согласился с условиями кредитного обслуживания, в том числе, с порядком погашения суммы долга в случае, когда денежных средств клиента недостаточно для погашения всех обязательств клиента перед Юридическое лицо. В соответствии с п. № кредитного договора суммы, поступающие в счет погашения задолженности по договору, вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, погашаются в следующей очередности: на возмещение судебных и иных расходов по взысканию задолженности, на уплату неустойки, на уплату просроченных процентов за пользование кредитом, на уплату срочных процентов за пользование кредитом, на погашение просроченной задолженности по кредиту, на погашение срочной задолженности по кредиту. Исходя из условий погашения задолженности, комиссия в размере ... рублей, уплаченная Чешкиной Н.В. при заключении кредитного договора, первоначально должна погасить долг по неустойке (т.к. возмещение судебных и иных расходов по взысканию задолженности не установлено на момент вынесения судебного решения) в размере ... рублей (уточненный расчет на Дата) (расчет: ... – ... рублей = ... рублей), долг по процентам на ... рублей (... – ... =... рублей). Таким образом, исковые требования Юридическое лицо подлежат удовлетворению в части взыскания задолженности по основному долгу в размере ... рублей, по процентам в сумме ... рублей, неустойка в размере ... рублей погашена суммой внесенной Чешкиной Н.В. комиссии.

В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса российской Федерации с ответчиков должна быть взыскана государственная пошлина в пользу банка. Уплаченная им при подаче искового заявления, пропорционально удовлетворенной сумме исковых требований.

Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Решил:

Исковые требования Юридическое лицо к Чешкиной Н.В., Чешкину Г.А., Зарипову Ф.М., Галэта А.А. о взыскании задолженности, процентов по кредитному договору, удовлетворить частично.

Взыскать солидарно Юридическое лицо с Чешкиной Н.В., Чешкина Г.А., Зарипова Ф.М., Галэта А.А. долг по ... рублей, долг по процентам ... рублей ... коп., в удовлетворении остальной части иска – отказать.

Взыскать в пользу Юридическое лицо с Чешкиной Н.В., Чешкина Г.А., Зарипова Ф.М., Галэта А.А. государственную пошлину в размере по ... рублей ... коп. с каждого.

Решение в течение десяти дней может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Дзержинский районный суд г. Перми.

Судья - М.А.Меледина

...