Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковым заявлениям А.М.Н. к Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о защите прав потребителей,-

УСТАНОВИЛ:

А.М.Н. обратился в суд с исками к Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о защите прав потребителей.

Исковые требования мотивировал тем, что 29.10.2018 г. между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор № № Денежные средства в рамках данного договора ему так и не были предоставлены.

22.06.2019 года истцом у ответчика был запрошен ряд документов, а именно: первичные учетные документы, на основании которых ведется бухгалтерский учет, подтверждающие передачу кредитных денежных средств по кредитному договору; заверенную копию договора на открытие банковского счета № №; баланс ответчика на день выдачи кредита.

Ответчик не предоставил истцу выше перечисленные документы.

Не предоставление ответчиком указанных документов, по мнению истца, нарушают его права как потребителя услуги. Неправомерными действиями ответчика, указывает истец, ему причинен моральный вред и нравственные страдания, так как ранее истец неоднократно обращался в дополнительный офис ответчика, на «горячую линию» телефонной связью и в последствие с письменным запросом. Все обращения ответчиком были проигнорированы. Все это время истец испытывал негативные эмоции и переживания, у него было плохое настроение, упадок сил, снижение работоспособности, нарушение сна, повышенная раздражительность, из-за чего, у истца был утрачен положительный эмоциональный фон при общении с семьей, друзьями и коллегами.

На основании изложенного, А.М.Н. просит признать действия ответчика по не предоставлению документов, нарушающими права потребителя; обязать ПАО «Совкомбанк» предоставить в адрес истца первичные учетные документы, на основании которых ведется бухгалтерский учет, подтверждающие передачу кредитных денежных средств по договору № № от 29.10.2018 года на предполагаемый день зачисления суммы кредита; договор на открытие банковского счета № №; договор потребительского кредита № № от 29.10.2018 года; баланс ответчика на день выдачи кредита; взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в сумме 500000 рублей и штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований истца в размере 50 % от суммы, присужденной в пользу истца.

Кроме того, указывает истец, 13.04.2018 г. между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор № № Денежные средства в рамках данного договора ему также не были предоставлены.

09.07.2019 года истцом у ответчика был запрошен ряд документов, а именно: первичные учетные документы, на основании которых ведется бухгалтерский учет, подтверждающие передачу кредитных денежных средств по кредитному договору; заверенную копию баланс ответчика на день выдачи кредита.

Ответчик не предоставил истцу выше перечисленные документы.

Не предоставление ответчиком указанных документов, по мнению истца, нарушают его права как потребителя услуги. Неправомерными действиями ответчика, указывает истец, ему причинен моральный вред и нравственные страдания, так как ранее истец неоднократно обращался в дополнительный офис ответчика, на «горячую линию» телефонной связью и в последствии с письменным запросом. Все обращения ответчиком были проигнорированы. Все это время истец испытывал негативные эмоции и переживания, у него было плохое настроение, упадок сил, снижение работоспособности, нарушение сна, повышенная раздражительность, из-за чего, у истца был утрачен положительный эмоциональный фон при общении с семьей, друзьями и коллегами.

На основании изложенного, А.М.Н. просит признать действия ответчика по не предоставлению документов, нарушающими права потребителя; обязать ПАО «Совкомбанк» предоставить в адрес истца первичные учетные документы, на основании которых ведется бухгалтерский учет, подтверждающие передачу кредитных денежных средств по договору № № от 13.04.2018 года на предполагаемый день зачисления суммы кредита; договор на открытие банковского счета, без которого не могла быть выдана карта «ХАЛВА»; договор оферты возмездного оказания услуг № № от 13.04.2018 года; взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в сумме 500000 рублей и штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований истца в размере 50 % от суммы, присужденной в пользу истца.

Истец А.М.Н. в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, причина неявки не известна.

Ответчик- представитель ПАО «Совкомбанк» ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, просил дело рассмотреть в их отсутствие. Представил возражения на заявленные требования, в которых указал, что считает заявленные иски необоснованными, просил в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме. В возражениях по требованию А.М.Н. по кредитному договору № № от 29.10.2018 года указал следующее: 29.10.2018 года между банком и А.М.Н. был заключен договор потребительского кредита № №, согласно которому Банк обязался предоставить Заемщику кредит в сумме 499 771,79 руб., под 17,9 % годовых, сроком на 36 месяцев. На имя истца был открыт счет № №. Кредитор исполнил свои обязательства надлежащим образом, а именно, кредитные денежные средства были перечислены на текущие счета истца на основании подписанных им заявления о предоставлении потребительского кредита и заявлений на перевод кредитных денежных средств на другие счета. График платежей является неотъемлемой частью договора, и при заключении кредитного договора был предоставлен заемщику, подписан им собственноручно.

Обязательства по погашению задолженности по договору исполнялись истцом вплоть до 28.05.2019 года, что также подтверждает выдачу денежных средств и получение их А.М.Н. Других платежей не поступало, в результате чего образовалась задолженность.

По требованию А.М.Н. по кредитному договору № № от 15.03.2018 года представитель указал следующее: 15.03.2018г. между банком и истцом посредством акцепта оферты на условиях, указанных в Заявлении-Анкете, Договоре потребительского кредита, в «Правилах банковского обслуживания физических лиц в ПАО «Совкомбанк» по банковским картам, и «Памяткой Держателя банковских карт ПАО «Совкомбанк», Тарифах Банка, размещенных на сайте банка, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями кредитного договора, был заключен универсальный договор № №, согласно которому банк предоставил А.М.Н. кредитную карту рассрочки «Халва» с лимитом кредитования 45 000,00 руб..

Кредитор исполнил свои обязательства надлежащим образом, а именно, предоставил истцу кредитную карту рассрочки «Халва» № 553609**** 151609 сроком до 12/2022. Истец вплоть до 01.07.2019г. снимал с карты кредитные денежные средства.

На 18.09.2019 года образовалась задолженность по договору. Представитель ответчика указал, что по указанному истцом в иске договору № № от 13.04.2018 года никаких денежных средств истцу не предоставлялось и не могло быть предоставлено как потребителю, поскольку данный договор не является кредитным договором, а является договором возмездного оказания услуг, и заключен с ИП А.М.Н.., а не с физическим лицом-потребителем.

В законе имеется прямое указание с исчерпывающим перечнем документов, которые банк обязан предоставить заемщику. Запрашиваемые истцом документы в данном перечне не значатся. Кроме того, вся кредитная документация изготавливается в 2 -х экземплярах для каждой из сторон, поэтому все подписанные документы в 1-ом экземпляре выдавались истцу при их подписании.

В связи с чем, ответчик считает, что прав потребителя по не предоставлению запрашиваемых истцом документов банк не нарушил и действовал в соответствии с действующим законодательством. Препятствий для получения данных документов при личном обращении или через представителя не имелось. На обращения истца в адрес Общества, последнему направлены ответы.

Изучив материалы дела, суд приходит к выводу о неправомерности заявленных требований, исходит из следующего.

Согласно ст. 2 ФЗ от 2 декабря 1990 г. № 395-I «О банках и банковской деятельности», Банковская система Российской Федерации включает в себя Банк России, кредитные организации, а также представительства иностранных банков. Правовое регулирование банковской деятельности осуществляется Конституцией Российской Федерации, настоящим Федеральным законом, Федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», другими федеральными законами, нормативными актами Банка России.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422ГК РФ).

В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

В соответствии со ст. 432 договор считается заключенным, если между сторонами. требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условие договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со ст. 433 договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом статьи 438 ГК РФ.

В соответствии со ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону. Кредитором в местах оказания услуг (местах приема заявлений о предоставлении потребительского кредита (займа), в том числе в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет») должна размещаться следующая информация об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (займа), в том числе, процентные ставки в процентах годовых, а при применении переменных процентных ставок-порядок их определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона, ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение договора потребительского кредита (займа), размеры неустойки (штрафа, пени), порядок ее расчета, а также информация о том, в каких случаях данные санкции могут быть применены.

В соответствии со ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 № 2-300-1 «О защите прав потребителей», изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать. в том числе при оплате товаров (работ, услуг) через определенное время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем и график погашения этой суммы.

Как видно из материалов дела, 29.10.2018 г. между истцом и ответчиком был заключен Договор потребительского кредита № № по которому А.М.Н.. был предоставлен кредит в сумме 499771,79 рублей под 17,90 % годовых сроком на 36 месяцев, что подтверждается индивидуальными условиями договора потребительского кредита на л.д. 31-34. В договоре имеется подпись А.М.Н.

Ответчик исполнил свои обязательства по перечислению денежных средств надлежащим образом, и перечислил их на текущие счета истца, что подтверждается подписанными А.М.Н. заявлением о предоставлении потребительского кредита и заявлением на перевод кредитных денежных средств на другие счета (л.д. 35-37, 40).

В соответствии с Условиями кредитования ПАО «Совкомбанк» для физических лиц на потребительские цели, заемщик обязан производить платежи по кредитному договору в соответствии с графиком платежей, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора.

Истец А.М.Н. был ознакомлен с графиком платежей, в графике имеется подпись истца (л.д. 38 оборот листа).

В рамках указанного кредитного договора № № на основании заявления-оферты на открытие банковского счета и выдачи расчетной (дебетовой) карты банк посредством акцепта данного заявления в соответствии с требованиями действующего законодательства заключил договор банковского счета № № от 29.10.2018 года на условиях, указанных в заявлении посредством присоединения к «Правилам банковского обслуживания физических лиц ПАО «Совкомбанк» и открыл истцу счет № № (л.д. 39). В указанном заявлении также имеется подпись А.М.Н.

Согласно заявлению истца от 29.10.2018 года кредитные денежные средства в размере 64897,99 рублей были переведены со счета № № на его счет АО «Россельхозбанк» в счет погашения задолженности по кредитному договору № № от 06.03.2014 года и 30.10.2018 года в размере 359015,00 руб. с его счета №№ на счет индивидуального предпринимателя, что подтверждается заявлением на перечисление денежных средств, платежным поручением № № от 29.10.2018 года, выписками по счетам (л.д. 40-45), что в свою очередь подтверждает получение истцом кредитных денежных средств.

В соответствии с частью 15 статьи 15 Ф3 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 г., при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор обязан предоставить заемщику информацию о суммах и датах платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядке их определения с указанием отдельно сумм, направляемых на погашение основного долга по потребительскому кредиту (займу), и сумм, направляемых на погашение процентов, - в каждом платеже, а также общей суммы выплат заемщика в течение срока действия договора потребительского кредита (займа), определенной исходя из условий договора потребительского кредита (займа), действующих на дату заключения договора потребительского кредита (займа) (далее - график платежей по договору потребительского кредита (займа). Данное требование не распространяется на случай предоставления потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования.

Судом делается вывод о том, что при заключении договора потребительского кредита № № от 29.10.2018 года истцу была предоставлена вся необходимая информация, которая определена действующим законодательством, что подтверждается индивидуальными условиями и графиком платежей, подписанных А.М.Н. собственноручно.

Согласно ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно п. 14 Индивидуальных условий заемщик А.М.Н. был ознакомлен с общими условиями договора потребительского кредита, согласился с ними с ними и обязался их соблюдать.

Размер задолженности по кредитному договору на 18.09.2019 года составляет 416988,01 руб., из которых:

-67377,68 руб. просроченная задолженность, в т.ч. штрафы за нарушение срока уплаты по договору;

- 4344,52 руб. проценты по кредиту;

- 345265,81 руб. основной долг.

Указанная выше сумма подтверждена расчетом задолженности, представленным ответчиком на л.д. 46, который истцом не оспорен.

Из материалов дела видно, что А.М.Н. 25.06.2019 года в адрес ответчика направлено заявление о предоставлении достоверной информации по кредитному договору № № от 29.10.2018 года (л.д. 7-10).

Ответчиком на заявление А.М.Н. был направлен мотивированный ответ 30.07.2019 года (Исх. № 42244057) (л.д. 11-12).

Помимо этого, из материалов дела также видно, что 15.03.2018 года между ответчиком и истцом был заключен универсальный договор № №, согласно которому банк предоставил заемщику кредитную карту рассрочки «Халва» с лимитом кредитования 45000,00 рублей.

Ответчик предоставил истцу кредитную карту рассрочки «Халва» № 553609**** 151609 сроком до 12/2022 (л.д.87-89). В договоре имеется подпись А.М.Н.

В соответствии с п.6.1. Индивидуальных условий, банк в соответствии с требованиями действующего законодательства посредством присоединения к «Правилам банковского обслуживания физических лиц ПАО «Совкомбанк» открыл истцу счет № №

Денежные средства согласно условиям кредитного договора, заявлению о получении потребительского кредита, заявлению на открытие банковского счета были получены истцом с помощью кредитной карты, что подтверждается выпиской по счету на л.д. 90-93.

Договор № № от 15.03.2018 года на предоставление карты заключен по условиям указанным в Заявлении-Анкете, «Правилах банковского обслуживания физических лиц в ПАО «Совкомбанк» по банковским картам, и «Памяткой Держателя банковских карт ПАО «Совкомбанк», Тарифах Банка, размещенных на сайте, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями кредитного договора.

Указанный А.М.Н. в иске договор № № от 13.04.2018 года не является кредитным договором, а является договором возмездного оказания услуг, и заключен с ИП А.М.Н., а не с физическим лицом-потребителем, соответственно никаких денежных средств истцу по этому договору не могло быть предоставлено как потребителю.

Акцептом является открытие и зачисление денежных средств на счет с отражением банком первой операции, активация расчетной карты и получение Банком первого реестра операций.

В соответствии с договором, заемщик с помощью карты имеет возможность совершать ежедневные покупки в рассрочку до 12 месяцев без первоначального взноса, комиссий и переплат в магазинах-партнерах.

Кроме того, истец обязан вносить на счет карты ежемесячные платежи в погашение предоставленного ему банком кредита в рамках установленного лимита.

Истец вплоть до 01.07.2019 года пользовался денежными средствами на карте.

Размер задолженности по договору № № от 15.03.2018 года на 18.09.2019 года составляет 54098,19 руб., из которых:

-13338,62 руб. просроченная задолженность, в т.ч. штрафы за нарушение срока уплаты по договору;

- 3576,71 руб. прочие комиссии;

- 31182,86 руб. основной долг;

- 1377,50 руб. комиссии за снятие наличных;

- 2199,21 руб. комиссия за подключение 2-х МОП.

Указанная выше сумма подтверждена расчетом задолженности, представленным ответчиком на л.д. 94, который истцом не оспорен.

Из материалов дела видно, что А.М.Н. 10.07.2019 года в адрес ответчика направлено заявление о предоставлении достоверной информации по договору оферты № № от 13.04.2018 года (л.д. 57-60).

Ответчиком на заявление А.М.Н. был направлен мотивированный ответ 16.07.2019 года (Исх. № 41264394) (л.д. 61).

В соответствии с положениями ст. 10 ФЗ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 года, после заключения договора потребительского кредита (займа) кредитор обязан направлять в порядке, установленном договором, заемщику следующие сведения или обеспечить доступ к ним:

- размер текущей задолженности заемщика перед кредитором по договору потребительского кредита (займа);

- даты и размеры произведенных и предстоящих платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) (размеры предстоящих платежей заемщика по потребительскому кредиту (займу) с переменной процентной ставкой определяются в порядке, установленном настоящим Федеральным законом);

- иные сведения, указанные в договоре потребительского кредита (займа).

Указанные сведения заемщику А.М.Н. при заключении кредитных договоров были предоставлены Обществом. Документы, запрашиваемые истцом, вышеуказанная норма закона не обязывает предоставлять.

В соответствии с ч.1 ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Таким образом, доводы истца, изложенные выше, суд находит несостоятельными. Стороной истца не представлено доказательств, подтверждающих нарушение ответчиком законодательства о защите прав потребителей.

С учетом вышеизложенного, суд не находит оснований для удовлетворения заявленных требований, а следовательно и не имеется законных оснований для удовлетворения требований истца о взыскании компенсации морального вреда и штрафа.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ суд,

РЕШИЛ:

В исках А.М.Н. к Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о признании действий ответчика по не предоставлению документов, нарушающих права потребителя; обязании ПАО «Совкомбанк» предоставить в адрес истца первичные учетные документы, на основании которых ведется бухгалтерский учет, подтверждающие передачу кредитных денежных средств по договорам № № от 29.10.2018 года, № № от 13.04.2018 года на предполагаемый день зачисления суммы кредита; договоров на открытие банковского счета № №, в том числе счета, без которого не могла быть выдана карта «ХАЛВА»; договора потребительского кредита № № от 29.10.2018 года; баланса ответчика на день выдачи кредита; договора оферты возмездного оказания услуг № № от 13.04.2018 года; взыскании компенсации морального вреда и штрафа, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Липецкий областной суд через Становлянский районный суд Липецкой области в месячный срок со дня изготовления мотивированного решения.

Судья Л.П. Васина

Мотивированное решение изготовлено 28.10.2019 года

Судья Л.П. Васина