Гражданский кодекс часть 1

ООО МФК «ЧЕСТНОЕ СЛОВО» (ранее, до смены наименования, ООО МФО «ЧЕСТНОЕ СЛОВО») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа, указывая, что 29.04.2016 между истцом и ответчиком был заключен договор займа № 674593, согласно которому заемщику был предоставлен заем в сумме 15 000 рублей сроком на 30 дней, то есть до 29.05.2016, с уплатой за пользование займом 1% в день. Однако ФИО1 обязательства по договору займа в установленный срок не были исполнены. Задолженность по договору займа по состоянию на 23.08.2017 составила 57 900 рублей, в том числе основной долг 15 000 рублей, начисленные проценты 42 900 рублей (с учетом произведенных заемщиком выплат в сумме 29 250 рублей). Ранее ООО МФК «ЧЕСТНОЕ СЛОВО» обращалось в суд с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с ответчика вышеуказанной задолженности, однако определением от 01.11.2017 судебный приказ был отменен. Просит суд взыскать с ФИО1 задолженность по договору займа в сумме 57 900 руб. и судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 1 937 руб.

Представитель истца ООО МФК «ЧЕСТНОЕ СЛОВО» - ЗАО «Центр долгового управления» в судебное заседание не явился. В своем заявлении просит рассмотреть дело в его отсутствие, не возражает против рассмотрения дела в порядке заочного производства, в отсутствие ответчика. В соответствии со ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации дело рассмотрено в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась. О времени, дате и месте рассмотрения дела извещена в установленном законом порядке. Ходатайство об отложении дела ответчиком не заявлялось. В соответствии со ст.167, 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации дело рассмотрено в его отсутствие, в порядке заочного производства.

В возражениях на исковое заявление представитель ответчика ФИО3, действующий на основании доверенности, удостоверенной 26.10.2017 нотариусом Наровчатского района Пензенской области ФИО2 и зарегистрированной в реестре за № 1-864, указывает на свое несогласие с расчетом начисленных по договору процентов, просит снизить задолженность по начисленным процентам с 42 900 рублей до 7 513 рублей, поскольку проценты подлежат исчислению не по процентной ставке, указанной в договоре, а по средневзвешенной ставке по процентам физическим лицам, рассчитанной Банком России, по состоянию на апрель 2016 года, которая составляет 17,53%.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются (ст.310 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Как следует из п.1 и п.4 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии с п.1 ст.807 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами (п.3 ст.807 ГК РФ).

Согласно п.1 ст.809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (п.2 ст.809 ГК РФ).

В силу требований п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Федеральным законом от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» установлен размер, порядок и условия предоставления микрозаймов.

Пунктом 4 части 1 статьи 2 указанного Закона предусмотрено, что договор микрозайма – договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательства заемщика перед займодавцем по основному долгу, установленный данным законом.

Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных Законом о микрофинансовой деятельности, денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными эти законом предельными суммами долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика.

Ограничения по начислению процентов за пользование кредитом установлены п.9 ч.1 ст.12 Закона о микрофинансовой деятельности (в редакции ФЗ от 29.12.2015 № 407-ФЗ, действующий на момент заключения договора займа), согласно которому микрофинансовая организация не вправе начислять заемщику - физическому лицу проценты и иные платежи по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, за исключением неустойки (штрафа, пени) и платежей за услуги, оказываемые заемщику за отдельную плату, в случае, если сумма начисленных по договору процентов и иных платежей достигнет четырехкратного размера суммы займа. Условие, содержащее данный запрет, должно быть указано микрофинансовой организацией на первой странице договора потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского займа.

Аналогичные ограничения по начислению процентов по договору займа содержаться в п.1.3 Индивидуальных условий договора потребительского займа № 674593 от 29.04.2016, согласно которому сумма начисленных по договору процентов и иных платежей не может достигать более четырехкратного размера суммы займа.

Судом установлено, что 29 апреля 2016 года между Обществом с ограниченной ответственностью Микрофинансовая организация «ЧЕСТНОЕ СЛОВО» - ООО МФО «ЧЕСТНОЕ СЛОВО» (после переименования ООО МФК «ЧЕСТНОЕ СЛОВО») и ФИО1 был заключен договор займа № 674593, согласно индивидуальным условиям которого Заемщику была предоставлена сумма займа в размере 15 000 рублей путем их перечисления на счет банковской карты заемщика № №. Ответчик принял на себя обязательство возвратить основной долг и уплатить начисленные проценты в срок 29.05.2016 под 1% от суммы займа за каждый день пользования займом (365,0% годовых), что подтверждается заявлением ФИО1 на предоставление потребительского займа от 29.04.2016, индивидуальными условиями договора потребительского займа № 674593 от 29.04.2016, справкой о подтверждении займа, Общими условиями договора микрозайма.

Согласно п.6 Индивидуальных условий заемщик обязался погасить сумму основного долга в размере 15 000 рублей и сумму начисленных процентов в размере 4 500 рублей единовременным платежом в установленную договором платежную дату 29.05.2016.

Пунктом 2 Индивидуальных условий предусмотрено, что срок действия договора – полное исполнение обязательств, в том числе до возврата заемщиком суммы займа и начисленных процентов.

Пунктом 12 Индивидуальных условий предусмотрена ответственность заемщика за неисполнение или ненадлежащее исполнение им условий договора займа в виде начисления неустойки за каждый день просрочки, рассчитанной по ставке 0,2%, но не более 20% годовых от суммы основного долга.

Пунктом 14 Индивидуальных условий предусмотрено, что ФИО1 при заключении договора займа ознакомилась с Общими условиями договора и с ними согласилась.

С условиями предоставления займа (его суммой, процентной ставкой, сроком договора, порядком погашения займа, размером неустойки, ограничениями по начислению процентов), тарифами Банка, Общими условиями договора займа, правами и обязанностями заемщика, ФИО1 была ознакомлена, ей они были понятны, и она с ними согласилась, что подтверждается ее подписью с помощью SMS-кода (аналога собственноручной подписи) при направлении заявления на предоставление потребительского займа, направленного на официальный сайт залогодателя. Указанные обстоятельства подтверждаются справкой о подтверждении займа.

Факт исполнения ООО «МФК «ЧЕСТНОЕ СЛОВО» обязательств по договору займа подтверждается справкой, выданной ПАО «Транскапиталбанк», из которой следует, что 29.04.2016 на банковскую карту заемщика было перечислено 15 000 рублей. Номер банковской карты ФИО1 указала в своем заявлении на предоставление потребительского займа.

До настоящего времени задолженность по договору займа ФИО1 не погашена, не отрицает этого и сам ответчик в своем отзыве на иск.

Как следует из расчета задолженности по договору займа, представленного истцом, задолженность по договору займа составляет 57 900 рублей, в том числе по основному долгу 15 000 рублей, по начисленным, но неуплаченным процентам с учетом частичного гашения ответчиком – 38 400 рублей (рассчитанные исходя из суммы основного долга – 15 000 рублей, процентной ставки – 1%, количества дней действия договора с 29.05.2016 по 23.08.2017 (451 день).

Вместе с тем, суд находит неверным представленный истцом расчет задолженности по начисленным заемщику процентам, поскольку он сделан без учета установленных п.9 ч.1 ст.12 Закона о микрофинансовой деятельности и п.1.3 Индивидуальных условий договора потребительского займа № 674593 от 29.04.2016 ограничений, согласно которым сумма начисленных по договору процентов не может превышать четырехкратный размер суммы займа.

Исходя из условий договора сумма основного долга составляет 15 000 рублей, процентная ставка по договору составляет 1% за каждый день пользования займом или 365,0% годовых, период действия договора с 29.04.2016 по 23.08.2017 (481 день), а значит сумма начисленных процентов составляет 72 150 рублей (15 000 руб.х1%х481 день). Вместе с тем, согласно вышеуказанным требованиям закона проценты по договору не могут быть начислены более четырехкратного размера суммы займа, то есть более 60 000 рублей (15 000 руб.х4). Поскольку заемщиком в погашение задолженности уплачено 29 250 рублей, сумма непогашенных процентов с учетом установленных законом ограничений составляет 30 750 рублей (60 000 руб.-29 250 руб.), а не 42 900 руб. (4 500 руб.+34 900 руб.), как указано в расчете. Таким образом, общая сумма задолженности составляет 45 750 рублей (15 000 руб. +30 750 руб.).

Таким образом, с ФИО1 в пользу ООО МФК «ЧЕСТНОЕ СЛОВО» подлежат взысканию сумма основного долга в размере 15 000 рублей и начисленные проценты за пользование займом в сумме 30 750 рублей, а всего задолженность по договору займа в сумме 45 750 рублей, а потому исковые требования истца в указанной части подлежат удовлетворению, в удовлетворении остальной части иска надлежит отказать.

Довод представителя ответчика о том, что проценты подлежат исчислению не по процентной ставке, указанной в договоре, а по средневзвешенной ставке по процентам физическим лицам, рассчитанной Банком России, по состоянию на апрель 2016 года, которая составляет 17,53%, основан на неправильном понимании закона.

Как следует из п.9 Обзора судебной практики по делам, связанным с защитой прав потребителей финансовых услуг, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 27.09.2017, начисление по истечении срока действия договора микрозайма процентов в том размере, который был установлен договором лишь на срок его действия, является неправомерным.

При заключении договора микрозайма до установления Банком России ограничений деятельности микрофинансовых организаций в части начисления процентов за пользование займом соответствующие проценты подлежат исчислению исходя из средневзвешенной процентной ставки по потребительским кредитам, установленным Банком России на момент заключения договора микрозайма.

Исходя из указанных разъяснений, средневзвешенная процентная ставка по потребительским кредитам, установленная банком России, применяется до установления ограничений деятельности микрофинансовых организаций.

Федеральным законом от 29.12.2015 № 407-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации и признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации» данные ограничения были введены и действовали на момент заключения договора займа от 29.04.2016, а потому средневзвешенная процентная ставка по потребительским кредитам, установленная Банком России, не может применяться к данному договору займа при начислении задолженности по процентам.

В силу ч.1 ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ФИО1 в пользу ООО МФК «ЧЕСТНОЕ СЛОВО» подлежит взысканию госпошлина в размере 1 572,50 руб., уплаченная истцом при подаче искового заявления, пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Руководствуясь ст.194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л:

Иск ООО МФК «ЧЕСТНОЕ СЛОВО» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО МФК «ЧЕСТНОЕ СЛОВО» задолженность по договору займа № 674593 от 29.04.2016 в сумме 45 750 (сорок пять тысяч семьсот пятьдесят) рублей, в том числе основной долг – 15 000 (пятнадцать тысяч) рублей, начисленные проценты – 30 750 (тридцать тысяч семьсот пятьдесят) рублей, и судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 1 572 рублей 50 копеек, в остальной части иска – отказать.

Настоящее решение может быть отменено Наровчатским районным судом по заявлению ответчика в течение 7 дней со дня вручения ему копии решения.

Заочное решение может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в Пензенский областной суд через Наровчатский районный суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья О.Ю.Чернова