Гражданский кодекс часть 1

рассмотрел в открытом судебном заседании в г. Перми гражданское дело по иску Юридическое лицо к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

Юридическое лицо обратился в суд с иском о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору № от Дата в сумме ... рублей, мотивируя свои требования тем, что Дата ФИО1 обратилась в Юридическое лицо с заявлением о предоставлении кредита в размере ... рублей. Юридическое лицо заявление было рассмотрено и одобрено путем перевода денежной суммы на банковский счет продавца. Ответчик был обязан ежемесячно осуществлять платежи не позднее Дата каждого месяца. Ответчик в нарушение условий договора ненадлежащим образом выполнил свои обязательства, что подтверждается расчетом, поэтому Юридическое лицо просит взыскать с ответчика задолженность по текущему кредиту в сумме ... рублей, долг по уплате комиссии в сумме ... рублей, срочные проценты на сумму текущего долга в размере ... рублей, просроченный кредит в сумме ... рублей, просроченные проценты в сумме ... рублей, сумму штрафа на просрочку в размере ... рублей.

В суд представитель истца не явился, просит дело рассмотреть в его отсутствие, на иске настаивает полностью.

Ответчик ФИО1, её представитель в суд не явились, о дне слушания дела были извещены лично, ФИО1 представила ходатайство об отложении дела в связи с нахождением на больничном листе, но копию листка нетрудоспособности не представила, как и её представитель, суд признает причину неявки неуважительной как ответчика так и представителя и считает возможным рассмотреть дело в их отсутствие, принимая во внимание при вынесении решения суда несогласие ответчика с суммой процентов, штрафных санкций и взыскании комиссии за ведение ссудного счета.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

Статья 807 ч.1 ГК РФ предусматривает, что по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии с требованиями ст. 809 ч.1 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Ст. 811 ГК РФ устанавливает, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как видно из ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Статья 310 ГК РФ устанавливает, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Статья 421 ч.1 ГК РФ устанавливает, что граждане и юридические лица свободны в заключение договора.

Судом установлено, что на основании заявления ФИО1 от Дата Юридическое лицо выдал её кредит на сумму ... рублей, заключив Дата кредитный договор договору №, на срок ... месяцев с процентной ставкой ... в год. Юридическое лицо свои обязательства выполнил и перечислил на счет ответчика ... рублей, что подтверждено платежным поручением № от Дата (л.д.14).

В соответствии с пунктом № общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам при предоставлении кредита на срок ... месяцев должна взиматься комиссия в размере ... процента от суммы кредита, что в денежном выражении составляет ... рублей.

В соответствии со № общих условий клиент обязан обеспечить наличие денежных средств на счете в сумме не ниже ежемесячного платежа, указанного в графике платежей, не позднее даты, указанной в графике платежей. График платежей, подписанный ответчиком, предусматривает ежемесячную сумму погашения кредита в размере ... рублей (л.д.13).

В случае нарушения заемщиком обязательств по погашению кредита Юридическое лицо вправе (пункт № общих условий) потребовать незамедлительного погашения задолженности по кредитному договору в полном объеме. В случае просрочки исполнения заемщиком платежных обязательств на срок свыше ... календарных дней заемщик выплачивает штраф на просроченный платеж в размере ... процентов от суммы ежемесячного платежа, указанного в графике платежей.

В соответствии с расчетом задолженности, произведенного Юридическое лицо, (л.д.26-29) ответчик допустила задолженность по текущему кредиту в сумме ... рублей, долг по уплате комиссии в сумме ... рублей, срочным процентам на сумму текущего долга в размере ... рублей, просроченный кредит в сумме ... рублей, просроченные проценты в сумме ... рублей, сумму штрафа на просрочку в размере ... рублей. Суд соглашается с данным расчетом, поскольку Юридическое лицо штраф за просрочку платежей не начислил в соответствии с общими условиями предоставления кредита, текущий долг по кредиту, срочные проценты на сумму текущего долга, просроченный кредит, просроченные проценты подлежат взысканию в обязательном порядке.

Вместе с тем, суд считает, что нет оснований для взыскания комиссии за ведение ссудного счета в размере ... рублей, поскольку в соответствии с пунктом 1 статьи 16 закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

На основании пункта 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за неё.

Согласно п. 2.1. положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения) от 31.08.1998 года № 54-П предоставление (размещение) банком денежных средств осуществляется физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.

Из положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России 26.03.2007 года № 302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от 10.07.2002 N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", в соответствии с которыми Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.

Согласно Информационному письму Центрального банка РФ от 29.08.2003 г. № 4 ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, положения Банка России от 05.12.2002 N 205-П "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации", положения Банка России от 31.08.1998 N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Следовательно, действия банка по открытию и ведению такого счета не являются самостоятельной банковской услугой.

Действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права
потребителей.

Частью девятой статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (введена Федеральным законом от 08.04.2008 N 46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.

На основании статьи 30 упомянутого закона Банк России Указанием от 13.05.2008 N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены, в том числе, и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим Указанием не определяется.

Таким образом, условие договора о том, что кредитор за открытие ссудного счета взимает ежемесячный платеж, не основано на законе и является нарушением прав потребителя.

В соответствии со статьей 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Недействительность части сделки в соответствии со статьей 180 ГК РФ не влечет недействительности прочих её частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной её части. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке.

Кроме того, комиссия за ведение ссудного счета нормами гражданского кодекса РФ, законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрена.

На основании вышеизложенного, суд считает, что действия Юридическое лицо по взиманию ежемесячной платы за ведение ссудного счета по общим условиям предоставления кредита в размере ... рублей применительно к пункту 1 статьи 16 ФЗ РФ о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей, следовательно, начисление данной комиссии являются незаконными действиями Юридическое лицо и удовлетворению в этой части исковое заявление не подлежит.

Доводы ответчика о тяжелом материалом положении не влияет на принятие решение о взыскании суммы задолженности по кредитному договору, но могут служить основанием для отсрочки или рассрочки исполнения решения.

В соответствии с требованиями ст. 88, 98 ГПК РФ, ст.333.19 ч.1 Налогового кодекса РФ в связи с удовлетворением исковых требований банка с ответчика также подлежат взысканию расходы по госпошлине, пропорционально удовлетворенной сумме исковых требований.

Руководствуясь ст. 194 -198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования Юридическое лицо к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Юридическое лицо ... рублей ... коп. и государственную пошлину в размере ... рублей ... коп. В удовлетворении остальной части иска – отказать.

Решение в 10 дней может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Дзержинский районный суд г. Перми.

Судья - М.А.Меледина