Гражданский кодекс часть 1

с участием представителя ответчика ФИО1, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-419/2019 по иску ГВВ к Банку ВТБ (публичное акционерное общество) о взыскании убытков от незаконного списания денежных средств, убытков от уплаты процентов по кредитному договору, компенсации морального вреда, расходов по оплате услуг представителя, штрафа,

У С Т А Н О В И Л:

Истец ГВВ обратилась в суд с исковым заявлением, уточненным в порядке статьи 39 ГПК РФ, к Банку «ВТБ» (ПАО) ( далее по тесту Банк) о взыскании убытков от незаконного списания денежных средств, убытков от уплаты процентов по кредитному договору, компенсации морального вреда, расходов по оплате услуг представителя, штрафа, мотивируя свои требования тем, что 07.11.2016 между нею и Банком заключен кредитный договор <номер>, по условиям которого, Банк предоставил ей кредит на сумму 142857 рублей под 14,995 % годовых на срок 60 месяцев. Одновременно с подписанием кредитного договора, истцом было подписано заявление о включении её в число участников программы коллективного страхования в рамках продукта «Финансовый резерв», заключенного между Банком и ООО СК «ВТБ Страхование», сумма страховой премии составила 42 857 рублей, из которых вознаграждение банка – 8 571,40 рублей (включая НДС), возмещение затрат банка на оплату страховой премии страховщику – 34 285,60 рублей. При этом в пункте 2 заявления разъяснено, что страхование действует, и страховая выплата по договору выплачивается только при условии оплаты услуг банка по обеспечению страхования по программе страхования в полном объеме. Услуги по обеспечению страхования оплачиваются в дату начала срока страхования единовременным платежом за весь срок страхования. В пункте 4 заявления указано: «настоящим поручаю Банку перечислить денежные средства с моего счета <номер>, открытого в Банке ВТБ 24 (ПАО) в сумме 42857 рублей в счет платы за включение в число участников программы страхования, дата перевода – 08.08.2017». В соответствии с платежным поручением <номер> от 07.08.2017 с её банковского счета <номер> произведено списание суммы 42 857 рублей, назначение платежа: оплата страховой премии по договору 625/0040-0658637 от 2017-08-07, ставка страховой премии 0,5, ГВВ. При этом в платежном поручении отсутствуют сведения, как о получателе денежных средств, так и о его реквизитах. Дата осуществления платежа – 07.08.2017, так же отличается от даты, указанной в распоряжении клиента – 08.08.2017. Кроме того, страховая премия по договору в соответствии с разделом 1 заявления на страхование составляет не 42 857 рублей, а 34 285,60 рублей. Согласно п.1 статьи 854 Гражданского кодекса Российской Федерации списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжении клиента. В силу пункта 2 статьи 854 ГК РФ без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а так же в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом. В соответствии с пунктом 1.11 «Положения о правилах осуществления перевода денежных средств», утвержденного Банком России 19.06.2012 №383-П распоряжения, для которых настоящим Положением не установлены перечень реквизитов и формы, составляются отправителями распоряжений с указанием установленных банком реквизитов, позволяющих банку осуществить перевод денежных средств, и по формам, установленным банком или получателем средств по согласованию с банком. Данные распоряжения применяются в рамках форм безналичных расчетов, предусмотренных пунктом 1.1 настоящего Положения, и должны содержать наименования распоряжений, отличные от указанных в пункте 1.10 настоящего Положения. В соответствии с пунктом 1.15 «Положения о правилах осуществления перевода денежных средств», утвержденного Банком России 19.06.2012 №383-П на основании распоряжения плательщика, в том числе в виде заявления, или договора с ним банк плательщика может составлять распоряжение (распоряжения) и осуществлять разовый и (или) периодический перевод денежных средств по банковскому счету плательщика или без открытия банковского счета плательщику, в том числе использующему электронное средство платежа, в определенную дату и (или) период, при наступлении определенных распоряжением или договором условий в сумме, определяемой плательщиком, получателю средств в этом или ином банке. В соответствии с пунктом 2.13 «Положения о правилах осуществления перевода денежных средств», утвержденного Банком России 19.06.2012 №383-П при отрицательном результате процедур приема к исполнению распоряжения на бумажном носителе, переданного в целях осуществления перевода денежных средств по банковскому счету, банк не принимает распоряжение к исполнению и возвращает его отправителю распоряжения с проставлением даты возврата, отметки банка о причине возврата, штампа банка и подписи уполномоченного лица банка в порядке, установленном банком, не позднее рабочего дня, следующего за днем поступления в банк распоряжения. Таким образом, своего распоряжения о списании денежных средств с ее счета <номер>, открытого в Банке ВТБ (ПАО) в сумме 42 857 рублей в счет оплаты страховой премии в пользу конкретного получателя денежных средств в дату осуществления платежа – 07.08.2017, она, истец, не давала, в связи с чем, полагает действия банка по списанию указанных денежных средств со счета являются незаконными и указанными действиями истцу причинены убытки на сумму 42 857 рублей. 13.11.2018 истцом подана претензия в банк о возврате указанных денежных средств в 3-хдневный срок с момента получения претензии. В указанный срок претензия не удовлетворена, в связи с чем, она вынуждена обратиться в суд за защитой своего нарушенного права. Кроме того, поскольку банком с её счета незаконно списана сумма кредитных денежных средств по договору <номер>, банк на протяжении длительного времени взыскивал с неё проценты по кредиту, в том числе и с этой суммы, чем причинил ей убытки в размере 8 696,40 рублей. Так как, при заключении кредитного договора, Банком нарушены ее права, как потребителя, просит суд признать незаконным действия банка по списанию 07.08.2017 денежных средств в сумме 42 857 рублей со счета открытого на ее имя,- ГВВ<номер>, в Банке ВТБ (ПАО), взыскать с Банк «ВТБ» (ПАО) в ее пользу убытки от незаконного списания денежных средств в размере 42857,00 рублей, убытки от уплаты процентов по кредитному договору в размере 8 696,40 рублей, в счет компенсации морального вреда 10000 рублей, расходы по оплате услуг представителя в размере 35000 рублей, штраф за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя – 30 776,70 рублей.

Определением суда в порядке статьи 43 ГПК РФ к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено ООО СК «ВТБ Страхование».

В судебное заседание истец ГВВ, ее представитель ФИО2, действующая на основании доверенности, не явились, представлены заявления о рассмотрении дела в их отсутствие, ранее в судебном заседании представитель истца исковые требования поддержала в полном объеме по основаниям, изложенным в иске, письменных пояснениях, просила заявленные требования удовлетворить.

Представитель ответчика Банк ВТБ (ПАО) ФИО1, действующая на основании доверенности, в судебном заседании исковые требования не признала, просила отказать в их удовлетворении, поддержала доводы, изложенные в отзыве на исковое заявление и дополнениях к нему.

В судебное заседание представитель третьего лица ООО СК «ВТБ Страхование» не явился, о времени и месте его проведения извещен надлежащим образом, причины неявки суду не сообщил.

Суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие истца, представителя третьего лица ООО СК «ВТБ Страхование» в соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ.

Выслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, оценивая их в совокупности и каждое в отдельности, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса РФ (далее - ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии с пунктом 4 статьи 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В силу пункта 3 статьи 845 ГК РФ банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

Согласно пунктам 1, 2 статьи 846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

Статья 848 ГК РФ определяет, что банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В соответствии с пунктом 1 статьи 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом (пункт 2 статьи 854 Гражданского кодекса РФ).

Из материалов дела судом установлено, что 07.08.2017 года между ГВВ и Банком ВТБ 24 (ПАО) был заключен кредитный договор <номер> в порядке статьи 428 ГК РФ путем присоединения заемщика к условиям Правил кредитования и подписания заемщиком Согласия на кредит <номер>.

В соответствии с собственным желанием и волеизъявлением, клиент подал в Банк заявление на включение в число участников программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Профи» от 07.08.2017.

Подписывая заявление, клиент подтвердил, что ознакомлен и согласен с тем, что стоимость услуг Банка включает сумму вознаграждения Банка и компенсацию расходов Банка на оплату страховой премии по договору. Заявление подписано ГВВ лично, что свидетельствует о свободном волеизъявлении Клиента на заключение получение дополнительной платной услуги.

Кроме того, из заявления на включение в число участников программы страхования клиент подтвердил, что до оформления заявления Банком до Клиента доведена следующая информация: страхование действует, и страховая выплата по Договору выплачивается только при условии оплаты услуг Банка по обеспечению страхования по Программе страхования в полном объеме. Услуги Банка по обеспечению страхования оплачиваются в дату начала срока страхования единовременным платежом за весь срок страхования: Программа страхования не предусматривает выплат по событиям, наступившим до момента моего включения в число участников Программы страхования; приобретение услуг Банка по обеспечению страхования в рамках Программы страхования осуществляется добровольно (не обязательно), не влияет на возможность приобретения иных услуг Банка, а так же на их условиях; о возможности свободного выбора осуществления страхования путем присоединения к Программе страхования / путем самостоятельного заключения договора страхования с любым Страховщиком по его выбору; об Условиях страхования, а так же о возможности в любой момент самостоятельно ознакомиться с Условиями страхования н сайте Банка www.vtb24.ru

Согласно пункту 1 статьи 927 Гражданского кодекса РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с пунктом 1 статьи 929 Гражданского кодекса РФ, по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Условия, на которых заключается договор страхования, в силу пункта 1 статьи 943 Гражданского кодекса РФ могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре. При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил (пункты 2,3 статьи 943 Гражданского кодекса РФ),

Из указанного заявления следует, что срок страхования определён с 08.08.2017 года по 08.08.2022 года. Страховая сумма составляет 142 857 рублей. Плата за страхование за весь срок страхования составила 42 857 рублей, из которых вознаграждение банка – 8 571,40 рублей, возмещение затрат Банка на оплату страховой премии – 34 285,60 рубля.

Подписывая заявление, ГВВ подтвердила, что она присоединяется к Программе страхования добровольно, своей волей и в своем интересе; осознанно выбирает осуществление страхования у страховщика путем включения ее банком в число участников Программы страхования, что она ознакомлена и согласна с Условиями страхования (в том числе с перечнем страховых рисков; с событиями, не являющимися страховыми случаями; с порядком и условиями страховой выплаты), все их положения разъяснены и понятны в полном объеме.

Согласно пункту 4 заявления на включение в число участников программы коллективного страхования страхового продукта «Финансовый резерв Профи», истец поручила банку перечислить денежные средств с ее счета <номер> в сумме 42 857,00 рублей в счет платы за включение в число участников Программы страхование, дата перевода 08.08.2018 года.

ГВВ просила перечислить страховую выплату в безналичном порядке по реквизитам банка, что следует из ее заявления от 07.08.2018 года.

Из выписки по счету ГВВ<номер> следует, что 07.08.2018 года обязательства банком по предоставлению кредитных средств исполнены в полном объеме, сумма кредита в размере 142 857 рублей перечислена истцу. Также в указанную дату со счета произведена оплата страховой премии за продукт «Финансовый резерв Профи» по договору <номер> от 07.08.2018 года.

Факт оплаты истцом страховой премии за продукт «Финансовый резерв Профи» по договору <номер> от 07.08.2017 года также подтверждается платежным поручением <номер> от 07.08.2017 года.

13.11.2018 года истец направила ответчику заявление о возврате списанных денежных средств в размере 42 857 рублей. В указанный срок претензия не удовлетворена, денежные средства не возвращены.

Разрешая требования ГВВ о признании действий Банка ВТБ (ПАО) по списанию 07.08.2017 денежных средств незаконными, взыскании убытков, суд исходит из следующего.

Согласно частей 1, 2 статьи 5 Федерального закона от 27.06.2011 N 161-ФЗ «О национальной платежной системе" оператор по переводу денежных средств осуществляет перевод денежных средств по распоряжению клиента плательщика или получателя средств), оформленному в рамках применяемой форм безналичных расчетов (далее - распоряжение клиента). Перевод денежных средств осуществляется за счет денежных средств плательщика, находящихся на его банковском счете или предоставленных им без открытия банковского счета.

В соответствии со статьей 6 Федерального закона N 161-ФЗ «О национальной платежной системе» при осуществлении безналичных расчетов в форме перевода денежных средств по требованию получателя средств (прямого дебетовании) оператор по переводу денежных средств на основании договора плательщиком осуществляет списание денежных средств с банковского счета плательщика с его согласия (акцепта плательщика) по распоряжению получателя средств (далее - требование получателя средств).

При этом согласно приведенной правовой норме акцепт плательщика может быть дан до поступления требования получателя средств (заранее данный акцепт плательщика) или после его поступления обслуживающему плательщика оператору по переводу денежных средств путем включения в договор банковского счета соответствующего условия, такой акцепт может касаться одного или нескольких банковских счетов плательщика, одного или нескольких получателей средств, одного или нескольких распоряжений получателя средств.

Вместе с тем, Положением Банка России от 19.06.2012 №383-n «О правилах осуществления перевода денежных средств» предусмотрена возможность предоставления заемщиком распоряжения по счету на списание денежных средств по требованию Банка в виде согласия (заранее данный акцепт), который может быть дан в договоре между Банком и клиентом в отношении одного или нескольких банковских счетов заемщика.

Согласно пункту 2.9 Положения ЦБ РФ от 19.06.2012 года № 383-П «О правилах осуществления перевода денежных средств», при поступлении распоряжения получателя средств, требующего акцепта плательщика, банк плательщика осуществляет контроль наличия заранее данного акцепта плательщика в соответствии с подпунктом 2.9.1 настоящего пункта или при отсутствии заранее данного акцепта плательщика получает акцепт плательщика в соответствии с подпунктом 2.9.2 настоящего пункта.

Заранее данный акцепт плательщика может быть дан в договоре между банком плательщика и плательщиком и (или) в виде отдельного сообщения либо документа, в том числе заявления о заранее данном акцепте, составленного плательщиком в электронном виде или на бумажном носителе, с указанием суммы акцепта или порядка ее определения, сведений о получателе средств, имеющем право предъявлять распоряжения к банковскому счету плательщика, об обязательстве плательщика и основном договоре, в том числе в случаях, предусмотренных федеральным законом, указанием на возможность (невозможность) частичного исполнения распоряжения, а также иных сведений. Заранее данный акцепт должен быть дан до предъявления распоряжения получателя средств. Заранее данный акцепт может быть дан в отношении одного или нескольких банковских счетов плательщика, одного или нескольких получателей средств, одного или нескольких распоряжений получателя средств (пункт 2.9.1 Положения № 383-П).

Оценивая установленные по делу обстоятельства, анализируя в совокупности содержание анкеты-заявления на получение кредита, заявления ГВВна включение ее в число участников программы коллективного страхования страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ 24 (ПАО), заявления ГВВ на перечисление от 07.08.2017 года, суд приходит к выводу, что списание денежных средств со счета истца произведено банком на основании распоряжения клиента на списание денежных средств, в соответствии с действующим законодательством и при наличии такого распоряжения непосредственно от истца.

При этом, суд исходит из того, что, согласно содержанию заявления ГВВ на включение ее в число участников программы коллективного страхования страхового продукта «Финансовый резерв» от 07.08.2017 года (пункт 4 заявления), истец дала поручение банку перечислить сумму в размере 42857 рублей - плата за страхование со счета <номер> в счет платы за включение в число участников Программы страхования. Кроме того, распоряжение о перечисление платы за страхование выражено истцом в отдельном заявлении, в котором она просила перечислить страховую выплату с ее счета,

Таким образом, списание со счета ГВВ денежных средств в размере 42 857 рублей в счет оплаты платы за страхование производилось на основании данного заранее акцепта на перечисление денежных средств с ее счета <номер>. Доказательств того, что ГВВ предпринимала меры по отзыву данного ранее акцепта, материалы дела не содержат.

Доводы истца об отсутствии распоряжения на списание денежных средств, признании действий Банка ВТБ (ПАО) по списанию 07.08.2017 денежных средств в сумме 42 857 рублей со счета ГВВ признаются судом при установленных обстоятельствах необоснованными.

Доводы истца о том, что в платежном поручении отсутствуют сведения о получателе денежных средств и его реквизитах, не могут повлиять на выводы суда о законности списания денежных средств со счета истца и их перечисление в счет оплаты платы за страхование.

Пунктом 1.11 Положения о правилах осуществления перевода денежных средств, утвержденного Банком России 19.06.2012 N 383-П предусмотрено, что распоряжения, для которых настоящим Положением не установлены перечень реквизитов и формы, составляются отправителями распоряжений с указанием установленных банком реквизитов, позволяющих банку осуществить перевод денежных средств, и по формам, установленным банком или получателем средств по согласованию с банком. Данные распоряжения применяются в рамках форм безналичных расчетов, предусмотренных пунктом 1.1 настоящего Положения, и должны содержать наименования распоряжений, отличные от указанных в пункте 1.10 настоящего Положения. Положения настоящего пункта распространяются на заявления, уведомления, извещения, запросы, ответы, составляемые в случаях, предусмотренных настоящим Положением, на заявления, составляемые в соответствии с федеральным законом в целях взыскания денежных средств. Положения настоящего пункта распространяются на составляемые юридическим лицом в электронном виде или на бумажном носителе распоряжения о получении наличных денежных средств с банковского счета юридического лица при недостаточности денежных средств на его банковском счете.

В соответствии с пунктом 1.15 Положения о правилах осуществления перевода денежных средств, утвержденного Банком России 19.06.2012 № 383-11, на основании распоряжения плательщика, в том числе в виде заявления, или договора; с ним, банк плательщика может составлять распоряжение (распоряжения) и осуществлять разовый и (или) периодический перевод денежных средств по банковскому счету плательщики или без открытия банковского счета плательщику, в том числе использующему электронное средство платежа, в определенную дату и(или) период, при наступлении определенных распоряжением или договором условий в сумме, определяемой плательщиком получателю средств в этом или ином банке.

Как следует из материалов дела, в своем заявлении о включении в число участников программы коллективного страхования страхового продукта «Финансовый резерв Профи» от 07.08.2017 года, ГВВ дала распоряжение банку перечислить с ее счета сумму платы за страхование, подлежащую уплате в связи с включением истца в число участников программы коллективного страхования страхового продукта «Финансовый резерв Профи», при этом наименование страховой компании указано в заявлении. Реквизиты банка указаны в заявлении от 07.08.2017 года. По операции по списанию денежных средств в размере 42 857 рублей со счета ГВВ составлен мемориальный ордер <номер> от 07.08.2017 года, содержащий все необходимые данные,

Доводы истца о несовпадении даты платежа, размера страховой премии, не принимаются судом во внимание и не свидетельствуют о незаконности действий банка по списанию денежных средств. Как следует из заявления о включении истца в число участников программы коллективного страхования страхового продукта «Финансовый резерв Профи», плата за страхование за весь срок страхования составила 42 857 рублей, из которых 8 571,40 рублей - это вознаграждение банка, 34 285,60 рублей - компенсация расходов банка на оплату страховой премии, следовательно, получателем данной суммы является банк.

Согласно мемориальному ордеру <номер> от 07.08.2017 года, получателем денежных средств является банк, что согласуется с условиями заявления о включении истца в число участников программы коллективного страхования страхового продукта «Финансовый резерв Профи».

При этом суд не входит в обсуждение обстоятельств расчета между банком и страховой компанией, вытекающие из договора коллективного страхования <номер> от 01.02.2017 года, так как это не является предметом данного спора. Списание денежных средств со счета истца произведено банком на основании распоряжения (акцепта) клиента на списание денежных средств, в соответствии с действующим законодательством и при наличии такого распоряжения непосредственно от истца. Положением Банка России от 19.06.2012 № 383-П «О правилах осуществления перевода денежных средств» предусмотрена возможность предоставления заемщиком распоряжения по счету на списание денежных средств по требованию Банка в виде согласия (заранее данный акцепт), который может быть дан в договоре между Банком и клиентом в отношении одного или нескольких банковских счетов заемщика.

В связи с изложенным, суд приходит к выводу о том, что требования истца о взыскании убытков сумме 42857 рублей от незаконного списания денежных средств необоснованны и не подлежат удовлетворению.

Оснований для удовлетворения требований истца о взыскании с ответчика компенсации морального вреда в размере 10 000 рублей, расходов на оплату услуг представителя в размере 35000 рублей, штрафа также не имеется, поскольку данные требования являются производными от первоначального требования о взыскании убытков от незаконного списания денежных средств, в удовлетворении которого истцу отказано.

На основании изложенного и, руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ГВВ к Банку «ВТБ» ( публичное акционерное общество) о признании незаконным действия банка по списанию денежных средств, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, судебных расходов, штрафа, отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Иркутский областной суд через Куйбышевский районный суд города Иркутска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий: Н.Н. Акимова