Гражданский кодекс часть 1

ФИО1 обратился в суд с иском к Акционерному обществу «Альфа-Банк» (далее по тексту АО «Альфа-Банк») о взыскании с АО «Альфа-Банк» в счет возмещения причиненного ущерба 139576,20 рублей.

В обоснование требований указал, что 01.09.2019 года между ФИО1 и АО «Альфа-Банк» заключен договор потребительского кредита, предусматривающий выдачу Кредитной карты, открытие и ведение счета Кредитной карты с лимитом кредитования 133000 рублей.

26.08.2020 года истцу стало известно о неправомерном списании банком с его счета кредитной карты денежной суммы в размере 139 576,20 рублей, при этом был превышен лимит кредитования. Распоряжений о таком списании истец банку не давал, с заявлением об увеличении лимита кредитования не обращался. Списание денежных средств со счета происходило с нарушением требований Положения о правилах осуществления перевода денежных средств, утвержденного Банком России 19 июня 2012 года за N 383-П, поскольку смс-подтверждение или push-уведомление на телефон не приходило, следовательно, ответчиком предоставлена банковская услуга ненадлежащего качества.

27.08.2020 года ФИО1 обратился с письменным уведомлением в банк, о несогласии с произведенными операциями с банковской картой и просьбой вернуть указанную сумму, так как он никому не сообщал реквизиты банковской карты и пин-код, однако оно осталось без удовлетворения.

28.08.2020года, несмотря на его Уведомление о несогласии с произведенными операциями и блокировку операций по несанкционированному переводу денежных средств, Банк осуществил перевод денежных средств на счет мошенников.

24.09.2020 года ФИО1 повторно обратился в банк с требованием о возврате денежных средств, списанных с банковского счета, на что был получен отказ в удовлетворении претензии, в связи с чем он вынужден обратиться в суд.

В судебное заседание истец ФИО1 не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом.

Представитель истца Ткаченко Н.Б., действующая на основании ордера, на удовлетворении исковых требований настаивала, ссылаясь на доводы, приведенные в исковом заявлении.

Ответчик АО «Альфа-Банк», извещенный о месте и времени судебного заседания надлежащим образом, своего представителя в суд не направил, представил письменные возражения, в которых возражал против удовлетворения требований истца.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Как установлено судом и следует из материалов дела 01.06.2019 года между истцом и ответчиком был заключен договор потребительского кредита, предусматривающий выдачу Кредитной карты, открытие и кредитование счета Кредитной карты. Согласно пункту 2 договора истец подтвердил свое согласие о присоединении к Договору о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «Альфа-Банк» (далее - «Договор КБО», «ДКБО»). В соответствии с Договором КБО среди прочих услуг, банк также оказывал ФИО1 услугу мобильного Интернет-Банка «Альфа-Мобайл» и «Альфа-Клик». Во исполнение договора банк выдал истцу технически исправную банковскую карту, запечатанный конверт с ПИН. Претензий к карте клиент не имел, что подтверждается распиской.

14.09.2020 года было возбуждено уголовное дело по ч.2 ст.159 УК РФ по факту несанкционированного списания денежных средств со счета ФИО1, открытого в АО «Альфа-Банк» (л.д.21).

Из материалов дела следует, что 26.08.2020 года в период времени с 18:12 до 18:14 по счету истца в соответствии с его поручениями посредством метода 3D-SECURE (технология, обеспечивающая безопасность проведения операций с помощью карт в сети интернет) проведены следующие операции:

перевод денежных средств в размере 45 000 руб. с карты на карту;

перевод денежных средств в размере 49 000 руб. с карты на карту;

перевод денежных средств в размере 43 000 руб. с карты на карту.

Для совершения таких операций использовался одноразовый пароль, который направлялся от Банка смс(push)-сообщением на номер телефона ФИО1

Истец 27.08.2020 года обратился с претензией в АО « Альфа Банк », в которой просил возвратить незаконно снятые с его счета денежные средства. На данное обращение ответчик ответил отказом, указав, что оспариваемые операции проведены с применением стандартов безопасности проведения операций по банковским катам в сети Интернет, установленных договором (л.д.23-24).

На момент оспариваемой операции действовал договор комплексного банковского обслуживания, утвержденный приказом ОАО «Альфа-Банк» от 07.08.2020 года № 1011.

В соответствии с частью 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В силу статьи 847 Гражданского кодекса Российской Федерации договором банковского вклада может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

В соответствии с п.1 ст. 848 ГК РФ банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Согласно статье 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами сиспользованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом(статья 847 ГК РФ).

При совершении сделок с использованием платежных (банковских) карт идентификация держателя карты осуществляется на основе реквизитов платежной (банковской карты), а также кодов (паролей). Данные разъяснения содержатся в пункте 3.3 Положения об идентификации кредитными организациями клиентов и выгодоприобретателей в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма (утв. Банком России 19 августа 2004 № 262-П).

В силу требований статьи 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями пункта 3 статьи 123 КонституцииРоссийской Федерации и статьи 12 ГПК РФ, закрепляющих принципы состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Принимая во внимание, что спорные правоотношения сложились между истцом, как потребителем, использующим банковскую услугу для личных нужд, не связанных с предпринимательской деятельностью, и ответчиком, оказывающим эту услугу, к данным правоотношениям подлежит применению Закон Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее-Закон «О защите прав потребителей»).

В соответствии с Законом «О защите прав потребителей" недостатком услуги признается ее несоответствие обязательным требованиям или условиям договора. При оказании услуги исполнитель обязан обеспечить безопасность процесса ее оказания. Обязанность исполнителя обеспечить оказание услуги, соответствующей договору, следует и из пункта 1 статьи 4 названного закона.

В силу пунктов 1, 3 и 5 статьи 14 Закона «О защите прав потребителей», вред, причиненный имуществу потребителя вследствие недостатков услуги, подлежит возмещению исполнителем. Исполнитель освобождается от ответственности если докажет, что вред причинен вследствие непреодолимой силы или нарушения потребителем установленных правил использования услуги.

Согласно пункту 28 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей"при разрешении требований потребителей необходимо учитывать, что бремя доказывания обстоятельств, освобождающих от ответственности за неисполнение либо ненадлежащее исполнение обязательства, в том числе и за причинение вреда, лежит на продавце (изготовителе, исполнителе, уполномоченной организацииили уполномоченном индивидуальном предпринимателе, импортере) (пункт 4 статьи 13, пункт 5 статьи 14, пункт 5 статьи 23.1, пункт 6 статьи 28 Закона о защите прав потребителей, статья1098 ГК Российской Федерации).

Согласно заключенному кредитному соглашению и на основании пункта 2 заявления заемщика банк среди прочих услуг оказывал ФИО1 услуги мобильного Интернет-Банка «Альфа-Мобайл» и «Альфа-Клик».

В соответствии с разделом I (термины, применяемые в договоре КБО) «Альфа-Мобайл» - это услуга Банка, предоставляющая Клиенту по факту его Верификации и Аутентификации возможность дистанционно при помощи электронных средств связи осуществлять денежные переводы «Альфа-Мобайл», а также совершать иные операции, предусмотренные п. 8.8. Договора.

В соответствии с п. 19 ст. 3 Федерального закона "О национальной платежной системе" от 27.06.2011 года N 1616-ФЗ банковская карта является электронным средством платежа и удостоверяет право клиента на распоряжение денежными средствами, находящимися на счете.

Порядок выпуска платежных пластиковых карт и совершения операций с использованием таких карт регулируется Положением ЦБ РФ от 24.12.2004 г. N 266-П "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт".

В соответствии с п. п. 1.4, 1.5, 2.10 Положения банковская карта представляет собой инструмент для безналичных расчетов, предназначенный для совершения физическими лицами, в том числе уполномоченными юридическими лицами, операций с денежными средствами, находящимися у эмитента, в соответствии с законодательством Российской Федерации и договором с эмитентом. Карта является инструментом для осуществления платежей.

В силу п. 4.2. «Положения об идентификации кредитными организациями клиентов, представителей клиента, выгодоприобретателей и бенефициарных владельцев в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» (утв. Банком России 15.10.2015 N 499-П) при совершении операций с использованием платежной (банковской) карты без участия уполномоченного сотрудника кредитной организации - эквайрера или иной кредитной организации, не являющейся кредитной организацией - эмитентом, идентификация клиента проводится кредитной организацией на основе реквизитов платежной (банковской) карты, а также кодов и паролей.

В пункте 3.3 Положения N 266-П перечислены реквизиты, которые необходимы для совершения операций с использованием платежных карт, в том числе: идентификатор банкомата, электронного терминала или другого технического средства, предназначенного для совершения операций с использованием платежных карт; вид операции; дата совершения операции; сумма операции; валюта операции; сумма комиссии (если имеет место); код авторизации; реквизиты платежной карты.

При совершении операции с использованием платежной карты составляются документы на бумажном носителе и (или) в электронной форме, который является основанием для осуществления расчетов по указанным операциям и/или служит подтверждением их совершения. Таким документом при использовании банковской карты являетсяавторизационный запрос, содержащий сведения о дате, номере, сумме операции, коде авторизации и номере карты, получив который банк-эмитент идентифицирует владельца счета и при положительном результате исполняет распоряжения клиента (п. 3.1 Положения N 266-П).

Банк-эмитент, получивший вышеуказанные сведения, сверив их с имеющимися у него сведениями и установив идентичность этих сведений, при отсутствии блокировки счета исходит из того, что распоряжается счетом клиент, следовательно, у банка возникает обязанность осуществить требуемую клиентом операцию.

При этом определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом и договором банковского счета ограничения его прав распоряжаться по своему усмотрению, банк не вправе в силу требований п. 3 ст. 845 ГК РФ.

В соответствии с п. 14.2.25. Договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «Альфа-Банк», клиент обязан не подвергать программное обеспечение и/или Мобильное устройство Клиента, с использованием которых осуществляется доступ к услугам дистанционного обслуживания, модификациям, нарушающим пользовательское соглашение, заключенное между Клиентом и производителем программного обеспечения и/или Мобильного устройства.

Не устанавливать на Мобильное устройство подозрительное программное обеспечение, которое может иметь вредоносный характер и повлечь убытки Клиента по операциям в рамках Договора.

В соответствии с п. 15.5 Договора КБО Банк не несет ответственностив случае, если информация, передаваемая при использовании услуг «Альфа-Чек», «Альфа-Мобайл», «Альфа-Мобайл-Лайт», «Альфа-Диалог», «Персональные SMS-уведомления», Интернет Банка «Альфа-Клик», банкомата Банка и Телефонного центра «Альфа-Консультант», совершении Денежного перевода «Альфа - оплата», в том числе о счетах, картах, средствах доступа, станет известной иным лицам в результате прослушивания или перехвата канала сотовой и телефоннойсвязи во время их использования, а также в случае недобросовестного выполнения клиентом условий хранения и использования средств доступа и/или мобильного устройства, использующегося для получения услуги «Альфа-Мобайл» с возможностью аутентификации по отпечатку пальца руки/биометрии лица клиента/держателя дополнительной карты и/или установки на мобильное устройство вредоносного программного обеспечения, которая повлекла убытки клиента по операциям в рамках договора.

В судебном заседании материалами дела достоверно установлено, что ФИО1, будучи введенным в заблуждение, установил на мобильный телефон программное обеспечение - приложение «Квик Суппорт». Данное обстоятельство подтверждается стенограммой входящих звонков в «Альфа-Консультант» и постановлением о возбуждении уголовного дела от 14.09.2020 года (л.д.21).

26 августа 2020 года в период времени с 18:12 до 18:14 по счету истца в соответствии с его поручениями посредством метода 3D-SECUREпроведены следующие операции:

перевод денежных средств в размере 45 000 руб. с карты на карту;

перевод денежных средств в размере 49 000 руб. с карты на карту;

перевод денежных средств в размере 43 000 руб. с карты на карту.

Для совершения таких операций использовался одноразовый пароль, который направлялся от Банка смс(push)-сообщением на номер телефона ФИО1 для подтверждения истцом правомерности использования Карты.

Исходя из условий договора комплексного банковского обслуживания, обязанность банка по уведомлению о совершенных операциях считается исполненной с момента отражения операций в интернет-банке, поскольку у истца подключена услуга «Альфа-Клик» (интерент-банк).

Кроме того, на телефон истца банком направлялись push-уведомления о списании денежных средств, что также подтверждается электронной распечаткой банка, поэтому довод истца о том, что от банка на его абонентский номер не направлялосьpush-уведомление,является ошибочным.

В соответствии с п. 16.5 Приложения № 4 ДКБО после получения подтверждения о совершении операции с использованием карты банк имеет право списать денежные средства в соответствии с условиями договора со счета, к которому выпущена карта, с использованием которой совершена соответствующая операция.

При этом в соответствии с условиями договора до момента обращения в Банк-эмитенткарты (банк, который выпустил данную кредитную карту) владелец карты несет риск, связанный с несанкционированным списанием денежных средств с банковского счета (п. 15.2, 15.3).

В соответствии с п. 16.13 Общих условий по выпуску, обслуживанию и использованию карт, являющихся Приложением № 4 к Договору, регистрация банкоматом, либо электронным терминалом, либо иным способом операции с использованием Карты с применением ПИН и/или технологии 3DSecure является безусловным подтверждением совершения операции Держателем Карты и основанием для изменения Платежного лимита Карты на момент такой регистрации и последующего списания денежных средств со Счета, по которому совершена операция с использованием Карты в порядке, предусмотренном Договором.

Таким образом, с учетом того, что операции по списанию денежных средств со счета были проведены с применением технологии 3DSecure, для подтверждения совершения операций были использованы пароли из PUSH - сообщений, направленных Банком на мобильное устройство ФИО1, суд приходит к выводу, что доводы истца о предоставлении ответчиком банковской услуги ненадлежащего качества, не нашли своего подтверждения.

Оспариваемые истцом операции по снятию указанных денежных средств были осуществлены с введением правильного единоразового пароля, направляемого банкомpush-уведомлениемна телефон истца, что не может свидетельствовать о недобросовестном поведении Банка, поскольку у него не имелось достаточных оснований полагать, что распоряжение на снятие денежных средств было дано не клиентом, что исключает нарушение ответчиком прав истца как потребителя.

Как предусмотрено п. 15.7 договора комплексного банковского обслуживания, заключенного с истцом, банк не несет ответственности за последствия исполнения поручений, выданных неуполномоченными лицами, в тех случаях, когда с использованием предусмотренных законодательством Российской Федерации и Договором процедур Банк не мог установить факта выдачи распоряжения неуполномоченными лицами.

Не имеет правового обоснования и требование истца в адрес банка о возврате денежных средств, проводка по которым была осуществлена 28.08.2020 года..

В соответствии с п. 14.2.3 Договора клиент обязуется в случае утраты средств доступа - ПИН или карты, а также в случае возникновения риска использования средств доступа, пароля «Альфа-Диалог», Пароля «Альфа-Клик», пароля «Альфа-Мобайл», кода «Альфа-Мобайл», пароля «Альфа-Мобайл-Лайт», кода «Альфа-Мобайл-Лайт» или карты (ее реквизитов) без согласия клиента/держателя карты, мобильного устройства, использующегося для получения услуги «Альфа-Мобайл» с возможностью Аутентификации по отпечатку пальца руки / биометрии лица клиента/держателя дополнительной карты, незамедлительно уведомить об этом банк, обратившись в отделение банка, либо в телефонный центр «Альфа-Консультант», также направив SMS-сообщение в случаях, предусмотренных п. 14.4.7. Договора, но не позднее дня, следующего за днем получения от Банка уведомления, направленного в соответствии с п. 14.1.11. Договора.

При нарушении клиентом указанного срока уведомления банка, банк не возмещает клиенту сумму операции, совершенной без согласия клиента.

В соответствии с п. 14.3.12. Договора, Банк вправе в случае утраты средств доступа, ПИН и/или карты списывать со счета денежные средства в размере сумм операций, которые были проведены с использованием средств доступа, ПИН и/или карты, до момента блокирования клиентом средств доступа или карты.

Согласно п. 2.5. Приложения № 4 к ДКБО использование карты не ее держателем не допускается. Ответственность за использование карты несет клиент.

В силу п. 17.1. Приложения 4 к Договору КБО в случае обнаружения Утраты Карты и/или ее реквизитов, и/или Карточного токена, и/или использования Карты/ее реквизитов/ Карточного токена (в том числе в случае подозрений о возможности возникновения подобных ситуаций) без согласия Клиента/Держателя Карты, Клиент/Держатель Карты обязан незамедлительно сообщить об этом в Банк для приостановления совершения операций с использованием Карты, обратившись в Отделение Банка либо по круглосуточному телефону, но не позднее дня, следующего за днем получения от Банка уведомления, направленного в соответствии с п. 14.1.11. настоящего Договора. При нарушении Клиентом указанного срока уведомления Банка, Банк не возмещает Клиенту сумму операции, совершенной без согласия Клиента.

Согласно п.17.3. Приложения 4 к Договору КБО датой и временем получения сообщения об Утрате Карты считается дата и время получения Банком сообщения, сделанного Клиентом/Держателем Карты в соответствии с п. 16.1. и 16.2. настоящих Общих условий.

В соответствии с п.17.4 Приложения 4 к Договору КБО до получения Банком сообщения об Утрате Карты, Клиент/Держатель Карты несет ответственность за все операции с Картой (в том числе с Дополнительными картами), совершенные другими лицами, с ведома или без ведома Держателя Карты. После получения Банком от Клиента/Держателя Карты сообщения об Утрате Карты, ответственность Держателя Карты за дальнейшее использование Карты прекращается, за исключением случаев, когда Банку стало известно, что использование Карты имело место с согласия Клиента/Держателя Карты.

Как следует из материалов дела, не оспаривается сторонами, установление кода блокировки для выданной истцу карты произошло 26.08.2020 года в 18 часов 50 минут.

Списание средств с карт истца, исходя из представленной выписки по счету, происходило 26.08.2020 года с 18 часов 12 минут по 18 часов 14 минут, то есть до выполнения Банком действий по блокированию карты.

Предметом перевода являлись электронные денежные средства, которые в соответствии с п. 18 ст. 3 Федерального закона «О национальной платежной системе» представляют собой денежные средства, которые предварительно предоставлены одним лицом (лицом, предоставившим денежные средства) другому лицу, учитывающему информацию о размере предоставленных денежных средств без открытия банковского счета (обязанному лицу), для исполнения денежных обязательств лица, предоставившего денежные средства, перед третьими лицами и в отношении которых лицо, предоставившее денежные средства, имеет право передавать распоряжения исключительно с использованием электронных средств платежа.

Часть 9 ст. 8 указанного закона предусматривает право клиента отозвать распоряжение о переводе денежных средств до наступления безотзывности перевода в прядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации и договором.

Под безотзывностью перевода денежных средств понимается характеристика перевода денежных средств, обозначающая отсутствие или прекращение возможности отзыва распоряжения об осуществлении перевода денежных средств в определенный момент времени (п. 14 ст. 3 Федерального закона).

В отношении перевода электронных денежных средств установлено правило, согласно которому безотзывность перевода наступает после осуществления оператором электронных денежных средств одновременного принятия распоряжения клиента, уменьшения остатка электронных денежных средств плательщика и увеличения остатка электронных денежных средств получателя средств на сумму перевода электронных денежных средств.

Момент безотзывности денежных средств по операциям наступил, у ответчика имелись основания для списания денежных средств со счета, поскольку это прямо предусмотрено условиями состоявшегося договора и требованиями закона.

Дата совершения операции может отличаться от даты обработки расчетных документов, при таком положении сам по себе факт обработки операции ДД.ММ.ГГГГ, на который ссылается истец, не является основанием для утверждения о не наступлении периода безотзывности, поскольку дата проведения операции и дата ее обработки могут не совпадать.

Согласно п. 7.2.1 Общих условий кредитования, банк вправе, увеличить Лимит кредитования при условии надлежащего исполнения Заемщиком своих обязательств по Договору кредита, иных обязательств перед Банком и иными кредиторами, информация о которых размещается в кредитной истории Заемщика. Банк вправе увеличивать Лимит кредитования при отсутствии негативной кредитной истории Заемщика, приемлемом уровне долговой нагрузки на Заемщике и допустимой в рамках кредитной политики Банка оценке уровня риска. На момент осуществления оспариваемых операций, лимит кредитования по карте Истца составлял 259 000 рублей, что подтверждается выпиской по счету №. При таких обстоятельствах довод истца о превышении лимита кредитования при списании денежных средств в размере 139 576,20 рублей со счета его банковской карты, судом отвергается.

Таким образом, когда судом достоверно установлено, что оспариваемые операции были выполнены Банком после подтверждения ФИО1 одноразового пароля, который согласно правилам должен был быть известен только ему, то есть подтверждения истцом правомерности использования карты, операции по списанию со счета денежных средств совершены до обращения ФИО1 в Банк по вопросу блокирования карты, оснований для признания действий Банка незаконными в данном случае не имеется, соответственно, не имеется оснований для удовлетворения исковых требований о взыскании денежных средств в размере 139576,20 рублей, снятых с его счета по спорным операциям.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Акционерному обществу «Альфа-Банк» о защите прав потребителей, о взыскании денежных средств в счет возмещения причиненного ущерба отказать

Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд через Советский районный суд г. Ростова-на-Дону в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья О.В.Капитанюк

Мотивированное решение судом изготовлено 20.01.2021 года.