Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ... ФИО1 к Банк ВТБ 24 (публичное акционерное общество) о признании права на получение реструктуризации по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратилась в суд с иском к Банк ВТБ-24 (ПАО) о признании права на получение реструктуризации по кредитному договору ... сроком на 6 месяцев, указывая, что в соответствии с договором купли-продажи объекта недвижимости с использованием кредитных средств Банк ВТБ 24 (ПАО) от ... приобрела в собственность ..., расположенную в .... При заключении договора ответчиком были проверены финансовые возможности истца по оплате полученного кредита. Истец исправно оплачивала ежемесячные платежи и проценты, однако с июня 2015 года, оказавшись безработной, не может оплачивать очередные платежи. ... истец обратилась к ответчику с заявлением о реструктуризации задолженности по кредиту. Ответа на свое заявление истец не получила и ... вновь обратилась с заявлением об отсрочке выплаты кредита, указав, что не работает и имеет на иждивении двоих несовершеннолетних детей. Полагает, что ответчик злоупотребляет правами, поскольку истец действительно находится в тяжелом материальном положении, от исполнения обязательств не отказывается.

В ходе судебного заседания истец исковые требования поддержала, указав, что имеет право на реструктуризацию кредита в рамках реализации программы помощи заемщикам по ипотечным жилым кредитам, оказавшимся в сложной финансовой ситуации, утвержденной постановлением Правительства Российской Федерации от 20 апреля 2015 года за № 373.

Представитель ответчика Банк ВТБ 24 (ПАО) в судебное заседание не явился, представил отзыв, в котором просил отказать в удовлетворении исковых требований, указывая, что истцу было сообщено, что на момент подачи заявления данная программа в банке не действовала. Заемщику были предложены виды реструктуризации, предоставляемые банком на дату подачи заявления, на что истец ответила отказом. Произвести реструктуризацию – это право банка, а не обязанность, банк не нарушал права ФИО1.

Выслушав в судебном заседании истца, и изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В силу статьи 451 Гражданского кодекса Российской Федерации существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.

Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут, а по основаниям, предусмотренным пунктом 4 настоящей статьи, изменен судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий:

1) в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет;

2) изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота;

3) исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора;

4) из обычаев или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.

В силу пункта 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

По делу установлено, что ... ФИО1 заключила договор купли-продажи объекта недвижимости с использованием кредитных средств, по условиям которого ФИО1 за счет собственных средств и за счет денежных средств, предоставляемых Банком ВТБ 24 (ЗАО) ФИО1 в кредит в размере 1 160 000 рублей сроком на ... месяца под ... годовых, согласно кредитному договору ... от ..., приобрела в собственность квартиру, общей площадью ... кв. метров; наложено обременение в виде ипотеки в силу закона (л.д.3-8, 9).

На основании приказа от ... трудовой договор между ФИО1 и её работодателем расторгнут (л.д.10).

Истица имеет на иждивении ... (л.д.29,30), в настоящее время работает в Государственной инспекции труда в ..., общая сумма дохода за ... года составляет ... копеек (л.д. 31).

... истец обратилась к ответчику с заявлением о рассмотрении возможности реструктуризации ипотечного кредита, взятого ... (л.д.11).

... истец вновь обратилась к ответчику с заявлением о предоставлении отсрочки платежа на ... года, поскольку осталась без работы, без средств к существованию, имеет на иждивении ... (л.д.12).

Постановлением Правительства Российской Федерации от 20 апреля 2015 года № 373 « Об основных условиях реализации программы помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам (займам), оказавшихся в сложной финансовой ситуации» определены условия реструктуризации ипотечных жилищных кредитов (займов) для отдельных категорий заемщиков, а также условия возмещения кредиторам (займодавцам) по ипотечным жилищным кредитам (займам) и акционерному обществу "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию" по кредитам (займам), права требования по которым приобретены этим обществом, недополученных доходов или убытков (их части), возникших в результате проведения такой реструктуризации (далее соответственно - убытки, кредитор, заемщик, возмещение, реструктуризация).

Общая сумма выплат возмещения в рамках программы за счет средств федерального бюджета не может превышать 4,5 млрд. рублей. Данная сумма может быть увеличена на размер положительного сальдо доходов от размещения акционерным обществом "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию" временно свободных средств в государственные ценные бумаги (облигации федерального займа) и (или) в депозиты банков и произведенных операционных расходов, связанных с реализацией программы.

Предельная сумма возмещения по каждому реструктурированному ипотечному жилищному кредиту (займу) составляет 10 процентов остатка суммы кредита (займа), рассчитанного на дату заключения договора о реструктуризации, но не более 600 тыс. рублей.

Заключенный кредитный договор (договор займа) на дату подачи заявления о реструктуризации должен отвечать одновременно следующим условиям:

а) заемщик (солидарные должники) является гражданином Российской Федерации, относящимся к одной из следующих категорий:

граждане, имеющие одного или более несовершеннолетних детей;

граждане, являющиеся опекунами (попечителями) одного или более несовершеннолетних детей;

граждане, являющиеся ветеранами боевых действий;

граждане, являющиеся инвалидами или имеющие детей-инвалидов;

б) изменение доходов заемщика (солидарных должников):среднемесячный доход заемщика (солидарных должников), рассчитанный за 3 месяца, предшествующие дате подачи заявления о реструктуризации, снизился не менее чем на 30 процентов по сравнению со среднемесячным доходом заемщика (солидарных должников), рассчитанным за 3 месяца, предшествующие дате заключения кредитного договора (договора займа), либо размер планового ежемесячного платежа по кредиту (займу), рассчитанный на дату подачи заявления о реструктуризации (в рублевом эквиваленте по курсу соответствующей валюты, установленному Центральным банком Российской Федерации на ту же дату), увеличился не менее чем на 30 процентов по сравнению с размером планового ежемесячного платежа, рассчитанного на дату заключения кредитного договора (договора займа);

среднемесячный совокупный доход семьи заемщика (солидарных должников), рассчитанный за 3 месяца, предшествующие дате подачи заявления о реструктуризации, после вычета планового ежемесячного платежа по кредиту (займу), рассчитанного на дату подачи заявления о реструктуризации, не превышает на каждого члена семьи заемщика (солидарного должника) двукратной величины прожиточного минимума, установленного в субъектах Российской Федерации, на территории которых проживают лица, доходы которых учитывались в расчете. При этом среднемесячный совокупный доход семьи заемщика (солидарных должников) в расчетном периоде равен сумме среднемесячных доходов заемщика (солидарных должников) и членов его семьи, к которым для целей настоящего документа относятся супруг (супруга) заемщика (солидарного должника) и несовершеннолетние дети, в том числе находящиеся под их опекой или попечительством;

в) обеспечением исполнения обязательств заемщика по кредитному договору (договору займа) является ипотека жилого помещения, находящегося на территории Российской Федерации, или залог прав требования, вытекающих из договора участия в долевом строительстве, отвечающего требованиям Федерального закона "Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимости и о внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации" (далее - договор долевого участия);

г) жилое помещение, в том числе жилое помещение, право требования на которое вытекает из договора долевого участия, ипотека которого является обеспечением исполнения обязательств заемщика по кредитному договору (договору займа):

по общей площади не превышает: 45 кв. метров - для помещения с 1 жилой комнатой; 65 кв. метров - для помещения с 2 жилыми комнатами; 85 кв. метров - для помещения с 3 и более жилыми комнатами;

по стоимости 1 кв. метра общей площади не превышает более чем на 60 процентов стоимость 1 кв. метра общей площади типовой квартиры для первичного или вторичного рынка жилья (соответственно) в субъекте Российской Федерации, в котором находится жилое помещение, определенную по данным Федеральной службы государственной статистики на дату заключения кредитного договора (договора займа);

е) кредитный договор (договор займа) по состоянию на дату подачи заявления о реструктуризации должен действовать не менее 12 месяцев.

Реструктуризация ипотечных жилищных кредитов (займов) осуществляется при наличии обращения заемщика к кредитору (заимодавцу) с заявкой на реструктуризацию.

Реструктуризация проводится по решению кредитора на основании заявления о реструктуризации, подаваемого заемщиком (одновременно солидарными должниками) кредитору (далее - заявление о реструктуризации).

Реструктуризация может осуществляться как путем заключения кредитором и заемщиком (солидарными должниками) соглашения об изменении условий ранее заключенного кредитного договора (договора займа), так и путем заключения нового кредитного договора (договора займа) на цели полного погашения задолженности по реструктурируемому ипотечному жилищному кредиту (займу) (далее - договор о реструктуризации).

В целях реализации программы помощи заемщикам устанавливаются следующие требования к заемщикам:

а) заемщик документально подтверждает снижение среднемесячного за последние 3 месяца до дня подачи заявки на реструктуризацию ипотечного жилищного кредита (займа) (далее - заявка на реструктуризацию) совокупного дохода заемщика и членов его семьи, к которым относятся супруг (супруга) заемщика и несовершеннолетние дети, проживающие совместно с заемщиком, более чем на 30 процентов по сравнению со среднемесячным за последние 12 месяцев до дня подачи заявки на реструктуризацию совокупным доходом указанных лиц либо увеличение более чем на 30 процентов в валюте Российской Федерации ежемесячного платежа по ипотечному жилищному кредиту (займу) на дату подачи заявки на реструктуризацию по сравнению с ежемесячным платежом в сентябре 2014 г.;

б) на дату обращения заемщика к кредитору (заимодавцу) с заявкой на реструктуризацию совокупный доход, указанный в подпункте "а" настоящего пункта (за вычетом платежа по ипотечному кредиту), разделенный на количество указанных в подпункте "а" настоящего пункта лиц, ниже полуторакратной величины прожиточного минимума, установленного в субъекте Российской Федерации, на территории которого проживает заемщик;

в) отсутствуют сведения о признании судом заявления о признании заемщика (залогодателя) банкротом обоснованным и введении процедуры реструктуризации его долгов.

Как видно из материалов дела, ... истец обратилась к ответчику с заявлением о рассмотрении возможности реструктуризации ипотечного кредита в рамках Постановления Правительства Российской Федерации от 20 апреля 2015 года за № 373 «Об основных условиях реализации программы помощи заемщикам по ипотечным жилым кредитам (займам), оказавшимся в сложной финансовой ситуации».

Из материалов дела усматривается, что, действительно, по требованиям, предъявляемым вышеназванной Программой к характеристикам заемщика, жилья, параметрам кредитного договора, истица соответствует указанной категории заемщиков.

Вместе с тем, по смыслу положений вышеуказанного Постановления Правительства и утвержденной программы помощи заемщикам разрешение вопроса реструктуризации ипотечного кредита относится к полномочиям банка, выдавшего заемные средства.

Учитывая, что заключение кредитного договора совершалось по волеизъявлению обоих сторон, стороны достигли соглашения по всем существенным условиям договора, в связи с чем, каждая сторона приняла на себя риск по исполнению кредитного договора; изменение материального положения, наличие или отсутствие дохода относится к риску, который ФИО1, как заемщик, несет при заключении кредитного договора, и не является существенным изменением обстоятельств. Ухудшение материального положения физического лица, а также наличие несовершеннолетних детей не освобождает сторону от надлежащего исполнения взятых на себя кредитных обязательств и в силу пункта 1 статьи 451 Гражданского кодекса Российской Федерации не может рассматриваться в качестве существенного изменения обстоятельств, влекущих изменение договора.

Реструктуризация долга является правом банка, а не его обязанностью, у суда не имеется оснований обязывать ответчика изменить условия действия кредитного договора, заключенного с истцом.

Кроме того, истец не представила суду достаточных доказательств, бесспорно свидетельствующих о том, что после заключения кредитного договора с ответчиком или на момент обращения в суд у нее сложилось тяжелое финансовое положение.

Более того, в соответствии с условиями данной Программы для решения вопроса о возможности предоставления реструктуризации заемщику необходимо обратиться к своему кредитору, при этом надо представить не только заявление, но и комплект документов, подтверждающих соответствие ипотечного жилищного кредита Основным условиям реализации Программы в соответствии с перечнем, опубликованным на официальном сайте акционерного общества "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию" в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет". Указанные документы истицей не представлены.

С учетом вышеизложенного исковые требования удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

в удовлетворении иска ... ФИО1 к Банк ВТБ 24 (публичное акционерное общество) о признании права на получение реструктуризации по кредитному договору отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан в течение 1 (одного) месяца со дня принятия в окончательной форме через Набережночелнинский городской суд Республики Татарстан.

Судья подпись Г.Р. Гафарова

Копия верна.

Судья Г.Р. Гафарова

Секретарь суда

Решение ФИО6

Судья Г.Р. Гафарова