Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-3329/2021 по иску ООО «Филберт» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины,

У С Т А Н О В И Л:

ООО «Филберт» обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору № от 04.08.2015 в сумме 960 578, 38 руб., в том числе: сумма основного долга – 487 386, 72 руб., сумма процентов за пользование кредитом – 473 191, 66 руб., расходов по уплате государственной пошлины в размере 12 805, 78 руб., указав, что 04.08.2015г. между ОАО «Плюс Банк» и ФИО2 был заключен Кредитный договор № (далее - Договор), в соответствии с Индивидуальными условиями которого Ответчику предоставлены денежные средства в размере 531 477, 00 руб. на срок 60 месяцев с ежемесячной уплатой процентов за пользование кредитом по ставке 24,90 % годовых.

Денежные средства в сумме 531 477, 00 руб. были предоставлены Ответчику, что подтверждается выпиской по счету.

Подписав Индивидуальные условия предоставления кредита, Ответчик ознакомился со всеми условиями, согласился с ними и просил выдать кредит на указанных в Договоре условиях.

Однако 04.03.2016 Ответчик нарушил свои обязательства по своевременной оплате платежей по Договору, в связи с чем, образовалась задолженность.

Решением общего собрания акционеров от 20.07.2015, наименование организационно-правовой формы приведено в соответствие с законодательством РФ, наименование Банка изменено на ПАО «Плюс Банк».

08.02.2021 ПАО «Плюс Банк», воспользовавшись правом, предусмотренным условиями предоставления кредита по кредитному договору № от 04.08.2015, заключило с ООО «Филберт» договор уступки права требования (цессии) №, в соответствии с условиями которого право требования по кредитному договору № от 04.08.2015, заключенному между ОАО «Плюс Банк» и ФИО2, перешло от ПАО «Плюс Банк» к ООО «Филберт». Своей подписью под Индивидуальными условиями (п. 13) Заемщик подтвердил право Банка уступить право требования.

Сумма приобретенного права требования по Договору составила 960 578, 38 руб., из них: основной долг – 487 386, 72 руб., проценты – 473 191, 66 руб.

С даты заключения Договора цессии на дату подачи заявления платежей в счет погашения долга не поступало.

Просит суд взыскать с ФИО2 задолженность по кредитному договору № от 04.08.2015 в сумме 960 578, 38 руб., в том числе: сумма основного долга – 487 386, 72 руб., сумма процентов за пользование кредитом – 473 191, 66 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 12 805, 78 руб.

В судебном заседании истец ООО «Филберт», извещенный о дате, времени и месте судебного разбирательства, отсутствуют, при подаче искового заявления просили о рассмотрении дела в свое отсутствие.

В судебном заседании ответчик ФИО2 исковые требования признал частично, пояснил, что имеет намерение погасить задолженность перед Банком, но без уплаты процентов. Также возражал против погашения задолженности Истцу ООО «Филберт», поскольку, позвонив по телефону в Банк, давал отказ Банку о передаче его долга и персональных данных коллекторским агентствам.

Выслушав участника процесса, исследовав представленные по делу доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии с ч.1 ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Пунктом 1 ст. 420 ГК РФ установлено, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно статье 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу ч. 1 ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Согласно ст.434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно п.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ.

На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, если иное не предусмотрено законом или договором.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, который предусмотрен договором займа.

В силу положений ч.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395–1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В судебном заседании установлено, что 04.08.2015 посредством оферты Банка и подписания Индивидуальных условий предоставления ОАО «Плюс Банк» кредита физическим лицам по программе «ДилерПлюс», между ОАО «Плюс Банк» и ФИО2 заключен кредитный договор № по условиям которого заемщику предоставлен целевой кредит в сумме 531 477, 00 руб., на срок – 60 месяцев с уплатой 24,9 % годовых за пользование кредитом. Количество платежей – 60. Ежемесячный платеж 15 568, 41 руб. (п.п.1-6 Индивидуальных условий).

Полная стоимость кредита – 25, 741 %.

Согласно п. 8 Индивидуальных условий, погашение кредита, процентов и иной задолженности по настоящему Договору осуществляется Заемщиком посредством внесения денежных средств на текущий счет, открытый Заемщику на основании заявления, являющегося Приложением №2 к настоящему Договору, и их последующим списанием в погашение задолженности Заемщика перед Кредитором по настоящему Договору на основании платежного требования Кредитора путем прямого дебетования Счета в порядке, установленном законодательством.

Денежные средства на Счет могут быть внесены (перечислены) Заемщиком: в офисах кредитора; с использованием систем «Киви», «Рапида», «Золотая корона»; с использованием терминалов партнеров системы «Киберплат»; переводом без открытия счета через отделения других банков; безналичным перечислением со счета Заемщика, открытого в любом банке; через отделения Почты России.

Пунктом 9 Индивидуальных условий предусмотрено, что для заключения и исполнения договора, в соответствии с выбором, сделанным Заемщиком при обращении за получением кредита, заемщику необходимо заключить:

1. Договор залога транспортного средства, на условиях, изложенных в разделе 2 Договора (Индивидуальные условия договора залога транспортного средства).

2. Договор банковского счета, посредством подписания заявления по форме Приложения 2 к Договору.

В соответствии с п.10 Индивидуальных условий, Заемщик предоставляет кредитору обеспечение в виде залога транспортного средства на условиях, изложенных в разделе 2 Договора (Индивидуальные условия договора залога транспортного средства).

Согласно п.11 Индивидуальных условий кредит предоставляется Банком на следующие цели:

- 439 000, 00 руб. на покупку транспортного средства с индивидуальными признаками, определенными в п.1 раздела 2 Договора (Индивидуальные условия договора залога транспортного средства).

- 92 477, 00 руб. на оплату страховой премии по договору личного страхования, заключенному Заемщиком (Страхователем) со Страховщиком. Информация о данном виде страхования указана в п. 20 Индивидуальных условий.

Пунктом 12 Индивидуальных условий предусмотрена ответственность Заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора – неустойка в размере 0,054% от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день нарушения срока уплаты.

В случае нарушения заемщиком сроков возврата суммы кредита (основного долга) и/или уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней, кредитор вправе потребовать от заемщика досрочного возврата оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами и/или расторжения договора, уведомив об этом заемщика способом, установленным договором. В таком случае заемщик обязан вернуть кредитору оставшуюся сумму кредита и уплатить все причитающиеся кредитору проценты и неустойки в течение 30 календарных дней с момента направления кредитором уведомления заемщику, если иной, белее продолжительный срок не указан кредитором в таком уведомлении.

Кредитор вправе осуществлять уступку прав (требований) по настоящему Договору третьим лицам, в том числе, не являющимся кредитными организациями, если до момента заключения настоящего Договора от Заемщика не поступит заявление о запрете на уступку (п. 13 Индивидуальных условий).

Подписанием Индивидуальных условий Заемщик выражает свое согласие с Общими условиями кредитования по кредитной программе «ДилерПлюс» и присоединяется к ним в целом в порядке, предусмотренном ст. 428 ГПК РФ (п. 14 Индивидуальных условий).

В пункте 20 Индивидуальных условий изложена информация по договору личного страхования.

В соответствии с индивидуальными условиями договора залога транспортного средства от 04.08.2015, заключенного между ОАО «Плюс Банк» и ФИО2, залогодатель передает в залог кредитору транспортное средство со следующим индивидуальными признаками: марка, модель ТС – DAEWOO GENTRA, VIN – №, год выпуска: 2014, модель и № двигателя: №, шасси (рама): отсутствует.

Согласованная стоимость ТС как предмета залога – 399 200 руб. (п.3 Индивидуальных условий договора залога транспортного средства).

Договор залога считается заключенным с момента акцепта (подписания) заемщиком настоящего договора (п.4).

Как следует из п. 5 Индивидуальных условий договора залога транспортного средства, залогом обеспечиваются обязательства Заемщика по договору потребительского кредита №, условия которого изложены в разделе 1 Кредитного договора (Индивидуальные условия кредитования) с учетом Общих условий кредитования, в полном объеме.

Подписанием Индивидуальных условий договора потребительского кредита Заемщик выражает свое согласие со всеми вышеуказанными Индивидуальными условиями и иными условиями Договора, акцептует оферту (предложение) Кредитора на заключение Договора и просит выдать кредит на указанных в Договоре условиях.

В соответствии с п. 1.4 Общих условий предоставления ПАО «Плюс Банк» кредита физическим лицам по программе «ДилерПлюс», договор по кредитной программе «ДилерПлюс» - договор потребительского кредита, содержащий элементы договора залога автомобиля, заключаемый между Банком и Заемщиком посредством акцепта Заемщиком Индивидуальных условий, являющихся офертой (предложением) Банка, и присоединением Заемщика к Общим условиям в порядке, предусмотренном ст. 428 ГК РФ. Договор по кредитной программе «ДилерПлюс» считается заключенным, если между Банком и Заемщиком достигнуто согласие по всем Индивидуальным условиям.

Согласно разделу 2 Общих условий, в случае принятия банком по результатам рассмотрения заявления клиента о предоставлении кредита, решения о возможности выдачи кредита, банк оформляет и предоставляет заемщику на согласование Индивидуальные условия. Подписанием Индивидуальных условий заемщик принимает настоящие Общие условия путем присоединения к настоящим Общим условиям в целом в порядке, предусмотренном ст. 428 ГК РФ. Заемщик вправе сообщить кредитору о своем согласии на получение кредита на условиях, указанных в представленных банком клиенту Индивидуальных условиях, в течение 5 (пяти) рабочих дней со дня предоставления заемщику таких Индивидуальных условий. В случае получения банком подписанных заемщиком Индивидуальных условий по истечении указанного срока, договор не считается заключенным. Индивидуальные условия подписываются уполномоченным представителем банка в порядке, предусмотренном законодательством РФ и внутренними нормативными актами банка, способом, согласованным заемщиком и банком в Индивидуальных условиях.

Договор по кредитной программе «ДилерПлюс» считается заключенным, если между банком и заемщиком достигнуто согласие по всем Индивидуальным условиям. Согласие между заемщиком и банком по Индивидуальным условиям считается достигнутым в момент акцепта (подписания) заемщиком Индивидуальных условий. Датой заключения договора по кредитной программе «ДилерПлюс» является дата акцепта (подписания) заемщиком Индивидуальных условий.

Кредит в сумме 531, 477, 00 руб. ФИО2 предоставлен, что подтверждается выпиской по счету №.

Оценивая исследованный в судебном заседании кредитный договор № от 04.08.2015, суд приходит к выводу об его соответствии действующему гражданскому законодательству, а именно главе 42 ГК РФ, и общим положениям об обязательствах.

Таким образом, суд считает установленным факт заключения между ОАО «Плюс Банк»и ФИО2 кредитного договора № от 04.08.2015.

Как следует из п. 13 Индивидуальных условий, Кредитор вправе осуществлять уступку прав (требований) по настоящему Договору третьим лицам, в том числе, не являющимся кредитными организациями, если до момента заключения настоящего Договора от Заемщика не поступит заявление о запрете на уступку.

Согласно ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором. Если должник не был уведомлен в письменной форме о состоявшемся переходе прав кредитора к другому лицу, новый кредитор несет риск вызванных этим неблагоприятных для него последствий. Обязательство должника прекращается его исполнением первоначальному кредитору, произведенным до получения уведомления о переходе права к другому лицу.

Статьей 384 ГК РФ установлено: если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на неуплаченные проценты.

08.02.2021 между ПАО «Плюс Банк» (Цедент) и ООО «Филберт» (Цессионарий) был заключен Договор уступки прав требования (цессии) №, согласно п. 1 которого Цедент передает (уступает), а Цессионарий принимает права (требования) к Должникам, возникшие из Кредитных договоров, заключенных между Цедентом и Должниками и указанных в Приложении № 1 к Договору, а также другие права, связанные с уступаемыми правами (требованиями) по указанным кредитным договорам, в том объеме и на тех условиях, которые существуют на дату перехода прав, определяемую в соответствии с п.4 настоящего Договора.

Как следует из п. 4 Договора цессии, права требования, уступаемые Цедентом Цессионарию в соответствии с настоящим Договором, переходят к Цессионарию с даты, следующей за датой зачисления денежных средств в сумме, указанной в п. 17 настоящего Договора, на счет Цедента, указанный в п. 40 Договора.

Согласно Приложению №1 к Договору цессии уступки прав требования (цессии) № от 08.02.2021, к ООО «Филберт» перешло право требования, в том числе, по кредитному договору № от 04.08.2015, заключенному ОАО «Плюс Банк» с ФИО2 в размере 960 578, 38 руб. (основной долг – 487 386, 72 руб., проценты – 473 191, 66 руб.).

10.03.2021 о состоявшейся уступке права требования ООО «Филберт» направило ФИО2 уведомление, согласно которому сумма задолженности ФИО2 по кредитному договору составляет 960 578, 38 руб., требуется погасить задолженность по указанным реквизитам.

Таким образом, на основании Договора уступки прав (требований) № от 08.02.2021, ПАО «Плюс Банк» переуступило права требования ООО «Филберт», что свидетельствует о праве Истца требовать взыскания с ФИО2 задолженности по кредитному договору № от 04.08.2015.

Как следует из представленного расчета по состоянию на 09.02.2021 задолженность ФИО2 по кредитному договору составляет 960 578, 38 руб., в том числе: сумма основного долга – 487 386, 72 руб., сумма процентов за пользование кредитом – 473 191, 66 руб.

Данный расчет суд находит правильным, произведенным в соответствии с нормами действующего законодательства, условиями кредитного договора и фактическими обстоятельствами дела. Проценты Банком начислены исходя из срока фактического пользования Кредитом.

Ответчиком представлены письменные возражения на исковое заявление, в которых он выражает несогласие с начисленной задолженностью и процентами. При этом, контррасчет задолженности Ответчиком суду не представлен.

В судебном заседании ответчик ФИО2 пояснил, что требования Истца удовлетворению не подлежат, поскольку он после подписания Индивидуальных условияй и заключения Кредитного договора по телефону обратился в ОАО «Плюс Банк» с отказом от п. 13 Индивидуальных условий договора, согласно которому Кредитор вправе осуществлять уступку прав (требований) по настоящему Договору третьим лицам, в том числе, не являющимся кредитными организациями, если до момента заключения настоящего Договора от Заемщика не поступит заявление о запрете на уступку.

Указанный довод суд находит несостоятельным, поскольку из пункта 13 Индивидуальных условий следует, что заявление о запрете на уступку прав может быть подано только до момента заключения Кредитного договора.

При этом, как следует из ответа ООО «Филберт» от 27.08.2021 (вх. № 17968) на судебный запрос, в кредитном досье ФИО2 отсутствует заявление о запрете на уступку прав требования, возникшее до заключения кредитного договора возражение об уступке от ФИО2 не поступало, Банком не передано.

Оценивая исследованные в судебном заседании доказательства в их совокупности, учитывая, что суду не представлено каких-либо доказательств в подтверждение доводов Ответчика о выраженном запрете на уступку прав требования, суд находит требования истца о взыскании с ФИО2 задолженности по кредитному договору № от 04.08.2015 в сумме 960 578, 38 руб., в том числе: сумма основного долга – 487 386, 72 руб., сумма процентов за пользование кредитом – 473 191, 66 руб. подлежащими удовлетворению.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика ФИО2 в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в сумме 12 805, 78 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ООО «Филберт» - удовлетворить.

Взыскать с ФИО2 в пользу ООО «Филберт» задолженность по кредитному договору № от 04.08.2015 в сумме 960 578, 38 руб., судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 12 805, 78 руб.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Иркутский областной суд через Кировский районный суд г.Иркутска в течение месяца с момента изготовления мотивированного текста решения.

Судья А.М. Тимофеева

Мотивированный текст решения изготовлен 15.09.2021. Судья.