Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Шаврина О.В. к Национальному банку «Траст» (ОАО) о признании недействительными условий договора, взыскании уплаченной комиссии, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Шаврин О.В. обратился в суд с настоящим иском, указав, что в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ между ним и НБ «ТРАСТ» (ОАО) были заключены три кредитных договора, которые были реструктурированы в новые и в последующем погашены им досрочно. После погашения кредитов истец обнаружил, что банком при досрочном погашении кредитов необоснованно были получены с него денежные средства. Так, ДД.ММ.ГГГГ им был заключен кредитный договор № №, в соответствии с условиями которого ему был предоставлен кредит на сумму 482490 рублей сроком на 60 месяцев с выплатой 33,99% годовых. Срок фактического пользования по указанному кредитному договору составил 15 месяцев. Таким образом, сумма процентов за фактический период пользования деньгами составила 204997 рублей 94 копейки. Истцом оплачено процентов за фактический период пользования деньгами 187615 рублей. За несвоевременное погашение указанного выше кредита Шавриным О.В. был начислен штраф в размере 4500 рублей. Кроме того, в соответствии с п. 2.16 договора комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента составляет 2490 рублей. В связи с невозможностью исполнения кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ на прежних условиях долг истца перед банком был реструктурирован. Был заключен новый кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ № на сумму 504679 рублей 10 копеек с процентной ставкой 31,90%. Сумма кредита была определена исходя из суммы основного долга по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ, т.е. 482490 рублей плюс разница между невыплаченными истцом процентами за пользование кредитом (204997 рублей 94 копейки – 187615 рублей) + 4500 рублей сумма штрафов за несвоевременное погашение кредита. Указанный кредитный договор истцом был погашен досрочно ДД.ММ.ГГГГ (приходный кассовый ордер № от ДД.ММ.ГГГГ года). В кассу банка истцом было внесено 697083 рубля 32 копейки. Сумма для досрочного погашения кредита была определена банком. Однако, после погашения кредита истец обнаружил, что банк завысил сумму при досрочном погашении на 93991 рубль 85 копеек. Фактическое пользование кредитными средствами по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ составило 7 месяцев. Таким образом, сумма процентов за фактическое пользование кредитными средствами составила 93912 рублей 37 копеек; комиссия за расчетное обслуживание по время кредитных каникул составила 15140 рублей 40 копеек; сумма штрафов составила 4500 рублей. Истец считает, что при досрочном погашении кредита банк должен был произвести перерасчет за фактическое использование кредита и принять в счет досрочного погашения кредита сумму в размере 603091 рубля 47 копеек (504679 рублей 10 копеек (сумма основного долга) + 93912 рублей 37 копеек (проценты за фактическое пользование деньгами) + 4500 рублей (штрафы), а всего 603091 рубль 47 копеек. В окончательную сумму по указанному кредитному договору и по последующим кредитным договорам при расчете банк незаконно включил комиссию за расчетное обслуживание во время кредитных каникул в сумме 15140 рублей 40 копеек (п. 2.7), а также комиссию за подключение к программе добровольного коллективного страхования в размере 6182 рублей 32 копеек. ДД.ММ.ГГГГ с истцом был заключен кредитный договор №-42-148423, в соответствии с условиями которого ему был предоставлен кредит в сумме 244212 рублей 81 копейки сроком на 60 месяцев, процентная ставка по кредиту составила 33,50% годовых. Срок фактического пользования составил 5 месяцев. Таким образом, сумма процентов за фактическое пользование кредитом, исходя из условий договора, должна составить 34088 рублей 06 копеек. Истцом оплачено 9600 рублей процентов за фактическое пользование кредитом. По указанному кредитному договору истцу был начислен штраф за несвоевременное погашение кредита в сумме 4500 рублей. В связи с невозможностью исполнения им кредитного договора на прежних условиях, его долг перед банком и по этому договору был также реструктурирован. Был заключен новый кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ № на сумму 291714 рублей 14 копеек с процентной ставкой 31,90%. Указанный кредитный договор истцом был погашен досрочно ДД.ММ.ГГГГ3 года (приходный кассовый ордер № от ДД.ММ.ГГГГ года). В кассу банка истцом было внесено 404826 рублей 26 копеек. Сумма для досрочного погашения кредита была определена банком. После погашения кредита истец проверил обоснованность оплаченной им суммы при досрочном погашении и выяснил, что банком опять была завышена сумма при досрочном погашении на 54328 рублей 98 копеек. Фактическое пользование кредитными средствами по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ составило 7 месяцев. Таким образом, сумма процентов за фактическое пользование кредитными средствами составила 54283 рубля 14 копеек. Комиссия за расчетное обслуживание по время кредитных каникул составила 8751 рубль 42 копейки; сумма штрафов – 4500 рублей. Истец считает, что при досрочном погашении кредита банк должен был принять у него сумму в размере 350497 рублей 28 копеек (сумма основного долга + проценты за фактическое пользование деньгами + штраф). Кроме того, истец полагает, что также подлежит возврату и комиссия за расчетное обслуживание во время кредитных каникул в сумме 8751 рубля 42 копеек, которую банк удержал незаконно, а так же комиссия за подключение к программе коллективного страхования. ДД.ММ.ГГГГ истцом был заключен кредитный договор № 42-131739, в соответствии с условиями которого ему был предоставлен кредит на сумму 397951 рубля 92 копеек сроком на 60 месяцев с выплатой 33,5% годовых. Срок фактического пользования по указанному кредитному договору составил 8 месяцев. Таким образом, сумма процентов за фактический период пользования кредитом составила 88875 рублей 93 копейки. Истцом оплачено процентов за фактический период пользования деньгами 68800 рублей. За несвоевременное погашение кредита начислено процентов 4500 рублей. Кроме того, с истца незаконно была удержана комиссия за перечисление кредита в сумме 7959 рублей 04 копеек. В связи с невозможностью исполнения истцом кредитного договора на прежних условиях его долг перед банком был по соглашению сторон также реструктурирован. ДД.ММ.ГГГГ был заключен новый кредитный договор № на сумму 432806 рублей 38 копеек с процентной ставкой 31,90%. Сумма кредита была определена исходя из суммы основного долга по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ + разница между невыплаченными процентами за пользование кредитом + 4500 рублей сумма штрафов за несвоевременное погашение кредита. Указанный кредитный договор был погашен истцом досрочно ДД.ММ.ГГГГ года, что подтверждается приходным кассовым ордером № от ДД.ММ.ГГГГ года. В кассу банка истцом было внесено 598450 рублей 17 копеек. Сумма для досрочного погашения кредита была определена банком. После погашения кредита выяснилось, что банк и в этом случае завысил сумму при досрочном погашении на 80605 рублей 74 копейки. Фактическое пользование кредитными средствами по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ составило 7 месяцев. Таким образом, сумма процентов за фактическое пользование кредитными средствами составила 80538 рублей 05 копеек. Комиссия за расчетное обслуживание во время кредитных каникул составила 12984 рубля 18 копеек, сумма штрафов 4500 рублей. Истец считает, что при досрочном погашении кредита банк должен был произвести перерасчет процентов за фактическое использование кредита и принять в счет досрочного погашения кредита сумму в размере 517844 рублей 43 копеек. Кроме того, истец полагает, что банк незаконно удержал с него комиссию за расчетное обслуживание во время кредитных каникул в сумме 12984 рублей 18 копеек, комиссию за перечисление кредитных средств на счет клиента, а также за подключение к программе коллективного страхования, истец считает это незаконным, в связи с чем был вынужден обратиться в суд. На основании изложенного, истец просит суд признать недействительными п. 2.16 кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № об удержании комиссии в размере 2490 рублей за зачисление кредитных средств на счет клиента; п. 1.4 о подключении его к программе добровольного страхования, признать недействительными положения кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № об удержании комиссии в размере 4884 рублей 25 копеек за зачисление кредитных средств на счет клиента, п. 1.34 о подключении его к программе коллективного страхования, признать недействительным положение кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № об удержании комиссии в размере 7959 рублей 04 копеек, п. 1.4 о подключении его к программе добровольного страхования, произвести возврат комиссии за перечисление кредита по кредитным договорам: № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 4884 рублей 25 копеек, № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 2490 рублей, № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 7959 рублей 04 копеек, признать недействительными п. 2.7 договора № от ДД.ММ.ГГГГ об удержании комиссии за расчетное обслуживание во время кредитных каникул, п. 2.16 об удержании комиссии за включение в программу коллективного страхования, признать недействительными п. 2.7 договора № от ДД.ММ.ГГГГ об удержании комиссии за расчетное обслуживание во время кредитных каникул, п. 2.16 об удержании комиссии за включение в программу коллективного страхования, признании недействительными п. 2.7 договора № от ДД.ММ.ГГГГ об удержании комиссии за расчетное обслуживание во время кредитных каникул, п. 2.16 об удержании комиссии за включение в программу коллективного страхования, произведении возврата комиссии за расчетное обслуживание во время кредитных каникул по кредитным договорам: № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 8751 рубля 42 копеек, № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 12984 рублей 18 копеек, № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 15140 рублей 40 копеек; произвести возврат необоснованно удержанных с него сумм за участие в программе коллективного страхования по договорам: № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 3573 рублей 50 копеек, № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 5301 рубля 88 копеек, № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 6182 рублей 32 копеек; произвести перерасчет удержанных с него процентов по кредитным договорам и произвести возврат необоснованно удержанных сумму по договорам: № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 54328 рублей 98 копеек, № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 93991 рубля 85 копеек, № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 80605 рублей 74 копеек, а всего 296203 рублей 56 копеек; взыскать с ответчика 50000 рублей в счет компенсации морального вреда.

В ходе рассмотрения данного дела представитель истца Гребенникова В.Е., действующая на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ года, уточнила заявленные исковые требования в порядке ст. 39 ГПК РФ, просила суд признать недействительными следующие условия кредитных договоров п. 2.16 кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № об удержании комиссии в размере 2490 рублей за зачисление кредитных средств на счет клиента, признать недействительными положение кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № об удержании комиссии в размере 4884 рублей 25 копеек за зачисление кредитных средств на счет клиента, п. l.4, V о подключении меня к программе коллективного страхования; признать недействительным положение кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № об удержании комиссии в размере 7959 рублей 04 копеек, п. l.4, V о подключении истца к программе добровольного страхования; произвести возврат комиссии за перечисление кредита по кредитным договорам: № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 4884 рублей 25 копеек; № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 2490 рублей; № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 7959 рублей 04 копеек; признать недействительными п. 2.7 договора № от ДД.ММ.ГГГГ об удержании комиссии за расчетное обслуживание во время кредитных каникул п. l.4, V об удержании комиссии за включение в программу коллективного страхования; признать недействительными п. 2.7 договора № от ДД.ММ.ГГГГ об удержании комиссии за расчетное обслуживание во время кредитных каникул п. l.4, V об удержании комиссии за включение в программу коллективного страхования; признать недействительными п. 2.7 договора № от ДД.ММ.ГГГГ об удержании комиссии за расчетное обслуживание во время кредитных каникул п. l.4, V об удержании комиссии за включение в программу коллективного страхования; произвести возврат комиссии за расчетное обслуживание во время кредитных каникул по кредитным договорам № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 8751 рубля 42 копеек; № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 12984 рублей 18 копеек; № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 15140 рублей 40 копеек, произвести возврат необоснованно удержанных с истца комиссий участие в программе коллективного страхования по договорам: № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 11796 рублей; № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 19476 рублей 24 копеек; № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 20406 рублей, произвести перерасчет удержанных с истца процентов по кредитным договорам и произвести возврат необоснованно удержанных сумм договорам: № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 54328 рублей 98 копеек; № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 93991 рубля 85 копеек, № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 80605 рублей 74 рублей; взыскать с ответчика неустойку (комиссию за перечисление кредита) по кредитным договорам № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 4884 рублей 25 копеек; № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 2490 рублей; № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 7959 рублей 04 копеек; взыскать с ответчика неустойку (за отказ в добровольном пор вернуть комиссию за расчетное обслуживание во время кредитных каникул по кредитным договорам № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 8751 рубля 42 копеек; № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 12984 рублей 18 копеек; № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 15140 рублей 40 копеек; взыскать неустойку (за отказ в добровольном порядке возвратить удержанную комиссию за подключение к программе страхование кредитным договорам № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 11796 рублей, № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 17528 рублей, № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 20406 рублей; взыскать проценты за незаконное пользование чужими денежными средствами по кредитным договорам (комиссии за перечисление кредита) № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 644 рублей 72 копеек, № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 493 рублей 02 копеек, № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 1243 рублей 20 копеек; взыскать проценты за незаконное пользование чужими денежными средствами по кредитным договорам (комиссии за расчетное обслуживание во время кредитных каникул) по кредитным договорам № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 911 рублей 89 копеек, № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 1352 рублей 95 копеек, № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 1577 рублей 62 копеек, штраф в размере 50% от взысканной суммы 221462 рублей 51 копейки, а также компенсацию морального вреда в размере 50000 рублей.

В судебное заседание явилась представитель истца Гребенникова В.Е., действующая на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ года, поддержала заявленные исковые требования с учетом уточнений, в обоснование своих доводов дала пояснения, аналогичные, изложенным в исковом заявлении, просила суд иск удовлетворить.

Также в судебное заседание явился представитель НБ «ТРАСТ» (ОАО) Корнеев А.А., действующий на основании доверенности от 17.17.2013 года, заявленные требования не признал, просил суд в иске отказать.

Истец Шаврин О.В. в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. Об уважительных причинах неявки в судебное заседание суду не сообщил.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отношении истца в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Изучив материалы дела, выслушав пояснения представителя истца, представителя Национального банка «Траст» (ОАО), суд приходит к следующему.

Как видно из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между Шавриным О.В. и НБ «ТРАСТ» (ОАО) был заключен кредитный договор № №, в соответствии с условиями которого истцу был предоставлен кредит на сумму 482490 рублей сроком на 60 месяцев с выплатой 33,99% годовых. Срок фактического пользования по указанному кредитному договору составил 15 месяцев. Сумма процентов за фактический период пользования деньгами составила 204997 рублей 94 копейки. Истцом оплачено процентов за фактический период пользования деньгами 187615 рублей. За несвоевременное погашение указанного выше кредита Шавриным О.В. был начислен штраф в размере 4500 рублей. Кроме того, в соответствии с п. 2.16 договора комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента составляет 2490 рублей. В связи с невозможностью исполнения кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ на прежних условиях долг истца перед банком был реструктурирован.

ДД.ММ.ГГГГ был заключен новый кредитный договор № на сумму 504679 рублей 10 копеек с процентной ставкой 31,90%. Сумма кредита была определена исходя из суммы основного долга по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ года, т.е. 482490 рублей плюс разница между невыплаченными истцом процентами за пользование кредитом (204997 рублей 94 копейки – 187615 рублей) + 4500 рублей сумма штрафов за несвоевременное погашение кредита.

Судом достоверно установлено, что указанный кредитный договор истцом был погашен досрочно ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается приходным кассовым ордером № от ДД.ММ.ГГГГ года.

ДД.ММ.ГГГГ с истцом был заключен кредитный договор № №, в соответствии с условиями которого ему был предоставлен кредит в сумме 244212 рублей 81 копейки сроком на 60 месяцев, процентная ставка по кредиту составила 33,50% годовых. Срок фактического пользования составил 5 месяцев. Сумма процентов за фактическое пользование кредитом исходя из условий договора должна составить 34088 рублей 06 копеек. Истцом оплачено 9600 рублей процентов за фактическое пользование кредитом. По указанному кредитному договору истцу был начислен штраф за несвоевременное погашение кредита в сумме 4500 рублей.

В связи с невозможностью исполнения истцом кредитного договора на прежних условиях, его долг перед банком по этому договору был также реструктурирован. Был заключен новый кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ № на сумму 291714 рублей 14 копеек с процентной ставкой 31,90%. Указанный кредитный договор истцом был погашен досрочно ДД.ММ.ГГГГ3 года, что подтверждается приходным кассовым ордером № от ДД.ММ.ГГГГ году.

ДД.ММ.ГГГГ между НБ «ТРАСТ» (ОАО) и Шавриным О.В. был заключен кредитный договор № №, в соответствии с условиями которого ему был предоставлен кредит на сумму 397951 рублей 92 копейки сроком на 60 месяцев с выплатой 33,5% годовых. Срок фактического пользования по указанному кредитному договору составил 8 месяцев. Сумма процентов за фактический период пользования кредитом составила 88875 рублей 93 копейки. Истцом оплачено процентов за фактический период пользования деньгами 68800 рублей. За несвоевременное погашение кредита начислено процентов 4500 рублей.

В связи с невозможностью исполнения истцом кредитного договора на прежних условиях его долг перед банком был по соглашению сторон также реконструирован. ДД.ММ.ГГГГ был заключен новый кредитный договор № на сумму 432806 рублей 38 копеек с процентной ставкой 31,90%. Сумма кредита была определена исходя из суммы основного долга по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ плюс разница между невыплаченными процентами за пользование кредитом плюс 4500 рублей сумма штрафов за несвоевременное погашение кредита. Указанный кредитный договор был погашен истцом досрочно ДД.ММ.ГГГГ года, что подтверждается приходным кассовым ордером № от ДД.ММ.ГГГГ года.

Судом установлено, что истцом в период действия вышеуказанных договоров в счет погашения комиссий за зачисление кредитных средств на счет клиента и за расчетное обслуживание была уплачена денежная сумма в общем размере 36876 рублей, что подтверждается материалами дела и не оспаривалось ответчиком в судебном заседании.

Как разъяснил Пленум Верховного Суда РФ в Постановлении от ДД.ММ.ГГГГ № «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» при рассмотрении дел, возникших в связи с осуществлением и защитой прав потребителей, необходимо иметь в виду, что законодательство о защите прав потребителей регулирует отношения между гражданином, имеющим намерение заказать или приобрести либо заказывающим, приобретающим или использующим товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, с одной стороны, и организацией либо индивидуальным предпринимателем, производящими товары для реализации потребителям, реализующими товары потребителям по договору купли-продажи, выполняющими работы и оказывающими услуги потребителям по возмездному договору, - с другой стороны.

Отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать из договоров розничной купли-продажи; аренды, включая прокат; найма жилого помещения, в том числе социального найма, в части выполнения работ, оказания услуг по обеспечению надлежащей эксплуатации жилого дома, в котором находится данное жилое помещение, по предоставлению или обеспечению предоставления нанимателю необходимых коммунальных услуг, проведению текущего ремонта общего имущества многоквартирного дома и устройств для оказания коммунальных услуг (п. 2 ст. 676 ГК РФ); подряда (бытового, строительного, подряда на выполнение проектных и изыскательских работ, на техническое обслуживание приватизированного, а также другого жилого помещения, находящегося в собственности граждан); перевозки граждан, их багажа и грузов; комиссии; хранения; из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя - гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов, открытие и ведение счетов клиентов - граждан, осуществление расчетов по их поручению, услуги по приему от граждан и хранению ценных бумаг и других ценностей, оказание им консультационных услуг; и других договоров, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. Кроме того, с ДД.ММ.ГГГГ (времени опубликования Федерального закона «О внесении изменений и дополнений в Закон Российской Федерации «О защите прав потребителей» от ДД.ММ.ГГГГ) отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать из договора банковского вклада, в котором вкладчиком является гражданин, и других договоров, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Поскольку кредитный договор был заключен с Шавриным О.В. как с физическим лицом, с целью получения потребительского кредита, то есть для личных нужд, то в данном случае отношения возникают из договора, направленного на удовлетворение личных семейных, домашних и иных нужд, и не связаны с осуществлением предпринимательской деятельности, в связи с чем регулируются Законом РФ «О защите прав потребителей».

Сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения (статья 168 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно ч. 1 ст. 29 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

К банковским операциям ст. 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности», в том числе отнесено, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

При этом по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (пункт 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России ДД.ММ.ГГГГ № 302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета представляют собой счета, используемые для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, ссудный счет не является банковским счетом физического лица, то есть банковской операцией, в том смысле, который следует из части 1 статьи 29 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности», в связи с чем действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются банковской услугой, оказываемой заемщику, а являются обязанностью банка, носящей публично-правовой характер.

Нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ «О банках и банковской деятельности», иных нормативных правовых актов возможность взимания такого вида комиссии, как самостоятельного платежа с заемщика, не предусмотрена, в связи с чем данное условие договора является ничтожным.

Открытый по кредитному договору ссудный счет служит для отражения в балансе образования и погашения задолженности заемщика Банку по выданной ссуде (кредиту), он не предназначен по своей правовой природе для расчетных операций, его ведение - обязанность Банка перед Банком России, в связи с чем ведение ссудного счета Банком не является услугой, предоставляемой заемщику. Таким образом, включение Банком в кредитный договор условия об уплате комиссионного вознаграждения за открытие и ведение ссудного счета ущемляет установленные законом права потребителя, что в соответствии со ст. 16 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» является основанием для признания такого условия недействительным.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу, что п. 2.16 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ года, п. 2.16 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ года, п. 2.16 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ года, п. 2.7 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ года, п. 2.7 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ года, п. 2.7 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ года, заключенных между Национальным банком «Траст» (ОАО) и Шавриным О.В., касающийся взыскания комиссии за зачисление кредитных средств на счет и за расчетное обслуживание, следует признать недействительными.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом (пункт 2 статьи 167 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Поскольку условие кредитного договора об уплате комиссионного вознаграждения за зачисление кредитных средств на счет (открытие ссудного счета) и за расчетное обслуживание (ведение ссудного счета) является недействительным (ничтожным) и, учитывая, что открытие и ведение ссудного счета не является услугой, предоставленной заемщику, суд считает, что полученные Национальным банком «Траст» (ОАО) от Шаврина О.В. суммы комиссионного вознаграждения за зачисление кредитных средств на счет и за расчетное обслуживание подлежат возвращению Шаврину О.В.

Между тем, учитывая представленные в судебное заседание выписки по лицевому счету, из которых следует, что суммы комиссий за зачисление кредитных средств на счет и за расчетное обслуживание в размере 52209 рублей 30 копеек были перечислены на лицевой счет Шаврина О.В., в связи с чем повторное их взыскание приведет к неосновательному обогащению Шаврина О.В.

Также истцом заявлено требование о возврате необоснованного удержанных с него комиссий за участие в программе коллективного страхования.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Пункт 1 ст. 422 ГК РФ устанавливает необходимость соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону (п. 2 ст. 935 ГК РФ).

Согласно ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Из материалов дела следует, что в заявлении о предоставлении кредита имеется подпись Шаврина О.В. о доведении до него банком информации о том, что участие в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды, является добровольным. Также своей подписью в указанном заявлении он подтвердил, что ему известно о том, что участие Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды не является обязательным условием для заключения кредитного договора.

Из представленных документов по кредитованию следует, что участие в программе добровольного страхования не влияет на процентную ставку по кредиту, а также на принятие Банком положительного решения о предоставлении кредита.

Таким образом, установив, что при получении кредита заемщик был ознакомлен с условиями его получения, с порядком и условиями страхования, размером страховой премии, подтвердил собственноручной подписью свое согласие с условиями получения кредита со страхованием, подписал заявление на включение в программу добровольного коллективного страхования, суд полагает, что оснований для признания оспариваемого условия кредитного договора о единовременной компенсации страховых премий Банку условием, нарушающим права потребителя не имеется.

Доказательств того, что Шаврин О.В. отказался от участия в программе коллективного страхования или был понужден к участию в Программе коллективного страхования, в суд в порядке ст. 56 ГПК РФ не представлено.

Вместе с тем, в соответствии с ч. 1, 3 ст. 395 ГK РФ з а пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок.

Требования истца основаны на норме права, урегулированной ст. 395 ГК РФ, которая предусматривает не что иное, как применение санкций за неосновательное получение или сбережение за счет другого лица денежных средств. Взыскание процентов за пользование чужими денежными средствами является мерой ответственности за нарушение обязательств. Таким образом, мера ответственности, предусмотренная ст. 395 ГК РФ, может быть применена в случае неосновательного получения или сбережения за счет другого лица денежных средств.

Расчет процентов за пользование чужими денежными средствами содержится в представленных ответчиком возражениях, при этом суд находит представленный контррасчет процентов за пользование чужими денежными средствами правильным, соответствующим обстоятельствам дела.

Ставка рефинансирования ЦБ РФ с ДД.ММ.ГГГГ составляет 8,25%

Суд находит подлежащими удовлетворению требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 487 рублей 88 копеек, по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 1192 рублей 86 копеек, по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 627 рублей 93 копеек, по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 798 рублей 20 копеек, по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 1380 рублей 93 копеек, по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 1184 рублей 26 копеек. При этом суд не находит объективных оснований для применения положений ст. 333 ГК РФ.

На основании п. 1 ст. 31 Закона РФ «О защите прав потребителей» требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.

Неудовлетворение Банком требования потребителя (заемщика) о возврате уплаченной суммы комиссии в течение установленного п. 1 ст. 31 Закона РФ «О защите прав потребителей» десятидневного срока влечет наступление ответственности в форме взыскания с Банка неустойки в размере трех процентов от цены оказания услуги (п. 5 ст. 28 указанного Закона).

Из материалов дела усматривается, что Шаврин О.В. обратился в Национальный банк «Траст» (ОАО) с претензией по поводу возврата уплаченной им комиссии за зачисление кредитных средств на счет и за расчетное обслуживание ДД.ММ.ГГГГ года. Сумма комиссий перечислена на счет истца ДД.ММ.ГГГГ года.

Поскольку суд пришел к выводу о законности заявленных истцом требований о взыскании с ответчика комиссий за зачисление кредитных средств на счет и за расчетное обслуживание, следовательно, с ответчика в пользу Шаврина О.В. подлежит взысканию неустойка за нарушение сроков исполнения законного требования потребителя.

По кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ

Дата предоставления претензии – ДД.ММ.ГГГГ года