Гражданский кодекс часть 1

Первомайский районный суд города Омска в составе председательствующего судьи Кирилюк З.Л. при секретаре судебного заседания Казарян Д.Н., при подготовке и организации судебного процесса помощником судьи Евтушенко Н.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению АО «Банк Русский Стандарт» к А о взыскании задолженности по кредитной карте,

установил:

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с иском к А о взыскании задолженности по договору и судебных расходов, в обоснование требований указав, что ДД.ММ.ГГГГА обратился в банк с заявлением, содержащим предложение о заключении с ним договора о карте «Русский Стандарт» на условиях, изложенных в заявлении, условиях предоставления и обслуживания карт, тарифах по картам, в рамках которого просила банк открыть на его имя банковский счет карты с установлением лимита и осуществлением кредитования счета карты. Банк открыл на имя ответчика банковский счет, тем самым совершил действия (акцепт) по принятию предложения (оферты) клиента, изложенного в заявлении от ДД.ММ.ГГГГ, а также выполнил иные условия договора, а именно, выпустил на имя ответчика карту, осуществлял кредитование открытого на имя клиента счета. Клиент в заявлении своей подписью подтвердил, что ознакомлен, понимает и полностью согласен с условиями данного договора о карте, обязуется неукоснительно их соблюдать. Таким образом, был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ. Клиент в нарушение условий не осуществлял возврат предоставленного кредита на вышеуказанных условиях. Заемщику направлялось заключительная счет-выписка об исполнении обязательств и возврате суммы задолженности в размере 112 017,25 руб., однако задолженность погашена не была.

Просит взыскать с ответчика в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 104 449,37 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 288,99 руб.

В судебном заседании представитель истца АО «Банк Русский Стандарт» участия не принимал, надлежаще извещен о времени и месте рассмотрении дела, просил рассмотреть дело в его отсутствие, не возражал против рассмотрения дела в порядке заочного производства.

Ответчик А. в судебном заседании участия не принимал, надлежаще извещен о времени и месте рассмотрении дела.

В соответствии со ст. 233 ГПК РФ дело рассмотрено судом в отсутствие ответчика в порядке заочного судопроизводства.

Исследовав материалы дела, оценив в совокупности представленные по делу доказательства, суд приходит к следующему выводу.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст.ст. 420, 422 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Исходя из положений ст.ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается, за исключением случаев предусмотренных законом.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие договор займа, если иное не предусмотрено правилами по кредитному договору и не вытекает из существа кредитного договора.

Договор о карте является смешанным договором, содержащим элементы кредитного договора и договора банковского счета, что соответствует свободе договора, предусмотренной ст. 421 ГК РФ и, следовательно, к нему применяются положения глав 42 и 45 ГК РФ, что напрямую следует из п. 2 ст. 850 ГК РФ.

Статьей 850 ГК РФ установлено, что в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

В силу положений ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор является ничтожным.

Согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта При этом оферта должна содержать все существенные условия договора (п. 1 ст. 433 ГК РФ).

В силу п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса, согласно которому совершение лицом, получившим оферту, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом.

Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Статьей 438 ГК РФ установлено, что акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 ГК РФ).

На основании ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основания своих требований и возражений.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГА. обратился в АО «Банк Русский Стандарт» с заявлением на получение карты «Русский Стандарт», которым предложил банку, на условиях, изложенных в настоящем заявлении, условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и тарифах по картам «Русский Стандарт», заключить с ним договор о предоставлении и обслуживании карты.

В рамках указанного заявления, А просил выпустить на его имя банковскую карту «Русский Стандарт Классик»; открыть банковский счет, в том числе для размещения средств и отражения операций, совершенных с использованием карты; для осуществления операций по счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете, установить ему лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование счета. Ответчик своей подписью в заявлении подтвердил, что понимает и согласен с тем, что акцептом ЗАО «Банк Русский Стандарт» оферты будут являться действия банка по открытию счета.

Рассмотрев оферту, банк открыл ответчику счет, то есть совершил действия по принятию указанной оферты (акцепт). Таким образом, между сторонами был заключен договор о карте № с условием о ее кредитования, что соответствует положениям ст. 434, 435, 438 ГК РФ. В рамках договора ответчик был ознакомлен и согласился с Условиями, Тарифами (включая размер процентов, комиссий и плат), получил банковскую карту, что удостоверил подписью в заявлении об открытии счета и кредитовании счета, Тарифном плане, графике платежей и расписки в получении карты.

Банк выпустил на имя А карту «Русский Стандарт Классик» с открытием счета карты №, осуществлял кредитование данного счета, что подтверждается заявлением на получение карты, анкетой и выпиской из лицевого счета.

Факт получения банковской карты и ее использование, в том числе совершение последней операции по карте ДД.ММ.ГГГГ, подтверждается материалами дела (л.д. 30-32).

Договор о карте был заключен на условиях Тарифного плана ТП 57/2, согласно которому плата за выпуск и обслуживание карты, в том числе выпуск карты в связи с окончанием срока действия ранее выпущенной карты: основной карты – 600 руб., дополнительной карты – 300 руб.; плата за обслуживание счета не взимается; плата за выпуск/перевыпуск клиенту ПИНа – не взимается; плата за выпуск/перевыпуск клиенту ПИНа – не взимается; плата за перевыпуск карты в случае утраты/порчи: основной карты – не взимается; плата за оформление лицевой стороны карты выбранным клиентом дизайном из галереи банка при первоначальном выпуске карты – не взимается; плата за изменение по заявлению клиента дизайна лицевой стороны карты на дизайн, выбранный клиентом из галереи Банка (при перевыпуске карты в связи с окончанием срока действия ранее выпущенной карты или при перевыпуске карты по любым основаниям): основной карты – 100 руб., дополнительной карты – 100 руб.; плата за блокирование/разблокирование карты по заявлению клиента – не взимается; размер процентов, начисляемых по кредиту: на сумму кредита, предоставленного для осуществления расходных операций по оплате товаров, а также на сумму кредита, предоставленного для осуществления иных операций, в т.ч., на сумму кредита, предоставленного для оплаты клиентом банку начисленных плат, комиссий и процентов за пользование кредитом, оплаты очередного платежа и иных платежей в соответствии с Условиями – 36% годовых, на сумму кредита, предоставленного для осуществления расходных операций получения наличных денежных средств - 36 годовых; размер процентов, начисляемых на сумму кредита с измененными условиями возврата – 34% годовых; плата за выдачу наличных денежных средств в банкоматах и ПВН Банка в пределах остатка на счете – не взимается, за счет кредита – 4,9% (мин. 100 руб.); в Банкоматах и ПВН других кредитных организаций в пределах остатка на счете – 1% (мин. 100 руб.), за счет кредита – 4,9% (мин. 100 руб.); плата за оплату товара с использованием карты (ее реквизитов) – не взимается; плата за направление клиенту счета-выписки на бумажном носителе почтовым отправлением – 15 руб.; минимальный платеж – 5% от задолженности клиента по основному долгу и сверхлимитной задолженности (при ее наличии) на конец расчетного периода; плата за пропуск минимального платежа, совершенный: впервые – 300 руб., 2-й раз подряд – 500 руб., 3-й раз подряд – 1000 руб., 4-й раз подряд – 2 000 руб.; размер процентов, начисляемых на остаток средств на счете – 3 % годовых; плата за пропуск льготный период кредитования – до 55 дней; неустойка (взимается за нарушение сроков оплаты сумм, указанных в заключительном счете-выписке (в том числе в скорректированном заключительном счете-выписке))- 0,2% от суммы задолженности, указанной в заключительном счете-выписке, за каждый день просрочки; плата за безналичное перечисление денежных средств со счета, осуществляемое банком на основании электронных распоряжений, сформированных и подписанных клиентом с использованием системы ДБО: на счета, открытые в других кредитных организациях в РФ (за исключением безналичных перечислений денежных средств, указанных в п. 19.4 настоящего тарифного плана): в пределах остатка на счете – 0,7% (мин. 20 руб., макс. 500 руб.); за счет кредита – 4,9% (мин. 100 руб.); на счета, открытые в Банке: в пределах остатка на счете – не взимается; за счет кредита – 4,9% (мин. 100 руб.); в бюджеты всех уровней и государственные внебюджетные фонды в уплату налогов, сборов и других обязательных платежей: в переделах остатка на счете и за счет кредита – не взимается; в пользу юридических лиц, указанных в разделе 6 Тарифов – в пределах остатка на счете – не взимается; за счет кредита – не предусмотрено; плата за безналичное перечисление денежных средств со счета, осуществляемое Банком на основании подтвержденных вводом ПИНа электронных распоряжений. Формированных и переданных в банк с использованием банка, за исключением переводов денежных средств, осуществляемых с использованием карты (ее реквизитов) по номеру платежной системы MasterCard Worldwide/Visa International/American Express: в пределах остатка на счете и за счет кредита – не взимается; плата за безналичное перечисление денежных средств со счета, осуществляемое банком на основании письменных заявлений клиента, оформленных в подразделениях банка: на счета, открытые в других кредитных организациях в РФ: в пределах остатка на счете – 1,5% (мин. 50 руб., макс. 500 руб.), за счет кредита – не предусмотрено; на счета, открытые в банке: в пределах остатка на счете – не взимается; за счет кредита – не предусмотрено; в бюджеты всех уровней и государственные внебюджетные фонды в уплату налогов, сборов и других обязательных платежей: в пределах остатка на счете – не взимается; за счет кредита – не предусмотрено; плата за перевод денежных средств в рублях РФ, осуществляемый с использованием карты (ее реквизитов) по номеру банковской карты, выпущенной на территории РФ, в рамках платежной системы MasterCard Worldwide/Visa International/American Express на основании электронных распоряжений, сформированных и подписанных клиентом с использованием системы ДБО: по номеру банковской карты, выпущенной кредитной организацией (не банком) в рамках платежной системы MasterCard Worldwide/Visa International: в пределах остатка на счете – 0,5% (мин. 50 руб.), за счет кредита – 4,9%; по номеру банковской карты, выпущенной в рамках платежной системы MasterCard Worldwide/Visa International/ American Express: в пределах остатка на счете – не взимается, за счет кредита – 4,9%; плата за перевод денежных средств, осуществляемый с использованием карты (ее реквизитов) по номеру платежной карты, выпущенной иностранным эмитентом за пределами РФ, в рамках платежной системы MasterCard Worldwide/Visa International, на основании электронных распоряжений, сформированных и подписанных клиентом с использованием системы ДБО: в пределах остатка на счете- 2% (мин. 200 руб.), за счет кредита – 5,9%; комиссия за участие в программе ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования клиентов, ежемесячная – 0,8%; комиссия за участие в программе ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования финансовых рисков «Страхование от недобровольной потери работы», ежемесячная – 150 руб.; комиссия за участие в программе ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования финансовых рисков «Страхование от недобровольной потери работы» (расширенная), ежемесячная – 300 руб.; комиссия за участие в программе ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования финансовых рисков «Защита от мошенничества», ежемесячная – 50 руб.; комиссия за участие в программе ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования финансовых рисков «Страхование личных вещей», ежемесячная – 50 руб.; комиссия за участие в программе ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования от несчастных случаев, ежемесячная – 50 руб.; предоставление услуги SMS-сервис: плата за активацию услуги – не взимается; плата за предоставление информации об операциях, совершенных с использованием карты, ежемесячная – 50 руб., плата за предоставление иной информации – не взимается; комиссия за кассовое обслуживание: при внесении денежных средств через автоматические кассы банка – не взимается, при внесении денежных средств на счет в кассах банка – не взимается; полная стоимость кредита – 42,76% годовых (л.д. 19-20).

Согласно Условиям предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» ответчик обязался своевременно погашать задолженность, а именно, осуществлять возврат кредита банку, уплачивать банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствие с Условиями и/или Тарифами. В случае выставления банком заключительного счета-выписки осуществить погашение задолженности.

Согласно п. 5.1 Условий, задолженность клиента перед Банком возникает в результате: 5.1.1 предоставления банком клиенту кредита; 5.1.2 начисления банком подлежащих уплате клиентом за пользование кредитом процентов; 5.1.3 начисление банком подлежащих уплате клиентом плат и комиссий; 5.1.4 возникновения иных денежных обязательств клиента перед банком, определенных Условиями и/или Тарифами.

Согласно Условиям предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» срок погашения задолженности определен моментом ее востребования банком путем формирования и направления заключительного счета-выписки (п. 5.22 Условий предоставления и обслуживания карт).

Из представленной банком выписки по счету А следует, что после ДД.ММ.ГГГГ ответчик прекратил внесение ежемесячных платежей. Банком в адрес заемщика была направлена заключительная счет-выписка от ДД.ММ.ГГГГ, в которой выставлено требование о погашении суммы задолженности в размере 112 017,25 руб. в срок не позднее ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 33).

С ДД.ММ.ГГГГ организационно правовая форма ЗАО «Банк Русский Стандарт» изменена на АО «Банк Русский Стандарт».

Ссылаясь на то, что ответчик не произвел возврат кредита на условиях, предусмотренных договором, истец обратился в суд с указанными требованиями.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В нарушение условий кредитования ответчик не исполняет свои обязательства по ежемесячной уплате основного долга и текущих процентов в сроки, предусмотренные договором, своевременно не размещал на счете денежные средства для уплаты очередных ежемесячных платежей, что привело к возникновению просроченной задолженности. Наличие неисполненных обязательств по кредитному договору подтверждается представленными в материалы дела доказательствами.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основании своих требований или возражений.

Из представленного банком расчета следует, что задолженность А перед банком по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 104 449,37 руб., из которой: 81 023,84 руб. – основной долг; 12 325,53 руб. – проценты, 600 руб. – плата за выпуск и обслуживание карты, 10 500 руб. – плата за пропуск минимального платежа (л.д. 13).

До настоящего времени обязательства по кредитному договору не исполнены.

Принимая во внимание, что ответчик допустил просрочки при возврате кредита, учитывая, что им не представлены суду доказательства надлежащего исполнения условий кредитного договора, не оспорено наличие задолженности по кредитному договору, требования истца о возврате суммы задолженности являются правомерными, обоснованными и подлежат удовлетворению.

Расчет, представленный истцом, в части определения суммы просроченного основного долга, просроченных процентов, иных плат, суд считает правильным.

Согласно ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В силу ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось судебное решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

В связи с этим, поскольку при подаче в суд данного искового заявления истцом уплачена государственная пошлина в размере 3 228,99 руб. (л.д. 3,7), расходы истца по уплате государственной пошлины подлежат возмещению в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст. 194-199, 233-237 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования акционерного общества «Банк Русский Стандарт» удовлетворить.

Взыскать с А в пользу акционерного общества «Банк Р. С.» задолженность по договору о предоставлении и обслуживании карты № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 104 449 рублей 37 копеек, в том числе: 81 023 рубля 84 копейки – задолженность по основному долгу; 12 325 рублей 53 копейки – проценты за пользование кредитом; 600 рублей – плата за выпуск и обслуживание карты; 10 500 рублей – плата за пропуск минимального платежа.

Взыскать с А в пользу АО «Банк Русский Стандарт» расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 288 рублей 99 копеек.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Мотивированное решение составлено 29 декабря 2020 года

Судья Решение суда не вступило в законную силу