Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Михайлов А.А, к Акционерному обществу «Банк Русский Стандарт» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

Михайлов А.А, обратился в суд с иском к АО «Банк Русский Стандарт» о защите прав потребителей.

В обоснование иска указано, что --.--.---- г. истец заключил договор с АО «Банк Русский Стандарт» в городе Казани на пополняемые предоплаченные карты.

--.--.---- г. истец пополнил карту на 341 250 рублей.

--.--.---- г. истец совершил покупку в магазине «Podium Iuxe» на сумму 340 000 рублей, а --.--.---- г. ответчик заблокировал карты без объяснения причины.

Так как истцу не подошла купленная вещь, --.--.---- г. истец сдал ее обратно в магазин, а магазин в свою очередь перечислил денежные средства на карту истца.

--.--.---- г. истец подал в АО «Банк Русский Стандарт» заявление с требованием разблокировать карту. Однако на данное заявление ответа от ответчика в адрес истца не поступало.

--.--.---- г. истец подал заявление в АО «Банк Русский Стандарт» о переводе денежных средств на его счет в другой банк, но ответчик так же не исполнил данное требование.

03 марта была подана претензия, но ответа так же не последовало.

Банк в нарушения всех законов и требований банка России не разблокировал карту и не отдает денежные средства и даже не объясняет причину.

Данные предоплаченные карты не имеют расчетного счета, а соответственно иного доступа к денежным средствам кроме как с помощью данных карт не имеется.

Исходя из вышеизложенного и по приведенным основаниям, истец просит расторгнуть договора на пополняемые предоплаченные карты от --.--.---- г. с АО «Банк русский стандарт»; взыскать с АО «Банк русский стандарт» денежные средства в сумме 341 250 рублей, неустойку согласно закону о защите прав потребителей в размере три процента за каждый день не исполнения требований, штраф за отказ от добровольного возврата денежных средств в размере пятидесяти процентов от суммы удовлетворенных требований.

В ходе рассмотрения дела --.--.---- г. истец исковые требования уточнил, просил взыскать с ответчика неустойку в размере три процента за каждый день неисполнения требований, штраф в размере 50% от суммы удовлетворенных требований, компенсацию морального вреда в размере 60 000 рублей.

Истец Михайлов А.А, в судебное заседание не явился, надлежащим образом извещен, предоставил заявление о рассмотрении дела в его отсутствии.

Представители ответчика АО «Банк Русский Стандарт» Ежова Д.И., Нафикова Э.Ф., действующие на основании доверенности, в судебном заседании исковые требования не признали.

Выслушав представителей ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на обоснования своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

На основании пункта 1.5 Положения ЦБ РФ «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» №---П, кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт.

Предоплаченная карта предназначена для совершения ее держателем - физическим лицом операций, расчеты по которым осуществляются кредитной организацией - эмитентом от своего имени за счет денежных средств, предоставленных держателем - физическим лицом, или денежных средств, поступивших в кредитную организацию - эмитент в пользу держателя - физического лица, если возможность использования поступивших денежных средств от третьих лиц предусмотрена договором между держателем - физическим лицом и кредитной организацией - эмитентом.

Предоплаченная карта удостоверяет право требования ее держателя - физического лица к кредитной организации - эмитенту по оплате товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) или выдаче наличных денежных средств.

Кредитная организация - эмитент обязана определить максимальную сумму, в прицелах которой она принимает на себя обязательства по одной предоплаченной карте (далее - лимит предоплаченной карты).

В силу пункта 1.13 указанного Положения, договор банковского счета (договор банковского вклада) для совершения операций с использованием предоплаченной карты не заключается.

Эмиссия банковских карт для физических лиц, индивидуальных предпринимателей, юридических лиц осуществляется кредитной организацией на основании договора, предусматривающего совершение операций с использованием банковских карт (и. 1.16 названного Положения).

Как усматривается из представленных в материалы дела документов, Михайлов А.А, приобрел 5 пополняемых предоплаченных карт «Вишня», тем самым присоединился к Условиям обслуживания пополняемых предоплаченных карт «Русский Стандарт» и заключил с Банком договоры на обслуживание предоплаченных карт «Русский Стандарт» (далее - Договор) №--, №--, №--, №--, №--.

В соответствии с Положением Банка России от --.--.---- г. N 266-П АО «Банк Русский Стандарт» является эмитентом подарочных предоплаченных карт. Предоплаченная карта представляет собой средство безналичных расчетов, а также финансовый документ, свидетельство, удостоверяющее факт внесения его владельцем определенной суммы денежных средств и предоставляющее ему вытекающие из этого права.

Таким образом, предоплаченная карта фактически содержит в себе элементы сертификата и «безналичных денег», в связи с чем, реализация данного банковского продукта соответствует требованиям Федерального закона №-- от --.--.---- г. «О банках и банковской деятельности».

В соответствии с условиями предоплаченных карт «Русский Стандарт», реализация данных карт может осуществляться как Банком, так и Торгово-сервисными предприятиями, с которыми Банк заключает договоры эквайринга и агентские договоры.

Пополняемая предоплаченная карта «Вишня» - это карта платежной системы MasterCard с возможностью пополнения, позволяющая осуществлять оплату товаров и услуг в любой Торговой организации или Интернете, а также снимать наличные денежные средства везде, где принимаются карты платежной системы MasterCard. Снятие наличных, оплата в торговых организациях, в т.ч. за пределами территории Российской Федерации (в том числе в иностранных интернет-магазинах) - возможна после прохождения клиентом процедуры идентификации.

--.--.---- г.Михайлов А.А, обратился в Банк для прохождения процедуры идентификации.

В соответствии с пунктом 1 статьи 428 Гражданского кодекса Российской Федерации договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Условия договора изложены в Условиях обслуживания пополняемых предоплаченных карт - промо «Русский Стандарт» с возможностью снятия наличных денежных средств (далее - Условия), представляющих собой публичную оферту.

Условия являются обязательными для всех лиц, которые приобретают, и/или владеют, и/или пользуются картами за исключением предоплаченных банковских карт без материального носителя (виртуальных предоплаченных банковских карт), выпущенных Банком.

В соответствии с пунктом 2.3. Условий обслуживания предоплаченных карт «Русский Стандарт» Договор считается заключенным на основании принятого (акцептованного) Предложения, при выполнении следующих действий: получение физическим лицом Карты у Банка либо у ТСП; оплата физическим лицом стоимости Карты (в порядке и на условиях, установленных ниже в настоящем разделе Условий). Стоимость Карты состоит из Комиссии и денежных средств, предоставляемых (уплачиваемых) физическим лицом Банку для формирования Первоначального Лимита Карты.

Клиент считается присоединившимся к данным условиям с момента приобретения карты.

На основании указанного обращения Михайлов А.А, АО «Банк Русский Стандарт» идентифицировал Михайлов А.А,, как владельца карт и сторону договоров обслуживания предоплаченных карт «Русский Стандарт», являющихся договорами присоединения №№--

Согласно пункту 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (п. 4 ст. 421 ГК РФ).

В соответствии с частью 1 стать статьи 428 Гражданского кодекса Российской Федерации договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Условия договора изложены в условиях обслуживания предоплаченных карт «Русский Стандарт» (далее - Условия), представляющих собой публичную оферту.

Условия обслуживания предоплаченных карт «Русский Стандарт» являются обязательными для всех лиц, которые приобретают, и/или владеют, и/или пользуются Квотами за исключением предоплаченных банковских карт без материального носителя (виртуальных предоплаченных банковских карт), выпущенных Банком.

--.--.---- г. предоплаченная карта по договору №-- (клиент Михайлов А.А,) была пополнена со счета юридического лица ООО «ПрезедентСервис» на сумму 341 250 рублей.

Как усматривается из отчета Real - time card statement, журнала авторизации, чеков о совершении операций, заявления истца в магазин о возврате денежных средств --.--.---- г.Михайлов А.А, произвел оплату в торгово-сервисном предприятии магазине «PODIUM-LUXE» покупки на сумму 940 000 рублей с использованием двух предоплаченных банковских карт №-- (принадлежит Михайлов А.А,) на сумму 340 000 рублей, а также №-- (принадлежит ФИО7) на сумму 600 000 рублей.

--.--.---- г., Михайлов А.А, обратился в магазин «PODIUM-LUXE» с целью возврата покупки и денежных средств, уплаченных за нее, предъявил паспорт и оформил соответствующее заявление, попросив вернуть денежные средства наличными, объяснив сотрудникам магазина, что карты выбросил, поскольку они подарочные. В возврате денежных средств истцу было отказано с указанием на то, что вернуть денежные средства за товар возможно только на карту, с помощью которой была произведена оплата покупки.

Для разрешения сложившейся ситуации, сотрудник магазина «PODIUM-LUXE» связалась с курирующим данный магазин менеджером АО «Банк Русский Стандарт» для получения консультации о том, каким образом можно вернуть денежные средства в случае утери покупателем карты, с которой была оплачена покупка.

Сотрудник АО «Банк Русский Стандарт» уточнил все необходимые реквизиты операции, подлежащей возврату (данные о держателе банковских карт, номерах банковских карт, зафиксированных в чеках, дате, времени операции, сумме транзакции, кодов авторизации) сообщил сотруднику магазина, о том, что осуществление возврата денежных средств наличными либо перечисление денежных средств на счет клиента в другой кредитной организации недопустимо, денежные средства необходимо вернуть на карту, с которой производилась оплата товара (п.1.14 Условий).

В соответствии с пунктом 3.12. Условий - в случаях, установленных Условиями, Банком может быть произведено Блокирование Карты. В течение периода времени с момента Блокирования Карты до момента Разблокирования Карта не может использоваться Клиентом и Операции Клиентом совершаться не могут.

В соответствии с пунктом 1.5 Условий блокирование карты - это процедура установления Банком технического ограничения на совершение Клиентом Операций с использованием Карты (Реквизитов Карты). Блокирование Карты не является прекращением ее действия за исключением случаев предусмотренных Условиями.

В соответствии с пунктом 9.4 Условий банк вправе приостановить использование Карты или полностью прекратить ее действие путем осуществления Блокирования Карты. 9.4.1. в случае утраты (в том числе утери, хищения) Карты / информации о Реквизитах Карты / ПИНа, а также компрометации Карты (включая компрометацию Реквизитов Карты / ПИНа), возникновения риска несанкционированного использования Карты (Реквизитов Карты / ПИНа).

На основании полученных от торговой организации сведений об утрате клиентом предоплаченных карт работником АО «Банк Русский Стандарт» обоснованно было принято решение о блокировке карт, принадлежащей истцу.

Учитывая запутанный характер действий Клиента Михайлов А.А,, а именно оплату им товаров как с помощью своей предоплаченной карты №--, так и с помощью предоплаченной карты №--, принадлежащей другому физическому лицу - ФИО7, намерение осуществить возврат денежных средств путем получения наличных в магазине без предъявления предоплаченных карт, а также информированием сотрудника торговой организации об их утрате, соответствующая информация правомерно была передана в подразделение Банка, ответственное за реализацию правил внутреннего контроля с целью противодействия легализации денежных средств полученных преступным путем финансированию терроризма (ФЗ № 115-ФЗ).

Из изложенного выше следует, что АО «Банк Русский Стандарт» правомерно в полном соответствии с условиями договора (п.9.4 Условий) и действующим законодательствам осуществил --.--.---- г. блокировку карт, в действиях ответчика отсутствуют нарушения каких-либо норм законодательства Российской Федерации, регулирующих отношения между клиентами и кредитными организациями при заключении договоров по предоплаченным картам «Русский Стандарт».

--.--.---- г.Михайлов А.А, обратился в АО «Банк Русский Стандарт» с требованием разблокировать карту №--.

--.--.---- г.Михайлов А.А, обратился в торговую организацию, уже представив предоплаченные карты, с помощью которых производил покупки. В тот же день денежные средства были зачислены на карты №--, принадлежащую ФИО7, и карту №--, принадлежащую Михайлов А.А,

Суд полагает, что ответчик обоснованно отказал в удовлетворении требований Михайлов А.А, о разблокировки карты, по следующим основаниям.

На момент обращения карта №-- АО «Банк Русский Стандарт» представлена не была.

Кроме этого, в соответствии с пунктом 8.4 Условий клиент обязуется совершать Операции с соблюдением требований, предъявляемых к таким Операциям законодательством Российской Федерации и Условиями.

В соответствии с Федеральным законом от 07.08.2001 г. № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» (далее - Закон № 115-ФЗ) кредитные организации обязаны осуществлять контроль за операциями с денежными средствами, указанными в ст. 6 вышеуказанного закона, в частности, за операциями по банковским счетам.

Согласно пункту 2 Закона №115-ФЗ организации, осуществляющие операции с денежными средствами или иным имуществом, обязаны в целях предотвращения легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, и финансирования терроризма разрабатывать правила внутреннего контроля, назначать специальных должностных ли >, ответственных за реализацию правил внутреннего контроля, а также принимать иные внутренние организационные меры в указанных целях.

Организации, осуществляющие операции с денежными средствами или иным имуществом в соответствии с правилами внутреннего контроля, обязаны документально фиксировать информацию, полученную в результате реализации указанных правил, и сохранять ее конфиденциальный характер.

Основаниями документального фиксирования информации являются:

запутанный или необычный характер сделки, не имеющей очевидного экономического смысла или очевидной законной цели;

несоответствие сделки целям деятельности организации, установленным учредительными документами этой организации;

выявление неоднократного совершения операций или сделок, характер которых дает основание полагать, что целью их осуществления является уклонение от процедур обязательного контроля, предусмотренных настоящим Федеральным законом;

совершение операции, сделки клиентом, в отношении которого уполномоченным органом в организацию направлен либо ранее направлялся запрос, предусмотренный подпунктом 5 пункта 1 настоящей статьи;

отказ клиента от совершения разовой операции, в отношении которой у работников организации возникают подозрения, что указанная операция осуществляется в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма;

иные обстоятельства, дающие основания полагать, что сделки осуществляются в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма.

АО «Банк Русский Стандарт», осуществляя программу выявления в деятельности клиентов операций, подлежащих обязательному контролю и операций, в отношении которых возникает подозрение, что они осуществляются в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, и финансирования терроризма, в целях, предусмотренных Законом № 115-ФЗ, при проведении ежедневного мониторинга клиентов банка на предмет выявления сомнительных операций в соответствии с критериями, установленными «Правилами внутреннего контроля в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансирования терроризма» (далее - Правила), --.--.---- г. выявил подозрительные операции.

При проверке АО «Банк Русский Стандарт» было установлено, что --.--.---- г. юридическим лицом ООО «ПрезидентСервис» единовременно на общую сумму 3 341 000 пополнено 6 предоплаченных карт, из которых 5 принадлежало ФИО7 (одну из которых использовал Михайлов А.А, при оплате покупки), и одна карта принадлежала Михайлов А.А,

--.--.---- г. по всем предоплаченным картам были совершены операции по оплате покупок на большую сумму в нескольких торгово-сервисных предприятиях ... .... --.--.---- г. все приобретенные товары были возвращены в торговые организации с требованием возврата денежных средств, путем выдачи денежных средств наличными со ссылкой на утрату карт.

Основаниями документального фиксирования информации являются: запутанный или необычный характер сделки, не имеющей очевидного экономического смысла или очевидной законной цели;

Указанные операции попали под обоснованное подозрение, по следующим основаниям:

Пополнение предоплаченных карт клиентов со счета юридического лица является нарушением Условий, так как из существа карты и условий, изложенных в разделе 5 Условий, увеличение лимита карты должно осуществляться клиентом способами, перечисленными в Условиях. Пополнение предоплаченной неименной карты клиента за счет средств юридического лица Условиями не предусмотрено.

Операция по пополнению карты и расходованию средств карты на дорогостоящие покупки проводилась параллельно с другими аналогичными операциями другого клиента банка ФИО7, то есть все проводимые операции Михайлов А.А, и ФИО7 по предоплаченным картам были связаны идентичными действиями.

В связи с имеющимися в АО «Банк Русский Стандарт» информации ответчик усмотрел явную связь, между двумя клиентами ФИО7 и Михайлов А.А, по их аналогичным действиям, и сделал выводу о сомнительности операций.

С учетом изложенного суд полагает, что отказ АО «Банк Русский Стандарт» в удовлетворении требований истца о разблокировки предоплаченной карты №--, принадлежащей Михайлов А.А, является законным и обоснованным.

05 феврале 2016 года Михайлов А.А, обратился в АО «Банк Русский Стандарт» с требованием перечислить денежные средства по карте №-- на расчет счет на его имя в АО «Тинькофф Банк».

Данное требование банком обоснованно оставлено без удовлетворения, поскольку перевод денежных средств не предусмотрен Условиями обслуживания пополняемых предоплаченных карт – промо «Русский Стандарт».

--.--.---- г.Михайлов А.А, в АО «Банк Русский Стандарт» обратился с претензией о выдаче денежных средств с карты наличными.

При обращении в АО «Банк Русский Стандарт» с требованием о возврате денежных средств истец был идентифицирован (предъявлен паспорт, установлена личность и т.п.), ответчик располагал информацией о том, что предоплаченные карты были предъявлены Михайлов А.А, при осуществлении возврата покупок в торговой организации, а также были предъявлены им при обращении в Банк.

--.--.---- г. АО «Банк Русский Стандарт» рассмотрев требования истца о выдаче денежных средств, направило в адрес Михайлов А.А, уведомление, из которого следует, что денежные средства могут быть выданы через кассу АО «Русский Стандарт», без разблокировки карты.

По обращению истца --.--.---- г. в банк денежные средства в размере 341 250 рублей Михайлов А.А, были получены. Сведений о том, что Михайлов А.А,, обращался в банк за выдачей денежных средств по истечении десятидневного срока после подачи претензии и денежные средства не были ему выданы ответчиком, суду не представлено.

Таким образом, в установленный законом РФ «О защите прав потребителя» в десятидневный срок требования Михайлов А.А, АО «Банк Русский Стандарт» были рассмотрены и принято решение об удовлетворении требований истца, о чем Михайлов А.А, был уведомлен.

При таких обстоятельства, с учетом изложенного, суд полагает, что в действиях АО «Банк Русский Стандарт» отсутствуют нарушения норм действующего законодательства и условий договора о предоставлении и обслуживании пополняемой карты, в связи с чем исковые требования Михайлов А.А, о защите прав потребителя подлежат отклонению.

Поскольку неправомерность действий ответчика и нарушение прав потребителя установлены не были, требования истца о взыскании штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, в соответствии со статьей 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" от 07.02.1992 года N 2300-1, подлежат отклонению.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований Михайлов А.А, к АО «Банк Русский Стандарт» в полном объеме.

Руководствуясь статьями 12,56, 194- 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований Михайлов А.А, к Акционерному обществу «Банк Русский Стандарт» о защите прав потребителей, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан в течение месяца через Ново-Савиновский районный суд города Казани Республики Татарстан с момента изготовления мотивированного решения.

Судья: М.В.Фирсова