Гражданский кодекс часть 1

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к СПАО «Ингосстрах», Российскому Союзу Автостраховщиков о восстановлении водительского класса по договору страхования ОСАГО, внесении сведений о коэффициенте «бонус-малус» равный 0,5 в автоматизированную систему, взыскании компенсации морального вреда,

установил:

Истец обратился в суд с настоящим иском кСПАО «Ингосстрах», Российскому Союзу Автостраховщиков просит суд с учетом уточнений обязать Страховое публичное акционерное общество «Ингосстрах» восстановить на начало годового срока страхования по договору ОСАГО № от 05.04.2020 - 13 водительский класс. Обязать Российский Союз Автостраховщиков внести сведенияо коэффициенте «бонус-малус» равным 0,5 в автоматизированнуюсистем обязательного страхования Российского Союза Автостраховщиков. Взыскать с Российского Союза Автостраховщиков взыскатькомпенсацию морального вреда в размере 5000 руб.

В обоснованиезаявленных исковых требований указывает, чтоимеет безаварийный стаж вождения с 2003 года, ежегодно страхует свою автогражданскую ответственность и имеет многолетнюю историю страхования, в связи с чем, при заключении договоров ОСАГО имеет право на повышенный водительский класса по ОСАГО, от которого напрямую зависит возможность получения скидок за безаварийную езду по системе «коэффициент бонус-малус» (КБМ) за счет применения понижающего значения КБМ при расчете страховых премий по ОСАГО.

В начале января 2020 он обратился в офис СПАО «Ингосстрах» с заявлением о применении в отношении него надлежащего водительского класса соответствующего 13 водительскому классу КБМ 0,5.

17.01.2020 ответчик на его заявление сообщил, что проведена проверка и в отношении него «класс страхования не изменился 06 (КБМ=0,85)».

21.04.2020 между Истцом и Ответчиком был заключен договор ОСАГО на новый срок страхования - до 20.04.2021 г.

Согласно сведениям страхового полиса № № к истцу применен КБМ = 0,8, что соответствует водительскому классу 07.

На официальном сайте Российского Союза Автостраховщиков https: / /autoins.ru/из Автоматизированной Информационной Системы (АИС) истцом также запрошены сведения о КБМ. На текущий момент КБМ не изменился и составляет 0,8.

Учитывая изложенное считает, что водительский класс 07 и КБМ = 0,8 не отвечает объективной реальности и является следствием необоснованного аннулирования (занижения) водительского класса в предшествующие периоды страхования страховой компанией.

Считает, что условия договора, ущемляют его права как потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются.

Необоснованное занижение водительского класса и ненадлежащее применение КБМ причиняет истцу моральный вред, который он оценивает в размере 5000 руб.

Истец –ФИО1 в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, заявлением просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Представитель истца по доверенности ФИО2 в судебном заседании поддержал исковые требования, просил суд их удовлетворить по вышеизложенным основаниям.

Представитель ответчика –СПАО «Ингосстрах» по доверенности ФИО3 в судебном заседании не согласилась с иском, считала его не подлежащим удовлетворению, представила письменные возражения приобщенные к материалам дела.

3-е лицо - Российский Союз Автостраховщиков о месте и времени рассмотрения дела извещены надлежащим образом, о чем имеется уведомление, представитель в судебное заседание не явился, представили письменное возражение, приобщенное к материалам дела, согласно которого считают РСА ненадлежащим ответчиком.

Суд, выслушав пояснения участвующих в деле лиц,исследовав представленные по делу доказательства, приходит к следующим выводам.

Как следует из материалов дела 21.04.2020г. между СПАО «Ингосстрах» и ФИО1 был заключен договор обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО) серии XXX № периодом действия с 21.04.2020г. по 20.04.2020г.

При оформлении страхового полиса к истцу применен КБМ = 0,8, что соответствует водительскому классу 07.

Истец считает, что водительский класс 07 и КБМ = 0,8 не отвечает объективной реальности и является следствием необоснованного аннулирования (занижения) водительского класса в предшествующие периоды страхования страховой компанией.

Ранее истец в начале января 2020 обращался в офис СПАО «Ингосстрах» с заявлением о применении в отношении него надлежащего водительского класса и соответствующему для 13 водительского класса КБМ 0,5.

17.01.2020 ответчик ответил на его заявление, указав, что проведена проверка и в отношении него «класс страхования не изменился 06 (КБМ=0,85)».

На официальном сайте Российского Союза Автостраховщиков (РСА) https: / /autoins.ru/из Автоматизированной Информационной Системы (АИС) истцом также запрошены сведения о КБМ. На текущий момент КБМ не изменился и составляет 0,8.

В соответствии с пунктами 3, 6 статьи 30 Федерального закона от 25.04.2002 года №40- ФЗ в целях реализации положений настоящего Федерального закона, в том числе применения коэффициента, входящего в состав страховых тарифов, в Российской Федерации создана автоматизированная информационная система обязательного страхования, содержащая сведения о договорах обязательного страхования, страховых случаях, транспортных средствах и об их владельцах, статистические данные и иные необходимые сведения об обязательном страховании, в том числе сведения о водительском классе и коэффициенте «бонус-малус» (КЕМ), зависящие от наличия или отсутствия страховых выплат в предыдущем периоде и влияющие на размер страховой премии.

Оператором автоматизированной информационной системы обязательного страхования, осуществляющим обработку формируемых в ней сведений, является профессиональное объединение страховщиков - Российский союз автостраховщиков.

База данных АИС РСА формируется из сведений, предоставляемых страховщиками.

Пунктом 1 статьи 8 Федерального закона от 25.04.2002 № 40-ФЗ предусмотрено, что регулирование страховых тарифов по обязательному страхованию осуществляется посредством установления Банком России в соответствии с настоящим Федеральным законом актуарно (экономически) обоснованных предельных размеров базовых ставок страховых тарифов (их минимальных и максимальных значений, выраженных в рублях) и коэффициентов страховых тарифов, требований к структуре страховых тарифов, а также порядка их применения страховщиками при определении страховой премии по договору обязательного страхования.

В силу пунктов 1 и 6 статьи 9 Федерального закона от 25.04.2002 № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» страховые тарифы состоят из базовых ставок и коэффициентов. Страховые премии по договорам обязательного страхования рассчитываются страховщиками как произведение базовых ставок и коэффициентов страховых тарифов в соответствии с порядком применения страховщиками страховых тарифов по обязательному страхованию при определении страховой премии по договору обязательного страхования, установленным Банком России в соответствии со статьей 8 данного Федерального закона.

Базовые ставки страховых тарифов устанавливаются в зависимости от технических характеристик, конструктивных особенностей и назначения транспортных средств, существенно влияющих на вероятность причинения вреда при их использовании и на потенциальный размер причиненного вреда.

Подпунктом «б» пункта 2 статьи 9 Федерального закона от 25.04.2002 № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» установлено, что в состав страховых тарифов входит коэффициент, который определяется в зависимости от наличия или отсутствия страховых выплат, произведенных страховщиками в предшествующие периоды при осуществлении обязательного страхования гражданской ответственности владельцев данного транспортного средства.

На момент возникновения спорных правоотношений действовали Указания Банка России от 19.09.2014 года №3384-У «О предельных размерах базовых ставок страховых тарифов и коэффициентах страховых тарифов, а также порядке их применения страховщиками при определении страховой премии по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств».

Названными Указаниями предусмотрено также, что Сведения о предыдущих договорах обязательного страхования (в том числе досрочно прекращенных), необходимые для определения класса собственника транспортного средства (водителя), могут быть получены из автоматизированной информационной системы обязательного страхования, созданной в соответствии со статьей 30 Федерального закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», если иное не установлено Положением Банка России от 19 сентября 2014 года № 431-П «О правилах обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств», зарегистрированным Министерством юстиции Российской Федерации 1 октября 2014 года№ 34204.

Пунктом 1.8 Положения Банка России от 19 сентября 2014 года № 431-П «О правилах обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) предусмотрено, что вместе с заявлением о заключении договора обязательного страхования страхователь предоставляет страховщику сведения о страховании, полученные от страховщика, с которым был заключен предыдущий договор обязательного страхования.

При заключении договора обязательного страхования, предусматривающего управление транспортным средством только указанными страхователем водителями, страхователь предоставляет страховщику сведения о страховании в отношении каждого указанного им водителя.

При заключении договора обязательного страхования страховщик проверяет соответствие представленных страхователем сведений о страховании и сведений, указанных в заявлении о заключении договора обязательного страхования, информации, содержащейся в автоматизированной информационной системе обязательного страхования и в единой автоматизированной информационной системе технического осмотра.

Согласно пункту 10.1 статьи 15 Федерального закона от 25.04.2002 № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» ( в редакции, действовавшей на момент заключения договора страхования) при заключении договора обязательного страхования в целях расчета страховой премии и проверки данных о наличии или отсутствии страховых выплат, а также проверки факта прохождения технического осмотра страховщик использует информацию, содержащуюся в автоматизированной информационной системе обязательного страхования, созданной в соответствии со статьей 30 настоящего Федерального закона, и информацию, содержащуюся в единой автоматизированной информационной системе технического осмотра. Заключение договора обязательного страхования без внесения сведений о страховании вавтоматизированную информационную систему обязательного страхования, созданную в соответствии со статьей 30 настоящего Федерального закона, и проверки соответствия представленных страхователем сведений содержащейся в автоматизированной информационной системе обязательного страхования и в единой автоматизированной информационной системе технического осмотра информации не допускается.

В соответствии с пунктом 2.1 Правил ОСАГО расчет страховой премии по договору обязательного страхования осуществляется страховщиком исходя из сведений, сообщенных страхователем в письменном заявлении о заключении договора обязательного страхования или заявлении, направленном страховщику в виде электронного документа, сведений о страховании с учетом информации, содержащейся в автоматизированной информационной системе обязательного страхования.

В соответствии с п.1 ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

В данном случае в судебное заседание представлены выписки по сведениям по КБМ в отношении истца за 2013 - 2015 годы, согласно которым «Коэффициент бонус-малус» истца равен 1.0 как за 2013,так и за 2014 и 2015 годы. Как следует из материалов дела, в дальнейшем страховыми компаниями производились начисления ОСАГО, именно с учетом данного коэффициента.

Таким образом, исходя из указанного коэффициента, с учетом отсутствия сведений об аварийности в отношении истца с 2003 года ( с момента получения водительского удостоверения ( л.д.7), того обстоятельства, что изначальный КБМ при получении водительского удостоверения и отсутствия стажа вождения равен 1.0 следует признать, что КБМ установленный страховым полисом № XXX № = 0,8, что соответствует водительскому классу 07, а также по договоромОСАГО № № от 05.04.2020 не соответствует действительному водительскому классу истца, о чем можно сделать вывод исходя из следующего расчета: 2003г. КБМ =1,0, 2004 =0,95, 2005=0,90, 2006 = 0,85, 2007 = 0,80, 2008 = 0,75, 2009 = 0,70,2010 = 0,65, 2011 =0,60, 2012= 0,55, 2013 должен был быть равным 0,5, т.е. максимально низкая ставка коэффициента и аналогично в последующем.

Как изложено выше в соответствии с подпунктами 1 и 6 статьи 9 Закона об ОСАГО страховые тарифы состоят из базовых ставок и коэффициентов.

В силу статьи 9 Закона об ОСАГО, страховщик обязан применять при расчете страховой премии действительные коэффициенты КБМ.

Учитывая изложенное, требования истца об обязанииСПАО «Ингосстрах» восстановить на начало годового срока страхования по договору ОСАГО № № от 05.04.2020 - 13 водительский класс являются законными и обоснованными, в связи с чем, подлежат удовлетворению.

В части требований истца к Российскому Союзу Автостраховщиков и восстановлении нарушенного права истца путем внесения сведений (изменений) в АИС-ОСАГОследует отметить, что в соответствии со ст. 1 Федерального закона от 25.04.2002 г. № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» ст. 929 Гражданского кодекса Российской Федерациисторонами договора ОСАГО являются страховщик, страхователь и выгодоприобретатель.

В соответствии со ст. 1 Закона об ОСАГО, п. 4 ст. 11 Федерального закона от 12.01.1996 г. № 7-ФЗ «О некоммерческих организациях» и п. 3.4 Устава PCА, РСА не является страховщиком, не обладает лицензией на осуществление страховой деятельности.

Таким образом, РСА не осуществляет страховую деятельность, в том числе не заключает договоры ОСАГО. Соответственно, РСА не может являться стороной по договору ОСАГО и нести ответственность за нарушение прав истца.

Учитывая изложенное, восстановление нарушенных прав ФИО1 в частности, путем внесения сведений (изменений) в АИС- ОСАГО, возможно только страховой компанией, которая является стороной по договору ОСАГО и участником правоотношений по предоставлению услуг в сфере страхования.

В соответствии с п. 3 ст. 30 Закона об ОСАГО в целях информационного обеспечения возможности заключения договора обязательного страхования в виде электронного документа, осуществления компенсационных выплат, прямого возмещения убытков, применения коэффициента, входящего в состав страховых тарифов и анализа экономической обоснованности страховых тарифов, взаимодействия со страховщиками, заключившими договоры страхования средств наземного транспорта с потерпевшими, контроля за осуществлением обязательного страхования, и реализации иных положений настоящего Федерального закона создается АИС ОСАГО,содержащая сведения о договорах обязательного страхования, страховых случаях, транспортных средствах и об их владельцах, статистические данные и иные необходимые сведения об обязательном страховании.

Пунктом 7 ст. 15 Закона об ОСАГО закреплена обязанность страховщика не позднее одного рабочего дня со дня заключения договора обязательного страхования внести сведения, указанные в заявлении о заключении договора обязательного страхования и (или) представленные при заключении этого договора, в АИС ОСАГО.

Пунктом 9 ст. 15 Закона об ОСАГО предусмотрено, что при получении от страхователя сообщения об изменении сведений, указанных в заявлении о заключении договора обязательного страхования и (или) предоставленных при заключении этого договора, страховщик вносит изменения в страховой полис обязательного страхования, а также в автоматизированную информационную систему обязательного страхования, созданную в соответствии со статьей 30 настоящего Федерального закона, не позднее пяти рабочих дней с даты внесения изменений в страховой полис обязательного страхования.

В соответствии с п. 3 ст. 30 Закона об ОСАГО оператором АИС ОСАГО, организующим и (или) осуществляющим обработку формируемых в ней сведений, является профессиональное объединение страховщиков (РСА).

Оператор АИС ОСАГО на основании п. 3 ст. 30 Закона об ОСАГО осуществляет следующие полномочия:организует и (или) осуществляет обработку персональных данных, формируемых в АИС ОСАГО, в соответствии с законодательством Российской Федерации в области персональных данных в целях обеспечения реализации положений настоящего Федерального закона;принимает необходимые организационные и технические меры для защиты персональных данных от неправомерного или случайного доступа к ним, уничтожения, изменения, блокирования, копирования, распространения персональных данных, а также от иных неправомерных действий;осуществляет иные полномочия, связанные с достижением цели создания АИС ОСАГО.

РСА, как оператор АИС ОСАГО, осуществляет некорректируемую обработку сведений, формируемых страховщиками.

Таким образом, п. 3 ст. 30 Закона об ОСАГО установлены полномочия РСА только в качестве оператора АИС ОСАГО, который организует и (или) осуществляет техническую, организационную обработку сведений, вносимых в АИС ОСАГО страховыми организациями.

Кроме того, помимо правовых оснований, у РСА отсутствует и техническая возможность внесения изменений в информацию о страховании, загружаемую в АИС ОСАГО страховыми организациями.

Также следует отметить, что одной из целей создания АИС ОСАГО в соответствии с п. 10.1 ст. 15 и п. 3 ст. 30 Закона об ОСАГО является применение коэффициента КБМ. Для реализации указанной цели предусмотрена возможность аккумулирования в АИС ОСАГО максимально полных сведений о договорах ОСАГО и страховых выплатах по таким договорам, получаемых от всех страховых организаций и необходимых для определения коэффициента КБМ.

При этом, при изменении условий договора ОСАГО в течение срока его действия, а также в иных предусмотренных Правилами обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, утвержденными положением Центрального Банка Российской Федерации № 431 - П от 19.09.2014, случаях страховая премия может подлежит изменениюпосле начала действия договора ОСАГО в сторону ее уменьшения или увеличения в зависимости от изменившихся сведений, сообщенных страхователем страховщику, влияющих на степень страхового риска.

В силу п. 3 ст. 6 Федерального закона от 25.12.2012 г. № 267-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации и признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации» с 1 января 2013 года до 30 июня 2014 года включительно страховщик при заключении ОСАГО в целях расчета страховой премии использует сведения о страховании, имеющиеся у страхователя и предоставленные страховщику, либо имеющиеся у страховщика, либо содержащиеся в АИС ОСАГО.

Требования истца о взыскании компенсации морального вреда удовлетворению не подлежат по следующим основаниям.

В соответствии с п. 45 Постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации № 17 от 28.06.2012 г. «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Согласно ст. 151 ГК РФ если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные правалибо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства.

Таким образом, основанием для возмещения морального вреда является нарушение прав потребителя неправомерными действиями конкретного лица.

В данном случае с учетом выше установленных обстоятельств, каких либо неправомерных действий как со стороны СПАО «Ингосстрах» так и Российского Союза Автостраховщиков в отношении потребителя не усматривается, данные организации действовали в пределах установленных Правил и предоставленной им информации по ранее заключенным полисам,, которая как установлено выше в части КБМ по имеющимся сведениям была недостоверной.

Руководствуясь ст.ст. 56, 194 - 198 ГПК РФ, суд,

решил:

Обязать СПАО «Ингосстрах» восстановить на начало годового срока страхования по договору ОСАГО № № от 05.04.2020 - 13 водительский класс ФИО1.

В остальной части исковые требования оставить без удовлетворения.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Воронежский областной суд через Центральный районный суд г. Воронежа в течение месяца со дня его принятия судом в окончательной форме.

Судья Е.В. Клочкова

Решение в окончательной форме изготовлено 15.06.2021.

1версия для печатиДело № 2-380/2021 (2-3338/2020;) ~ М-3874/2020 (Решение)