Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-430/2021 по исковому заявлению ФИО1 к САО «ВСК» о признании действия по отказу в страховом возмещении незаконным, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

Истец обратился в Ставропольский районный суд Самарской области с указанным иском. Просит:

признать действия САО "ВСК" по отказу в страховом возмещении по договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ№ - незаконными;

взыскать с САО "ВСК" в пользу ФИО1 стоимость оплаченной истцом франшизы в размере 75 000 рублей; проценты за пользование чужими денежными средствами, предусмотренные ст. 395 ГК РФ в размере 1027 рублей 66 копеек; компенсацию морального вреда в размере 50 000 рублей; штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения законных требований потребителя в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Заявленные требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и САО «ВСК» заключен договор КАСКО № транспортного средства (LADA VESTA 2019 г.в., гос.номер №) принадлежащего ей на праве собственности. 27.06.2020г. наступил страховой случай и со стороны САО «ВСК» заведено страховое дело №. Вышеуказанным договором Каско, согласно таблице 1 (секция) - какая-либо франшиза не предусмотрена. Вместе с тем, со стороны САО «ВСК» страховая выплата произведена частично, в виде частичной оплаты ремонта вышеуказанного автомобиля. На письменную претензию истца от ДД.ММ.ГГГГ. (получено САО ВСК ДД.ММ.ГГГГ произвести полную страховую выплату в виде полной оплаты ремонта вышеуказанного автомобиля, со стороны САО «ВСК» поступил письменный отказ (ответ № от ДД.ММ.ГГГГ.). Вследствие чего, остальную часть ремонта в размере 75 000 рублей истец была вынуждена оплатить, за счет собственных средств (счет на оплату № от ДД.ММ.ГГГГ. (кассовый чек от ДД.ММ.ГГГГ

По данному страховому случаю, 06.11.2020г. истец обратилась к финансовому уполномоченному, который заявление не удовлетворил, ответив отказом (решение от ДД.ММ.ГГГГ), мотивировав свой отказ иными обстоятельствами, не относящимися к данному спору имеющих другой предмет страховых отношений, также сослался на пункты договора, которые отсутствуют в договоре КАСКО №. При заключении вышеуказанного договора КАСКО, какая-либо франшиза не была установлена и ее процент от страховой суммы или в фиксированном размере также не был установлен вышеуказанным договором КАСКО. Представителем САО «ВСК» при заключении вышеуказанного договора КАСКО истцу было сообщено, о том, что на первый страховой случай при любых обстоятельствах какие-либо франшизы не применяются. Если договор страхования, включает в себя такое условие как «применение безусловной франшизы в размере определенных процентов от суммы ущерба или от страховой суммы в том случае, когда на момент наступления страхового события застрахованным автомобилем управляло лицо, не указанное в полисе в списке лиц, имеющих право управления застрахованным транспортным средством», то такие условия, также свидетельствует о злоупотреблении правом со стороны страховщика. Правила страхования средств автотранспорта являются неотъемлемой частью договора страхования, вместе с тем, они не должны содержать положения, противоречащие гражданскому законодательству и ухудшающие положение страхователя по сравнению с установленным законом. Возможность освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения при наступлении страхового случая может быть предусмотрена исключительно законом. В случае сомнений относительно толкования условий договора, изложенных в полисе и правилах страхования, и невозможности установить действительную общую волю сторон с учетом цели договора должно примениться толкование, наиболее благоприятное для потребителя, особенно тогда, когда эти условия не были индивидуально с ним согласованы.

Полагает, что отсутствуют доказательства того, что при заключении договора страхования истцу предлагались варианты выплаты страхового возмещения и уплаты страховой премии в зависимости от расчета страхового возмещения, с учетом франшизы, следовательно подлежит применению толкование условий договора наиболее благоприятное для страхователя, поскольку существенные условия относительно суммы страхового возмещения не были индивидуально согласованы с истцом. Нарушение сроков выплаты страхового возмещения в пределах страховой суммы представляет собой нарушение исполнения страховщиком денежного обязательства перед страхователем, за которое ст. 395 ГК РФ предусмотрена ответственность в виде уплаты процентов, начисляемых на сумму подлежащего выплате страхового возмещения. Кроме того, действиями ответчика истцу причине моральный вред.

В судебном заседании представитель истца, просил суд удовлетворить исковые требования, по основаниям изложенным в иске.

Представитель ответчика в судебном заседании исковые требования не признал, пояснив, что страховщик исполнил обязательства надлежащим образом. Между истцом и страховщиком было достигнуто соглашение относительно порядка выплаты страхового возмещения - ремонт на СТОА по направлению страховщика. Данное соглашение означает, что основным обязательством страховщика становится - выплата страхового возмещения посредством проведения ремонта. Согласно п. 4 Особых условий Договора/Полиса страхования установлено, что в случае ДТП при управлении ТС лицом, чей стаж вождения (определяемый по дате выдачи водительского удостоверения по соответствующей категории ТС) и/или возраст на дату происшествия менее указанных в настоящем полисе, по риску « 4.1.1 Дорожное происшествие по вине страхователя, допущенного лица или неустановленных третьих лиц» применяется безусловная франшиза в размере 75000 рублей по каждому страховому случаю. Единственным лицом, допущенным к управлению Транспортным средством, является ФИО4 ДД.ММ.ГГГГ рождения, со стажем вождения с 31.12.1986г.. Фактически в момент ДТП Транспортным средством управляла истец - ДД.ММ.ГГГГ рождения, водительское удостоверение выдано - 04.10.2013г., то есть в момент ДТП, лицом управляющем ТС являлась ФИО1, имеющая стаж вождения менее указанного в полисе страхования, в связи с чем применима франшиза, установленная п. 4 Особых условий полиса страхования. Страхователь с Правилами страхования была ознакомлена, согласна, экземпляр Правил страхования на руки получила, о чем свидетельствует подпись Страхователя в Договоре. С учетом того, что стоимость восстановительного ремонта составила 135 764,97 руб., договором страхования/Полисом страхования предусмотрена франшиза в размере 75000 руб., поврежденное ТС было отремонтировано, ТС получено заявителем, САО «ВСК» была произведена выплата в счет оплаты услуг СТОА в размере 60 764,97 руб. (за минусом установленной полисом страхования франшизы в размере 75 000 руб.) - обязательства перед истцом были исполнены, с связи с чем оснований для удовлетворения требований не имеется. Истец не предоставил каких-либо доказательств подтверждающих факт причинение морального вреда действиями (бездействиями) ответчика, в связи с этим считает его недоказанным. В случае удовлетворения требований просит применить ст. 333 ГК РФ, снизить размер штрафа и компенсации морального вреда ввиду их завышенности и несоразмерности, требований разумности и справедливости.

Третье лицо в судебное заседание не явились, о слушании дела извещался надлежащим образом. Финансовой уполномоченный представил суду письменные пояснения по существу требований просит в иске отказать, поскольку принятое финансовым уполномоченным решение законное и обоснованное. Просит о рассмотрении дела в его отсутствие, представил суду письменные возражения по существу требований из которых следует что решением финансового уполномоченного № истцу было отказано в удовлетворении заявленных им требований. Указанное решение законно и обоснованно, соответствует требованиям Конституции РФ, Закона № 123-ФЗ и иных нормативных правовых актов Российской Федерации. Требования истца не подлежат удовлетворению в той части, в удовлетворении которых при рассмотрении обращения финансовым уполномоченным было отказано по основаниям, изложенным в Решении.

Выслушав представителя истца, представителя ответчика, исследовав материалы гражданского дела, суд полагает, что заявленные требования не обоснованны и не подлежат удовлетворению.

Правоотношения сторон по делу регулируются правовыми нормами ГК РФ о страховании, Законом «О защите прав потребителей».

В соответствии со ст.56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в РФ» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование, а страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии ч. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу ч. 1 ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Согласно ст. 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правила страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применении таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему.

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

В соответствии с пунктом 3 статьи 3 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения. При заключении договора добровольного страхования страховщик предлагает страхователю указать номер мобильного телефона и (или) адрес электронной почты для направления страхователю в случаях, предусмотренных настоящим Законом, информации об исполнении обязательств по договору страхования.

Доказательств неисполнения истцом требований закона при заключении договора страхования суду представлено не было.

Согласно ст. 947 ГК РФ, сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования (страховая сумма), определяется соглашением сторон и не должна превышать действительную (страховую) стоимость имущества в месте его нахождения.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и САО «ВСК» в отношении транспортного средства LADA Vesta, идентификационный номер (VIN) № государственный регистрационный номер № заключен договор страхования транспортного средства серия № со сроком страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (Договор КАСКО) на основании Правил комбинированного страхования автотранспортных средств № 171.1, утвержденных приказом Генерального директора САО «ВСК» ДД.ММ.ГГГГ (Правила страхования) и Правил страхования непредвиденных расходов владельцев транспортных средства № 172.1 от 31.05.2017, являющихся его неотъемлемой частью.

Страховая сумма по рискам: «Дорожное происшествие по вине Страхователя допущенного лица или неустановленных третьих лиц», «Дорожное происшествие по вине установленных третьих лиц», «Природные и техногенные факторы», «Действия третьих лиц», «Хищение» по Договору КАСКО за период с 30.12.2019 по 29.03.2020 года составляет 691 900 рублей, за период с 30.03.2020 по 29.06.2020 составляет 657 305 рублей, за период с 30.06.2020 по 29.09.2020 составляет 622 710 рублей, с 30.09.2020 по 29.12.2020 составляет 588 115 рублей.

Страховая премия по данным рискам составила 14 019 рублей 46 копеек, оплачена истцом единовременно.

27.06.2020 года произошел страховой случай.

САО «ВСК» выдало истцу направление для проведения восстановительного ремонта Транспортного средства на СТОА ООО «ВИКИНГИ СЕРВИС», истец передала Транспортное средство на СТОА для осуществления ремонта.

СТОА ООО «ВИКИНГИ СЕРВИС» выставило ФИО1 счет № за восстановительный ремонт Транспортного средства в размере 75 000 рублей, который истец оплатила наличными денежными средствами в пользу СТОА ООО «ВИКИНГИ СЕРВИС» за восстановительный ремонт Транспортного средства в размере безусловной франшизы (75 000 рублей), установленной пунктом 4 Особых условий Договора КАСКО, что подтверждается кассовым чеком от 01.09.2020г.

Истец обратилась в САО «ВСК» с заявлением (претензия) с требованием оплатить восстановительный ремонт на СТОА в полном объеме, без учета франшизы в размере 75 000 рублей.

САО «ВСК» в ответ на заявление (претензию) от ДД.ММ.ГГГГ уведомило ФИО1 о том, что направление на ремонт на СТОА ООО «ВИКИНГИ СЕРВИС» было выдано в соответствии с условиями Договора КАСКО.

ФИО1 приняла Транспортное средство с СТОА после осуществления восстановительного ремонта, что подтверждается собственноручной подписью истца в акте об оказании услуг № от ДД.ММ.ГГГГ и заказ- наряде № от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно заказ-наряду № от ДД.ММ.ГГГГ и акту об оказании услуг № стоимость восстановительного ремонта Транспортного средства составляет 135 764 рубля 97 копеек.

СТОА выставило САО «ВСК» счет № за восстановительный ремонт Транспортного средства в размере 60 764 рублей 97 копеек.

САО «ВСК» произведена выплата в пользу СТОА за восстановительный ремонт Транспортного средства в размере 60 764 рублей 97 копеек, что подтверждается платежным поручением № и актом о страховом случае от 09.10.2020г.

Суд не усматривает незаконности в решении САО «ВСК» по отказу в страховом возмещении по договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ№ в размере 75000 рублей.

В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу положений статьи 940 ГК РФ, договор добровольного страхования имущества должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии с пунктом 4 статьи 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в нем. В отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Статья 431 ГК РФ предусматривает, что при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

В силу пункта 2 Особых условий Договора КАСКО при повреждении Транспортного средства (кроме случаев, предусмотренных пунктом 8.1.7 Правил страхования) САО «ВСК» в счет страхового возмещения осуществляет (в соответствии с пунктом 4 статьи 10 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации») организацию и оплату ремонта поврежденного имущества в ремонтной организации (на станции технического обслуживания автомобилей (СТОА)), при наличии договорных отношений со СТОА, осуществляющей ремонт в регионе заявления страхового случая.

Пунктом 4 Особых условий Договора КАСКО установлено, что в случае ДТП при управлении Транспортным средством лицом, чей стаж вождения (определяемый по дате выдачи водительского удостоверения по соответствующей категории Транспортного средства) и/или возраст на дату происшествия менее указанных в Договоре КАСКО, по риску «4.1.1 Дорожное происшествие по вине Страхователя, допущенного лица или неустановленных третьих лиц» применяется безусловная франшиза в размере 75 000 рублей по каждому страховому случаю.

Согласно Договору КАСКО, истец ознакомлена и согласна в полном объеме с условиями договора страхования, с правилами страхования, условиями, Правила и условия получила, о чем свидетельствует собственноручная подпись истца (л.д. 84).

В соответствии с п. 9 ст. 10 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» франшиза - часть убытков, которая определена федеральным законом и (или) договором страхования, не подлежит возмещению страховщиком страхователю или иному лицу, интерес которого застрахован в соответствии с условиями договора страхования, и устанавливается в виде определенного процента от страховой суммы или в фиксированном размере. В соответствии с условиями страхования франшиза может быть условной (страховщик освобождается от возмещения убытка, если его размер не превышает размер франшизы, однако возмещает его полностью в случае, если размер убытка превышает размер франшизы) и безусловной (размер страховой выплаты определяется как разница между размером убытка и размером франшизы). Договором страхования могут быть предусмотрены иные виды франшизы.

В силу принципа свободы договора стороны вправе согласовать любое условие договора, которое не противоречит нормам закона.

Согласно Договору КАСКО истец ознакомлена и согласна в полном объеме с Правилами страхования, о чем свидетельствует собственноручная подпись в Договоре КАСКО. Правила страхования истцом получены.

Таким образом, в соответствии с положениями статей 940, 943 ГК РФ Правила страхования являются неотъемлемой частью заключенного между Заявителем и САО «ВСК» договора КАСКО.

В соответствии с пунктом 1 статьи 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Согласно пункту 1.3.23 Правил страхования франшиза - часть убытков, определенная договором страхования, не подлежащая возмещению страховщиком страхователю или иному лицу, интерес которого застрахован в соответствии с условиями договора страхования, устанавливаемая в виде определенного процента от страховой суммы или в фиксированном размере. Франшиза может устанавливаться на каждый или определенный страховой случай, на все риски или отдельный риск, в отношении всех или определенных типов ущерба (убытка), а также в ином, определённом договором страхования, порядке.

В силу пункта 1.3.24 Правил страхования безусловная франшиза - франшиза, при которой в случае, если размер убытка не превышает размер франшизы, страховщик освобождается от его возмещения, а в случае превышения - размер страховой выплаты определяется как разница между размером убытка и размером франшизы.

В соответствии с пунктом 3 Особых условий Договора КАСКО на основании положений пункта 1 статьи 944 ГК РФ, указанные в Договоре КАСКО возраст и стаж, лиц, допущенных к управлению, являются обстоятельствами, имеющими существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления.

Пунктом 4 Особых условий Договора КАСКО установлено, что в случае ДТП при управлении Транспортным средством лицом, чей стаж вождения (определяемый по дате выдачи водительского удостоверения по соответствующей категории Транспортного средства) и/или возраст на дату происшествия менее указанных в Договоре КАСКО, по риску «4.1.1 Дорожное происшествие по вине Страхователя, допущенного лица или неустановленных третьих лиц» применяется безусловная франшиза в размер 75 000 рублей по каждому страховому случаю.

Согласно Договору КАСКО, единственным лицом, допущенным к управлению Транспортным средством, является ФИО4, ДД.ММ.ГГГГ рождения, со стажем вождения с 31.12.1986г.

Как следует из материалов дела об административном правонарушении (постановление УИН № от ДД.ММ.ГГГГ.) и приложений к Постановлению, в момент ДТП Транспортным средством управляла ФИО1, водительское удостоверение серии №

Согласно документу, удостоверяющему личность серии №, и водительскому удостоверению серии № ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ рождения, водительское удостоверение выдано - 04.10.2013г.

Таким образом, ФИО1 имеет стаж вождения с ДД.ММ.ГГГГ, определяемый по дате выдачи водительского удостоверения по соответствующей категории Транспортного средства, в соответствии с пунктом 4 Особых условий Договора КАСКО) и возраст (дата рождения - ДД.ММ.ГГГГ) на дату происшествия менее указанных в Договоре КАСКО.

Согласно заказ-наряду № от ДД.ММ.ГГГГ и акту об оказании услуг № ООО «ВИКИНГИ СЕРВИС» стоимость восстановительного ремонта Транспортного средства составляет 135 764 рубля 97 копеек.

САО «ВСК» произведена выплата в пользу СТОА ООО «ВИКИНГИ СЕРВИС» стоимости восстановительного ремонта Транспортного средства за вычетом безусловной франшизы, установленной Договором КАСКО, в размере 60 764 рублей 97 копеек.

Поскольку условиями Договора КАСКО предусмотрено применение безусловной франшизы по каждому страховому случаю в случае ДТП при управлении Транспортным средством лицом, чей стаж вождения и/или возраст на дату происшествия менее указанных в Договоре КАСКО, а на момент ДТП ФИО1 имеет стаж вождения и возраст на дату происшествия менее указанных в Договоре КАСКО, САО «ВСК» осуществило выплату страхового возмещения по Договору КАСКО путем организации и оплаты восстановительного на СТОА в надлежащем размере (135 764 рубля 97 копеек - 75 000 рублей).

Договор страхования заключенный между сторонами в установленном законом порядке не оспорен, не изменен, не расторгнут.

Учитывая изложенное, требование ФИО1 о взыскании стоимости оплаченной истцом франшизы по Договору КАСКО в размере 75 000 рублей удовлетворению не подлежит.

В связи с отсутствием нарушение сроков выплаты страхового возмещения в пределах страховой суммы, оснований для взыскания процентов предусмотренных ст. 395 ГК РФ не имеется.

Статьями 1099, 151 ГК РФ предусмотрено, что моральный вред, причиненный действиями (бездействием), нарушающими имущественные права гражданина, подлежит компенсации в случаях, предусмотренных законом. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от подлежащего возмещению имущественного вреда. При определении размеров компенсации морального вреда суд учитывает характер причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий. В соответствии со ст.1101 ГК РФ компенсация морального вреда осуществляется в денежной форме.

В данном случае суду не представлено доказательств причинения истцу действиями ответчика морального вреда в связи с чем требования истца удовлетворению не подлежат.

Ссылка представителя истца на иную судебную практику не может быть принята во внимание, поскольку судами при вынесении судебного акта учитываются обстоятельства каждого конкретного дела и представленные в обоснование заявленных требований доказательства.

С учетом изложенного суд полагает необходимым в удовлетворении заявленных требований – отказать в полном объеме.

Руководствуясь ст. 12, 56, 194-199 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к САО «ВСК» о признании действия по отказу в страховом возмещении незаконным, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, штрафа – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Ставропольский районный суд Самарской области.

Судья Н.В. Лазарева

Мотивированное решение изготовлено 15.03.2021 года