Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело <номер> по иску конкурсного управляющего Банка Иивестрастбанк (АО) – Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» к <ФИО>2 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на предмет залога,

УСТАНОВИЛ:

Конкурсный управляющий Банка Иивестрастбанк (АО) – Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» (далее Банк ИТБ (АО) - ГК «АСВ») обратился с иском к <ФИО>2, указав в обоснование, что <дата> между БАНК ИТБ (АО) и <ФИО>2 заключен Кредитный договор <номер>-лб на следующих условиях:

- сумма предоставленного кредита – 2 440 000 руб.;

- срок кредита - 120 месяцев;

- процентная ставка по кредиту - 18 % годовых;

- размер ежемесячного платежа – 43 965 руб.

<дата> между БАНК ИТБ (АО) и <ФИО>2 заключен Договор об ипотеке <номер>-лб, в соответствии с которым Залогодержатель принял в обеспечение обязательств по Кредитному договору в ипотеку (залог) квартиру, находящуюся по адресу: <адрес>.

<дата> во исполнение Кредитного договора БАНК ИТБ (АО) перечислил на расчетный счет Заемщика денежные средства в размере 2 440 000 руб.

В нарушение условий Кредитного договора Заемщиком длительное время не исполняется обязательство по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом.

В связи с неисполнением обязательств по Кредитному договору <дата> конкурсным управляющим БАНК ИТБ (АО) в адрес Заемщика было направлено письменное требование о досрочном исполнении обязательств. Данное требование последним оставлено без ответа, денежные средства до настоящего момента не возращены.

По состоянию на <дата> сумма задолженности Заемщика перед Кредитором по Кредитному договору составляет 2665361,59 руб., в том числе:

- неустойка за кредит - 3956,57 руб.;

- неустойка за проценты -5274,11 руб.;

- просроченные проценты - 345467,68 руб.;

- срочные проценты -25428,08 руб.;

- просроченная задолженность по кредиту -203850,24 руб.;

- ссудная задолженность по кредиту - 2068150,31 руб.;

- проценты на просроченный кредит - 13234,60 руб.

Поскольку требование конкурсного управляющего БАНК ИТБ (АО) по Кредитному договору Заемщиком до настоящего момента не исполнено, то согласно п. 1 ст. 334 ГК РФ, п. 1 ст. 348 ГК РФ, истец имеет право удовлетворить свои требования к Заемщику за счет имущества, заложенного на основании Договора об ипотеке.

На основании изложенного, с учетом уточнения исковых требований, истец просит суд взыскать с <ФИО>2 в пользу Банк ИТБ (АО) - ГК «АСВ» задолженность по Кредитному договору <номер>-лб от <дата> по состоянию на <дата> в размере 2 665 361,59 руб., в том числе общая сумма основного долга – 2 272 000,55 руб. (срочный основной долг и просроченный основной долг), проценты – 384 130,36 руб. (просроченные проценты и проценты на просроченный кредит), неустойка на проценты- 5274,11 руб., неустойка на кредит - 3956,57 руб. Обратить взыскание на квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, кадастровый номер квартиры <номер>, принадлежащую на праве собственности <ФИО>2, являющуюся предметом залога по Договору об ипотеке <номер>-лб от <дата>, для удовлетворения за счет стоимости этого имущества требований Банк ИТБ (АО) - ГК «АСВ» по Кредитному договору <номер>-лб от <дата> Определить способ реализации заложенного имущества путем продажи его с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость заложенного имущества в размере 3294000 руб. Взыскать с Ответчика в пользу Истца сумму понесенных судебных расходов.

В судебном заседании представитель истца <ФИО>3, действующий на основании доверенности, требования в уточненной редакции поддержал, просил иск удовлетворить в полном объеме.

Представитель ответчика <ФИО>2 – <ФИО>4 в судебном заседании наличие кредитной задолженности не оспаривал. Вместе с тем, не согласился с требованиями об обращении взыскания на предмет залога, указав, что обращение взыскания на жилое помещение, единственно пригодное для проживания должника и совместно проживающих с ним членов семьи, в том числе, и несовершеннолетнего ребенка, противоречит Конституции Российской Федерации, которой установлено право каждого на жилище.

Суд, выслушав представителей истца и ответчика, изучив материалы дела, исследовав и оценив представленные доказательства, приходит к следующему.

Судом установлено, что в связи с неисполнением кредитной организацией КБ «Инвестрастбанк» (АО) федеральных законов, регулирующих банковскую деятельность, а также нормативных актов Банка России, неоднократным нарушением требований и применением мер, предусмотренных Федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», приказом Банком России от 06.10.2015г. № ОД-2658 у КБ «Инвестрастбанк» (АО) отозвана лицензия на осуществление банковских операций. Решением Арбитражного суда <адрес> от <дата> по делу № <номер> КБ «Инвестрастбанк» (АО), (ОГРН 1087711000035, ИНН 7750004295; адрес: 107113, г. Москва, ул. Шумкина, д. 20, стр. 1 - был признан несостоятельным (банкротом), в отношении него открыта процедура конкурсного производства.

В соответствии с п.2 ст. 189.68 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» № 127-ФЗ и решением Арбитражного суда <адрес> от <дата> по делу № <номер> функции конкурсного управляющего Банка возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».

В соответствии с пунктом 1 статьи 2 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству, условий договора.

Статья 421 ГК РФ провозглашает свободу договора. В соответствии с пунктом 1 данной статьи, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (пункт 4).

Также судом установлено, что <дата> между БАНК ИТБ (ОАО) и <ФИО>2 заключен кредитный договор, по условиям которого банк обязуется предоставить заемщику кредит в сумме 2440000 рублей сроком на 120 месяцев, считая с даты фактического предоставления кредита, под 18% годовых. Размер ежемесячного платежа составляет – 43965 рублей, а заемщик обязался вернуть сумму кредита и уплатить проценты за пользование кредитом в порядке и сроки, установленные кредитным договором.

Названные обстоятельства подтверждены кредитным договором <номер>-лб от <дата>

Согласно разделу 2, п.2.1 кредитного договора Кредит предоставляется заемщику по его заявлению в безналичной форме путем перечисления суммы Кредита на банковский счет <номер> открытый на имя заемщика в Филиале Иркутский КБ Инвесттрастбанк (ОАО) (далее - Счет) в течение 2 (Двух) рабочих дней после совершения последнего из всех нижеуказанных действий:

- заключения Сторонами Договора ипотеки квартиры;

- получения кредитором зарегистрированного Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по <адрес> Договора ипотеки и Закладной;

- заключения договоров (полисов) страхования, предусмотренных в п. 1.4 настоящего Договора.

Датой фактического предоставления Кредита является дата зачисления кредитором суммы кредита на счет (п.2.2. договора).

Согласно п. 3.9 кредитного договора заемщик перечисляет денежные средства, достаточные для совершения соответствующих платежей, а также для уплаты начисленной неустойки, в такой срок, чтобы они поступили на корреспондентский/расчетный счет кредитора не позднее даты исполнения обязательств по уплате соответствующих платежей. Датой исполнения обязательств по уплате ежемесячных платежей и платежей в счет частичного досрочного возврата кредита является последний день процентного периода независимо от даты уплаты платежа в процентном периоде при условии поступления денежных средств на корреспондентский/расчетный счет кредитора не позднее последнего числа процентного периода. В случае совпадения последнего дня процентного периода с выходным (праздничным) днем, датой исполнения обязательств по уплате ежемесячных платежей и платежей в счет частичного досрочного возврата Кредита является первый рабочий день, следующий за указанным выходным (праздничным) днем, при условии поступления денежных средств на корреспондентский/расчетный счет кредитора. Датой исполнения обязательств в полном объеме является дата поступления на корреспондентский/расчетный счет кредитора денежных средств в сумме остатка суммы кредита, начисленных по вышеуказанную дату исполнения обязательств (включительно), но не уплаченных за пользование кредитом процентов, а также сумм неустойки (при наличии). В процентные периоды заемщик осуществляет платежи по возврату кредита и уплате начисленных процентов в виде ежемесячного платежа с учетом положений п. 3.12 настоящего Договора.

Пунктом 3.11 установлено, что при отсутствии просрочки в исполнении обязательств заемщик из суммы ежемесячного платежа, полученного кредитором, погашаются обязательства по уплате начисленных процентов за соответствующий процентный период, а оставшаяся сумма направляется в счет возврата остатка суммы кредита.

В случае возникновения просроченного платежа кредитор начисляет проценты по ставке, установленной в п. 1.1 настоящего договора, на сумму кредита, указанную в графике платежей на начало соответствующего процентного периода, за период, равный количеству дней в соответствующем процентном периоде, и на Просроченный платеж в счет возврата суммы кредита за каждый календарный день просрочки до даты фактического погашения просроченного платежа (включительно). датой фактического погашения просроченного платежа является дата поступления денежных средств в счет погашения просроченного платежа на счет кредитора в сумме, достаточной для полного погашения просроченного платежа (п. 3.12).

Стороны договорились, что в случае недостаточности денежных средств, поступивших от заемщика для исполнения им обязательств по настоящему договору в полном объеме, устанавливается следующая очередность удовлетворения требований кредитора:

- В первую очередь - издержки кредитора по получению исполнения от заемщика по настоящему договору;

- Во вторую очередь - требование по уплате процентов, начисленных на просроченные платежи в счет возврата суммы кредита;

- В третью очередь - требование по уплате просроченных платежей в счет уплаты процентов

- В четвертую очередь - требование по уплате просроченных платежей в счет возврата суммы кредита;

- В пятую очередь - требование по уплате плановых процентов;

- В шестую очередь - требование по плановому возврату суммы кредита;

- В седьмую очередь - требование но досрочному возврату кредита (п.3.13 договора).

Пунктом 5.2 кредитного договора от <дата> установлено, что при нарушении сроков возврата кредита заемщик уплачивает кредитору неустойку в виде пени в размере 0,03 (Ноль целых три сотых) процента от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату кредита за каждый календарный день просрочки до даты поступления просроченного платежа на счет кредитора (включительно). При нарушении сроков уплаты начисленных за пользование кредитом процентов заемщик уплачивает кредитору неустойку в виде пени в размере 0,03 (Ноль целых три сотых) процента от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов за каждый календарный день просрочки до даты поступления просроченного платежа на счет кредитора (включительно).

С условиями договора заёмщик ознакомлен и выразил свою волю на заключение договора на указанных в нём условиях, о чем свидетельствуют подписи заёмщика на каждой странице договора.

Банк исполнил свои обязательства по договору в полном объеме, предоставив заемщику сумму кредитных денежных средств в сумме 2440000 рублей, что подтверждается банковским ордером <номер> от <дата> и не оспорено сторонами.

Согласно требованиям статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии в пунктом 1 статьи 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии с пунктом 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно статье 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Пункт 2 данной статьи гласит, что при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Оценивая представленный кредитный договор <номер>-лб от <дата>, суд приходит к выводу, что все существенные условия договоров данного вида между его сторонами были согласованы, договор соответствует нормам ГК РФ о займе и кредите, является заключенным, порождает между его сторонами взаимные права и обязанности.

В силу статьи 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно статье 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со статьей 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

Согласно истории операций по договору <номер>-лб от <дата>, движению просроченных основного долга, процентов, неустойки по названному кредитному договору, в нарушение принятых на себя обязательств заемщиком <ФИО>2 платежи в счет погашения кредита вносились не регулярно, в размере менее установленного аннуитентного платежа. Данное обстоятельство стороной ответчика в судебном заседании не оспаривалось и подтверждается представленными материалы дела выписками по счету.

<дата> в адрес ответчика <ФИО>2 было направлено уведомление о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору.

Как видно из представленного представителем истца расчета суммы задолженности <ФИО>2, долг по кредитному договору <номер>-лб от <дата> по состоянию на <дата> составляет 2665361,59 руб., в том числе задолженность по основному долгу – 2272000,55 руб., задолженность по процентам – 384130,36 руб., неустойка на проценты – 5274,11 руб., неустойка за просрочку уплаты основного долга - 3956,57 руб.

В соответствии с требованиями части 1 статьи 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В нарушение названной нормы права ответчиком не представлены доказательства надлежащего выполнения им обязательств перед истцом по данному кредитному договору. Более того, представленный стороной истца расчет взыскиваемой задолженности ответчиком не оспорен.

Применяя вышеназванные нормы закона при оценке представленных истцом доказательств, оценивая основание иска, а также то, что ответчиком не представлены доказательства, опровергающие доводы истца, суд считает достоверно установленным тот факт, что ответчиком обязательства по кредитному договору от <дата> исполняются ненадлежащим образом, а именно, допускается нарушение сроков внесения денежных сумм в счет погашения кредита и уплаты процентов за пользование им. Вследствие этого образовалась задолженность. В соответствии с условиями кредитного договора у Банка возникло право требовать досрочного возврата суммы кредита и уплаты причитающихся по нему процентов, неустоек. Исходя из этого, требования банка в части взыскания задолженности по основному долгу в сумме 2272000,55 руб. подлежат удовлетворению.

При этом, в ходе судебного разбирательства стороной ответчика представлен платежный документ – чек-ордер <номер> о внесении ответчиком <дата> в счет погашения задолженности по кредиту суммы в размере 10000 рублей, которые, по мнению суда, надлежит зачислить в счет погашения задолженности по процентам, исходя из правил очередности удовлетворения требований кредитора, установленных п. 3.13 кредитного договора <номер>-лб от <дата> Таким образом, требования истца в части взыскания процентов по кредиту подлежат частичному удовлетворению, то есть в сумме 374130,36 руб.

Разрешая требования о взыскании неустойки за просрочку уплаты кредита и процентов, суд исходит из следующего.

По смыслу части 1 статьи 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с частью 1 статьи 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Пунктом 42 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от <дата><номер> «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» разъяснено, что при решении вопроса об уменьшении неустойки необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

Также в названном Постановлении разъяснено, что при оценке таких последствий судом могут приниматься во внимание, в том числе, обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения обязательства (цена товаров, работ, услуг; сумма договора и т.п.).

В данном случае, суд исходит из того, что неустойка является одним из способов обеспечения исполнения обязательств, средством возмещения потерь кредитора, вызванных нарушением должником своих обязательств. Проценты, взыскиваемые кредитором за предоставленную заемщику денежную сумму, компенсируют в определенной части последствия, вызванные нарушением ответчиком своих обязательств. Таким образом, суд полагает, что взыскиваемая с ответчика неустойка за просрочку уплаты кредита в сумме 3956,57 руб. и неустойка за просрочку уплаты процентов в размере 5274,11 руб. соразмерна последствиям нарушения обязательств по внесению платежей и подлежит взысканию с ответчика <ФИО>2

Рассматривая требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. Залог возникает в силу договора. Залог возникает также на основании закона при наступлении указанных в нем обстоятельств, если в законе предусмотрено, какое имущество и для обеспечения исполнения какого обязательства признается находящимся в залоге (п.3).

В силу п. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

В соответствии с п.2 ст.1 ФЗ №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998г. (в ред. от <дата>) к залогу недвижимого имущества, возникающему на основании федерального закона при наступлении указанных в нем обстоятельств (далее - ипотека в силу закона), соответственно применяются правила о залоге, возникающем в силу договора об ипотеке, если федеральным законом не установлено иное.

Согласно п.1 ст. 13 Закона права залогодержателя по обеспеченному ипотекой обязательству и по договору об ипотеке могут быть удостоверены закладной, поскольку иное не установлено настоящим Федеральным законом. К закладной, удостоверяющей права залогодержателя по ипотеке в силу закона и по обеспеченному данной ипотекой обязательству, применяются положения, предусмотренные для закладной при ипотеке в силу договора, если иное не установлено настоящим Федеральным законом.

В соответствии с п.1 ст.77 названного Закона, если иное не предусмотрено федеральным законом или договором, жилой дом или квартира, приобретенные или построенные полностью либо частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство жилого дома или квартиры, считаются находящимися в залоге с момента государственной регистрации права собственности заемщика на жилой дом или квартиру. Залогодержателем по данному залогу является банк или иная кредитная организация либо юридическое лицо, предоставившие кредит или целевой заем на приобретение или строительство жилого дома или квартиры. К залогу жилого дома или квартиры, возникающему на основании пункта 1 настоящей статьи, соответственно применяются правила о залоге недвижимого имущества, возникающем в силу договора (п.2).

Согласно п. 1.4 кредитного договора <номер>-лб от <дата> обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является ипотека в силу договора квартиры, находящейся по адресу: <адрес>.

Пунктом 4.1.2 установлена обязанность заемщика обеспечить возврат полученного кредита и процентов за пользование им путем предоставления обеспечения в виде ипотеки в силу договора квартиры, находящейся по адресу: <адрес>.

Квартира принадлежит на праве собственности Залогодателю <ФИО>2 согласно свидетельству о государственной регистрации права, о чем в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним Управлением Федеральной регистрационной службы по <адрес> и Усть-Ордынскому Бурятскому автономному округу <дата> сделана запись регистрации <номер> на бланке серии <адрес>, выданному на основании Договора купли-продажи квартиры от 01.10.2007г., дата регистрации 23.10.2007г., <номер>, кадастровый номер квартиры <номер>.

Сведения о зарегистрированных правах <ФИО>2 в отношении указанного имущества усматриваются из выписок Управления Росреестра по <адрес> по состоянию на <дата>, <дата>

Судом установлено, что в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору, <дата> между Банком и <ФИО>2 был заключен Договор об ипотеке <номер>-лб, в соответствии с которым в залог Банку предоставлено недвижимое имущество - квартира, расположенная по адресу: <адрес>.

Стороны договорились, что права залогодержателя по Договору удостоверяются Закладной, составляемой залогодателем и выдаваемой залогодержателю органом, осуществляющим государственную регистрацию настоящего договора об ипотеке (п. 1.6 договора).

Пунктом 2.4.1 договора об ипотеке установлена обязанность залогодержателя обратить взыскание на квартиру в случаях неисполнения Заемщиком и/или залогодателем условий кредитного договора и договора ипотеки, а также в иных случаях, установленных действующим законодательством РФ.

Названный договор зарегистрирован Управлением Службы государственной регистрации, кадастра и картографии по <адрес><дата>

Как установлено п.1 ст. 50 Закона «Об ипотеке» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В случаях, предусмотренных настоящей статьей, статьями 12, 35, 39, 41, 46 и 72 настоящего Федерального закона либо другим федеральным законом, залогодержатель вправе потребовать досрочного исполнения обеспеченного ипотекой обязательства, а при невыполнении этого требования - обращения взыскания на заложенное имущество независимо от надлежащего либо ненадлежащего исполнения обеспечиваемого ипотекой обязательства (п.4 ст.50).

Как установлено ст.51 Закона «Об ипотеке» взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда, за исключением случаев, когда в соответствии со статьей 55 настоящего Федерального закона допускается удовлетворение таких требований без обращения в суд.

В ходе судебного разбирательства представитель ответчика <ФИО>4 возражая против требований об обращении взыскания на предмет залога, указал, что спорная квартира является для заемщика и членов его семьи, в том числе, и несовершеннолетнего ребенка, единственным жильем, в связи с чем, на нее не может быть обращено взыскание. В подтверждение доводов представил свидетельство о рождении II-СТ <номер>, справки ООО «Метакор» от <дата>, справки по форме 2-НДФЛ о доходах <ФИО>2 и <ФИО>5 (жена заемщика).

Оценивая доводы ответчика, суд исходит из положений ч. 1 ст. 54.1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», согласно которому обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия:

- сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки;

- период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

Иных оснований для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество данная норма не содержит.

Довод ответчиков о том, что квартира является единственным местом жительства заемщика и членов их семьи, в связи с чем, обращение взыскания на указанную квартиру является незаконным, по мнению суда, не заслуживает внимания.

То обстоятельство, что спорная квартира является единственным местом жительства для заемщика и членов их семьи, не является препятствием для обращения взыскания на предмет залога, так как вышеуказанная квартира является предметом ипотеки, на нее в силу положений ст. 446 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, а также положений Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости) может быть обращено взыскание вне зависимости от того, что она является единственным пригодным для проживания помещением.

Так, из системного толкования ст. ст. 6, 50, 78 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» следует, что наличие у гражданина-должника жилого помещения, являющегося единственным пригодным для постоянного проживания помещением для него и членов его семьи, совместно проживающих в принадлежащем помещении, не является препятствием для обращения на него взыскания, если соответствующее жилое помещении является предметом ипотеки, вне зависимости от цели получения кредита. По договору об ипотеке может быть заложено имущество, в том числе квартира, принадлежащая на праве собственности залогодателю, и на нее может быть обращено взыскание.

Таким образом, поскольку суд пришел к выводу о наличии оснований для взыскания долга по кредитному договору, с учетом положений ст.50 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», наличии ипотеки в силу закона, суд приходит к выводу о наличии оснований для обращения взыскания на заложенное имущество.

При этом суд принимает во внимание, что основания для отказа в обращении взыскания на имущество, предусмотренные ст.54.1 Закона отсутствуют, поскольку сумма долга соизмерима со стоимостью заложенного имущества, период просрочки превышает 3 месяца, кроме того, судом установлено систематическое нарушение сроков исполнения обязательства, осуществлявшегося периодическими платежами – более 3 раз на протяжении 12 месяцев (п.1 абз.3 ст.54.1. Закона).

В соответствии с п. 1.4. договора об ипотеке, на основании отчета об оценке, составленного независимым оценщиком- Обществом с ограниченной ответственностью «Бизнес-Эксперт», отчет об оценке <номер> от <дата>, в соответствии с которым рыночная стоимость квартиры составляет 4320900,00 (Четыре миллиона триста двадцать тысяч девятьсот ) рублей, квартира в целом как предмет ипотеки оценивается сторонами в 3294000,00 (Три миллиона двести девяносто четыре тысячи ) рублей, что является фиксированной твердой оценкой, согласованной сторонами, и не подлежащей изменению в течение всего срока действия настоящего договора. Такая оценка применяется в качестве начальной продажной цены в случае обращения на квартиру взыскания и реализации квартиры как предмета залога для удовлетворения требований кредитора за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по Кредитному договору.

Поскольку факт неисполнения ответчиком своих обязательств по кредитному договору, обеспеченному залогом перед истцом, установлен, суд считает, что имеются все предусмотренные законом основания для обращения взыскания на заложенное имущество - квартиру, находящуюся по адресу: <адрес>, с установлением начальной продажной стоимости предмета залога равной 3294000 рублей.

В соответствии с пунктом 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, к которым на основании статьи 88 ГПК РФ относится и государственная пошлина, пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

При подаче искового заявления истец оплатил государственную пошлину в размере 16000 рублей, что подтверждается платежным поручением <номер> от <дата>, которая с учетом удовлетворения требований банка подлежит взысканию с ответчика.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования конкурсного управляющего Банка Иивестрастбанк (АО) – Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» удовлетворить частично.

Взыскать с <ФИО>2 в пользу конкурсного управляющего Банка Инвестрастбанк (АО) – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по кредитному договору <номер>-лб от <дата> в размере 2 655361,59 руб., в том числе общая сумма основного долга - 2272000,55 руб. проценты - 374130,36 руб., неустойка на проценты- 5274,11 руб., неустойка на кредит - 3956,57 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 16000 рублей.

Обратить взыскание на квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, кадастровый номер квартиры <номер>, принадлежащую на праве собственности <ФИО>2, являющеюся предметом залога по договору об ипотеке <номер>-лб от <дата>,

Определить способ реализации заложенного имущества путем продажи его с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость заложенного имущества в размере 3294000 рублей.

В удовлетворении исковых требований конкурсного управляющего Банка Инвестрастбанк (АО) – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» в большем размере - отказать.

Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд через Куйбышевский районный суд г. Иркутска в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Председательствующий: Краснова Н.С.