Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-334/2017 по иску публичного акционерного общества «Росгосстрах Банк» к ФИО3 ФИО4, ФИО8 ФИО5 о взыскании задолженности по кредитным договорам,

установил:

Публичное акционерное общество «Росгосстрах Банк» (далее ПАО «Росгосстрах Банк») обратилось в суд с иском к ФИО3, ФИО8 о взыскании задолженности по кредитным договорам и расходов по уплате государственной пошлины. Требования мотивированы тем, что 21 сентября 2012 года ФИО3 с помощью компьютера посредством системы Интернет-Банк «Частный Клиент» подана в ОАО «Росгосстрах Банк» анкета-заявление на кредит по программе кредитования физических лиц «Корпоративный экспресс кредит». Акцептом банка оферты клиента являются действия банка по зачислению суммы кредита на счет № 40817810700141132590. В тот же день заемщику посредством системы Интернет-Банк «Частный клиент» передано уведомление о полной стоимости кредита на сумму 744 440 рублей под 17 % годовых за пользование кредитом. Таким образом, между ФИО3 и банком был заключен кредитный договор <***>. Банк со своей стороны выполнил обязанность перед заемщиком, перечислив денежные средства. В связи с ненадлежащим исполнением ответчицей принятых на себя обязательств образовалась задолженность, которая по состоянию на 31 октября 2016 составила 462 069 рублей 89 копеек, в том числе: просроченная задолженность по основному долгу – 360 850 рублей 85 копеек, начисленные проценты – 42 404 рубля 90 копеек, пени – 58 814 рублей 14 копеек. Банком принято решение об уменьшении начисленной суммы пени до 10%, таким образом задолженность заемщика по пени составляет 5 881 рубль 41 копейка.

25 октября 2012 года ФИО3 с помощью компьютера посредством системы Интернет-Банк «Частный Клиент» подана в ОАО «Росгосстрах Банк» анкета-заявление на кредит по программе кредитования физических лиц «Корпоративный экспресс кредит». Акцептом банка оферты клиента являются действия банка по зачислению суммы кредита на счет № 40817810700141132590. В тот же день заемщику посредством системы Интернет-Банк «Частный клиент» передано уведомление о полной стоимости кредита на сумму 534 860 рублей под 18 % годовых за пользование кредитом. Таким образом, между ФИО3 и банком был заключен кредитный договор [суммы изъяты]. Банк со своей стороны выполнил обязанность перед заемщиком, перечислив денежные средства. В связи с ненадлежащим исполнением ответчицей принятых на себя обязательств образовалась задолженность, которая по состоянию на 31 октября 2016 составила 347 313 рублей 57 копеек, в том числе: просроченная задолженность по основному долгу – 271 973 рубля 29 копеек, начисленные проценты – 33 305 рублей 57 копеек, пени – 42 034 рубля 71 копейка. Банком принято решение об уменьшении начисленной суммы пени до 10%, таким образом задолженность заемщика по пени составляет 4 203 рубля 47 копеек.

16 ноября 2012 года ФИО3 с помощью компьютера посредством системы Интернет-Банк «Частный Клиент» подана в ОАО «Росгосстрах Банк» анкета-заявление на кредит по программе кредитования физических лиц «Корпоративный экспресс кредит». Акцептом банка оферты клиента являются действия банка по зачислению суммы кредита на счет [суммы изъяты]. В тот же день заемщику посредством системы Интернет-Банк «Частный клиент» передано уведомление о полной стоимости кредита на сумму 764 170 рублей под 18 % годовых за пользование кредитом. Таким образом, между ФИО1 и банком был заключен кредитный договор [суммы изъяты]. Банк со своей стороны выполнил обязанность перед заемщиком, перечислив денежные средства. В связи с ненадлежащим исполнением ответчицей принятых на себя обязательств образовалась задолженность, которая по состоянию на 31 октября 2016 составила 519 149 рублей 69 копеек, в том числе: просроченная задолженность по основному долгу – 401 876 рублей 83 копейки, начисленные проценты – 50 992 рубля 24 копейки, пени – 66 280 рублей 62 копейки. Банком принято решение об уменьшении начисленной суммы пени до 10%, таким образом задолженность заемщика по пени составляет 6 628 рублей 6 копеек.

16 ноября 2012 года ФИО3 с помощью компьютера посредством системы Интернет-Банк «Частный Клиент» подана в ОАО «Росгосстрах Банк» анкета-заявление на кредит по программе кредитования физических лиц «Корпоративный экспресс кредит». Акцептом банка оферты клиента являются действия банка по зачислению суммы кредита на счет [суммы изъяты]. В тот же день заемщику посредством системы Интернет-Банк «Частный клиент» передано уведомление о полной стоимости кредита на сумму 764 170 рублей под 18 % годовых за пользование кредитом. Таким образом, между ФИО3 и банком был заключен кредитный договор [суммы изъяты]. Банк со своей стороны выполнил обязанность перед заемщиком, перечислив денежные средства. В связи с ненадлежащим исполнением ответчицей принятых на себя обязательств образовалась задолженность, которая по состоянию на 31 октября 2016 составила 519 149 рублей 69 копеек, в том числе: просроченная задолженность по основному долгу – 401 876 рублей 83 копейки, начисленные проценты – 50 992 рубля 24 копейки, пени – 66 280 рублей 62 копейки. Банком принято решение об уменьшении начисленной суммы пени до 10%, таким образом задолженность заемщика по пени составляет 6 628 рублей 6 копеек.

В целях обеспечения обязательств по вышеперечисленным кредитам истцом в 2015 году при реструктуризации выданных кредитов были заключены с ФИО2 договоры поручительства [суммы изъяты] от ДД.ММ.ГГГГ, [суммы изъяты] от ДД.ММ.ГГГГ, [суммы изъяты] от ДД.ММ.ГГГГ, [суммы изъяты] от ДД.ММ.ГГГГ.

В связи с тем, что ФИО3 обязательства по указанным кредитным договорам надлежащим образом не исполняются, истец просит взыскать солидарно с ответчиков задолженность по кредитным договорам в общей сумме 1 637 613 рублей 75 копеек, а также расходы по оплате госпошлины в размере 16 388 рублей.

В судебном заседании представитель истца ПАО «Росгосстрах Банк» не присутствовал, направил в суд заявление о рассмотрении дела без его участия, не возражал против рассмотрения дела в порядке заочного производства.

Ответчики ФИО3, ФИО8 в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом заблаговременно (судебная повестка возвращена в суд по истечению срока хранения почтовой корреспонденции, что суд расценивает как отказ ответчиков в ее получении), отзыв на иск не представили, об отложении дела не ходатайствовали. В соответствии со ст. 233 ГПК РФ суд полагает возможным с согласия представителя истца рассмотреть дело в отсутствие не явившихся ответчиков в порядке заочного производства.

Исследовав и оценив материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу пункта 2 названной статьи к отношениям по кредитному договору применяются те же правила, что и о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 Гражданского кодекса РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Пунктом 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно положениям пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что 21 сентября 2012 года ФИО3 с помощью компьютера посредством системы Интернет-Банк «Частный Клиент» подана в ОАО «Росгосстрах Банк» анкета-заявление на кредит по программе кредитования физических лиц «Корпоративный экспресс кредит». В тот же день заемщику посредством системы Интернет-Банк «Частный клиент» передано уведомление о полной стоимости кредита на сумму 744 440 рублей под 17 % годовых за пользование кредитом.

Акцептом банка оферты клиента являются действия банка по зачислению суммы кредита на счет №[суммы изъяты].

Таким образом, между ФИО3 и банком был заключен кредитный договор [суммы изъяты] путем акцепта банком оферты заемщика, при этом обмен документами был осуществлен с использованием системы дистанционного банковского обслуживания, а документы были подписаны аналогом собственноручной подписи.

Указанный кредитный договор состоит из анкеты-заявления, уведомления о размере полной стоимости кредита, Параметров потребительского кредитования, утвержденных Приказом [суммы изъяты] от ДД.ММ.ГГГГ, и Программы кредитования физических лиц, утвержденной Приказом [суммы изъяты] от ДД.ММ.ГГГГ.

Из анкеты-заявления, следует, что ФИО3 с параметрами потребительского кредитования и с Программой кредитования физических лиц ознакомлена, полностью согласна и обязуется их выполнять. В подтверждение чего она направила аналог собственноручной подписи (SMS-код 488890) (л.д. 13-14). Выдача кредита подтверждается выпиской из лицевого счета заемщика (л.д. 22).

При указанных обстоятельствах суд приходит к выводу, что, подписывая анкету-заявление и уведомление, ФИО3 подтвердила, что она согласна с заключением данного договора, обязуется неукоснительно соблюдать условия и параметры, с которыми она ознакомлена.

В соответствии с п. 3 уведомления о размере полной стоимости кредита, платежи по возврату кредита и уплате начисленных Банком процентов осуществляются Заемщиком в виде аннуитетного платежа ежемесячно равными суммами, включающими проценты за пользование кредитом и сумму погашения основного долга. Согласно графику платежей по кредиту размер ежемесячного аннуитетного платежа составляет 18 498 рублей.

Как следует из материалов дела, ФИО3, начиная с марта 2016 года, ненадлежащим образом исполняет обязательства по возврату суммы займа, допуская просрочку внесения платежей в счет погашения задолженности по кредиту.

Банк просил погасить образовавшуюся задолженность, направив ответчице соответствующее требование (л.д. 27).

В связи с неисполнением в добровольном порядке данного требования, банк обратился в суд с указанным иском, ссылаясь на наличие у ответчицы существенной задолженности по кредитному договору.

Пунктом 4.3.1 Параметров потребительского кредитования установлено, что банк имеет право требовать досрочного возврата суммы кредита, начисленных за пользование кредитом процентов, путем предъявления письменного требования о досрочном возврате всей суммы задолженности по кредитному договору при наступлении перечисленных событий: нарушение заемщиком сроков уплаты любого платежа по настоящим Параметрам более чем на 5 рабочих дней; неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком любого из обязательств, предусмотренных кредитным договором, вне зависимости от причин нарушения и наличия вины заемщика; наличие или появление обстоятельств, которые могут осложнить или сделать невозможным своевременное исполнение заемщиком своих обязательств по кредитному договору.

Согласно п. 5.1 Параметров потребительского кредитования при нарушении сроков уплаты очередного платежа заемщик уплачивает Банку штраф в размере 0,5 (Ноль целых пять десятых) процента от суммы просроченного платежа, за каждый календарный день просрочки.

В качестве обеспечения надлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору был заключен договор поручительства № 14/00-001741/810-2015 с ФИО8 (л.д. 19-21). Указанный договор поручительства содержит все существенные условия предоставления кредита, а именно: сумму кредита, цели его получения и использования, порядок погашения, условия и график возврата, размер процентов и порядок их начисления, размер и порядок начисления неустойки, а также определяют размер и порядок ответственности поручителя.

В соответствии со ст. 361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.

Договор поручительства может быть заключен также для обеспечения обязательства, которое возникнет в будущем.

Согласно ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.

Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

Лица, совместно давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно, если иное не предусмотрено договором поручительства.

Поручитель был полностью ознакомлен с условиями договора поручительства и согласен нести солидарную ответственность с ФИО3 за исполнение ею обязательств по кредитному договору.

Согласно п. 2.1.1 договора поручительства поручитель обязан не позднее 10 календарных дней с момента оправления письменного требования кредитора перечислить на счет, указанный кредитором, денежные средства в счет исполнения обязательств заемщика по кредитному договору.

Учитывая, что ФИО3 нарушила установленные кредитным договором обязательства по возврату кредита, в соответствии с вышеприведенными нормами закона и условиями договора требование истца о досрочном возврате суммы кредита является обоснованным и подлежит удовлетворению, задолженность подлежит взысканию с заемщика ФИО3 и поручителя ФИО8 в солидарном порядке.

В материалах дела имеется расчет задолженности, согласно которому задолженность по кредитному договору <***> от 21 сентября 2012 года по состоянию на 31 октября 2016 года составляет 409 137 рублей 16 копеек, в том числе: просроченная задолженность по основному долгу – 360 850 рублей 85 копеек, начисленные проценты – 42 404 рубля 90 копеек, пени – 5 881 рубль 41 копейка.

С указанным расчетом суд соглашается, поскольку он произведен в соответствии с условиями договора, проверен судом. Возражений относительно расчета задолженности от ответчиков в ходе производства по гражданскому делу не поступило.

С учетом изложенного суд приходит к выводу о том, что требования ПАО «Росгосстрах Банк» к ФИО3, ФИО8 о взыскании задолженности по кредитному договору <***> от 21 сентября 2012 являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

Далее, судом установлено, что 25 октября 2012 года ФИО3 с помощью компьютера посредством системы Интернет-Банк «Частный Клиент» подана в ОАО «Росгосстрах Банк» анкета-заявление на кредит по программе кредитования физических лиц «Корпоративный экспресс кредит». В тот же день заемщику посредством системы Интернет-Банк «Частный клиент» передано уведомление о полной стоимости кредита на сумму 534 860 рублей под 18 % годовых за пользование кредитом.

Акцептом банка оферты клиента являются действия банка по зачислению суммы кредита на счет [суммы изъяты].

Таким образом, между ФИО3 и банком был заключен кредитный договор <***> путем акцепта банком оферты заемщика, при этом обмен документами был осуществлен с использованием системы дистанционного банковского обслуживания, а документы были подписаны аналогом собственноручной подписи.

Указанный кредитный договор состоит из анкеты-заявления, уведомления о размере полной стоимости кредита, Параметров потребительского кредитования, утвержденных Приказом № 14/0390-01-06 от 1 июня 2012 года, и Программы кредитования физических лиц, утвержденной Приказом № 14/0390 от 1 июня 2012 года.

Из анкеты-заявления, следует, что ФИО3 с параметрами потребительского кредитования и с Программой кредитования физических лиц ознакомлена, полностью согласна и обязуется их выполнять. В подтверждение чего она направила аналог собственноручной подписи (SMS-код 353048) (л.д. 29-30). Выдача кредита подтверждается выпиской из лицевого счета заемщика (л.д. 39).

В соответствии с п. 3 уведомления о размере полной стоимости кредита, платежи по возврату кредита и уплате численных Банком процентов осуществляются Заемщиком в виде аннуитетного платежа ежемесячно равными суммами, включающими проценты за пользование кредитом и сумму погашения основного долга. Согласно графику платежей по кредиту размер ежемесячного аннуитетного платежа составляет 13 583 рубля.

Банк просил погасить образовавшуюся задолженность, направив ответчице соответствующее требование (л.д. 45).

В качестве обеспечения надлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору был заключен договор поручительства № 14/00-001742/810-2015 с ФИО8 (л.д. 36-38). Указанный договор поручительства содержит все существенные условия предоставления кредита, а именно: сумму кредита, цели его получения и использования, порядок погашения, условия и график возврата, размер процентов и порядок их начисления, размер и порядок начисления неустойки, а также определяют размер и порядок ответственности поручителя.

В материалах дела имеется расчет задолженности, согласно которому задолженность по кредитному договору <***> от 25 октября 2012 года по состоянию на 31 октября 2016 составила 309 482 рубля 33 копейки, в том числе: просроченная задолженность по основному долгу – 271 973 рубля 29 копеек, начисленные проценты – 33 305 рублей 57 копеек, пени – 4 203 рубля 47 копеек.

С учетом изложенного суд приходит к выводу о том, что требования ПАО «Росгосстрах Банк» к ФИО3, ФИО8 о взыскании задолженности по кредитному договору <***> от 25 октября 2012 года в размере 309 482 рубля 33 копеек являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

16 ноября 2012 года ФИО3 с помощью компьютера посредством системы Интернет-Банк «Частный Клиент» подана в ОАО «Росгосстрах Банк» анкета-заявление на кредит по программе кредитования физических лиц «Корпоративный экспресс кредит». В тот же день заемщику посредством системы Интернет-Банк «Частный клиент» передано уведомление о полной стоимости кредита на сумму 764 170 рублей под 18 % годовых за пользование кредитом.

Акцептом банка оферты клиента являются действия банка по зачислению суммы кредита на счет [суммы изъяты].

Указанный кредитный договор состоит из анкеты-заявления, уведомления о размере полной стоимости кредита, Параметров потребительского кредитования, утвержденных Приказом № 14/0390-01-06 от 1 июня 2012 года, и Программы кредитования физических лиц, утвержденной Приказом № 14/0390 от 1 июня 2012 года.

Из анкеты-заявления, следует, что ФИО3 с параметрами потребительского кредитования и с Программой кредитования физических лиц ознакомлена, полностью согласна и обязуется их выполнять. В подтверждение чего она направила аналог собственноручной подписи (SMS-код 606898) (л.д. 46-47). Выдача кредита подтверждается выпиской из лицевого счета заемщика (л.д. 55).

Банк просил погасить образовавшуюся задолженность, направив ответчице соответствующее требование (л.д. 61).

В качестве обеспечения надлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору был заключен договор поручительства № 14/00-001744/810-2015 с ФИО8 (л.д. 52-54). Указанный договор поручительства содержит все существенные условия предоставления кредита, а именно: сумму кредита, цели его получения и использования, порядок погашения, условия и график возврата, размер процентов и порядок их начисления, размер и порядок начисления неустойки, а также определяют размер и порядок ответственности поручителя.

В материалах дела имеется расчет задолженности, согласно которому задолженность по кредитному договору <***> от 16 ноября 2012 года по состоянию на 31 октября 2016 составила 459 497 рублей 13 копеек, в том числе: просроченная задолженность по основному долгу – 401 876 рублей 83 копейки, начисленные проценты – 50 992 рубля 24 копейки, пени –6 628 рублей 6 копеек.

С учетом изложенного суд приходит к выводу о том, что требования ПАО «Росгосстрах Банк» к ФИО3, ФИО8 о взыскании задолженности по кредитному договору <***> от 16 ноября 2012 года в размере 459 497 рублей 13 копеек являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

16 ноября 2012 года ФИО3 с помощью компьютера посредством системы Интернет-Банк «Частный Клиент» подана в ОАО «Росгосстрах Банк» анкета-заявление на кредит по программе кредитования физических лиц «Корпоративный экспресс кредит». В тот же день заемщику посредством системы Интернет-Банк «Частный клиент» передано уведомление о полной стоимости кредита на сумму 764 170 рублей под 18 % годовых за пользование кредитом.

Акцептом банка оферты клиента являются действия банка по зачислению суммы кредита на счет [суммы изъяты].

Таким образом, между ФИО1 и банком был заключен кредитный договор [суммы изъяты] путем акцепта банком оферты заемщика, при этом обмен документами был осуществлен с использованием системы дистанционного банковского обслуживания, а документы были подписаны аналогом собственноручной подписи.

Из анкеты-заявления, следует, что ФИО3 с параметрами потребительского кредитования и с Программой кредитования физических лиц ознакомлена, полностью согласна и обязуется их выполнять. В подтверждение чего она направила аналог собственноручной подписи (SMS-код 661406) (л.д. 62-63). Выдача кредита подтверждается выпиской из лицевого счета заемщика (л.д. 71).

Банк просил погасить образовавшуюся задолженность, направив ответчице соответствующее требование (л.д. 77).

В качестве обеспечения надлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору был заключен договор поручительства № 14/00-001743/810-2015 с ФИО8 (л.д. 68-70). Указанный договор поручительства содержит все существенные условия предоставления кредита, а именно: сумму кредита, цели его получения и использования, порядок погашения, условия и график возврата, размер процентов и порядок их начисления, размер и порядок начисления неустойки, а также определяют размер и порядок ответственности поручителя.

Таким образом, общая сумма взыскания с ФИО3, ФИО8 в пользу ПАО «Росгосстрах Банк» составит: 409 137 рублей 16 копеек (в счёт долга по кредиту <***>) + 309 482 рубля 33 копейки (в счёт долга по кредиту <***>) + 459 497 рублей 13 копеек (в счёт долга по кредиту <***>) + 459 497 рублей 13 копеек (в счёт долга по кредиту <***>), итого 1 637 613 рублей 75 копеек.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Истцом при подаче иска в суд уплачена государственная пошлина в размере 16 388 рублей.

Поскольку требования истца удовлетворены в полном объеме, в пользу истца с ответчиков ФИО3, ФИО8 подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 16 388 рублей равных долях - по 8 194 рубля с каждого.

Руководствуясь ст. ст. 194-198, 233-237 ГПК РФ,

решил:

Исковые требования удовлетворить.

Взыскать солидарно с ФИО3 ФИО6, ФИО8 ФИО7 в пользу публичного акционерного общества «Росгосстрах Банк» 1 637 613 (один миллион шестьсот тридцать семь тысяч шестьсот тринадцать) рублей 75 копеек.

Взыскать с ФИО3, ФИО8 в пользу публичного акционерного общества «Росгосстрах Банк» судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 16 388 рублей в равных долях по 8 194 (восемь тысяч сто девяносто четыре) рубля с каждого.

Ответчики вправе в течение семи дней со дня вручения копии решения подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами в Судебную коллегию по гражданским делам Суда Ямало–Ненецкого автономного округа через Новоуренгойский городской суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий: судья Т.М. Нех