Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ингосстрах-Жизнь» о взыскании убытков, штрафа и компенсации морального вреда,

Установил:

Истец ФИО1 предъявил к ответчику Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ингосстрах-Жизнь» иск, в котором просит суд взыскать в его пользу с ответчика 330434,05 руб. убытков, штраф в размере 50% от взысканной суммы, 30000 руб. компенсации морального вреда. В обоснование иска указано о том, что 21 июня 2016 года в офисе ПАО «Промсвязьбанк» по адресу: <адрес> он заключил с ответчиком договор страхования № <данные изъяты>, согласно которому в этот же день он перечислил страховой компании страховую премию в размере 1293000 рублей. Срок страхования составил с 27 июля 2016 года по 26 июля 2019 года. При заключении договора сотрудники страховой компании ввели его в заблуждение, что после окончания срока страхования он сможет получить дополнительно к внесенной им страховой премии еще 100% от ее размера, а также некий инвестиционный доход, который будет однозначно выше рыночной депозитной ставки, так как страховая вкладывает деньги в выгодные инвестиционные финансовые продукты. Со слов менеджера он подумал, что заключает договор банковского вклада. На момент заключения договора ему было уже 69 лет. К финансово-правовой сфере деятельности он никогда не имел никакого отношения, поэтому, учитывая возраст, ему было довольно сложно оценить правдивость заверений сотрудника страховой компании. По окончании срока действия договора 29 августа 2019 года он обратился за выплатой в тот же офис, где заключал договор. Сотрудник попросил у него договор, он отдал. При возвращении он заметил, что в договоре на хватает 2 листа и отсутствует скрепка. Он уверен, что листы были изъяты. После этого ему было выдано 1293000 рублей, то есть, ровно та же сумма, которую он вносил. Он предъявил устные претензии в офисе компании. Ему ответили, что, видимо, никакого инвестиционного дохода не было. А что касается 100% дохода объяснили, что это он неправильно понял. С правилами страхования его никто не знакомил. Он был вправе знать, как рассчитывается дополнительный инвестиционный доход в рамках действия его договора страхования, а исполнитель финансовой услуги обязан предоставить такой расчет по запросу. На письменный запрос о предоставлении информации о том, каким конкретно образом были инвестированы именно его денежные средства, уплаченные по договору в виде страховой премии, как рассчитывалась согласно инвестиционной декларации отрицательная доходность инвестирования именно его денежных средств, ответчик прислал письмо со ссылкой на индекс CommerzbankBiotech, непонятный график без точных значений на даты заключения договора и окончание его действия. Кроме того, в договоре страхования в разделе: Направление инвестирования указано «Инновационная фармацевтика» (Код Bloomberg: <данные изъяты>), то есть совершенно иной индекс. Таким образом, ответчик нарушил условия договора страхования относительно ДИД, нарушил нормы законодательства о предоставлении информации об оказании услуг, в результате чего он понес убытки. Если взять ставку рефинансирования, то его доход с суммы 1236000 рублей за 3 года составил бы 330434,05 руб.. В результате умышленных противоправных действий ответчика он чувствует себя обманутым и подавленным на протяжении нескольких месяцев. Обман со стороны ответчика был изначально, и предоставление такого ответа без ссылок на документы, без конкретных расчетов лишь доказывает недобросовестность ответчика (л.д. 4-5). Расчет представлен в материалы дела (л.д. 6).

Определением суда от 22 июня 2020 года к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено ПАО «Промсвязьбанк» (л.д. 25).

В судебном заседании истец ФИО1 и его представитель ФИО2, допущенный к участию в деле по устному ходатайству истца, поддержали предъявленный к ответчику иск, который просили удовлетворить в соответствии с изложенными в заявлении доводами.

Представитель ответчика - Общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ингосстрах-Жизнь» по доверенности (л.д. 37) – ФИО3 иск не признал, просил отказать в удовлетворении иска в соответствии с доводами представленных в дело письменных возражений относительно исковых требований (л.д. 39-42) и письменных дополнений к возражениям относительно исковых требований (л.д. 88-89).

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, - ПАО «Промсвязьбанк» по доверенности (л.д. 72-75) – ФИО4 поддерживала позицию представителя ответчика, просила отказать в удовлетворении иска. Также представила в дело письменные пояснения (л.д. 43-45).

Выслушав мнение истца и его представителя, мнение представителя ответчика, мнение представителя третьего лица, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

Исходя из положений ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему; из судебного решения, установившего гражданские права и обязанности; вследствие причинения вреда другому лицу; вследствие иных действий граждан и юридических лиц; вследствие событий, с которыми закон или иной правовой акт связывает наступление гражданско-правовых последствий.

Защита гражданских прав осуществляется путем, в числе иных, восстановления положения, существовавшего до нарушения права, и пресечения действий, нарушающих право или создающих угрозу его нарушения; присуждения к исполнению обязанности в натуре; возмещения убытков; взыскания неустойки; компенсации морального вреда; прекращения или изменения правоотношения; иными способами, предусмотренными законом, что установлено ст. 12 ГК РФ.

Согласно ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

В соответствии со ст. 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда. При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями гражданина, которому причинен вред.

Из положений ст. 307 ГК РФ следует, что в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договоров и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

В силу п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Из положений ст.ст. 420-421 ГК РФ следует, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. К договорам применяются правила о двух- и многосторонних сделках, предусмотренные главой 9 настоящего Кодекса, если иное не установлено настоящим Кодексом. К обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307 - 419), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии со ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

В силу п. 1 ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме.

Статьей 942 ГК РФ определены существенные условия договора страхования. Согласно данной статьи при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования; о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора. При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Как установлено ст. 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре. При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу настоящей статьи для него необязательны.

В силу положений ст. 947 ГК РФ сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей. В договорах личного страхования и договорах страхования гражданской ответственности страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению.

Согласно ст. 954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования. Страховщик при определении размера страховой премии, подлежащей уплате по договору страхования, вправе применять разработанные им страховые тарифы, определяющие премию, взимаемую с единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера страхового риска.

Как предусмотрено ст. 1099 ГК РФ, основания и размер компенсации гражданину морального вреда определяются правилами, предусмотренными настоящей главой и статьей 151 настоящего Кодекса. Моральный вред, причиненный действиями (бездействием), нарушающими имущественные права гражданина, подлежит компенсации в случаях, предусмотренных законом. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от подлежащего возмещению имущественного вреда.

Закон Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее – Закон РФ от 27.11.1992 г. № 4015-1) регулирует отношения между лицами, осуществляющими виды деятельности в сфере страхового дела, или с их участием, отношения по осуществлению надзора за деятельностью субъектов страхового дела, а также иные отношения, связанные с организацией страхового дела.

Как установлено ст. 3 Закона РФ от 27.11.1992 г. № 4015-1, страхование осуществляется в форме добровольного страхования и обязательного страхования. Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. По требованиям страхователей, застрахованных лиц, выгодоприобретателей, а также лиц, имеющих намерение заключить договор страхования, страховщики обязаны разъяснять положения, содержащиеся в правилах страхования и договорах страхования, предоставлять информацию о размере вознаграждения, выплачиваемого страховому агенту, страховому брокеру по обязательному страхованию, расчеты изменения в течение срока действия договора страхования страховой суммы, расчеты страховой выплаты или выкупной суммы (если такие условия предусмотрены договором страхования жизни), информацию о способах начисления и об изменении размера инвестиционного дохода по договорам страхования жизни, заключаемым с условием участия страхователя или иного лица, в пользу которого заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика.

Согласно ст. 4 Закона РФ от 27.11.1992 г. № 4015-1 объектами страхования жизни могут быть имущественные интересы, связанные с дожитием граждан до определенных возраста или срока либо наступлением иных событий в жизни граждан, а также с их смертью (страхование жизни). Объекты, указанные в пунктах 1 - 3 настоящей статьи, относятся к личному страхованию, объекты, указанные в пунктах 4 - 6 настоящей статьи, относятся к имущественному страхованию. Если федеральным законом не установлено иное, при осуществлении страхования допускается комбинация объектов, относящихся к разным видам имущественного страхования, предусмотренным пунктами 4 - 6 настоящей статьи, и личного страхования, предусмотренным пунктами 2 и 3 настоящей статьи, или только объектов личного страхования, предусмотренных пунктами 1 - 3 настоящей статьи (комбинированное страхование).

Из положений ст.ст. 10-11 Закона РФ от 27.11.1992 г. № 4015-1 усматривается, что страховая сумма - денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования при его заключении, и исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая. При осуществлении личного страхования страховая сумма или способ ее определения устанавливается страховщиком по соглашению со страхователем в договоре страхования. Страховая выплата - денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования, и выплачивается страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая. При осуществлении страхования жизни страховщик в дополнение к страховой сумме может выплачивать часть инвестиционного дохода страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования жизни. Размер инвестиционного дохода, подлежащего распределению между договорами страхования жизни, предусматривающими участие страхователей или иных лиц, в пользу которых заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика, определяется страховщиком. Порядок расчета указанного дохода и методика его распределения между договорами страхования жизни устанавливаются объединением страховщиков. Страхователь или иное лицо, в пользу которого заключен договор страхования жизни, вправе обратиться к страховщику за разъяснением порядка расчета причитающегося ему инвестиционного дохода. Страховщики обязаны применять актуарно (экономически) обоснованные страховые тарифы, которые рассчитываются в соответствии со стандартами актуарной деятельности. Если иное не установлено федеральными законами, страховщик устанавливает страховые тарифы в соответствии с утвержденной им методикой расчета страховых тарифов, содержащей указание на стандарты актуарной деятельности, которые были использованы при определении значений страховых тарифов. Страховые тарифы (базовые тарифные ставки и коэффициенты к ним или предельные значения указанных коэффициентов) по добровольному страхованию рассчитываются страховщиками по видам страхования на основании статистических данных (в том числе статистических данных, собираемых, обрабатываемых и анализируемых объединениями страховщиков), содержащих сведения о страховых случаях, страховых выплатах, об уровне убыточности страховых операций не менее чем за три отчетных года, непосредственно предшествующих дате расчета страховых тарифов по видам страхования, не относящимся к страхованию жизни, и не менее чем за пять отчетных лет, непосредственно предшествующих дате расчета страховых тарифов по страхованию жизни.

Закон Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее – Закон РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1) регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами, владельцами агрегаторов информации о товарах (услугах) при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), о владельцах агрегаторов информации о товарах (услугах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.

Согласно ст.ст. 8 и 10 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах). Указанная в пункте 1 настоящей статьи информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации. Изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

В соответствии со ст. 13 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 за нарушение прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер) несет ответственность, предусмотренную законом или договором. При удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Как следует из положений ст. 15 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1, моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Согласно ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

В силу ч. 1 ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Из материалов гражданского дела следует, что 20 августа 2015 года Общество с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ингосстрах-Жизнь» и Публичное акционерное общество «Промсвязьбанк» (агент) заключили Агентский Договор № 12940-08-15-13, в соответствии с которым ответчик поручил агенту от имени и за счет ответчика осуществлять оформление, заключение и сопровождение Договоров страхования по программам страхования, разработанным на условиях Правил страхования. Агент предлагает клиентам программы страхования. Договоры страхования заключаются путем подписания страхователем Договора страхования и уплаты страховой премии страхователем в установленный Договором страхования срока. Оформление документации, необходимой для заключения Договора страхования осуществляется агентом с использованием методик и/или программного обеспечения, предоставляемых ответчиком (л.д. 66-71).

21 июня 2016 года Общество с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ингосстрах-Жизнь» (страховщик) и ФИО1 (страхователь) заключили договор страхования № ИСЖ-ААПСБО-15-001879 (далее – Договор страхования), который заключен по программе «Вектор». Объектом данного договора указаны имущественные интересы, связанные с дожитием застрахованного до определенного срока, либо наступлением иных событий в жизни застрахованного, а также с его смертью. Данный Договор страхования заключен на основании Правил страхования жизни с начислением дополнительного дохода ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» в редакции, действующей на дату заключения договора страхования. По условиям данного Договора страхования срок страхования определен 3 года с 00:00 ч. 27.07.2016 г. по 23:59 ч 26.07.2019 г.. Договор страхования вступает в силу со дня его заключения, но не ранее дня поступления страховой премии на счет страховщика или дня уплаты страховой премии наличными деньгами в кассу страховщика, при этом ответственность страховщика по осуществлению страховой выплаты начинает действовать с установленной Договором страхования даты начала срока страхования при условии уплаты страховой премии в полном объеме. Время действия страховой защиты: 24 часа в сутки. Порядок прекращения Договора в соответствии с условиями раздела 10 Правил. Направление инвестирования указано – «Инновационная фармацевтика» (Код Bloomberg: CBKIBI19 Index). Страховые риски, страховые суммы, страховые выплаты согласованы сторонами следующим образом: «Дожитие застрахованного до даты окончания срока страхования (п. 5.2а Правил), страховая сумма 1293000 рублей, размер страховой выплаты 100% страховой суммы по данному риску и дополнительный инвестиционный доход (раздел 9 Правил); «Смерть застрахованного по любой причине (п. 5.2б Правил), страховая сумма 1293000 рублей, размер страховой выплаты 100% страховой суммы по данному риску и дополнительный инвестиционный доход (раздел 9 Правил), выплата по риску производится в конце срока страхования; «Смерть застрахованного в результате несчастного случая (п. 5.2в Правил), страховая сумма 1000000 рублей, размер страховой выплаты 100% страховой суммы по данному риску; «Смерть застрахованного в результате ДТП (п. 5.2г Правил), страховая сумма 1000000 рублей, размер страховой выплаты 100% страховой суммы по данному риску. Страховые суммы отражены с учетом гарантированной нормы доходности (п. 5.3.3 Инвестиционной декларации). Порядок и срок осуществления страховых выплат: в соответствии с условиями раздела 8 Правил. Порядок и размер выплаты выкупных сумм: в соответствии с разделом 11 Правил и Таблицей выкупных сумм. Данная таблица отражена по тексту договора. В дополнительных условиях данного Договора страхования указано о том, что все письменные заявления страхователя, относящиеся к Договору страхования, а также все приложениям и Дополнения к Договору страхования являются его составной и неотъемлемой частью. При досрочном расторжении Договора страхования по заявлению страхователя до установленной в Договоре страхования даты начала срока страхования, но не менее 5 (пяти) рабочих дней после даты заключения Договора страхования, страхователю осуществляется возврат уплаченной страховой премии в поном объеме при условии отсутствия страховых событий в период с даты начала срока страхования по Договору страхования до даты заявления страхователя о досрочном расторжении Договора страхования. В Договоре страхования имеется указание о том, что страхователь с условиями настоящего Договора страхования ознакомлен и согласен. Данный договор страхования подписан сторонами. Также в данном Договоре страхования изложена декларация страхователя/застрахованного, в которой указано о том, что ФИО1 получил полную информацию об условиях страховой программы, предусмотренной настоящим Договором страхования. Он информирован и понимает, что условия Договора страхования, не указанные в настоящем Договоре страхования, в полном объеме отражены в Правилах страхования жизни с начислением дополнительного дохода, являющихся неотъемлемой частью Договора страхования. Действуя от своего имени и в своем интересе как страхователь, подтверждает, что надлежащим образом ознакомлен и согласен с текстом и условиями Правил страхования, действующих на дату заключения Договора страхования, в подтверждение чего заключает настоящий Договор страхования, текст указанных Правил страхования получил. Данная декларация страхователя/застрахованного имеет указание о том, что истец с условиями настоящего Договора страхования ознакомлен и согласен. Правила страхования, Инвестиционную декларацию (Приложение № 1 к Договору страхования) получил (л.д. 8; 46-47).

Инвестиционная декларация (Приложение № 1 к Договору страхования № <данные изъяты>) представлена в материалы дела, содержит указание о том, что подписана истцом, где также указано, что с условиями настоящего Договора страхования он ознакомлен и согласен (л.д. 47оборот-50).

Пунктом 5.1 указанной Инвестиционной декларации предусмотрено, что страховщик по итогам размещения средств Рискового фонда может определить Дополнительный инвестиционный доход, который увеличивает обязательства страховщика по страховым выплатам, связанным со страховым случаем по риску «Дожитие застрахованного до даты окончания срока страхования», «Смерть застрахованного по любой причине» без увеличения размера страховой премии (л.д. 48).

Согласно п. 5.3.3 указанной Инвестиционной декларации предусмотрено, что гарантированная норма доходности – годовая норма доходности, обеспечивающая с учетом вероятности наступления страхового случая по риску «Смерть застрахованного по любой причине», «Смерть застрахованного в результате несчастного случая», «Смерть застрахованного в результате ДТП» рост размера Инвестиционного резерва от первоначального значения до 100% от страховой суммы по риску «Дожитие застрахованного до даты окончания срока страхования» за период от даты начала действия Договора страхования до даты окончания срока действия Договора страхования. Гарантированная норма доходности составляет 3,5%. Гарантированная норма доходности не является частью Дополнительного инвестиционного дохода, а также не несет обязательств страховщика по выплате какого-либо гарантированного дохода (л.д. 48оборот).

Правила страхования жизни с начислением дополнительного дохода от 18 февраля 2016 года представлены в материалы данного гражданского дела (л.д. 27-33; 52-64).

Согласно п. 8.1 указанных выше Правил страхования следует, что при наступлении страхового случая, связанного с наступлением событий, указанных в п. 5.2 Правил (в том числе – дожитие застрахованного до даты окончания срока страхования), страховая выплата производится единовременно в размере 100% страховой суммы по рискам, установленной для застрахованного (л.д. 29оборот; 57).

Из п.п. 9.1, 9.2, 9.3, 9.3.1, 9.3.2, 9.4, 9.4.1 указанных выше Правил страхования усматривается, что страховщик по итогам инвестиционной деятельности за период действия Договора может определить дополнительный инвестиционных доход, который увеличивает обязательства страховщика по страховой выплате, связанной со страховыми случаями, указанными в п.п. 5.2а – 5.2б Правил, без увеличения размера страховой премии. Дополнительный инвестиционный доход определяется страховщиком на дату распределения дополнительного инвестиционного дохода по Договору в соответствии с п. 5 Инвестиционной декларации. Страховщик рассчитывает разницу между размером фактического инвестиционного дохода по размещению средств инвестиционных резервов, относящихся к Договору, и ростом инвестиционного резерва на гарантированную норму доходности: в случае если указанная разница неотрицательная – размер дополнительного инвестиционного дохода по Договору устанавливается в размере превышения фактического инвестиционного дохода по размещению средств резервов, относящихся к Договору, над ростом инвестиционного резерва на гарантированную норму доходности; в случае если указанная разница отрицательная – размер дополнительного инвестиционного дохода по Договору устанавливается равным 0 (нулю). Если иное не предусмотрено Договором, датой распределения дополнительного инвестиционного дохода является одна из следующих дат: при наступлении страхового случая по риску «Дожитие застрахованного до даты окончания срока страхования» - дата, непосредственно следующая за датой окончания срока страхования (л.д. 31; 60).

21 июня 2016 года ФИО1 уплатил ответчику денежные средства в размере 1293000 рублей в качестве оплаты премии по договору инвестиционного страхования жизни № <данные изъяты> (л.д. 65).

Истец зарегистрирован и проживает по адресу: <адрес> (л.д. 50оборот-51).

28 июля 2019 года ФИО1 обратился к ответчику с заявлением на страховую выплату в связи с дожитием до даты окончания срока страхования. Была составлена анкета клиента физического лица (л.д. 34; 35).

19 августа 2019 года Общество с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ингосстрах-Жизнь» выплатило истцу денежные средства в размере 1293000 рублей в качестве выплаты страхового обеспечения по страхованию жизни, полис № <данные изъяты> (л.д. 36).

В дальнейшем истец обратился к ответчику, на обращение ответчик дал письменный ответ от 14 октября 2019 года исх. № 19-10-14-002, в котором указано о том, что согласно полисным условиям расчет дополнительного инвестиционного дохода (ДИД) производится по результатам инвестиционной деятельности на дату окончания действия Договора, то есть на 26 июля 2019 года. За три года индекс <данные изъяты> показал негативный результат (-6,93%), размер ДИД не был сформирован. Такая динамика была вызвана рядом факторов общего и специфического характера. Динамика индекса стратегии в графике представлена в данном письменном ответе. Несмотря на экономические и политические колебания в мировой экономике, ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» гарантирует выплату не менее 100% от страховой премии по окончанию действия Договора страхования. Обязательства по Договору со стороны страховщика были выполнены в полном объеме. К данному письменному ответу приложены итоги стратегии «Инновационная фармацевтика» (л.д. 7; 7оборот).

Согласно представленного актуарного расчета страховой премии по Договору страхования № <данные изъяты> указано, что за период с 27 июля 2016 года по 26 июля 2019 года дополнительный инвестиционный доход составляет 0.00. Поскольку значение Базового актива на 26 июля 2019 года меньше, чем значение Базового актива на 27 июля 2016 года, размер выплаты дополнительного инвестиционного дохода за указанный период равен 0.00 руб. (л.д. 90-92).

Ответчик также представил в дело приказ № 5 от 28 января 2016 года «Об утверждении Правил страхования жизни с начислением дополнительного дохода» (л.д. 99), приказ № 12 от 18 февраля 2016 года «Об утверждении новой редакции продукта страхования жизни с начислением дополнительного инвестиционного дохода «Вектор» (л.д. 100), сведения о направлении в Центральный Банк Российской Федерации документов 09 февраля 2016 года (л.д. 101), паспорт страхового продукта «Вектор» (инвестиционное страхование жизни, утвержденный приказом № 12 от 18 февраля 2016 года (л.д. 102-106; 107-111), образец договора страхования (л.д. 112-114), тарифные ставки к Правилам страхования жизни с начислением дополнительного дохода (л.д. 115-138).

23 марта 2020 года ФИО1 направил письменную жалобу финансовому уполномоченному (л.д. 9).

Ранее ФИО1 обратился в суд с иском к данному ответчику, уточнив который, просил суд взыскать проценты за пользование чужими средствами в размере 330434,05 руб., 30 компенсации морального вреда, штраф в размере 50% от взысканной суммы (л.д. 14-16; 17).

Решением Балашихинского городского суда Московской области от 03 февраля 2020 года по гражданскому делу № 2-893/2020 в удовлетворении иска ФИО1 к ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 330434,05 руб., компенсации морального вреда в размере 30000 руб., штрафа, отказано. Данное решение суда вступило в законную силу (л.д. 18-22).

Иных доказательств по делу не представлено. Ходатайства лиц, участвующих в деле, судом разрешены.

Оценив в совокупности и взаимной связи представленные по делу доказательства, суд приходит к выводу о том, что рассматриваемый в данном гражданском деле иск является необоснованным по следующим основаниям.

По данному гражданскому делу установлено, что заключенный сторонами Договор страхования соответствует требованиям закона – положениям ст.ст. 420, 421, 927, 934, 940, 947, 942, 943 ГК РФ. При этом, ответчик исполнил предусмотренные Договором страхования обязательства, поскольку 19 августа 2019 года выплатил истцу денежные средства в размере 1293000 рублей в качестве страховой выплаты.

При заключении Договора страхования ФИО1 был ознакомлен с условиями данного договора, и согласился с данными условиями, кроме того, истец получил Правила страхования и Инвестиционную декларацию (Приложение № 1 к Договору страхования).

Вместе с тем, указанными выше Правилами страхования (п.п. 9.3, 9.3.2) предусмотрено, что в случае, если разница между размером фактического инвестиционного дохода по размещению средств инвестиционных резервов, относящихся к Договору, и ростом инвестиционного резерва на гарантированную норму доходности отрицательная – размер дополнительного инвестиционного дохода по Договору устанавливается равным 0 (нулю).

Кроме того, суд также обращает внимание на то, что истцом не представлено доказательств обращения к страховщику до заключения Договора страхования по вопросу порядка расторжения договора страхования, определения выкупной суммы, начисления дополнительного инвестиционного дохода, изменения базового фонда или отсутствия ответов представителя страховщика на какие-либо вопросы относительно заключения или действия Договора страхования и исполнения страховщиком принятых на себя обязательств.

По данному гражданскому делу стороны не оспаривали, что Договор страхования был заключен в офисе ПАО «Промсвязьбанк».

Вместе с тем, поскольку истец был ознакомлен с условиями Договора страхования, и также получил Правила страхования и Инвестиционную декларацию (Приложение № 1 к Договору страхования), и при этом не обратился к страховщику с заявлением о расторжении данного договора ни в предусмотренный договором срок, ни в дальнейшем, суд приходит к выводу о том, что истец понимал различное существо договоров банковского вклада и страхования, в связи с чем, его доводы о том, что он был введен в заблуждение, не могут быть приняты судом во внимание как основание для удовлетворения рассматриваемого в данном гражданском деле иска.

Суд также приходит к выводу и о том, что Договор страхования был заключен на добровольных основаниях, поскольку истец, действуя по своему усмотрению, добровольно принял решение о заключении Договора страхования, о выборе рисков страхования, страховой суммы, между сторонами договора было достигнуто соглашение по всем существенным условиям страхования, истцу были вручены соответствующие документы, и с вышеприведенными условиями страхования истец согласился. Условия страхования не ущемляют права истца, как потребителя, при этом каких-либо несоответствий Договора страхования положениям ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 не усматривается.

Кроме того, истец не представил суду относимых, допустимых и достоверных доказательств, безусловно подтверждающих применительно к положениям ст. 15 ГК РФ, что ответчик причинил ему убытки на сумму 330434,05 руб..

При таких обстоятельствах в их совокупности, требование истца о взыскании с ответчика 330434,05 руб. убытков, как оно изложено в просительной части искового заявления, не подлежит удовлетворению в виду отсутствия к тому каких – либо правовых оснований.

ФИО1 просил суд взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 30000 рублей.

При этом, истец не представил суду каких – либо доказательств причинения ему морального вреда (физических или нравственных страданий) действиями ответчика, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие ему нематериальные блага. Предусмотренные законом основания компенсации морального вреда отсутствуют.

Таким образом, требование истца о взыскании с ответчика компенсации морального вреда в размере 30000 рублей не является обоснованным, и не подлежит удовлетворению.

Поскольку суд пришел к таким выводам, также не подлежит удовлетворению производное от указанных выше требование истца о взыскании с ответчика штрафа в размере 50% от взысканной суммы.

Иных требований по данному гражданскому делу не заявлено.

Таким образом, по указанным выше основаниям, рассматриваемый в данном гражданском деле иск не подлежит удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Отказать в удовлетворении исковых требований ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ингосстрах-Жизнь» о взыскании убытков в размере 330434,05 руб., о взыскании штрафа в размере 50% от взысканной суммы, о взыскании компенсации морального вреда в размере 30000 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский областной суд через Балашихинский городской суд Московской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Д.И. Лебедев

Решение принято в окончательной форме 14 сентября 2020 г.

Судья Д.И. Лебедев

<данные изъяты>