Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банка ВТБ (Закрытое акционерное общество) к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитным договорам, по встречному исковому заявлению ФИО2 к Банку ВТБ (Закрытое акционерное общество) о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с иском к ответчику о взыскании задолженности по кредитным договорам, указав, что ДД.ММ.ГГГГ Банк ВТБ 24 (ЗАО) и ФИО2 заключили кредитный договор № №, согласно которому банк обязался предоставить кредит в размере <данные изъяты> руб. на срок по ДД.ММ.ГГГГ, на потребительские нужды, с взиманием за пользование кредитом 26,1 % годовых. Истец исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме. По наступлению срока погашения кредита заемщик не произвел возврат кредита и уплату процентов за пользование кредитом. Общая сумма задолженности по договору составляет <данные изъяты> руб.

ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ 24 (ЗАО) и ФИО2 заключен кредитный договор № №, согласно которому банк обязался предоставить денежные средства в размере <данные изъяты> руб. на срок по ДД.ММ.ГГГГ, на потребительские нужды, с взиманием за пользование кредитом 24,9 % годовых. Однако до настоящего времени вышеуказанная задолженность не погашена. Истец исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме. По наступлению срока погашения кредита заемщик не произвел возврат кредита и уплату процентов за пользование кредитом. Общая сумма задолженности по договору составила <данные изъяты> руб.

ДД.ММ.ГГГГ Банк ВТБ 24 (ЗАО) и ФИО2 заключили кредитный договор № №, согласно которому банк обязался предоставить денежные средства в размере <данные изъяты> руб. на срок по ДД.ММ.ГГГГ, на потребительские нужды, с взиманием за пользование кредитом 22,5 % годовых. Истец исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме. По наступлению срока погашения кредита заемщик не произвел возврат кредита и уплату процентов за пользование кредитом. Общая сумма задолженности по договору составила <данные изъяты> руб.

ДД.ММ.ГГГГ Банк ВТБ 24 (ЗАО) и ФИО2 заключили кредитный договор № №, согласно которому Банк обязался предоставить денежные средства - кредит в размере <данные изъяты> руб. на срок по ДД.ММ.ГГГГ, на потребительские нужды, с взиманием за пользование кредитом 27,3 % годовых. Истец исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме. По наступлению срока погашения кредита заемщик не произвел возврат кредита и уплату процентов за пользование кредитом. Общая сумма задолженности по договору составила <данные изъяты> руб.

ДД.ММ.ГГГГ Банк ВТБ 24 (ЗАО) и ФИО2 заключили кредитный договор № путем подписания анкеты-заявления и расписки в получении международной банковской карты. Расписка в получении карты является в совокупности договором о предоставлении и использовании банковской карты, заключенным между истцом и ответчиком. Ответчиком была получена банковская карта, что подтверждается соответствующей анкетой-заявлением заемщика (приложена к настоящему исковому заявлению). Согласно расписки в получении международной банковской карты при получении банковской карты ответчику был установлен лимит в размере <данные изъяты> руб. По наступлению срока погашения кредита заемщик не произвел возврат кредита и уплату процентов за пользование кредитом. Общая сумма задолженности по договору составила <данные изъяты> руб.

Общая сумма задолженности по договорам составила <данные изъяты> руб.

В связи с этим истец просит суд взыскать с ответчика указанную сумму задолженности, а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты> руб.

ФИО2 в свою очередь обратилась в суд со встречным исковым заявлением к Банку «ВТБ 24» (ЗАО) о защите прав потребителей, указав, что она заключила несколько кредитных договоров с Банком «ВТБ-24» (ЗАО). Кредитными договорами устанавливается следующий порядок списания задолженности: в первую очередь списываются комиссии и просроченные платежи, а уже во вторую очередь списываются сумма основного долга и проценты. По мнению ФИО2 установленный порядок списания просроченной задолженности грубо нарушает ее права, поскольку в силу ст. 319 ГК РФ в первую очередь должны погашаться сумма основного долга либо проценты, а уже после списания данных платежей должны удовлетворяться иные требования. Нарушение данного правила влечет кредитную кабалу. В связи с этим ФИО2 просила суд признать пункты договора, устанавливающие неправильный порядок списания задолженности недействительными.

Представитель Банка ВТБ 24 (ЗАО) ФИО3 в судебном заседании исковые требования поддержала, просила суд их удовлетворить. Встречные исковые требования не признала, по основаниям, изложенным в отзыве на иск.

Представитель ответчика ФИО2- ФИО4 исковые требования не признал, просил суд в их удовлетворении оказать. Встречные исковые требования поддержал, просил суд их удовлетворить. Суду дополнительно пояснил, что считает недействительными п. 2.7 кредитных договоров, заключенных между банком и ФИО2

Суд, заслушав мнение сторон, исследовав материалы дела, приходит к следующему выводу.

В соответствии со ст.ст. 810, 819 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, предусмотренном договором займа и уплатить проценты.

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом.

Согласно ст. 330 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в том числе просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору предусмотренную законом или договором неустойку.

Согласно ч.1 ст.811 ГК РФ в случае нарушения заемщиком сроков возврата суммы кредита, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном ст.395 ГК РФ.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Банк ВТБ 24 (ЗАО) и ФИО2 заключили кредитный договор № №, согласно которому банк обязался предоставить кредит в размере <данные изъяты> руб. на срок по ДД.ММ.ГГГГ, на потребительские нужды, с взиманием за пользование кредитом 26,1 % годовых.

Пунктами 2.3, 2.5 Кредитного договора установлено, что возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно 27-го числа каждого календарного месяца.

Истец исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме.

Ответчику были предоставлены денежные средства путем зачисления на банковский счет заемщика № в соответствии с условиями п. 2.1 кредитного договора.

По наступлению срока погашения кредита заемщик не произвел возврат кредита и уплату процентов за пользование им.

Учитывая систематическое неисполнение должником своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, банк потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного кредита в срок не позднее ДД.ММ.ГГГГ (ч.2 ст. 811 ГК РФ).

Однако до настоящего времени вышеуказанная задолженность не погашена. Общая сумма задолженности по договору составила 733 <данные изъяты> руб., из которых: задолженность по основному долгу- <данные изъяты> руб.; задолженность по плановым процентам- 96 736,22 руб.; задолженность по пени <данные изъяты> руб. (с учетом снижения пени до 10% от <данные изъяты> руб. по инициативе Банка); задолженность по пени по просроченному долгу - <данные изъяты> руб. (с учетом снижения и до 10% от <данные изъяты> руб. по инициативе Банка).

ДД.ММ.ГГГГ Банк ВТБ 24 (ЗАО) и ФИО2 заключили кредитный договор № №, согласно которому Банк обязался предоставить денежные средства в размере <данные изъяты> руб. на срок по ДД.ММ.ГГГГ, на потребительские нужды, с взиманием за пользование кредитом 24,9 процентов годовых (п.п. 1.1,2.2 договора).

Пунктами 2.3, 2.5 кредитного договора установлено, что возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно 24-го числа каждого календарного месяца.

Истец исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме, ответчику были предоставлены денежные средства путем зачисления на банковский счет заемщика № в соответствии с условиями п. 2.1 кредитного договора.

Однако до настоящего времени вышеуказанная задолженность не погашена. Общая сумма задолженности по договору составила <данные изъяты> руб., из которых: задолженность по основному долгу- <данные изъяты> руб.; задолженность по плановым процентам - <данные изъяты> руб.; задолженность по пени <данные изъяты> руб. (с учетом снижения пени до 10% от <данные изъяты> руб. по инициативе Банка); задолженность по пени по просроченному долгу - <данные изъяты> руб. (с учетом снижения пени до 10% от <данные изъяты> руб. по инициативе Банка).

ДД.ММ.ГГГГ Банк ВТБ 24 (ЗАО) и ФИО2 заключили кредитный договор <***>, согласно которому банк обязался предоставить денежные средства - кредит в размере 450 000 руб. на срок по ДД.ММ.ГГГГ, на потребительские нужды, с взиманием за пользование кредитом 22,5 процентов годовых (п.п. 1.1, 2.2 договора).

Истец исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме. Ответчику были предоставлены денежные средства путем зачисления на банковский счет заемщика № в соответствии с условиями п. 2.1 кредитного договора.

По наступлению срока погашения кредита заемщик не произвел возврат кредита и уплату процентов за пользование кредитом.

Однако до настоящего времени вышеуказанная задолженность не погашена. Таким образом, общая сумма задолженности по договору составила <данные изъяты> руб., из которых: задолженность по основному долгу- <данные изъяты> руб.; задолженность по плановым процентам- <данные изъяты> руб. задолженность по пени <данные изъяты> руб. (с учетом снижения пени до 10% от <данные изъяты>. по инициативе банка), задолженность по пени по просроченному долгу - <данные изъяты> руб. (с учетом снижения пени до 10% от <данные изъяты> руб. по инициативе Банка).

ДД.ММ.ГГГГ ВТБ 24 (ЗАО) и ФИО2 заключили кредитный договор <***>, согласно которому Банк обязался предоставить денежные средства - кредит в размере 500 000 руб. на срок по ДД.ММ.ГГГГ, на потребительские нужды, с взиманием за пользование кредитом 27,3 % годовых (п.п. 1.1, 2.2 договора).

Пунктами 2.3, 2.5 кредитного договора установлено, что возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно 2-го числа каждого календарного месяца.

По наступлению срока погашения кредита заемщик не произвел возврат кредита и процентов за пользование им.

Однако до настоящего времени вышеуказанная задолженность не погашена, общая сумма задолженности по договору составила <данные изъяты> руб. из которых: задолженность по основному долгу- <данные изъяты> руб.; задолженность по плановым процентам- <данные изъяты> руб. задолженность по пени: <данные изъяты> руб. (с учетом снижения пени до 10% от <данные изъяты> руб. по инициативе банка), задолженность по пени по просроченному долгу - <данные изъяты> руб. (с учетом снижения пени до 10% от <данные изъяты> руб. по инициативе банка).

ДД.ММ.ГГГГ Банк ВТБ 24 (ЗАО) и ФИО1 заключили кредитный договор № путем подписания анкеты-заявления и расписки в получении международной банковской карты.

Согласно ст. 428 ГК РФ договор может быть заключен посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах и иных стандартных формах.

Подписав и направив истцу «Анкету-Заявление» и получив банковскую карту, ответчик в соответствии со ст. 428 ГК РФ заключил с истцом путем присоединения «Договор о предоставлении и использовании банковских карт с льготным периодом уплаты процентов (пополняемой)».

Условия данного договора определены в «Правилах» и «Тарифах», с которыми согласился ответчик путем направления Анкеты-Заявления и получения банковской карты.

Расписка в получении карты является в совокупности договором о предоставлении и использовании банковской карты, заключенным между Истцом и Ответчиком.

Ответчиком была получена банковская карта, что подтверждается соответствующей анкетой-заявлением заемщика.

Согласно Расписке в получении международной банковской карты при получении банковской карты ответчику был установлен лимит в размере 86 000 руб.

По наступлению срока погашения кредита заемщик не произвел возврат кредита и уплату процентов за пользование им. Общая сумма задолженности по договору составила <данные изъяты> руб., из которых: задолженность по основному долгу- <данные изъяты> руб.; задолженность по плановым процентам- <данные изъяты> руб. задолженность по пени <данные изъяты> <данные изъяты> руб. (с учетом снижения пени до 10% от <данные изъяты> руб. по инициативе банка).

Общая сумма задолженности по всем договорам составила <данные изъяты> руб.

Принимая во внимание, что ответчиком, в нарушение требований ст. ст. 810, 819, 309 ГК РФ и условий кредитных договоров, обязательства выполняются ненадлежащим образом, суд считает требования истца о взыскания с ответчика суммы задолженности обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объеме. Расчет задолженности проверен судом и является верным, оснований для снижения пени не имеется. Кредитный договор был заключен ответчиком по его желанию в добровольном порядке. Кроме того, банк самостоятельно снизил задолженность по пени, задолженность по пени по просроченному долгу.

Доказательств невозможности проверить расчет задолженности представителем ФИО2 – ФИО5 суду не представлены. ФИО2 в случае какой –либо неясности по представленным банком расчетам имела возможность обратиться к специалистам для проведения их проверки.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне в пользу, которой состоялось решение суда, суд присуждает другой стороне возместить все понесенные по делу судебные расходы.

Таким образом, с ответчика ФИО2 подлежит взысканию государственная пошлина в сумме 19 712,37 руб. В материалах дела имеется подтверждение оплаты госпошлины в указанном размере.

Что касается встречных исковых требований ФИО2 к Банку «ВТБ 24» (ЗАО) о защите прав потребителей, то суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных требований по следующим основаниям.

В силу п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно ч. 1 ст. 29 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с п. 2.1 Указания ЦБ РФ от ДД.ММ.ГГГГ № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита», в расчет полной стоимости кредита включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора, в том числе: по погашению основной суммы долга по кредиту, по уплате процентов по кредиту, сборы (комиссии) за рассмотрение заявки по кредиту (оформление кредитного договора), комиссии за выдачу кредита, комиссия за открытие, ведение (обслуживание) счетов заемщика (если их открытие и ведение обусловлено заключением кредитного договора), комиссии за расчетное и операционное обслуживание, комиссии за выпуск и годовое обслуживание кредитных и расчетных (дебетовых) карт (далее - банковские карты).

Банк информирует потенциальных заемщиков о всех видах выплат, которые они обязаны совершать на основании кредитного договора. Такая обязанность возложена на них ст. 30 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности».

В соответствии с указанной нормой кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом и до изменения условий кредитного договора с указанным заемщиком, влекущего изменение полной стоимости кредита, обязана предоставить заемщику - физическому лицу информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.

В силу положений статьи 319 ГК РФ произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

В силу ч. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Договор в силу ст. 422 ГК РФ должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иным правовым актам, действующим в момент его заключения. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием (п.2 ст. 850 ГК РФ), определяются правилами о займе и кредите, если договором не предусмотрено иное.

Как следует из п. 2.7 кредитных договоров, заключенных между Банком ВТБ 24 (ЗАО) и ФИО2, устанавливается следующая очередность исполнения обязательств заемщика по погашению задолженности по договору, независимо от инструкций, содержащихся в платежных документах заемщика: судебные издержки по взысканию задолженности, просроченные проценты на кредит, просроченная сумма основного долга по кредиту, проценты на кредит, сумма основного долга по кредиту, неустойка.

При этом полная стоимость кредитов, предоставляемых заемщику ФИО2, а также перечень и размеры платежей, связанных с несоблюдением ею условий кредитных договоров, обозначены в самих кредитных договорах. С условиями всех договоров заемщик была ознакомлена и согласна, о чем свидетельствуют ее подписи на каждом из листов кредитных договоров.

В соответствии с ч. 1 ст. 179 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием обмана, насилия, угрозы, злонамеренного соглашения представителя одной стороны с другой с другой стороной, а также сделка, которую лицо вынуждено совершить вследствие стечения тяжелых обстоятельств на крайне невыгодных для себя условиях, чем другая сторона воспользовалась (кабальная сделка), может быть признана судом недействительной.

Вопреки положениям ст. 56 ГПК РФ ФИО2 не представила суду доказательств в обоснование своих доводов о кабальных условиях кредитных договоров.

Таким образом, требования закона Банком ВТБ 24 (ЗАО), при распределении и списании денежных средств по кредитным договорам, поступивших от заемщика, нарушены не были, в связи с чем оснований для признания п. 2.7 кредитных договоров, заключенных между Банком ВТБ 24 (ЗАО) и ФИО2 не имеется.

Руководствуясь ст. 194-196, 198 ГПК РФ, суд

решил:

Взыскать с ФИО2 в пользу Банка ВТБ 24 (Закрытое акционерное общество) задолженность по кредитным договорам в общей сумме <данные изъяты> руб., из которых: по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> руб.; по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> руб.; по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> руб.; по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> руб.; по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты> руб., а всего <данные изъяты> руб.

В удовлетворении встречных исковых требований ФИО2 к Банку ВТБ (Закрытое акционерное общество) о защите прав потребителей отказать.

Решение может быть обжаловано в Астраханский областной суд в течение месяца.

Судья О.А. Иванова

Мотивированный текст решения изготовлен 3 июня 2014 года.

Судья О.А. Иванова