Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску открытого акционерного общества «Сбербанк России» в лице Управления «Балаковское отделение» Саратовского отделения № 8622 к Бобырцу С.В. о взыскании задолженности по кредитным договорам, обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

открытое акционерное общество «Сбербанк России» в лице Управления «Балаковское отделение» Саратовского отделения № 8622 (далее – Банк) обратилось в суд с иском к Бобырцу С.В. о взыскании задолженности по кредитному договору № --- от --- года в размере --- рублей -- копеек, задолженности по кредитному договору № --- от --- года в размере --- рублей -- копейка, обращении взыскания на заложенное имущество - --- квартиру, общей площадью --- кв.м., этаж ---, расположенную по адресу: ---, начальной продажной стоимостью --- рублей, взыскании судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере --- рубля -- копейки.

В обоснование заявленных требований истец указал, что --- года между Банком и Бобырцом С.В. заключен кредитный договор № ---, в соответствии с которым Банк выдал заемщику кредит в размере --- рублей на срок --- месяцев под --- % годовых.

В соответствии с пунктами 3.1- 3.2 кредитного договора заемщик взял на себя обязательство погашать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей.

Бобырец С.В. свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом не исполняет, нарушая условия о сроках и размерах внесения платежей, что подтверждается историей операций.

В соответствии с пунктом 4.2.3. кредитного договора в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом, кредитор имеет право потребовать от заемщика, а заемщик обязан досрочно возвратить сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом.

В связи с неисполнением условий кредитного договора № --- от --- года по состоянию на --- года у заемщика образовалась задолженность в сумме --- рублей -- копеек.

--- года между Банком и Бобырцом С.В. заключен кредитный договор № ---, в соответствии с которым Банк выдал заемщику кредит в размере --- рублей на срок --- месяцев, под --- % годовых, на приобретение --- доли в праве общей долевой собственности на квартиру, расположенную по адресу: ---.

Согласно пункту 2.1 кредитного договора № ---от --- года в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по кредитному договору заемщик предоставил кредитору залог (ипотеку) --- доли в праве общей долевой собственности на двухкомнатную квартиру, расположенную по адресу: ---, а так же залог (ипотеку) --- доли, приобретенных с использованием кредитных средств, в праве общей долевой собственности на указанную квартиру.

В соответствии с пунктами 4.1- 4.2 кредитного договора заемщик взял на себя обязательство погашать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей.

В с пунктом 5.3.4 кредитного договора в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом, кредитор имеет право потребовать от заемщика, а заемщик обязан досрочно возвратить сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом. При этом кредитор имеет право обратить взыскание на заложенное имущество.

В соответствии с отчетом ООО «Балаковская оценка собственности» от --- года рыночная стоимость квартиры, расположенной по адресу: ---, составляет --- рублей.

В связи с неисполнением условий кредитного договора № --- от --- года по состоянию на --- года у заемщика образовалась задолженность в сумме --- рублей -- копейка.

В адрес Бобырца С.В. Банком направлялись требования о возврате сумм кредитов, процентов за пользование кредитами и уплаты неустойки. На вышеуказанные требования до настоящего времени ответов нет, долг не погашен.

В судебном заседании представитель истца Умарова А.А. поддержала заявленные требования в полном объеме, дала аналогичные объяснения.

Ответчик Бобырец С.В. и его представитель Шапошников Д.В. исковые требования не признали в связи с тем, что просрочка исполнения имеет краткосрочный характер. Кроме этого, просили применить статью 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, снизив размер взыскиваемой неустойки.

Заслушав объяснения представителя истца, ответчика и его представителя, исследовав письменные доказательства, суд приходит к выводу о частичном удовлетворении исковых требований по следующим основаниям.

В соответствии со статьями 12, 56 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

В силу статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Статьей 820 ГК РФ предусмотрено, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В силу пунктов 1, 2 статьи 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии со статьей 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно статье 811 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании установлено, что между истцом и ответчиком --- года заключен кредитный договор № ---, по условиям которого кредитор обязался предоставить заемщику кредит на цели личного потребления в сумме --- рублей на срок --- месяцев под --- % годовых, а заёмщик обязался возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере, в сроки и на условиях указанного договора (пункт 1.1.).

В соответствии с пунктами 3.1- 3.2. 4.2.3. кредитного договора заемщик взял на себя обязательства погашать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей. В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом, кредитор имеет право потребовать от заемщика, а заемщик обязан досрочно возвратить сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом.

В подтверждение данного обстоятельства Банк представил в суд кредитный договор № --- от --- года, заключенный между Банком и Бобырцом С.В. (листы дела 11-14), информацию об условиях предоставления, использования и возврата «Потребительского кредита» (листы дела 15-16), график платежей (лист дела 17), заявление заемщика (лист дела 18).

Договор соответствует требованиям статей 432, 434, 820 ГК РФ, составлен в письменной форме в виде одного документа, подписанного сторонами, содержит все существенные условия. Ответчик договор не оспорил.

Суд приходит к выводу, что в соответствии со статьями 307, 309, 310 ГК РФ из указанного договора возникли взаимные обязательства сторон, которые должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями договоров и требованиями закона.

На основании представленной копии лицевого счета заемщика (лист дела 20), судом установлен факт реального исполнения Банком своих обязательств по кредитному договору и предоставления кредита в распоряжение заемщика.

Согласно истории операций по договору № --- от --- года (листы дела 55-58), начиная с --- года, ответчиком неоднократно нарушались условия кредитного договора о размере платежей, вносимых в погашение кредита, и сроках их уплаты.

Ответчик не представил доказательства, подтверждающие надлежащее исполнение обязательств по кредитному договору.

По состоянию на --- года задолженность ответчика перед истцом по кредитному договору № --- от --- года составляет --- рублей -- копеек, из которых: --- рублей -- копейки – просроченный основной долг, --- рублей -- копеек – просроченные проценты, --- рублей -- копейки – проценты на просроченный основной долг, --- рубля -- копеек – неустойка за просроченные проценты, --- рублей -- копеек – неустойка за просроченный основной долг.

Ответчик не оспорил и не опроверг представленный истцом расчет задолженности.

Бобырцу С.В. направлялось уведомление об образовавшейся задолженности и требование о досрочном возврате всей оставшейся суммы задолженности (л.д. 44, 46-47), которое оставлено им без ответа.

В соответствии со статьей 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Кредитор не вправе требовать уплаты неустойки, если должник не несет ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства.

Статьёй 333 ГК РФ предусмотрено, что если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Учитывая цену договора, размер задолженности, период нарушения обязательства и обстоятельства при которых произошло нарушение ответчиком обязательства, суд не находит оснований для снижения размера взыскиваемой неустойки.

На основании изложенного, суд приходит к выводу, что исковые требования Банка о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору № 14675 от 14.06.2012 года подлежат удовлетворению в полном объеме.

--- года между истцом и ответчиком заключен кредитный договор № --- по программе «Приобретение готового жилья».

Согласно пункту 1.1 кредитного договора Банк обязался предоставить Бобырцу С.В. денежные средства в размере --- рублей на приобретение --- доли в праве общей долевой собственности на квартиру, расположенную по адресу: ---, на срок --- месяцев, а заемщик обязался возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере, в сроки и на условиях, предусмотренных Кредитным договором.

За несвоевременный возврат кредита или уплаты начисленных по кредиту процентов в соответствии с условиями договора займа (пункт 4.3 договора) подлежит начислению неустойка с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Договором, в размере 0,5 % от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления обязательства, установленной Договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).

В соответствии с пунктом 5.3.4 кредитного договора в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом, кредитор имеет право потребовать от заемщика, а заемщик обязан досрочно возвратить сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом. При этом кредитор имеет право обратить взыскание на заложенное имущество.

Данные обстоятельства подтверждаются представленными истцом письменными доказательствами: кредитным договором № --- от --- года, (листы дела 21-23), информацией об условиях предоставления, использования и возврата кредита по программе «Приобретение готового жилья» (листы дела 24-26), графиком платежей (листы дела 27-28), заявлением заемщика от --- года (лист дела 29).

Истец свои обязательства по выдаче кредита ответчику выполнил, перечислив на счет Бобырца С.В. денежные средства в сумме --- рублей. Данное обстоятельство подтверждается копией лицевого счета (лист дела 31).

Согласно пункту 2.1 Кредитного договора № --- от --- года в качестве обеспечения своевременного исполнения обязательств по кредитному договору заемщик предоставил кредитору залог --- доли в праве общей долевой собственности на двухкомнатную квартиру, расположенную по адресу: ---, что подтверждается договором ипотеки № --- от --- года (листы дела 34-36), закладной от --- года (листы дела 37-39), выпиской из единого государственного реестра прав на недвижимое имущество и сделок с ним (лист дела 41).

Кроме этого, обеспечением надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору является залог (ипотека) --- доли в праве общей долевой собственности на указанную двухкомнатную квартиру, приобретенных с использованием кредитных средств, что подтверждается договором купли-продажи от --- года (листы дела 32-33), закладной от --- года (листы дела 37-39), свидетельством о государственной регистрации права (лист дела 40), выпиской из единого государственного реестра прав на недвижимое имущество и сделок с ним (лист дела 41).

Ответчик Бобырец С.В. начиная с --- года систематически нарушал условия кредитного договора о размерах сумм, вносимых в погашение кредита, и сроках внесения платежей, в связи с чем, у него образовалась задолженность перед Банком, которая по состоянию на --- года составляет --- рублей -- копейку, из которых: просроченный основной долг – --- рублей -- копейка, просроченные проценты – --- рублей -- копейки, проценты на просроченный основной долг – --- рублей -- копейки, неустойка на просроченный основной долг – --- рублей -- копейки, неустойка на просроченные проценты – --- рубля -- копеек.

Данные обстоятельства подтверждаются историей операций (листы дела 64-66), копией лицевого счета (лист дела 31), расчетом задолженности (листы дела 59-63).

Бобырец С.В. не представил доказательства надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору, не оспорил и не опроверг расчет задолженности.

Бобырцу С.В. направлялось уведомление об образовавшейся задолженности и требование о досрочном возврате всей оставшейся суммы задолженности (л.д. 45, 48-49), которое оставлено им без ответа.

При таких обстоятельствах исковые требования Банка о взыскании задолженности по кредитному договору № --- от --- года с Бобырца С.В. подлежат удовлетворению в полном объеме.

В соответствии со статьей 348 ГК РФ, статьей 50 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает, в частности, в случае неуплаты или несвоевременной уплаты суммы долга полностью или в части.

Согласно договору займа, предметом залога обеспечено исполнение обязательств ответчика, как по обязательствам по погашению основного долга, так и по обязательствам по уплате процентов за пользование денежными средствами и других платежей по кредитному договору.

В соответствии с пунктами 1, 2, 4 статьи 54 Федерального Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» в обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, может быть отказано в случаях, предусмотренных статьей 54.1 настоящего Закона.

Принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем:

1) суммы, подлежащие уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества, за исключением сумм расходов по охране и реализации имущества, которые определяются по завершении его реализации. Для сумм, исчисляемых в процентном отношении, должны быть указаны сумма, на которую начисляются проценты, размер процентов и период, за который они подлежат начислению;

2) являющееся предметом ипотеки имущество, из стоимости которого удовлетворяются требования залогодержателя;

3) способ реализации имущества, на которое обращается взыскание;

4) начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации.

Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Согласно отчету общества с ограниченной ответственностью «Балаковская оценка собственности» № --- от --- года рыночная стоимость квартиры, расположенной по адресу: ---, составляет --- рублей.

В судебном заседании ответчик Бобырец С.В. не оспаривал отчет об оценке.

При таких обстоятельствах, суд определяет начальную продажную цену заложенного имущества в размере --- рублей из расчета: ---рублей * 80%.

Суд не усматривает оснований для отказа в удовлетворении требования об обращении взыскания на заложенное имущество, предусмотренных статьей 54.1 Закона, согласно которой, обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

Сумма неисполненного заемщиком обязательства (--- рублей -- копейка) составляет более 5% от стоимости предмета ипотеки (--- рублей), период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет более трех месяцев.

Из стоимости заложенного имущества в пользу залогодержателя подлежит уплате сумма задолженности по договору займа, заключенному с Бобырцом С.В., в размере --- рублей -- копейка.

В соответствии со статьей 56 Закона, имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Принимая решение об обращении взыскания на заложенное имущество, суд может с согласия залогодателя и залогодержателя установить в решении, что имущество подлежит реализации в порядке, предусмотренном статьей 59 настоящего Федерального закона.

Сторонами в судебном заседании не заявлено о наличии оснований для реализации заложенного имущества не путем продажи с публичных торгов, а иным способом, поэтому суд приходит к выводу о том, что реализация недвижимого имущества должна осуществляться в соответствии с пунктом 1 статьи 56 Закона РФ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» - путем продажи с публичных торгов.

Согласно статье 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Ответчиком понесены судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме --- рубля -- копейки (лист дела 3). Поскольку исковые требования удовлетворены в полном объеме, с ответчика в пользу истца следует взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере --- рубля -- копейки.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

удовлетворить исковые требования открытого акционерного общества «Сбербанк России» в лице Управления «Балаковское отделение» Саратовского отделения № 8622.

Взыскать в пользу открытого акционерного общества «Сбербанк России» в лице Управления «Балаковское отделение» Саратовского отделения № 8622 солидарно с Бобырца С.В., --- года рождения, уроженца ---, зарегистрированного по адресу: ---, проживающего по адресу: ---, задолженность по кредитному договору № --- от --- года в размере --- рублей -- копеек, в том числе: просроченный основной долг в сумме --- рублей -- копейки, просроченные проценты в сумме --- рублей -- копеек, проценты на просроченный основной долг в сумме --- рублей -- копейки, неустойка за просроченный основной долг в сумме --- рублей -- копеек, неустойка за просроченные проценты в сумме --- рубля -- копеек, задолженность по кредитному договору № --- от --- года в сумме --- рублей -- копейка, в том числе: просроченный основной долг в сумме --- рублей -- копейку, просроченные проценты в сумме --- рублей -- копейки, проценты на просроченный основной долг в сумме --- рублей -- копейки, неустойка за просроченный основной долг в сумме --- рублей -- копейки, неустойка за просроченные проценты в сумме --- рубля -- копеек, судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере --- рубля -- копейки.

Обратить взыскание на заложенное имущество – --- квартиру № --- принадлежащую на праве собственности Бобырцу С.В..

Определить сумму, подлежащую уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества в размере --- рублей -- копейка.

Определить способ реализации квартиры в виде продажи с публичных торгов.

Определить начальную продажную стоимость квартиры в размере --- рублей.

В течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме на него может быть подана апелляционная жалоба в Судебную коллегию по гражданским делам Саратовского областного суда через Балаковский районный суд.

Судья И.А. Курцева