Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к открытому акционерному обществу «Уральский банк реконструкции и развития» о признании ничтожным условия кредитного соглашения, взыскании уплаченной комиссии, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов,

установил:

ФИО1 обратилась в суд с иском к открытому акционерному обществу «Уральский банк реконструкции и развития» (далее Банк) о признании ничтожным условия кредитного соглашения, взыскании уплаченной комиссии, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов.

В обоснование требований указывает, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и Банком заключен кредитный договор в форме анкеты-заявления № 20022289777/01.1. В договор были включены дополнительные услуги – предоставлен пакет банковских услуг «Универсальный» (подключение доступа к системе «Телебанк» с выдачей пин конверта, информирование и управление карточным счетом с использованием мобильного телефона, изменение даты ежемесячного платежа по кредиту, присоединение к Программе коллективного добровольного кредитования). Пунктом 1.2. анкеты-заявления предусмотрено, что выдача кредита осуществляется путем зачисления на карточный счет, открытый заемщику для осуществления расчетов с использованием карты в соответствии с договором карточного счета. Кредит считается предоставленным с момента зачисления денежных средств на карточный счет заемщика. ДД.ММ.ГГГГ истцу на открытый счет были перечислены денежные средства в сумме 375660 руб. 61 коп. В тот же день со счета истца Банк снял 67000 руб. – плату за предоставление услуг в рамках пакета «Универсальный». Данная услуга истцу была навязана, данной услугой истец никогда не пользовалась и пользоваться не собиралась. Полагает, что возложение на истца обязанности по получению данной платной услуги ущемляет права потребителя и не соответствует требованиям Закона РФ «О защите прав потребителей». Согласно уточненному исковому заявлению, истцу не была предоставлена информация о данной услуге: ее стоимость, порядок оплаты и другие существенные условия. Считая нарушенными свои права, истец, с учетом уточных исковых требований, просит признать ничтожными условия кредитного соглашения в части возложения на истца обязанности по уплате комиссии за предоставление услуг в рамках пакета «Универсальный», применить последствия недействительности ничтожной сделки: взыскать с ответчика уплаченную комиссию в размере 67000 руб., а также компенсацию морального вреда в размере 10000 руб., штраф, судебные расходы по оплате услуг представителя в размере 10000 руб.

Стороны в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, ходатайство об отложении судебного заседания не заявили. Истец представила заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Суд нашел возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Представитель истца адвокат Коновалов Д.С. в судебном заседании уточненные исковые требования поддержал в полном объеме по основаниям, изложенным в исковом заявлении, уточненном исковом заявлении.

Согласно письменному отзыву ответчика на исковое заявление, ДД.ММ.ГГГГ истцу был выдан кредит на сумму 375660 руб. 61 коп. В соответствии с условиями кредитного соглашения с истца была удержана разовая комиссия за предоставление пакета банковских услуг «Универсальный» в размере 66660 руб. 61 коп. До сведения истца данный размер платы был доведен, что подтверждается ее подписью в Анкете-заявлении об ознакомлении с Тарифами Банка. Пакет банковских услуг является дополнительной платной услугой. Так, при предоставлении данного пакета услуг потребителю предоставляются услуги «Телебанк», СМС-Банк. Услуга «Телебанк» позволяет пользователю дистанционно (без посещения Банка) управлять своим счетом, в том числе производить расчеты за приобретаемые товары, работы, услуги. Услуга СМС-Банк заключается в информировании клиента посредством СМС-сообщений и электронной почты о движении денежных средств по счету, а также дистанционно управлять счетом при помощи СМС-сообщений. Услуги, оказываемые потребителю, носят реальный характер, выдача кредита не обусловлена приобретением пакета услуг. Кредит может предоставляться и без него. Документы, составляющиеся в двух экземплярах: для клиента и для Банка (анкета-заявление, договор комплексного банковского обслуживания и т.д.) выдаются на руки клиенту при их заключении, а с документами, регламентирующими получение кредита, клиент знакомится при его заключении. Указанные документы также находятся на стендах банка в месте заключения договора. Просит в иске ФИО1 отказать.

Заслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд находит исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 3 ГПК РФ заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.

Согласно ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии со ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В силу ст. 11 ГК РФ суд осуществляет защиту нарушенных или оспоренных прав.

Исходя из вышеназванных положений закона, сторона по делу самостоятельно определяет характер правоотношений, и если считает, какое-либо ее право нарушено, то определяет способ его защиты в соответствии со ст. 12 ГК РФ, а суд осуществляет защиту нарушенных или оспоренных прав.

Согласно ст. 12 ГПК РФ - гражданское судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами был заключен договор комплексного банковского обслуживания № (л.д. 8-9), по условиям которого Банк осуществляет банковское обслуживание клиента, предоставляя клиенту следующие виды банковских услуг: открытие и обслуживание текущего счета для расчетов с использованием банковской карты, выпуск и обслуживание банковской карты (в том числе дополнительных доверительных банковских карт) – в порядке и на условиях, предусмотренных Правилами открытия, обслуживания счета и пользования банковской картой», открытие и обслуживание вкладов – в порядке и на условиях, предусмотренных «Правилами приема и обслуживания банковских вкладов», открытие и ведение текущих счетов физических лиц – в порядке и на условиях, предусмотренных «Правилами открытия и обслуживания текущих счетов», предоставление кредитов по текущему счету для расчетов с использованием банковской карты – в порядке и на условиях, предусмотренных «Правилами кредитования банковского счета физического лица с использованием банковских карт», предоставление потребительских кредитов – в порядке и на условиях, предусмотренных «Правилами предоставления кредита с использованием банковских карт», предоставление доступа к системам дистанционного банковского обслуживания «Телебанк», «СМС-банк» - в порядке и на условиях, предусмотренных «Правилами обслуживания клиентов по системе «Телебанк» и «Правилами предоставления услуги информирования и управления карточным счетом СМС-банк» (п. 1.1, 1.3 договора).

Пунктами 2.7, 3.3 договора комплексного банковского обслуживания установлено, что подписывая Анкету-заявление на предоставление услуги/услуг либо принимая/направляя оферту, клиент полностью соглашается с Правилами предоставления услуги, обязуется соблюдать Правила предоставления услуг, с которыми ознакомлен и согласен.

Пунктом 3.9 договора комплексного банковского обслуживания на клиента возложена обязанность уплачивать комиссии и иные вознаграждения, установленные Банком за банковское обслуживание клиента в рамках настоящего договора, в соответствии с Тарифами Банка.

Согласно III разделу Порядка предоставления пакетов банковских услуг физическим лицам – заемщикам Банка, все пакеты банковских услуг оформляются только с оформлением срочного вредита/кредитной карты с льготным периодом кредитования. Перечень «Кредитных продуктов», при оформлении которых пакеты клиенту не предлагаются и не оформляются, определен отдельным распорядительным документом Банка; клиент не может отказаться от предоставления какой-либо из услуг, включенных в Пакет. Приобретая Пакет, клиент приобретает весь набор входящих в него услуг (л.д. 63-102).

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ФИО1 заключен договор № 2002289777/01.1 путем принятия (акцепта) Банком, согласно ст. ст. 434, 438 ГК РФ предложений клиента (оферты), изложенных в анкете-заявлении, что соответствует нормам ст. 820 ГК РФ (л.д. 44-46).

По условиям данного договора истцу открыт карточный счет, выдана банковская карта MasterCard Maestro, предоставлен кредит «Кредит «Открытый_Максимум (Интернет)» в сумме 375660 руб. 61 коп. с процентной ставкой 27 % годовых на срок 84 месяца, предоставлен пакет банковских услуг «Универсальный», включающий в себя подключение доступа к системе «Телебанк» с выдачей ПИН-конверта (если отсутствует подключение), информирование и управление карточным счетом с использованием мобильного телефона СМС-банк, изменение даты ежемесячного платежа по кредиту, предоставленному на основании Анкеты-заявления, предоставлен доступ к системе «Телебанк», обеспечивающей формирование и передачу распоряжений, передаваемых по сети Интернет, и проведение на их основе финансовых и иных операций, а также предоставлена услуга «СМС-Банк» по картам.

Из содержания этого договора следует, что клиент, оформивший пакет «Универсальный», с его письменного согласия, представленного в заявлении на присоединение к программе коллективного добровольного страхования, становится застрахованным по программе коллективного добровольного страхования на срок пользования кредитом, предоставленным на основании Анкеты-заявления.

Согласно вышеуказанному договору, выдача кредита клиенту осуществляется путем зачисления на карточный счет, открытый для осуществления расчетов с использование карты.

В тексте Анкеты-заявления содержится указание на то, что своей подписью ФИО1 ознакомлена и согласна с Правилами открытия, обслуживания счета и пользования банковской картой, Правилами предоставления кредита с использованием банковских карт, Правилами обслуживания клиентов по системе Телебанк, Правилами предоставления услуги информирования и управления карточным счетом СМС-банк, Условиями предоставления физическим лицам кредитных продуктов с использованием банковских карт ОАО «УБРиР», Тарифами на операции, проводимые с использованием банковских карт. ФИО1 уведомлена, что Банк имеет право производить списание денежных средств со всех счетов, открытых и/или обслуживаемых на основании данной Анкеты-заявления, в том числе, для оплаты комиссий, предусмотренных Тарифами Банка, и дает свое согласие на списание Банком с карточного счета денежных средств для погашения задолженности перед Банком, для оплаты комиссий, штрафов, предусмотренных Тарифами, а также на списание денежных средств, ошибочно зачисленных на карточный счет.

В тексте Анкеты-заявления также содержится указание на то, что ФИО1 до подписания Анкеты-заявления была проинформирована о размере полной стоимости кредита, а также обо всех платежах, связанных с несоблюдением действующих обязательств по кредиту. Полная стоимость кредита включает все платежи, связанные с кредитом, размеры и сроки уплаты которых известны до предоставления кредита. ФИО1 ознакомлена со всеми программами кредитования, в том числе с программами кредитования без открытия банковского счета, действующими на день подписания настоящей Анкеты-заявления, понимает и согласна с условиями предоставления кредита в рамках выбранного ею типа кредита, она ознакомлена и согласна с тем, что стоимость пакета банковских услуг и перечень входящих в него услуг определяются Тарифами Банка на операции, проводимые с использованием банковских карт, предоставляет Банку право списывать плату за предоставление и ежемесячное обслуживание пакета банковских услуг с ее счета в Банке.

Тарифами Банка на операции, проводимыми с использованием банковских карт, предусмотрена комиссия в рамках Пакета «Универсальный» по иным кредитным программам (в том числе по кредитной программе «Кредит Открытый_Максимум (Интернет)» в размере 900 руб. + 2,5 % в год от суммы кредита, указанной в кредитном соглашении/кредитном договоре, а также ежемесячное обслуживание Пакета – 29 руб. (л.д. 54-56, 103-113). В данных Тарифах также содержится информация о том, что пакет «Универсальный» предоставляется по всем кредитным программам, за исключением: потребительский кредит под залог имущества (транспортного средства и/или недвижимого имущества), овердрафт/кредитная линия, кредит «Особенный», кредит «Открытый», «Открытый_Интернет», «Открытый_Максимум», «Открытый_Интернет (Максимум)», если оформляется поручительство супруга(-ги), ипотечные кредиты физическим лицам на приобретение квартир в строящемся либо готовом доме, кредиты на приобретение транспортных средств (автомобилей), кредиты для сотрудников Банка, кредитная карта с льготным периодом кредитования по Тарифному плану 10 «Кредитная карта для VIP-клиентов».

Установлено и не оспаривается сторонами, что ДД.ММ.ГГГГ Банк выдал истцу кредит в размере 375660 руб. 61 коп.

ДД.ММ.ГГГГ истцом была уплачена комиссия за предоставление услуг в рамках пакета «Универсальный» в размере 66640 руб. 61 коп. Данные обстоятельства подтверждаются выпиской по счету, расходным кассовым ордером № от ДД.ММ.ГГГГ и приходным кассовым ордером № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 37-40).

Согласно подп. 2 п. 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Из п. 1 ст. 819 ГК РФ следует, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Статьей 846 ГК РФ предусмотрено, что при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами (п. 1); банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами (п. 2).

Согласно ст. 29 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентом.

Частями 8 и 9 ст. 30 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи указанного заемщика в пользу третьих лиц в случае, если обязанность этого заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица.

Согласно ч. 12 той же статьи полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией и доводится ею до заемщика - физического лица в порядке, установленном Банком России.

Данный порядок установлен Указанием Банка России от ДД.ММ.ГГГГ № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита», в котором приведена формула определения полной стоимости кредита в процентах годовых и указано, какие платежи заемщика включаются в расчет полной стоимости кредита (п.п. 1 и 2).

Согласно Постановлению Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя — гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов, открытие ведение счетов клиентов — граждан, осуществление расчетов по их получению.

В пп. «д» п. 3 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

Таким образом, правоотношения между истцом и ответчиком регулируются, в том числе, законодательством в сфере защиты прав потребителей.

Согласно ст. 9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.

В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Пунктом 2 ст. 16 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» запрещено обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

По общему правилу бремя доказывания обстоятельств, освобождающих от ответственности перед потребителем за неисполнение либо ненадлежащее исполнение обязательства, лежит на продавце (изготовителе, исполнителе, уполномоченной организации или уполномоченном индивидуальном предпринимателе, импортере).

В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка несоответствующая требованиям закона или иных правовых актов ничтожна.

Исходя из положений подп. 1 п. 166 ГК РФ ничтожная сделка является недействительной независимо от признания ее таковой судом.

В силу ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Установлено, что ФИО1 своей подписью в Анкете-заявлении, в договоре комплексного банковского обслуживания, подтвердила, что ей понятны все условия договоров, она с ними согласна и обязуется их выполнять.

Следовательно, Банк в соответствии с требованиями ст. 10 Закона № перед заключением договора предоставил ФИО1 полную и достоверную информацию относительно условий договора, в связи с чем истец не лишена была возможности самостоятельно выбирать кредитную организацию и предлагать свои условия заключения кредитного договора в том случае, если ее не устраивали условия, предлагаемые ответчиком.

На основании изложенного, суд приходит к выводу о том, что истец при заключении договоров была ознакомлена с их существенными условиями и приняла их, выразив свое согласие, подписав Анкету-заявление, договор комплексного банковского обслуживания, располагала полной информацией о предложенной ей услуге и приняла на себя все права и обязанности, определенные договором комплексного банковского обслуживания, изложенные как в тексте Анкеты-заявления, так и в других документах Банка, указанных в тексте Анкеты-заявления, в том числе, в Порядке предоставления пакетов банковских услуг физическим лицам-заемщикам Банка, Тарифах Банка.

Информация, отраженная в Анкете-заявлении, договоре комплексного банковского обслуживания, а также в Порядке предоставления пакетов банковских услуг физическим лицам-заемщикам, Тарифах Банка содержит полные и необходимые сведения и позволяет определить итоговую сумму всех платежей.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу, что при заключении договоров с Банком истцу была предоставления полная информация о предоставляемых Банком услугах.

При предоставлении кредита истцу также было предоставлено право выбора кредитной программы: с условием предоставления Пакета банковских услуг или без такового.

Таким образом, обстоятельства дела свидетельствуют о том, что навязывания истцу Пакета банковских услуг «Универсальный» со стороны Банка при выдаче кредита не было.

При таких обстоятельствах, доводы истца и ее представителя о том, что истцу не была предоставлена информация о предоставляемой услуге, а Пакет банковских услуг истцу был навязан, являются несостоятельными, опровергаются совокупностью исследованных в судебном заседании доказательств.

Оценив представленные доказательства в совокупности, суд приходит к выводу, что оспариваемые договоры истец заключила добровольно, на основании выраженного волеизъявления, реализуя в полной мере имеющиеся у нее права.

Условия заключенных между сторонами договоров в оспариваемой части действующему законодательству не противоречат, какие-либо основания для признания недействительными условий кредитного договора в части возложения на заемщика обязанности по оплате комиссии за предоставление услуг в рамках Пакета банковских услуг «Универсальный» отсутствуют.

На основании изложенного, суд не находит оснований для удовлетворения требований истца о признании недействительными условий договора в части возложения на истца обязанности по оплате комиссии за предоставление услуг в рамках Пакета банковских услуг «Универсальный», а поэтому не подлежат удовлетворению и остальные требования истца, как производные от требований о признании недействительными условий договора.

руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении иска ФИО1 к открытому акционерному обществу «Уральский банк реконструкции и развития» о признании ничтожным условия кредитного соглашения, взыскании уплаченной комиссии, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов, – отказать.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме в апелляционном порядке в Саратовский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Энгельсский районный суд <адрес>.

Председательствующий: