Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Шиманскому Михаилу Алексеевичу о взыскании задолженности по договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к Шиманскому М.А., в котором (с учетом уточнений от ДД.ММ.ГГГГ – л.д.147), просит:

- взыскать сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ на ДД.ММ.ГГГГ в размере 116 379 руб. 46 коп.: из которых: 101 244 руб. 35 коп. - просроченная ссудная задолженность; 8750 руб. 29 коп. просроченные проценты; 2138 руб. 80 коп. – неустойка на остаток основного долга; 3461 руб. 77 коп. - неустойку на просроченную ссуду, 784 руб. 22 коп – комиссия,

- взыскать проценты за пользование кредитом по ставке 20,4% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга по дату вступления решения суда в законную силу;

- взыскать неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу;

- обратить взыскание на предмет залога – квартиру, площадью <данные изъяты> кв.м., с кадастровым номером №, расположенную по адресу: <адрес>, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере 831 000 руб.

В обоснование заявленных требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ответчиком заключен кредитный договор №, по условиям которого, Банк предоставил ответчику кредит в сумме 228 078 руб. 80 коп. под 18,9% годовых сроком на 60 месяцев. В соответствии с договором залога №, договор имеет целевое назначение на неотделимые улучшения предмета залога, которым является квартира по адресу: <адрес>, принадлежащая на праве собственности Шиманскому М.А.. Ответчик обязательства по возврату кредита не исполняет. Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ. На ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составила 227 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 230 362 руб. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность составляет 116 379 руб. 43 коп.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.121), к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечена Шиманская И.Е., Шиманский Н.М. (исключён из числа третьих лиц определением суда от 17.12.2021 – л.д.147).

В судебное заседание представитель ПАО «Совкомбанк» не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил дело рассмотреть в его отсутствие (л.д.7, 125).

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен (л.д.145).

Третье лицо ФИО6 в судебное заседание не явилась, извещена о времени и месте рассмотрения дела по адресу регистрации (л.д.130).

Информация о месте и времени рассмотрения дела была размещена в свободном доступе на сайте Златоустовского городского суда Челябинской области в сети Интернет (л.д.125).

Руководствуясь положениями ст.ст.2, 61, 167 Гражданского процессуального кодекса РФ (далее по тесту – ГПК РФ), в целях правильного и своевременного рассмотрения и разрешения настоящего дела, учитывая право сторон на судопроизводство в разумные сроки, суд полагает возможным рассмотреть данное гражданское дело в отсутствие неявившихся лиц.

Исследовав материалы дела, суд считает исковые требования ПАО «Совкомбанк» подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Как установлено в ходе судебного разбирательства и подтверждается материалами дела, на основании заявления Шиманского М.А. (л.д.23), между ответчиком и Банком заключен целевой кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, по условиям которого заемщику переданы денежные средства в размере 228 078 руб. 80 коп. сроком на 60 месяцев под 20,40% годовых для осуществления неотделимых улучшений предмета залога (ипотеки) (п.5, 11 Индивидуальных условий).

Пунктом 6 Индивидуальных условий договора предусмотрено, что возврат кредитных средств осуществляется по графику платежей (л.д.35-36), из которого следует, что кредит погашается аннуитетными платежами в размере 6 246 руб. 24 коп., кроме последнего – 6 245 руб. 24 коп., 19 числа каждого месяца.

Пунктом 13 Индивидуальных условий предусмотрена ответственность заемщика за несвоевременную оплату кредитной задолженности, так в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита и (или) уплате процентов за пользование кредитом по кредитному договору, заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы остатка задолженности по основному долгу на каждый день просрочки. Штраф в размере 0,1% от суммы кредита за каждый факт неисполнения или ненадлежащее исполнение кредитной обязанности заемщика, установленной договором.

В соответствии с п.15 Индивидуальных условий, при подключении заемщика в программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, кредитор снижает процентную ставку по кредиту – до 18,9% годовых.

В соответствии с п. 3.3 Индивидуальных условий договора, обеспечением исполнения обязательств Заемщика по договору является залог (ипотека) объекта недвижимости, принадлежащего заемщику на праве собственности.

При заключении кредитного договора, между Банком и Шиманским М.А. был заключен договор залога (ипотеки) № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.37-43), в соответствии с которым предметом залога является недвижимое имущество – квартира, общей площадью <данные изъяты> кв.м., с кадастровым номером №, по адресу: <адрес>, принадлежащая Шиманскому М.А.. В соответствии с п. 3.1. договора оценочная стоимость залогового имущества составляет 831 000 руб.

Заемщик, подписывая индивидуальные условия договора, договор залога, выразил согласие на то, что ознакомлен с условиями договоров, согласен с ними и обязуется их соблюдать.

Подписанный и полученный Шиманским М.А. кредитный договор содержит сведения о сумме кредита, количестве платежей, дате погашения ежемесячного платежа, сумме ежемесячного платежа.

В силу ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст.ст. 810-811 Гражданского кодекса РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии со ст. 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

Как установлено в ходе судебного разбирательства, обязательства по договору истцом исполнены в полном объеме (л.д.16).

Согласно расчету задолженности (л.д.10-15, 131-133), выписке по счету по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (л.д.134-141), ответчик принятые на себя обязательства по погашению кредита надлежащим образом не исполнял, допускал просрочки платежей.

ДД.ММ.ГГГГ Банком ответчику направлена досудебная претензия от ДД.ММ.ГГГГ о досрочном возврате в течение 30 дней с момента ее направления суммы кредита, процентов за пользование кредитом по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 126 286 руб. 26 коп. (л.д.46, 47).

Требование Банка ответчиком в полном объеме не исполнено. Доказательств обратного суду не представлено.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность Шиманского М.А. составляет 116 379 руб. 43 коп., из которых: 101 244 руб. 35 коп. – просроченная ссудная задолженность, 8 750 руб. 29 коп. – просроченные проценты на просроченную ссудную задолженность, 2 138 руб. 80 коп. – неустойка на остаток основного долга, 3 461 руб. 77 коп. – неустойка на просроченную ссуду, 784 руб. 22 коп. – комиссия за СМС-информирование (л.д.131-133, 147).

Расчет задолженности оспорен либо опровергнут ответчиком не был, выполнен арифметически верно и в соответствии с требованиями действующего законодательства, а также условиями договора, судом проверен.

Доказательств надлежащего исполнения условий кредитного договора в полном объеме ответчиком суду не представлено.

Таким образом, с Шиманского М.А. в пользу истца подлежит взысканию сумма задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 116 379 руб. 43 коп.

Разрешая требования ПАО «Совкомбанк» о взыскании процентов за пользование кредитом по ставке 20,4% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга по дату вступления решения суда в законную силу, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Согласно пункту 2 той же статьи при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Из системного толкования приведенных выше норм права следует, что при отсутствии в договоре займа соглашения об особом порядке начисления процентов, в силу положений ст. 809 Гражданского кодекса РФ они подлежат взысканию ежемесячно до дня фактического возврата суммы займа.

Воля кредитора, заявляющего требование о досрочном возврате кредита, направлена на досрочное получение исполнения от должника, а не на прекращение обязательства по возврату предоставленных денежных средств и уплате процентов за пользование ими. В связи с этим, после вступления в силу судебного акта об удовлетворении требования о досрочном взыскании кредита у кредитора сохраняется возможность предъявлять к заемщику дополнительные требования, связанные с задолженностью по кредитному договору (взыскание договорных процентов, неустойки, обращение взыскания на предмет залога, предъявление требований к поручителям и т.п.), вплоть до фактического исполнения решения суда о взыскании долга по этому договору.

При заключении кредитного договора стороны, действуя в своей воле и в своем интересе, в соответствии с положениями ст. 421 Гражданского кодекса РФ, согласовали плату заемщика за пользование кредитом в размере 20,40% годовых, которые выплачиваются ежемесячно, при этом, условий, отличных от положений п. 2 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, кредитный договор не содержит.

Таким образом, взыскание процентов за пользование кредитом по дату фактического погашения задолженности предусмотрено как действующим законодательством, так и условиями кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ.

Проценты по кредитному договору в рамках данного дела Банком исчислены по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (л.д.131-133) и заявлены ко взысканию (л.д.147).

Исходя из изложенного, с Шиманского М.А. в пользу банка подлежат взысканию проценты на сумму остатка основного долга по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по ставке 20,4% годовых, начиная с ДД.ММ.ГГГГ дату вступления решения суда в законную силу.

Также суд полагает, что имеются основания для взыскания с ответчика неустойки в размере ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу.

В соответствии со статьей 330 Гражданского кодекса РФ неустойка является способом обеспечения надлежащего исполнения обязательств, о котором стороны договариваются при заключении договора. При этом период взыскания неустойки в каждом случае может зависеть от длительности ненадлежащего исполнения стороной своих обязанностей.

В пункте 65 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений гражданского кодекса РФ об ответственности за нарушение обязательств» разъяснено, что по смыслу статьи 330 Гражданского кодекса РФ, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ).

В соответствии с пунктом 8.2 кредитного договора в случае нарушения обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по кредитному договору заемщик обязан уплатить кредитору неустойку, установленную договором.

Согласно п. 13 Индивидуальных условий в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по кредитному договору заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения договора от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки.

Расчет суммы неустойки, начисляемой после вынесения решения, осуществляется в процессе исполнения судебного акта судебным приставом- исполнителем, а в случаях, установленных законом, - иными органами, организациями, в том числе органами казначейства, банками и иными кредитными организациями, должностными лицами и гражданами (ч. 1 ст. 7, ст. 8, п. 16 ч. 1 ст. 64 и ч. 2 ст. 70 Закона об исполнительном производстве). В случае неясности судебный пристав-исполнитель, иные лица, исполняющие судебный акт, вправе обратиться в суд за разъяснением его исполнения, в том числе по вопросу о том, какая именно сумма подлежит взысканию с должника (ст. 202 Гражданского процессуального кодекса РФ, ст. 179 Арбитражного процессуального кодекса РФ).

Истцом заявлено требование об обращении взыскания на заложенное имущество – квартиру, общей площадью 47,3 кв.м., с кадастровым номером 74:25:0307301:924, расположенную по адресу: <адрес>

В соответствии с пунктом 1 статьи 334 Гражданского кодекса РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В соответствии со ст.348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Должник и являющийся третьим лицом залогодатель вправе прекратить в любое время до реализации предмета залога обращение на него взыскания и его реализацию, исполнив обеспеченное залогом обязательство или ту его часть, исполнение которой просрочено. Соглашение, ограничивающее это право, ничтожно.

Пунктом 1 ст.50 ФЗ от 16.07.1998 №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» предусмотрено, что залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с п.1 ст.349 ГК РФ, обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Согласно ст.51 Федерального закона от 16.07.1998 №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда, за исключением случаев, когда в соответствии со статьей 55 настоящего Федерального закона допускается удовлетворение таких требований без обращения в суд.

Внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество не предусмотрен.

Из материалов дела следует, что сумма неисполненного обязательства составляет более пяти процентов от размера стоимости заложенного имущества, а период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет более, чем три месяца.

Оснований для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество, установленных ст.54.1 Федерального закона от 16.07.1998 №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», не имеется.

В силу ст.350 ГК РФ, реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

В соответствии с ч.1 ст.56 ФЗ от 16.07.1998 №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов.

Принимая во внимание, что сторонами ДД.ММ.ГГГГ определена общая стоимость заложенного имущества в размере 831 000 руб., спора об оценке предмета залога в суде не возникало, акт определения рыночной стоимости заложенного имущества на день рассмотрения дела в материалах дела отсутствует, ходатайства о назначении экспертизы не заявлено, возражений, относительно обращения взыскания на предмет залога, доказательств отсутствия у него предмета залога и его стоимости ответчик в суд не направил, суд считает необходимым установить начальную продажную цену заложенного имущества в размере 831 000 руб.

При таких обстоятельствах, исковые требования банка об обращении взыскания на заложенное имущество, путем продажи с публичных торгов в погашение задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате госпошлины в сумме 15 680 руб. 81 коп. (л.д.3, 4).

Руководствуясь ст.ст. 12, 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить.

Взыскать с Шиманского Михаила Алексеевича в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 116 379 руб. 43 коп., из которых: 101 244 руб. 35 коп. – просроченная ссудная задолженность, 8 750 руб. 29 коп. – просроченные проценты на просроченную ссудную задолженность, 2 138 руб. 80 коп. – неустойка на остаток основного долга, 3 461 руб. 77 коп. – неустойка на просроченную ссуду, 784 руб. 22 коп. – комиссия за СМС-информирование, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 15 680 руб. 81 коп., а всего – 132 060 руб. 24 коп..

Взыскать с Шиманского Михаила Алексеевича в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» проценты за пользование кредитом по ставке 20,4% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу (с учетом произведенных платежей).

Взыскать с Шиманского Михаила Алексеевича в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора от суммы остатка основного дола за каждый календарный день просрочки, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу (с учетом произведенных платежей).

Обратить взыскание на заложенное имущество – квартиру, общей площадью 47,3 кв.м., с кадастровым номером №, по адресу: <адрес>, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере 831 000 руб., принадлежащую на праве собственности Шиманскому Михаилу Алексеевичу.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда через Златоустовский городской суд.

Председательствующий Н.В.Буланцова

мотивированное решение составлено 29.12.2021