Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Сбербанк России» о признании кредитного обязательства недействительным и взыскании денежных средств,

у с т а н о в и л :

Первоначально ФИО1 обратился в суд с иском к ДО № отделения «Банк Татарстан» Волго-Вятского банка ПАО «Сбербанк России» о признании кредитного обязательства недействительным и взыскании денежных средств, указывая, что он является держателем кредитной карты Visa Gold ТП-1К №. Между ним и ОАО «Сбербак России» в лице ДО № отделения Банк Татарстан Волго-Вятского банка ПАО «Сбербанк России» ДД.ММ.ГГГГ был заключен Договор на выпуск и обслуживание кредитной карты, открытие Счета для учета операций с использованием карты и предоставление Клиенту возобновляемой кредитной линии для проведения операций по карте. Обязательства, вытекающие из вышеуказанного договора, исполнялись им надлежащим образом: денежные средства расходовались и вносились им на счет карты, о чем свидетельствуют данные по операциям. ДД.ММ.ГГГГ в период с 16 часов 02 минут до 16 часов 17 минут он получил СМС об информировании операций по счету о снятии денежных средств с его банковской карты Visa Gold ТП-1К № в размере <данные изъяты> неизвестным ему образом. Как выяснилось позже, операции безналичного перевода денежных средств на указанную сумму были произведены через мобильное приложение системы «Сбербанк Онлайн» для iPhone. В момент совершения операции по снятию денежных средств он находился дома. Вход в личный кабинет «Сбербанк Онлайн» через мобильное приложение произвести не мог, т. к. не имеет в собственности iPhone, а также у него нет мобильного приложения «Сбербанк Онлайн». ДД.ММ.ГГГГ в 9 часов 50 минут он написал заявление в отдел Министерства внутренних дел по <адрес> Республики Татарстан по факту мошеннических действий. ДД.ММ.ГГГГ следователь СО Отдела МВД России по <адрес> постановил возбудить уголовное дело по признакам преступления, предусмотренного ч. 2 ст. 159 УК РФ. О случившемся сотрудникам ДО № отделения Банк Татарстан Волго-Вятского банка ПАО «Сбербанк России» он сообщил ДД.ММ.ГГГГ, т. <адрес>-ДД.ММ.ГГГГ указанное отделение банка ПАО «Сбербанк России» не работало. В этот же день он написал заявление с просьбой заблокировать кредитную карту Visa Gold ТП-1К № по причине подозрения на мошенничество. Затем он неоднократно обращался с заявлением провести проверку по вышеуказанным обстоятельствам, разобраться в сложившейся ситуации и вернуть похищенные денежные средства на счет кредитной карты. В ответах указывалось, что вход в личный кабинет «Сбербанк Онлайн» произведен с помощью корректного логина и пароля, спорная операция была совершена с использованием его персональных средств доступа. При совершении спорных операций на его мобильный телефон, зарегистрированный в базе данных банка, не направлялись SMS-сообщения, содержащие информацию о параметрах операции и пароли для ее подтверждения. Мобильный телефон постоянно находился при нем и третьим лицам не передавался. Таким образом, считает, что Банк обязан возместить ему суммы спорных операций, которые были совершены без его ведома и согласия, и о которых он был проинформирован лишь SMS-сообщениями о списании денежных средств. Поскольку он поручений о проведении операций по переводу денежных средств со счета его карты на счета третьих лиц не давал, списание денежных средств произошло в результате действий неустановленных лиц, то на ДО № отделения Банк Татарстан Волго-Вятского банка ПАО «Сбербанк России» должна быть возложена ответственность за ненадлежащее исполнение обязательств перед ним, как клиентом, которая выражается в небезопасности предоставляемой услуги, а именно - получение доступа к банковской карте, паролям, номеру телефона и иной конфиденциальной информации помимо его воли. Обстоятельства, свидетельствующие о том, что предоставляемая услуга «Сбербанк Онлайн» с использованием банковской карты является небезопасной, фактически признаются Ответчиком. Так, стандартные (типовые) условия предоставления услуги «Сбербанк Онлайн» прямо говорят о том, что клиент соглашается с получением данных услуг через сеть Интернет, осознавая, что сеть Интернет не является безопасным каналом связи, и соглашается нести все риски, связанные с возможным нарушением конфиденциальности и целостности информации при ее передаче через сеть Интернет. Доводы ДО № отделения Банк Татарстан Волго-Вятского банка ПАО «Сбербанк России», приведенные в ответах на его заявления, являются необоснованными ввиду того, что риски, связанные с использованием услуги «Сбербанк Онлайн» в сети Интернет, не могут быть возложены на него, т. к. в момент совершения действий по списанию денежных средств с его кредитной карты данной услугой он не пользовался. Считает, что сложившаяся ситуация имеет место по вине ДО № отделения Банк Татарстан Волго-Вятского банка ПАО «Сбербанк России», поскольку им не были приняты надлежащие меры по защите и идентификации операций по его карте, то есть ДО № отделения Банк Татарстан Волго-Вятского банка ПАО «Сбербанк России» ненадлежащим образом не исполнило свои обязательства, чем было нарушено его право. Также считает, что Банк представил недостоверную и недостаточную информацию о свойствах услуги «Сбербанк Онлайн», которая не является безопасной. При этом Банк не принял меры необходимые для обеспечения безопасности предоставления услуг, касающихся использования системы «Сбербанк Онлайн». Просил признать кредитные обязательства на сумму <данные изъяты> недействительными; взыскать с ДО № отделения Банк Татарстан Волго-Вятского банка ПАО «Сбербанк России» и обязать вернуть на банковский счет указанной выше кредитной карты <данные изъяты>; обязать ответчика перечислить сумму общей задолженности по счету указанной кредитной карты, которая возникла вследствие совершения спорных операций.

Определением Спасского районного суда РТ от ДД.ММ.ГГГГ произведена замена ответчика ДО № отделения Банк Татарстан Волго-Вятского банка ПАО «Сбербанк России» на ПАО «Сбербанк России».

В ходе судебного заседания ДД.ММ.ГГГГ истец ФИО1 поддержал свои требования к ПАО «Сбербанк России» по основаниям, указанным в исковом заявлении.

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк России», уведомленный о дне судебного заседания надлежащим образом, в суд не явился, направил в адрес суда возражение на исковое заявление, в котором просит рассмотреть дело без его участия, а также указал, что исковые требования не признает. По его мнению, доводы ФИО1 не подтверждаются доказательствами, указывающими на основания признания кредитных обязательств перед ПАО Сбербанк недействительными. Банком установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ПАО Сбербанк в лице Дополнительного офиса № отделения «Банк Татарстан» № предоставило ФИО1 кредитную карту № с лимитом кредита <данные изъяты>. Факт получения кредитной карты ФИО1 в исковом заявлении не оспаривается. Заявление на получение кредитной карты заключено в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст. ст. 432, 435, 438 ГК РФ. Во исполнение данного заявления на получение кредитной карты Банк осуществил перечисление денежных средств Заемщику в размере <данные изъяты>. При получении данной кредитной карты истец был надлежащим образом ознакомлен с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России», Тарифами ОАО «Сбербанк России», Памяткой держателя, Руководством по использованию услуг «Мобильного банка», Руководством пользователя «Сбербанк Онлайн», согласился с ними и обязался их выполнять, что подтверждается подписью самого истца в заявлении на получение данной кредитной карты. Доказательств того, что со стороны ПАО Сбербанк истцу чинились препятствия в получении всей интересующей его информации по вопросу получения и использования кредитной карты не имеется, истец в своих требованиях не оспаривает факт получения кредитной карты. Факт получения кредитной карты подтверждается Заявлением на получение кредитной карты ОАО «Сбербанк России», в котором истец, поставив подпись, подтвердил получение данной карты, а также подтвердил факт ознакомления, согласия с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России». Кроме того, Условия выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России», Тарифы ПАО Сбербанк, Памятка держателя, Руководство по использованию услуг «Мобильного банка» а также Руководство пользователя «Сбербанк Онлайн», в свободном доступе размещены на официальном web-сайте ПАО Сбербанк и в его подразделениях, о чём истец также был уведомлен, что подтверждается его подписью в заявлении на получение кредитной карты. В результате проводимых операций по кредитной карте и последующим непогашением суммы возникшей задолженности по данной кредитной карте у ФИО1 образовалась задолженность по кредитной карте №. Закрытие счета кредитной карты истца не может быть произведено по причине наличия задолженности по счету действующей кредитной карты. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности по кредитной карте истца № не погашена и составляет <данные изъяты>. Истцу было рекомендовано принять необходимые меры, направленные на погашение существующей просроченной задолженности, в связи с чем считает, что довод истца о том, что он не давал Банку никаких указаний на перечисление денежных средств в адрес получателя платежей, не свидетельствуют о каких-либо нарушениях, допущенных Банком и не могут быть признаны основанием для возложения на Банк ответственности в виде возмещения истцу каких-либо денежных средств, а также признания кредитных обязательств истца перед Банком недействительными. Действие кредитной карты ФИО1 приостановлено Банком ДД.ММ.ГГГГ в 17:21, что подтверждено протоколом из автоматизированной системы Банка AC Way, однако счёт по данной карте не закрыт ввиду имеющейся кредитной задолженности по данной карте. Доказательств, подтверждающих, что задолженность по кредитной карте ФИО1 образовалась в результате неправомерных действий банка со стороны истца не представлено. Прекратить обязательства по кредитной карте истца Банк не может, поскольку ФИО1 ранее фактически воспользовался денежными средствами при проведении расходных операций по данной карте, кредитной картой пользовался, является фактическим держателем данной карты, до настоящего времени задолженность по карте истцом в полном объёме не погашена. Нарушений прав и законных интересов ФИО1 со стороны ПАО Сбербанк не имеется, поэтому считает, что данное требование подлежит отклонению. Доказательств, подтверждающих, что ПАО Сбербанк допустило существенные нарушения условий договора, суду и Банку представлено не было. Таким образом, со стороны Банка виновных действий, нарушающих права ФИО1, а также нормы действующего законодательства допущено не было, ПАО Сбербанк надлежащим образом исполнил свои обязательства в соответствии с условиями заключенного договора с истцом, в том числе предоставил истцу необходимую и достоверную информацию об условиях услуги, а ФИО1, в нарушение положений ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не представлено относимых и допустимых доказательств в подтверждение доводов причинения ему вреда действиями ПАО Сбербанк, а также не озвучены основания для признания кредитных обязательств по кредитной карте № недействительными. Доводы ФИО1, в нарушение ст. 56 ГПК РФ, не подтверждаются доказательствами, указывающими на то, что кредитная задолженность истца возникла по вине ПАО Сбербанк, а не по причине совершения истцом спорных операций по кредитной карте. В результате проверки, проведенной Банком по факту обращения истца, было установлено, что ДД.ММ.ГГГГ к кредитной карте истца № была подключена услуга «Мобильный банк» на абонентский телефон номер <***>, в соответствии с заявлением на получение кредитной карты, подписанным истцом собственноручно, данный номер указан истцом в обращении в банк, в представленном исковом заявлении, в заявлении на получение кредитной карты, что подтверждается также интерактивной выпиской из программы «Мобильный банк». Подписав заявление на получение кредитной карты ПАО Сбербанк, истец подтвердил достоверность содержащихся в заявлении сведений. Принадлежность указанного абонентского номера истцом не оспаривается. Согласно разделу «Мобильный банк» в заявлении на получение кредитной карты, истец сделал отметку о том, что она не была ранее подключена к услуге «Мобильный банк», но вместе с тем, истец просит Банк зарегистрировать номер указанного им мобильного телефона в заявлении в «Мобильном банке» и подключить полный пакет услуг «Мобильного банка», что и было сделано, и подтверждается интерактивной выпиской из программы «Мобильный банк». В соответствии с п. 10.4. Условий выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России», подключение Держателя к услуге «Сбербанк ОнЛ@йн» осуществляется при условии наличия у Держателя действующей Карты, подключенной к услуге «Мобильный банк». ДД.ММ.ГГГГ в 16:02:51 (МСК) через мобильное приложение системы дистанционного обслуживания физических лиц «Сбербанк Онлайн» для iPhone была совершена операция безналичного перевода денежных средств на сумму <данные изъяты> с кредитной карты истца № на счёт организации «Единый кошелёк (W1)» по следующим реквизитам: Банк получателя: ООО РНКО «ЕДИНАЯ КАССА», БИК: 044525706, Корсчёт: 30№, Счёт: 30№, № кошелька/телефона: <***>. ДД.ММ.ГГГГ в 16:17:02 (МСК) через мобильное приложение системы дистанционного обслуживания физических лиц «Сбербанк Онлайн» для iPhone была совершена операция безналичного перевода денежных средств на сумму <данные изъяты> с кредитной карты истца № на счёт организации «Единый кошелёк (W1)» по следующим реквизитам: Банк получателя: ООО РНКО «ЕДИНАЯ КАССА», БИК: 044525706, Корсчёт: 30№, Счёт: 30№, № кошелька/телефона: <***>. Данные расходные операции подтверждаются Протоколом проведения операции в системе дистанцоинного обслуживания физических лиц «Сбербанк Онлайн». Для входа в систему «Сбербанк Онлайн» (система дистанционного обслуживания, для входа в которую физически банковская карта не используется) были использованы правильные реквизиты банковской карты истца. При входе и проведении операции в системе «Сбербанк Онлайн» были использованы правильный логин, постоянный и одноразовые пароли, которые согласно Условиям предоставления услуги «Сбербанк Онлайн» являются аналогом собственноручной подписи клиентом бумажных документов/договоров с Банком. Согласно п. 10.5. Условий доступ Держателя к услугам системы «Сбербанк ОнЛ@йн» осуществляется при условии его успешной идентификации и аутентификации на основании идентификатора пользователя и постоянного пароля, которые Держатель может получить одним из следующих способов: идентификатор пользователя и постоянный пароль - через устройство самообслуживания с использованием своей основной карты. Операция получения идентификатора пользователя и постоянного пароля подтверждается ПИН-кодом: постоянный пароль - с использованием номера. мобильного телефона, подключенного Держателем к услуге «Мобильный банк»; идентификатор пользователя — через Контактный Центр Банка (при условии сообщения Держателем номера своей карты Банка и корректной Контрольной информации Держателя). П. 10.6. Условий - операции в системе «Сбербанк ОнЛ@йн» Держатель подтверждает одноразовыми паролями, которые вводятся при совершении операции в системе «Сбербанк ОнЛ@йн». Одноразовые пароли Держатель может получить: через устройство самообслуживания Банка с использованием своей основной карты Банка. Операция получения одноразовых паролей подтверждается ПИН-кодом; в СМС-сообщении, отправленном на номер мобильного телефона, подключенного Держателем к услуге «Мобильный банк» (при выборе данного способа получения одноразового пароля в системе «Сбербанк ОнЛ@йн»). Необходимость подтверждения операции одноразовым паролем и тип одноразового пароля для подтверждения операции определяет Банк и доводит данную информацию до Держателя путем отображения информации в системе «Сбербанк ОнЛ@йн» при совершении операции. Подключение Клиента к системе «Сбербанк ОнЛ@йн» осуществляется при условии наличия у Клиента основной действующей банковской карты Банка, подключенной к услуге «Мобильный банк». Поскольку в период проводимых спорных операций услуга «Мобильный банк» у истца не была отключена, стало возможным проведение вышеуказанных расходных операций, отключение услуги «Мобильный банк» от абонентского телефона № <***> в базе данных Банка зафиксировано только ДД.ММ.ГГГГ в 17:28:16, только спустя некоторое время после совершения спорных операций. Доказательств того, что в период оспариваемых истцом операций по кредитной банковской карте он обращался в Банк с заявлением об изменении номера мобильного телефона для получения услуги «Мобильный банк», либо о желании данную услугу отключить - не представлено. При совершении вышеуказанных операций по кредитной карте истцу на мобильный телефон № <***>, зарегистрированный в базе данных банка на имя ФИО1, направлялись SMS-сообщения, содержащие информацию о параметрах операций и пароли для их подтверждения, данный факт отражен в интерактивной выписке из программы «Мобильный банк» и подтверждается самим иском истца, в котором он подтверждает об информировании истца со стороны Банка, относительно проводимых операций по кредитной карте. В соответствии с Руководством пользователя «Сбербанк Онлайн» операции, совершаемые в мобильном приложении, не требуют дополнительного подтверждения одноразовыми паролями. После отправки запроса на перевод средств, для подтверждения перевода система «Сбербанк Онлайн» выводит на экран приложения реквизиты операции и предлагает пользователю внимательно проверить реквизиты платежа и, при отсутствии расхождений, подтвердить платеж. Дополнительно сообщаем, что со стороны ПАО Сбербанк своевременно сформированы и направлены корректные информационные SMS-сообщения о вышеуказанных операциях в адрес сотового оператора для последующей отправки на телефон в виде SMS-сообщений. Перерывов в предоставлении услуги со стороны Банка не зафиксировано. На все сообщения Банка от оператора связи получен ответ «Сообщение доставлено», что подтверждается интерактивной выпиской из программы «Мобильный банк». Подтвержденные корректным вводом секретного кода, известного только истцу, расходные операции не могут квалифицироваться как ущерб, поскольку при обработке авторизационных запросов Банк не имел оснований усомниться в правомерности поступившего распоряжения либо отказать в совершении операций, поскольку в соответствии со ст. 845 ГК РФ, банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором, ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению. Факт нахождения истца дома и отсутствия в собственности iPhone не свидетельствует о несовершении со стороны истца расходных операций с помощью системы дистанционного обслуживания физических лиц «Сбербанк Онлайн», поскольку данная система является услугой дистанционного доступа Держателя к своим счетам карт и другим продуктам в Банке, предоставляемая Банком Держателю через глобальную информационнотелекоммуникационную сеть «Интернет», вход в данную систему возможно осуществить из любой точки мира с разных устройств, имеющих доступ к сети «Интернет», и при наличии соответствующих логина и пароля для доступа к данной системе. При этом не играет никакого значения факт постоянного нахождения мобильного телефона при себе, как на это указывает истец, по вышеизложенным обстоятельствам. Довод истца в исковом заявлении о том, что «Банк представил недостоверную и недостаточную информацию о свойствах системы «Сбербанк Онлайн», не принял меры необходимые для обеспечения безопасности предоставления услуг, касающиеся системы «Сбербанк Онлайн» является предположительным и не подкрепленным какими-либо допустимыми доказательствами, а потому не может повлечь за собой удовлетворение иска в данной части. Отрицание истцом факта совершения оспариваемых операций по переводу денежных средств также не является основанием для признания иска в данной части обоснованным.

Согласно п. 10.7. Условий Постоянный и Одноразовый пароли являются аналогом собственноручной подписи Клиента. Электронные документы, подтвержденные Постоянным и/или Одноразовым паролем, признаются Банком и Клиентом равнозначными документам на бумажном носителе и могут служить доказательством в суде. Документальным, подтверждением факта совершения Клиентом операции является протокол проведения операций в автоматизированной системе Банка, подтверждающий корректную Идентификацию и Аутентификацию Клиента и совершение операции в такой системе. В соответствии с п. 10.8.-10.9 Условий Клиент несет финансовые риски и риски нарушения конфиденциальности, связанные с возможной компрометацией информации при её передаче через сеть Интернет при получении услуг посредством Системы «Сбербанк ОнЛ@йн». Клиент самостоятельно и за свой счет обеспечивает подключение своих вычислительных средств к сети Интернет, доступ к сети Интернет, а также обеспечивает защиту собственных вычислительных средств от несанкционированного доступа и вредоносного программного обеспечения. В случае использования Системы «Сбербанк ОнЛ@йн» на не принадлежащих Клиенту вычислительных средствах, Клиент несет все риски, связанные с возможным нарушением конфиденциальности и целостности информации, а также возможными неправомерными действиями иных лиц. П. 10.14. Условий предусмотрено, что Банк информирует Клиента о мерах безопасности, рисках Клиента и возможных последствиях для Клиента в случае несоблюдения мер информационной безопасности, рекомендованных Банком. Информирование осуществляется на официальном сайте Банка, в Подразделениях Банка, путем отправки СМС - сообщений на номер мобильного телефона, подключенный Клиентом к Услуге «Мобильный банк». Согласно п. 10.17. Условий Банк не несет ответственность: в случае невозможности предоставления услуг Системы «Сбербанк ОнЛ@йн» по независящим от Банка обстоятельствам, в том числе по причине не предоставления Банку сторонними организациями сервисов, необходимых для предоставления услуг в Системе «Сбербанк ОнЛ@йн»; за последствия компрометации Идентификатора пользователя. Постоянного и/или Одноразовых паролей Клиента, а также за убытки, понесенные Клиентом в связи с неправомерными действиями третьих лиц; в случаях необоснованного или ошибочного перечисления Клиентом средств получателям с использованием Системы «Сбербанк ОнЛ@йн» Клиент самостоятельно урегулирует вопрос возврата средств с их получателями. Банком предоставляется комплексное обслуживание счетов и карт. Комплексное обслуживание осуществляется в соответствии с законодательством Российской Федерации, банковскими правилами и Договором. В рамках комплексного обслуживания клиенту предоставляется возможность проведения операций по счетам и вкладам через удаленные каналы обслуживания (через устройства самообслуживания банка, систему «Сбербанк Онлайн», «Мобильный банк». Контактный центр банка). Действие Договора распространяется на счета карт, счета, вклады, обезличенные металлические счета, иные банковские продукты и услуги, открываемые или предоставляемые клиенту на определенной территории обслуживания банка. С использованием банковской карты клиент получает возможность совершать операции по своим счетам карт, счетам и вкладам в банке через удаленные каналы обслуживания. Требования по информационной безопасности находятся в общем доступе на сайте Банка. Указанные положения соответствуют требованиям, изложенным в письме Банка России от ДД.ММ.ГГГГ 49-Т «О рекомендациях по организации применения средств защиты от вредоносного кода при осуществлении банковской деятельности». ПАО Сбербанк обеспечивает необходимый уровень безопасности операций в дистанционных каналах обслуживания. Безопасность банковских систем постоянно совершенствуется с учетом актуальных рисков и угроз. Однако любые способы защиты систем Банка будут бессильны, если клиент самостоятельно не будет соблюдать правила безопасности. Банком пройдена сертификация программноаппаратных средств на предмет соответствия Стандарту безопасности данных индустрии платежных карт (PCI DSS), что подтверждается соответствующим Сертификатом. У Банка имелись основания полагать, что распоряжения на перевод денежных средств дано уполномоченным лицом, установленные банковскими правилами и договором процедуры позволяли банку идентифицировать выдачу распоряжения уполномоченным лицом. Следовательно, оспариваемые истцом операции по переводу денежных средств, следует считать совершенными самим держателем карты (в данном случае - ФИО1) и по его распоряжению. Операции по переводам денежных средств с банковской карты истца были проведены банком правомерно, в соответствии с законодательством, нормативными актами и условиями заключенного между сторонами договора. Доказательств, подтверждающих, что переводы денежных средств осуществлены в
результате неправомерных действий банка и нарушения последним условий договора по использованию карты со стороны истца не представлено. Просит в удовлетворении иска ФИО1 отказать.

Представитель третьего лица – Отдела МВД России по <адрес>, уведомленный о дне судебного заседания надлежащим образом, в суд не явился, направил в адрес суда заявление с просьбой рассмотреть дело без его участия.

Выслушав истца ФИО1, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему:

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона обязана представить в суд доказательства своих требований и возражений.

В соответствии с ч. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

В статье 309 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

В соответствии с п. 3 ст. 847 ГК РФ договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи, кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицо.

Как усматривается из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ ПАО Сбербанк в лице Дополнительного офиса № отделения «Банк Татарстан» № предоставило ФИО1 кредитную карту № с лимитом кредита <данные изъяты>.

Истец был ознакомлен с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России», Тарифами ОАО «Сбербанк России», Памяткой держателя, Руководством по использованию услуг «Мобильного банка», Руководством пользователя «Сбербанк Онлайн», согласился с ними и обязался их выполнять, что подтверждается подписью самого истца в заявлении на получение данной кредитной карты.

Условия выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России» в совокупности с памяткой держателя карт ОАО «Сбербанк России», заявлением на получение карты, руководством по использованию «Мобильный банк», в совокупности, являются заключенным между клиентом и ОАО «Сбербанк России» договором на выпуск и обслуживание банковской карты. Заключенный между сторонами договор является договором присоединения, основные положения которого в одностороннем порядке сформулированы Сбербанком в Условиях. Возможность заключения такого договора предусмотрена статьей 428 Гражданского кодекса Российской Федерации.

На основании подписанных истцом документов банк выдал кредитную карту № с лимитом кредита <данные изъяты>.

В соответствии с Условиями Держатель карт обязан: выполнять положения настоящих Условий и требования Памятки Держателя, предпринимать необходимые меры для предотвращения утраты, повреждения, хищения карты.

Заявление на получение кредитной карты Сбербанка России от ДД.ММ.ГГГГ собственноручно подписано истцом. В данном заявлении истец просил банк подключить карту к «Мобильному банку» и указал номер мобильного телефона №, что подтверждается материалами дела. Согласно разделу «Мобильный банк» в заявлении на получение кредитной карты, истец сделал отметку о том, что она не была ранее подключена к услуге «Мобильный банк», но вместе с тем, истец просит Банк зарегистрировать номер указанного им мобильного телефона в заявлении в «Мобильном банке» и подключить полный пакет услуг «Мобильного банка», что и было сделано, и подтверждается интерактивной выпиской из программы «Мобильный банк».

В соответствии с п. 10.4. Условий выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России», подключение Держателя к услуге «Сбербанк ОнЛ@йн» осуществляется при условии наличия у Держателя действующей Карты, подключенной к услуге «Мобильный банк». ДД.ММ.ГГГГ в 16:02:51 (МСК) через мобильное приложение системы дистанционного обслуживания физических лиц «Сбербанк Онлайн» для iPhone была совершена операция безналичного перевода денежных средств на сумму <данные изъяты> с кредитной карты истца № на счёт организации «Единый кошелёк (W1)» по следующим реквизитам: Банк получателя: ООО РНКО «ЕДИНАЯ КАССА», БИК: 044525706, Корсчёт: 30№, Счёт: 30№, № кошелька/телефона: <***>. ДД.ММ.ГГГГ в 16:17:02 (МСК) через мобильное приложение системы дистанционного обслуживания физических лиц «Сбербанк Онлайн» для iPhone была совершена операция безналичного перевода денежных средств на сумму <данные изъяты> с кредитной карты истца № на счёт организации «Единый кошелёк (W1)» по следующим реквизитам: Банк получателя: ООО РНКО «ЕДИНАЯ КАССА», БИК: 044525706, Корсчёт: 30№, Счёт: 30№, № кошелька/телефона: <***>. Данные расходные операции подтверждаются Протоколом проведения операции в системе дистанционного обслуживания физических лиц «Сбербанк Онлайн».

Установлено, что для входа в систему «Сбербанк Онлайн» (система дистанционного обслуживания, для входа в которую физически банковская карта не используется) были использованы правильные реквизиты банковской карты истца. При входе и проведении операции в системе «Сбербанк Онлайн» были использованы правильный логин, постоянный и одноразовые пароли, которые согласно Условиям предоставления услуги «Сбербанк Онлайн» являются аналогом собственноручной подписи клиентом бумажных документов/договоров с Банком. Согласно п. 10.5. Условий доступ Держателя к услугам системы «Сбербанк ОнЛ@йн» осуществляется при условии его успешной идентификации и аутентификации на основании идентификатора пользователя и постоянного пароля, которые Держатель может получить одним из следующих способов: идентификатор пользователя и постоянный пароль - через устройство самообслуживания с использованием своей основной карты. Операция получения идентификатора пользователя и постоянного пароля подтверждается ПИН-кодом: постоянный пароль - с использованием номера. мобильного телефона, подключенного Держателем к услуге «Мобильный банк»; идентификатор пользователя — через Контактный Центр Банка (при условии сообщения Держателем номера своей карты Банка и корректной Контрольной информации Держателя). П. 10.6. Условий - операции в системе «Сбербанк ОнЛ@йн» Держатель подтверждает одноразовыми паролями, которые вводятся при совершении операции в системе «Сбербанк ОнЛ@йн». Одноразовые пароли Держатель может получить: через устройство самообслуживания Банка с использованием своей основной карты Банка. Операция получения одноразовых паролей подтверждается ПИН-кодом; в СМС-сообщении, отправленном на номер мобильного телефона, подключенного Держателем к услуге «Мобильный банк» (при выборе данного способа получения одноразового пароля в системе «Сбербанк ОнЛ@йн»).

При совершении вышеуказанных операций по кредитной карте истцу на мобильный телефон № <***>, зарегистрированный в базе данных банка на имя ФИО1, направлялись SMS-сообщения, содержащие информацию о параметрах операций и пароли для их подтверждения, данный факт отражен в интерактивной выписке из программы «Мобильный банк» и подтверждается самим иском истца, в котором он подтверждает об информировании истца со стороны Банка, относительно проводимых операций по кредитной карте.

Таким образом, установлено, что со стороны ПАО Сбербанк своевременно сформированы и направлены корректные информационные SMS-сообщения о вышеуказанных операциях в адрес сотового оператора для последующей отправки на телефон в виде SMS-сообщений. Перерывов в предоставлении услуги со стороны Банка не зафиксировано. На все сообщения Банка от оператора связи получен ответ «Сообщение доставлено», что подтверждается интерактивной выпиской из программы «Мобильный банк». Подтвержденные корректным вводом секретного кода, известного только истцу, расходные операции не могут квалифицироваться как ущерб, поскольку при обработке авторизационных запросов Банк не имел оснований усомниться в правомерности поступившего распоряжения либо отказать в совершении операций, поскольку в соответствии со ст. 845 ГК РФ, банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором, ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению. Факт нахождения истца дома и отсутствия в собственности iPhone не свидетельствует о несовершении со стороны истца расходных операций с помощью системы дистанционного обслуживания физических лиц «Сбербанк Онлайн», поскольку данная система является услугой дистанционного доступа Держателя к своим счетам карт и другим продуктам в Банке, предоставляемая Банком Держателю через глобальную информационнотелекоммуникационную сеть «Интернет», вход в данную систему возможно осуществить из любой точки мира с разных устройств, имеющих доступ к сети «Интернет», и при наличии соответствующих логина и пароля для доступа к данной системе.

Доводы истца о ненадлежащем исполнении ответчиками обязательств, в связи с заключенными ранее договорами, не нашли своего подтверждения в ходе судебного разбирательства по делу.

На основании вышеизложенного, суд приходит к выводу о том, что банк действовал правомерно, в соответствии с условиями договора, заключенного с клиентом, и денежные средства были переведены по распоряжению клиента.

В связи с вышеизложенным, требования истца удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь ст.ст.12, 14, 56, 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО «Сбербанк России» о признании кредитного обязательства недействительным и взыскании денежных средств отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд РТ в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме через Спасский районный суд РТ.

Председательствующий

судья ЛАТЫПОВА Г.З.

Копия верна: судья Латыпова Г.З.