Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АКБ «РОСБАНК» (ОАО) в лице Восточно – Сибирского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» к ФИО1, ФИО2 о взыскании солидарно задолженности по кредитному договору, процентов, комиссии за ведение ссудного счета и судебных расходов,

У С Т А Н О В И Л :

Истец обратился в суд с иском к ответчикам, мотивируя свои требования тем, что ОАО АКБ «РОСБАНК» (далее Банк, истец), в соответствии с условиями предоставления кредита на <ИНЫЕ ДАННЫЕ> предоставляет физическим лицам кредиты на <ИНЫЕ ДАННЫЕ>. ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в Банк с заявлением о предоставлении кредита в размере < > рублей под < >% годовых на «<ИНЫЕ ДАННЫЕ>».

В соответствии с установленными в заявлении условиями, данное заявление следует рассматривать, как оферту заключить с Банком кредитный договор, договор банковского счета. ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор №. Кредит был предоставлен ответчице путем зачисления суммы кредита в размере < > рублей на ее счет в день открытия счета, зачисление денежных средств подтверждается выпиской по расчетному счету. Банк в полном объеме исполнил свои обязательства по предоставлению денежных средств. Договором определена дата ежемесячного взноса на банковский специальный счет должника в погашении кредита, уплату начисленных на кредит процентов и комиссии за ведение ссудного счета – < > числа каждого месяца, до ДД.ММ.ГГГГ. Согласно договору поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ обеспечением исполнения обязательств заемщика перед кредитором по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ является поручительство ФИО2. Поручитель обязуется полностью отвечать перед кредитором за исполнение заемщиком обязательств по договору. Таким образом, между сторонами возникли взаимные обязательства, вытекающие из кредитного договора, которые в соответствии с ГК РФ должны исполняться надлежащим образом, не допуская одностороннего отказа и одностороннего изменения условий договора.

ДД.ММ.ГГГГ между кредитором и заемщиком было заключено дополнительное соглашение № к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ о реструктуризации задолженности согласно условиям которого, заемщику предоставляется право погашения задолженности по кредитному договору в порядке очередности, установленных новым графиком, являющемся приложением в дополнительному соглашению. Кредитор выполнил свои обязательства, предоставив кредит заемщику, однако заемщиком не исполняются надлежащим образом обязательства по уплате основного долга по кредитному договору, уплате начисленных процентов.

Общая задолженность заемщика по кредитному договору составляет < > рублей < > копеек, из них задолженность по основному долгу < > рублей; задолженность по процентам < > рублей; задолженность по комиссии за ведение ссудного счета < > рублей. Учитывая, что заемщик имеющуюся перед кредитором задолженность не погасил и не погашает уже более двух лет, мер по исполнению обязательств не предприняла, кредитор полагает, что должник пытается уклониться от ответственности за неисполнение кредитных обязательств. Денежные средства на счете заемщика отсутствуют, что исключает возможность погашения задолженности перед кредитором. ДД.ММ.ГГГГ в связи с произошедшей реорганизацией Хакасского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» путем его присоединения к Восточно – Сибирскому филиалу ОАО АКБ «РОСБАНК» все права и обязанности по кредитному договору перешли к Восточно - Сибирскому филиалу ОАО АКБ «РОСБАНК».

Просит суд взыскать в солидарном порядке с ФИО1, ФИО2 в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице Восточно - Сибирского филиала сумму долга по кредитному договору в размере < > рублей, в том числе: задолженность по основному долгу по состоянию < > рублей; задолженность по процентам < > рублей; задолженность по комиссии за ведение ссудного счета < > рублей. Также просит взыскать с должников в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице Восточно – Сибирского филиала расходы по уплате государственной пошлины в размере < > рублей.

Представитель истца извещен о дне рассмотрения дела надлежащим образом, в судебное заседание не явился, просит суд рассмотреть дело в его отсутствии, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствии истца.

Ответчица ФИО1 в судебном заседании, просит суд отказать в удовлетворении заявленных требований, суду пояснила, что действительно заключила с истцом кредитный договор на сумму < > рублей сроком до ДД.ММ.ГГГГ. Денежные средства по кредитному договору вносила, но не каждый месяц и не в полном объеме. Поскольку у нее сложилась трудная финансовая ситуация, она потеряла работу, а устроится на работу не может по причине того, что у нее не действительный паспорт, нет прописки в паспорте. Она заключала дополнительное соглашение с банком о рассрочки уплаты кредита и расписывалась в графике платежей по дополнительному соглашению с которым согласилась, однако она не обратила внимание на тот факт, что в рамках дополнительного соглашения банк повысил процент за пользованием кредита до < > %, она с этим не согласна. Поручителем о кредитному договору выступила ее сестра ФИО2. Просит уменьшить процент за просроченную задолженность ставки рефинансирования, до ставки рефинансирования Центробанка, просит отменить выплаты по оплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета. В настоящее время с ДД.ММ.ГГГГ она уволена с работы в связи с сокращением. В связи с переездом в другой город, не может встать на учет в центре занятости, так как необходимо заменять паспорт, однако средств на замену паспорта не имеет. Кредитные обязательства перед истцом не отрицает в части суммы основного долга, с процентами не согласна.

Ответчица ФИО2 в судебном заседании исковые требования признала части, она выступила в качестве поручила своей сетры Минасьянц по кредитному договору с истцом на сумму < > рублей. О том, что сестра не выплачивает кредит ей не было известно, дополнительное соглашение в рамках кредитного договора подписывала, не согласна с тем, что банк увеличил процент по кредиту. Она признает исковые требования в сумме основного долга, с процентами не согласна.

Выслушав ответчиков, исследовав материалы дела в их совокупности, суд приходит к следующему.

Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и проценты на нее.

В силу ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п.1 ст.450 ГК РФ расторжение договора возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

В соответствии с п.5 ст.453 ГК РФ, если основанием для изменения или расторжения договора послужило существенное нарушение договора одной из сторон, другая сторона вправе требовать возмещения убытков, причиненных изменением или расторжением договора. Существенными признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Факт обращения ФИО1 о предоставлении кредита на <ИНЫЕ ДАННЫЕ>, подтверждается заявлением от ДД.ММ.ГГГГ, в заявлении поручителями указана ФИО2. Согласно заявлению сумма кредита составляет < > рублей, дата последнего погашения кредита ДД.ММ.ГГГГ. Процентная ставка по кредиту < >

Согласно п.< > Условий предоставления кредитов на <ИНЫЕ ДАННЫЕ> выполнение клиентом своих обязательств по кредитному договору обеспечивается договорами поручительства, которые заключаются между банком и поручителями, указанными в разделе «Параметры Кредита» заявления – оферты. Из пункта < >. условий предоставления кредита, следует, что возврат предоставленного клиенту кредита, уплата начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, производится клиентом ежемесячно равными частями в размере и сроки указанные в разделе «параметры кредита», а именно < > числа каждого месяца в размере < > рублей < > копейки.

Сумма задолженности подтверждается, расчетом по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому задолженность составила < > рублей, в том числе по основному долгу по кредиту < > рублей, по процентам < > рублей, комиссия за ведение ссудного счета < > рублей.

Из договора поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что согласно пункту < >., поручитель ФИО2 обязуются отвечать перед кредитором полностью за исполнение ФИО1, её обязательств перед Кредитором по кредитному договору, заключенному на основании заявления заемщика о предоставлении кредита на <ИНЫЕ ДАННЫЕ> № от ДД.ММ.ГГГГ, как существующих в настоящее время, так и тех, которые могут возникнуть в будущем. Пунктом < > установлено, что поручитель отвечает перед Кредитором в том же объеме, что и заемщик, включая возврат основного долга кредита, уплату процентов за пользование кредитом, уплату ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, уплату неустоек, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков Кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства заемщика. Договора о поручительстве подписаны лично ответчиками. Договор вступает в силу с момента подписания договора обеими сторонами. Поручительство дается на срок до ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ, в связи с установлением у заемщика ФИО1 финансовых проблем, Банк заключил с ФИО1 дополнительное соглашение №, стороны установили, что на дату заключения соглашения задолженность ответчика составила: по основному долгу < > рублей, в том числе просроченная задолженность < > рублей; по процентам, начисленным за пользование кредитом < > рублей; по уплате комиссии за ведение ссудного счета < > рублей. Заемщику предоставлено право погашения задолженности по Кредитному договору в порядке и в очередности, установленных новым графиком. Стороны договорились что, с момента заключения соглашения, заемщику предоставляется отсрочка по уплате всех платежей, предусмотренных кредитным договором, на срок < > месяца. При этом срок возврата кредита, установленный в кредитном договоре, увеличивается и соответственно, задолженность по кредитному договору должна быть погашена заемщиком в полном объеме не позднее ДД.ММ.ГГГГ. Дата уплаты первого после вступления в силу Соглашения ежемесячного платежа в счет погашения задолженности по кредитному договору ДД.ММ.ГГГГ.

Пунктом < > дополнительного соглашения, установлено, что в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком нового информационного графика платежей на всю сумму просроченной задолженности начисляется неустойка по ставке, установленной Кредитным договором, с момента неисполнения заемщиком своих обязательств.

Дополнительное соглашение вступает в законную силу с момента его подписания и получения от ФИО2 согласия на внесение в кредитный договор изменений. Судом достоверно установлено, что ФИО2 дала свое согласие на внесение указанных выше изменений ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается ее личной подписью, что также не оспаривалось в судебном заседании.

К дополнительному соглашению на основании пункта < > прилагается новый Информационный график платежей датированный ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому последний срок платежа датирован ДД.ММ.ГГГГ, на первых три месяца <МЕСЯЦ>, <МЕСЯЦ>, <МЕСЯЦ> < > года предоставлена отсрочка платежа. Указанное сторонами не оспаривалось в судебном заседании. С Информационным графиком платежей по дополнительному соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 ознакомлена и согласна, о чем имеется личная подпись, указанные обстоятельства и подпись в графике платежей не оспаривается ФИО1

Полномочия банка подтверждаются приказом № от ДД.ММ.ГГГГ, доверенностями, положением об операционном офисе «Хакасский» Восточно – Сибирского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК», положением о Восточно – Сибирском филиале АКБ «РОСБАНК», Уставом АКБ «РОСБАНК».

В соответствии с ч.2 ст.33 Федерального закона 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» при нарушении заемщиком обязательств по договору банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, если это предусмотрено договором.

Суд считает достоверно установленным, что ответчики не исполняют свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом, в связи с чем, Банк на законном основании расторг обязательства в одностороннем порядке и требования истца о взыскании долга, процентов обоснованы и подлежат удовлетворению в полном объеме.

Из представленных истцом документов следует, что заемщик ФИО1 свои обязательства по кредитному договору не исполняет, согласно представленному расчету задолженности, ФИО1 предусмотренные графиком ежемесячные платежи не вносит, общая сумма задолженности по основному долгу составила < > рублей; задолженность по процентам за пользование кредитом < > рублей.

Оснований не доверять предоставленному истцом расчету у суда не имеется, ответчики контр расчет суду не представили.

Доводы ответчицы Минасьянц о снижении размера процентов с учетом ставки Центра банка не основаны на законе.

Учитывая, что п.1 ст.810 и п.1 ст.819 ГК РФ обязывают заемщика возвратить полученные в качестве кредита денежные средства, а также с учетом, того, что неисполнение должником обязательств подтверждается вышеприведенными доказательствами, суд считает требования истца о взыскания суммы кредита, процентов за пользование денежными средствами подлежат удовлетворению.

Оценивая требования истца о взыскании комиссии за ведение ссудного счета по кредитному договору, суд находит их необоснованными в силу закона.

Так, из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (утвержденного Банком России 26 марта 2007 года № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытием ведение банком ссудного счета».

Порядок и способы предоставления кредита регламентированы Положением Центрального Банка России от 31 августа 1998 года № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». При этом указанное Положение не регулирует распределение между банком и заемщиком необходимых для получения кредита издержек.

Каких – либо указаний на обязанность заемщика оплатить банку комиссионное вознаграждение за услуги по выдаче кредита ни Закон о банковской деятельности, ни иные нормативные акты, регулирующие банковскую деятельность не содержат. Действия банка по взиманию комиссии за выдачу кредита нельзя рассматривать как самостоятельную банковскую услугу, поскольку она неразрывно связана с выдачей самого основного кредита.

Согласно Постановлению Конституционного суда РФ от 23 февраля 1999 года № 4 по делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 03 февраля 1996 года «О банках и банковской деятельности», гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, то есть для банков.

Согласно статье 9 Федерального закона от 26 января 1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй ГК РФ», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее – Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Вышеизложенное свидетельствует о том, что условие договора об уплате ОАО АКБ «РОСБАНК» ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета ущемляет права потребителя, нарушает положение ст.16 Закона о защите прав потребителей, содержащее запрет обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг.

Указанный вид комиссии нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.Положения кредитного договора, предусматривающие обязанность оплачивать банку комиссию за ведение ссудного счета, не основаны на законе, в связи с чем, требования истца о взыскании комиссии за ведение ссудного счета по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере < > рублей являются необоснованными и удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного требования истца подлежат частичному удовлетворению в размере < > рублей < > копейки, в том числе задолженность по основному долгу < > рублей; задолженность по процентам < > рублей.

Разрешая вопрос о солидарном взыскании с ответчиков задолженности по основному долгу и процентам, суд исходит из следующего.

Как установлено пунктами < >, < > договора поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ, поручитель ФИО2 обязуется отвечать перед кредитором полностью за исполнение ФИО1, её обязательств перед Кредитором по кредитному договору, поручитель отвечает перед Кредитором в том же объеме, что и заемщик, включая возврат основного долга кредита, уплату процентов за пользование кредитом, уплату ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, уплату неустоек, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков Кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства заемщика.

В силу статей 361 и 363 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части. При неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.

Согласно п.4 ст.367 ГК РФ, поручительство прекращается по истечении указанного в договоре поручительства срока, на который оно дано. Если такой срок не установлен, оно прекращается, если кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иска к поручителю. Когда срок исполнения основного обязательства не указан и не может быть определен или определен моментом востребования, поручительство прекращается, если кредитор не предъявит иска к поручителю в течение двух лет со дня заключения договора поручительства.

В судебном заседании достоверно, что поручительство в рамках кредитного договора с ФИО2 от ДД.ММ.ГГГГ давалось в срок до ДД.ММ.ГГГГ, последний срок для погашения задолженности по кредиту установлен не позднее ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается дополнительным соглашением № от ДД.ММ.ГГГГ, следовательно поручительство не может считаться прекращенным, кроме того, как видно из дополнительного соглашения поручитель дала свое согласие на внесение такого рода изменений в кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ОАО АКБ «РОСБАНК» и ФИО1

Разрешая требования истца в части возмещения судебных расходов, суд приходит к следующему.

Согласно статье 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Из анализа приведенных норм закона следует, что солидарная ответственность по оплате госпошлины ГПК РФ не предусмотрена. При таком положении, оплаченная истцом при подаче иска госпошлина подлежит взысканию с ответчиков в равных долях, то есть по < > рублей < > копейка с каждого.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

Исковые требования АКБ «РОСБАНК» (ОАО) в лице Восточно – Сибирского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» к ФИО1, ФИО2 о взыскании солидарно задолженности по кредитному договору, процентов, комиссии за ведение ссудного счета, судебных расходов, удовлетворить частично.

Взыскать в солидарном порядке с ФИО1, ФИО2 в пользу АКБ «РОСБАНК» (ОАО) в лице Восточно – Сибирского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» задолженность по основному долгу < > рублей < > копеек; задолженность по процентам < > рублей < > копеек, всего взыскать - < > рублей < > копейки.

В удовлетворении исковых требований АКБ «РОСБАНК» (ОАО) в лице Восточно – Сибирского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» с ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по комиссии за ведение ссудного счета в размере < > рублей < > копейки отказать.

Взыскать с ФИО1 в пользу АКБ «РОСБАНК» (ОАО) в лице Восточно – Сибирского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере < > рублей < > копеек.

Взыскать с ФИО2 в пользу АКБ «РОСБАНК» (ОАО) в лице Восточно – Сибирского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере < > рублей < > копеек.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Верховный Суд Республики Хакасия через Бейский районный суд в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Председательствующий судья О.Ю.Сорогина

Мотивированное решение изготовлено и подписано: 16.08.2013 года Судья: