Гражданский кодекс часть 1

02 декабря 2021г. в г. Волгограде рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-3403/2021 по иску АО «Альфа-Банк» к Бублису ФИО5 о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании.

УСТАНОВИЛ:

АО «Альфа-Банк» обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании.

В обоснование иска указано, что 08 октября 2020г. между истцом и ФИО1 было заключено соглашение о кредитовании № <данные изъяты> в офертно-акцептной форме на сумму 594 500 рублей на цели личного потребления на 60 месяцев под 12, 99 % годовых. По состоянию на 22.09.2021 года за заемщиком образовалась просроченная задолженность в размере просроченного основного долга 544 599, 40 руб., процентов 19 291, 09 руб., штрафов и неустойки 2 167, 13 руб., за возвратом которой истец неоднократно обращался к ФИО1

В судебное заседание представитель истца АО «АЛЬФА-БАНК» извещенный надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, не явился, представил заявление о рассмотрении дела без его участия, просит суд иск удовлетворить в полном объеме.

Ответчик ФИО1, представитель ответчика по доверенности ФИО2 в судебном заседании иск не признали, поскольку считают соглашение о кредитовании не заключенным, в отношении ФИО1 неизвестными ему гражданами совершены мошеннические действия по хищению денежных средств, он не желал брать кредит, представлены возражения в письменной форме.

Выслушав участвующих в деле лиц, исследовав материалы дела, суд считает исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

На основании ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в Кодексе.

В силу ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Как следует из ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К условиям кредитного договора применяются положения о договоре займа, если иное не предусмотрено законом и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Статья 811 ч.2 ГК РФ определяет, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании установлено, что 08 октября 2020г. между истцом и ФИО1 было заключено соглашение о кредитовании № ТОРРАLYVAZ2010081507 в офертно-акцептной форме на сумму 594 500 рублей на цели личного потребления на 60 месяцев под 12, 99 % годовых.

В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях договора потребительского кредита, а так же пункта 6 индивидуальных условий кредитования, платежи по договору осуществляются по графику платежей, дата первого платежа 23.11.2020г., число месяца ежемесячного платежа в погашение кредита – 22-е.

Соглашение о кредитовании подписано ФИО1 простой электронной подписью заемщика «5628» в 15 час. 10 мин. 04 сек. 8 октября 2020г., которое было направлено Банком на номер телефонной связи ответчика 8 9178412481.

При этом, личность заемщика как указано в заявлении заемщика, установлена в соответствии с договором о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «Альфа-Банк» 8 октября 2020г., заявление заемщиком подписано простой электронной подписью «5628» в 15 час. 10 мин. 04 сек. 8 октября 2020г.

Согласно пункта 2.9 Соглашения об электронном взаимодействии с целях заключения договора потребительского кредита и иных договоров в электронном виде с применением простой электронной подписи, идентификация клиента осуществляется в порядке, установленном Банком, с учетом требований законодательства Российской Федерации.

Пунктом 2.10 предусмотрено, что для ознакомления с электронными документами на номер телефона сотовой связи клиента поступает уведомление в виде СМС сообщения, содержащее ссылку для доступа в Интернет – канал. При переходе по ссылке поступает уведомление в виде СМС сообщения с одноразовым паролем для активации страницы Интернет – канала, где размещены электронные документы и поле для ввода ключа. Для подписания электронных документов ПЭП клиента на номер телефона сотовой связи клиента поступает уведомление в виде СМС сообщения, содержащее ключ для подписания документов.

Согласно пункта 2.11 проверка ПЭП клиента и факта подписания электронных документов клиентом осуществляется по ключу. Проверка ПЭП клиента и факта подписания электронных документов клиентом считается успешной, в случае если ключ, введенный клиентом в соответствующем поле Интернет – канала, совпал с ключом, направленным банком на номер телефона сотовой связи клиента и срок действия ключа не истек.

Таким образом, истец исполнил свои обязательства надлежащим образом, а со стороны ответчика допущено неисполнение обязательств по своевременному погашению указанного выше кредита.

Согласно пункта 12 индивидуальных условий договора, за ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по погашению основного долга и/или уплате процентов, банк вправе потребовать оплаты неустойки в размере 0, 1 % от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Заемщик в установленный срок не уплатил проценты за пользование займом и сумму основного долга, тем самым нарушил условия кредитного соглашения, положения ст. 819 ГК РФ, то есть не исполнил обязательств, предусмотренных законом и договором.

При таких обстоятельствах истец имеет право требовать от заемщика возврата всей суммы кредита и уплаты причитающихся процентов за пользование займом, предусмотренных условиями кредитного соглашения, а также неустойки и судебных издержек по взысканию долга.

За ответчиком образовалась задолженность в период с 22 июня 2021г. по 22 сентября 2021г. всего в размере 566 057, 62 руб., из которой просроченный основной долг 544 599, 40 руб., проценты 19 291, 09 руб., штрафы и неустойку 2 167, 13 руб.

Истцом представлен расчет задолженности (л.д. 10 ). Суд принимает данный расчет в качестве доказательства суммы задолженности. Возражений ответчиком в этой части не заявлено.

Согласно пункта 6.4 Общих условий договора потребительского кредита, Банк вправе досрочно истребовать задолженность по договору выдачи кредина наличными и в одностороннем порядке расторгнуть договор выдачи кредита в случае не погашения задолженности по основному долгу и не уплаты начисленных процентов на протяжении более чем 60 календарных дней.

23 июня 2021г. ответчиком было произведено погашение просроченных процентов и больше платежи в погашение кредитной задолженности не осуществлялись.

Учитывая изложенное, суд считает исковые о досрочном взыскании задолженности по кредитному соглашению № <данные изъяты> от 08.10.2020г. в размере просроченного основного долга 544 599, 40 руб., проценты 19 291, 09 руб., штрафы и неустойку 2 167, 13 руб. подлежащими удовлетворению, поскольку истец исполнил свои обязательства надлежащим образом, перечислив истцу сумму кредита, а ответчиком допущено неисполнение обязательств по своевременному возврату кредита.

Доводы ответчика и его представителя о том, что в отношении истца неизвестными гражданами совершены мошеннические действия, возбуждено уголовное дело, ответчик признан следователем потерпевшим по уголовному делу, не является основанием для отказа в удовлетворении иска.

Так, согласно пункта 5.1 Соглашения об электронном взаимодействии с целях заключения договора потребительского кредита и иных договоров в электронном виде с применением простой электронной подписи, предпринятые банком меры технической защиты не гарантируют абсолютную защиту информации от повреждения или перехвата, а также от иных возможных негативных последствий. Клиент принимает риски, связанные с использованием сети Интернет и передачей информации в электронном виде, в том числе риск неуполномоченного использования третьими лицами персональных данных, применяемых в целях индентификации и аутентификации клиента, и ключа.

Пунктом 5.2 Соглашения предусмотрено, что клиент – владелец ключа обязан хранить в тайне ключ, принимать все возможные меры, предотвращение нарушение его конфиденциальности.

Из материалов дела следует, что АО «Альфа-Банк» свои обязательства по кредитному договору исполнил, перечислив кредитные средства на счет, выполняя распоряжения клиента (владельца счета) о перечислении соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В нарушение ст.56 ГПК РФ, каких-либо доказательств ФИО1 о совершенном в отношении него обмане и злоупотреблении доверием и иных мошеннических действий со стороны третьих лиц, суду не представлено.

На основании части 4 статьи 61 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации вступивший в законную силу приговор суда по уголовному делу обязателен для суда, рассматривающего дело о гражданско-правовых последствиях действий лица, в отношении которого вынесен приговор суда, по вопросам, имели ли место эти действия и совершены ли они данным лицом.

При этом, возбуждение уголовного дела со слов ответчика, признание ответчика потерпевшим по уголовному делу, на которые ссылается ФИО1 не входит в пределы преюдиции и не освобождается от доказывания. Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В соответствии со ст. 845 Гражданского кодекса РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно п.4 ст.847 ГК РФ договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и иными способами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и других средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

В силу ст. 848 ГК РФ банк обязан совершать для клиентов операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Федеральный закон от 27 июня 2011 года N 161-ФЗ «О национальной платежной системе» устанавливает правовые и организационные основы национальной платежной системы, регулирует порядок оказания платежных услуг, в том числе осуществления перевода денежных средств, использования электронных средств платежа (ст. 1).

В соответствии с п. 1 ст. 5 указанного Закона оператор по переводу денежных средств осуществляет перевод денежных средств по распоряжению клиента (плательщика или получателя средств), оформленному в рамках применяемой формы безналичных расчетов (далее - распоряжение клиента). Перевод электронных денежных средств осуществляется на основании распоряжений плательщиков в пользу получателей средств (п. 7 ст. 7 Закона).

Согласно п. 13 ст. 5 названного Федерального закона обязанность оператора по переводу денежных средств по направлению клиенту уведомлений, предусмотренных настоящим Федеральным законом, считается исполненной при направлении уведомления в соответствии с имеющейся у оператора по переводу денежных средств информацией для связи с клиентом.

08.10.2020г. ФИО1 осуществил вход в автоматизированную систему дистанционного обслуживания Банка с заявлением –анкетой на получение потребительского кредита. На принадлежащий ФИО1 номер телефона 8 <данные изъяты> пришло соответствующее SMS-уведомление с указанием суммы, срока договора, процентной ставки, а также код-пароль подтверждения, который необходимо ввести для подтверждения заключения кредитного договора. ФИО1 указанный код-пароль ввел, чем подтвердил заключение кредитного договора, после чего Банком денежные средства в размере 594 500 руб. были направлены Банком на счет ФИО1 №, что следует из выписки по счету ( л.д. 12-13)

Таким образом, между сторонами в электронной форме было заключено письменное соглашение о кредитовании № <данные изъяты> от 08.10.2020г. путем ввода одноразового ключа – простой электронной подписи заемщика «5628».

Поэтому ответственность по операциям по списанию и перечислению денежных средств должен нести ФИО1

В силу ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Поскольку истцом при подаче иска уплачена государственная пошлина в сумме 8 860, 58 рублей ( л.д. 08 ), данные денежные средства подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Иск АО «Альфа-Банк» к Бублису ФИО6 о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании, удовлетворить.

Взыскать с Бублиса ФИО7 в пользу АО «Альфа-Банк» задолженность по соглашению о кредитовании № <данные изъяты> от 08.10.2020г. в размере просроченного основного долга 544 599, 40 руб., проценты 19 291, 09 руб., штрафы и неустойку 2 167, 13 руб., судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 8 860, 58 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца в Волгоградский областной суд через Красноармейский районный суд г. Волгограда.

Председательствующий А.П. Ковалев

Мотивированное решение суда изготовлено 07 декабря 2021г.

Председательствующий А.П. Ковалев