Гражданский кодекс часть 1

Болгова А.С. обратилась в суд с иском к Банку ВТБ (ПАО) о защите прав потребителей, мотивируя свои требования тем, что между истцом и АКБ «Банк Москвы» заключен Кредитный Договор № от 22 сентября 2014г. Впоследствии реорганизации АЛ «БМ-Банк» часть прав и обязанностей перешло к Банку ВТБ (ПАО).

12 ноября 2014г. было заключено Дополнительное соглашение, согласно п. 1.3.7 которого, в случае если, денежных средств на счете недостаточно для полного погашения по Кредиту, определенной в соответствии с заявлением, указанным в п. 1.3.2 настоящего Дополнительного соглашения, заемщик уполномочивает Банк произвести списание денежных средств в счет частичного досрочного погашения на условиях, определенных заявлением, указанным в п. 1.3.2 Дополнительного соглашения.

Согласно п. 1.3.2 Дополнительного соглашения при осуществлении Заемщиком частичного досрочного погашения Кредита между Банком и Заемщиком заключается дополнительное Соглашение к Договору, предусматривающее соответствующее изменение размера ежемесячного аннуитентного платежа или сокращение срока возврата кредита.

При оплате полной стоимости кредита Истцу дополнительное соглашения для подписания не представлялось, в связи с этим она была уверена, что погасила кредит в полном объеме и задолженности не имела.

Банк незаконно не произвел при недостаточности суммы частичное досрочное погашение кредита, а по своему усмотрению произвел ежемесячные списание денежных средств за весь период кредита со всеми процентами, просроченными процентами и пенями.

Дополнительного соглашения по списанию денежных средств внесенных по заявлению о досрочном полном погашении кредита и списанием их ежемесячно в данном случае сторонами не подписывалось.

29 декабря 2018г. Болгова А.С. написала заявление о досрочном погашении кредита, сумма полного досрочного кредита была поставлена и оплачена в размере 218 477,76 рублей согласно данным сотрудника банка на момент заполнения сотрудником Банка заявления.

22 декабря 2020г. истец направила в адрес Банка заявление с просьбой произвести перерасчет суммы задолженности с учетом частичного досрочного погашения Болговой А.С. 29 декабря 2018г. кредита в размере 218 477.79 рублей; предоставить информацию о задолженности на дату после списания денежных средств в размере 218 477,76 рублей; не начислять проценты и штрафы, поскольку просрочка произошла из-за неправильной предоставленной информации сотрудником банка о сумме полного досрочного погашения кредита, без оформления каких-либо дополнительных соглашений, которые предусмотрены Договором.

15 января 2021г. истец получила от банка отказ с указанием, что указанные пункты договора не подлежат применению.

Истец считает, что в нарушение норм действующего законодательства, банком в одностороннем порядке изменены условия кредитного договора, а именно, все вносимые истицей денежные средства идут в счет погашения процентов за пользование кредитом, в счет погашения суммы основного долга денежные средства ответчиком не зачисляются, что ведет к искусственному увеличению суммы задолженности. Кроме этого, денежные средства, вносимые заемщиком во исполнение обязательств по кредитному договору, зачислялись банком в счет погашения процентов по кредиту и основного долга, произведённых банком по заявлению истицы. Тем самым, поручение истицы о списании с ее счета необходимой денежной суммы в счет погашения кредита ответчик исполнял ненадлежащим образом, нарушая права истицы как потребителя. Поскольку Банк обязан был произвести при недостаточности денежных средств, частичное досрочное списание кредита, тем самым был бы уменьшен размер основного долга и соответственно процентов.

На основании изложенного истец просит суд обязать Банк ВТБ (ПАО) произвести с учетом всех внесенных истцом ежемесячных платежей и досрочных погашений, перерасчет, предоставив истцу надлежащий график корректных платежей по согласованию сторон с учетом частичного досрочного погашения кредита 29.12.2018г.; исключить необоснованную просрочку с 23.10.2020г.; взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 1000 рублей, штраф в размере 500 рублей.

Истец в судебное заседание не явился, о дате, месте и времени рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом.

Ответчик Банк ВТБ (ПАО) извещенный о дне и времени судебного разбирательства надлежащим образом, в судебное заседание явку представителя не обеспечил.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, надлежащим образом извещенных о времени и месте проведения судебного заседания.

Заслушав представителя истца, изучив представленные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В пункте 2 статьи 810 Гражданского кодекса РФ указано, что, если иное не предусмотрено договором займа, сумма беспроцентного займа может быть возвращена заемщиком досрочно.

Сумма займа, предоставленного под проценты, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца.

В соответствии с п. 7 ст. 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" при досрочном возврате заемщиком всей суммы потребительского кредита (займа) или ее части в соответствии с частью 4 настоящей статьи кредитор в течение пяти календарных дней со дня получения уведомления исходя из досрочно возвращаемой суммы потребительского кредита (займа) обязан произвести расчет суммы основного долга и процентов за фактический срок пользования потребительским кредитом (займом), подлежащих уплате заемщиком на день уведомления кредитора о таком досрочном возврате, и предоставить указанную информацию. В случае, если условиями договора потребительского кредита (займа) предусмотрены открытие и ведение банковского счета заемщика у кредитора, кредитор предоставляет заемщику также информацию об остатке денежных средств на банковском счете заемщика.

Частью 4 ст. 29 ФЗ РФ "О банках и банковской деятельности" установлено, что по кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке 1) сократить срок действия этого договора; 2) увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения; 3) увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.

В силу п. 1 ст. 854 Гражданского кодекса РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Судом установлено, что между Болговой А.С. и АКБ «Банк Москвы» был заключен Кредитный Договор № от 22 сентября 2014г. Сумма кредита – 694 000 руб., процентная ставка – 24,9 % годовых, размер ежемесячного платежа 17 522 руб. (кроме первого в размере 17 522 руб., последнего в размере 17 659,82 руб.), количество платежей 84. Оплата производится ежемесячно 22 числа месяца.

Пунктом 7 установлено, что частичный досрочный возврат кредита осуществляется по заявлению заемщика. После частичного досрочного возврата кредита банк предоставляет заемщику новый график платежей по кредиту и информацию о новом размере ПСК.

12.11.2014 между Болговой А.С. и АКБ «Банк Москвы» было заключено дополнительное соглашение № к кредитному договору № от 22.09.2014.

Согласно п. 1.3. Дополнительного соглашения в случае если, денежных средств на счете недостаточно для полного погашения по Кредиту, определенной в соответствии с заявлением, указанным в п. 1.3.2 настоящего Дополнительного соглашения, заемщик уполномочивает Банк произвести списание денежных средств в счет частичного досрочного погашения на условиях, определенных заявлением, указанным в п. 1.3.2 Дополнительного соглашения.

Пунктом 1.3.1 Дополнительного соглашения предусмотрено, что досрочное погашение (полное или частичное) допускается в любую дату. Частичное досрочное погашение Кредита возможно как с сокращением суммы ежемесячного аннуитетного платежа, так и с сокращением срока погашения кредита до его полного погашения.

Пунктом 1.3.2 Дополнительного соглашения установлено, что при осуществлении Заемщиком частичного досрочного погашения Кредита между Банком и Заемщиком заключается дополнительное Соглашение к Договору, предусматривающее соответствующее изменение размера ежемесячного аннуитентного платежа или сокращение срока возврата кредита.

При осуществлении частичного досрочного погашения кредита в дату, отличную от очередной даты погашения, заемщик должен обеспечить наличие на счете денежных средств в сумме, определенной в заявлении, указанном в п.1.3.2 настоящего Дополнительного Соглашения как сумма частичного досрочного погашения задолженности.

При осуществлении заемщиком частичного досрочного погашения кредита в очередную дату погашения заемщик должен обеспечить наличие на счете суммы денежных средств, определенной в заявлении, указанном в п.1.3.2 настоящего Дополнительного соглашения, для частичного досрочного погашения кредита и погашения очередного ежемесячного аннуитетного платежа. При этом списание денежных средств со счета в счет частичного досрочного погашения кредита осуществляется после списания денежных средств в счет погашения ежемесячного аннуитетного платежа (пункт 1.3.3 Дополнительного соглашения).

При осуществлении заемщиком частичного досрочного погашения кредита с сокращением срока погашения кредита банк производит перерасчет срока погашения кредита и последнего платежа, исходя из нового остатка ссудной задолженности по формуле, установленной договором. При осуществлении частичного досрочного погашения кредита с сокращением срока погашения кредита размер ежемесячного аннуететного платежа по кредиту не изменяется (пункт 1.3.4 Дополнительного соглашения).

При осуществлении частичного досрочного погашения кредита с уменьшением размера ежемесячного аннуитетного платежа банк в соответствии с договором производит перерасчет размера последнего платежа, исходя из нового остатка ссудной задолженности. При осуществлении частичного досрочного погашения кредита с уменьшением размера ежемесячного аннуитетного платежа срок погашения кредита не меняется (пункт 1.3.4 Дополнительного соглашения).

10.05.2016 в результате реорганизации часть прав и обязанностей ОАО «Банк Москвы» перешел к Банку ВТБ (ПАО), в том числе и по кредитному договору заключенному с истцом.

29 декабря 2018г. Болгова А.С. обратилась с заявлением в Банк ВТБ (ПАО) о досрочном полном погашении кредита, сумма полного досрочного кредита была оплачена в размере 219 372,02 руб., в том числе: 894,26 руб. – проценты, начисленные до даты осуществления досрочного погашения, 218,477 руб. – сумма, направляемая на досрочное погашение основного долга, что подтверждается выпиской по счету № за период с 01.07.0218 по 14.12.2020.

На момент обращения истца с заявлением о досрочном полном погашении истцом были выполнены требования, предусмотренные пунктом 1.3.2 Дополнительного соглашения.

Сумма задолженности, подлежащая уплате в связи с осуществлением полного досрочного погашения, в размере 219 372,02 руб., в том числе: 894,26 руб. – проценты, начисленные до даты осуществления досрочного погашения, 218,477 руб. – сумма, направляемая на досрочное погашение основного долга, указана в заявлении Болговой А.С. от 29.12.2018 сотрудником банка Хрущевой Е.В.

То есть заемщик Болгова А.С., обращаясь с заявлением о досрочном полном погашении кредита, исходила из информированности о сумме задолженности необходимом для досрочного полного погашения в размере 219 372,02 руб. согласно сведениям предоставленным ответчиком Банком ВТБ (ПАО).

Однако банк денежную сумму, поступившую 29 декабря 2018г. на счет истца, для досрочного погашения кредитной задолженности не списал, данная денежная сумма была распределена на ежемесячное плановое погашение кредитной задолженности.

Банк в нарушение требований пункта 1.3.3 Дополнительного соглашения от 12.11.20214 не произвел списание внесенных истцом 29.12.2018 денежных средств в размере 219 372,02 руб. в порядке, предусмотренном указанным пунктом, и не выполнил требования пунктов 1.3.4, 1.3.5 Дополнительного соглашения обязывающих банк произвести перерасчет срока погашения кредита и последнего платежа, сокращения срока погашения кредита либо произвести перерасчет размера последнего платежа при уменьшении размера ежемесячного аннуитетного платежа.

Также установлено, что после обращения Болговой А.С. с заявлением о досрочном погашении кредита и внесении средств на счет, как установлено п. 1.3.2 Дополнительного соглашения от 12 ноября 2014г. дополнительное Соглашение к Договору предусматривающее соответствующее изменение размера ежемесячного аннуитентного платежа или сокращение срока возврата кредита между сторонами не заключалось.

24.12.2020 Банк ВТБ (ПАО) направил Болговой А.С. требование о необходимости погашения просроченной задолженности за исх.№ от 24.12.2020 по кредитному договору № от 21.09.2014 в размере 26 880,18 руб.

Из справки, выданной Банком ВТБ (ПАО) следует, что задолженность истца по кредитному договору от 22.09.2014 составила 81 987,05 руб., из них остаток основного долга – 78 847,32 руб., задолженность по процентам – 2634,50 руб., пени - 505,23 руб.

Согласно ответу Банка ВТБ (ПАО) исх.№ от 15.01.2021 на обращение истца, так как Болгова А.С, нарушила порядок исполнения обязательств по договору, и с 25.12.2018 образовалась просроченная задолженность. На дату 29.12.2018, когда истец внесла на счет сумму в размере 219 373 руб., сумма в размере 9641,64 руб. была списана банком в погашение просроченной задолженности по договору. Из-за отсутствия необходимого объема денежных средств на счетах банка на дату 30.12.2018 досрочное погашение задолженности по договору не было проведено. В связи с ненадлежащим исполнением обязательств по договору, с 23.10.2020 образовалась просроченная задолженность.

В силу ч. 2 ст. 12 указанного Закона продавец (исполнитель), не предоставивший покупателю полной и достоверной информации о товаре (работе, услуге), несет ответственность, предусмотренную пунктами 1 - 4 статьи 18 или пунктом 1 статьи 29 настоящего Закона, за недостатки товара (работы, услуги), возникшие после его передачи потребителю вследствие отсутствия у него такой информации.

Согласно положениям ст. 10 Закона РФ "Защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, в том числе сведения об основных потребительских свойствах товаров (работ, услуг); цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при оплате товаров (работ, услуг) через определенное время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы; правила и условия эффективного и безопасного использования товаров (работ, услуг); срок службы или срок годности товаров (работ), установленный в соответствии с настоящим Законом, а также сведения о необходимых действиях потребителя по истечении указанных сроков и возможных последствиях при невыполнении таких действий, если товары (работы) по истечении указанных сроков представляют опасность для жизни, здоровья и имущества потребителя или становятся непригодными для использования по назначению; информацию о правилах продажи товаров (выполнения работ, оказания услуг).

Истцом в соответствии с законом были соблюдены условия договора по порядку досрочного частичного возврата кредита. При таких обстоятельствах банк безосновательно не произвел списание денежных средств в счет погашения основного долга на основании заявления Болговой А.С., не поставив её об этом в известность.

Кроме того, форма и текст заявления на досрочное погашение кредита составлен не заемщиком самостоятельно, а разработана банком. Не представление банком полной и достоверной информации могло ввести заемщика в заблуждение по поводу размера суммы, необходимой для досрочного полного погашения кредита, поскольку размер этой суммы был определен работником банка, а не заемщиком самостоятельно. При этом, действия Болговой А.С. по внесению 29.12.2018 на счет денежных средств в сумме 219 372,02 руб. были направлены именно на возврат кредитного долга, что следует расценивать как соблюдение с её стороны условий договора.

При таких обстоятельствах, ответчик нарушил требования ст. ст. 10, 12 Закона "О защите прав потребителей", поскольку не исполнил своей обязанности по уведомлению заемщика своевременно о недостаточности поступивших средств для досрочного погашения кредита, о сохранении существующего порядка погашения кредита, что привело к нарушению прав потребителя.

Суд приходит к выводу о незаконности действий Банка ВТБ (ПАО) по начислению задолженности по кредитному договору № от 22 сентября 2014г., исключить необоснованную просрочку с 23.12.2020 и необходимости возложения на ответчика обязанности произвести с учетом всех внесенных истцом ежемесячных платежей и досрочных погашений, перерасчет, предоставив истцу надлежащий график корректных платежей по согласованию сторон с учетом частичного досрочного погашения кредита 29.12.2018г.

Согласно п. 1 ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

В п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» содержится разъяснение о том, что при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя. Размер компенсации морального вреда определяется судом в каждом конкретном случае с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.

Учитывая особенности рассматриваемого дела, факты нарушения ответчиком прав Болговой А.С. как потребителя, суд находит основания для взыскания компенсации морального вреда в размере 1000 руб. в её пользу.

На основании пункта 6 статьи 13 вышеуказанного Закона при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду.

В силу п. 6 ст. 13 Закона РФ от 07.02.1991 N 2300-1 при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Таким образом, с ответчика Банка ВТБ (ПАО) в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере 500 руб. из расчета 1000 руб. х 50 % =500 руб.

В соответствии со ст. 103 Гражданского процессуального кодекса РФ с Банка ВТБ (ПАО) в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере 600 руб., так как истец был освобожден от уплаты госпошлины при подаче иска.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования Болговой Анны Сергеевны к Банку ВТБ (ПАО) о защите прав потребителей удовлетворить частично.

Обязать ПАО «ВТБ» произвести с учетом всех внесенных истцом ежемесячных платежей и досрочных погашений, перерасчет, предоставив Болговой Анне Сергеевне надлежащий график корректных платежей по согласованию сторон с учетом частичного досрочного погашения кредита 29.12.2018 г.

Исключить необоснованную просрочку с 23.10.2020 г.

Взыскать с Банка ВТБ (ПАО) в пользу Болговой Анны Сергеевны компенсацию морального вреда в размере 1000 рублей, штраф в размере 500 рублей.

Взыскать с Банка ВТБ (ПАО) в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 600 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Башкортостан в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Кировский районный суд г. Уфы РБ.

Судья А.Ш. Добрянская

Изготовлено мотивированное решение в окончательной форме - 23.04.2021.

Решение26.04.2021