Гражданский кодекс часть 1

по иску Открытого акционерного общества акционерного коммерческого банка «Балтика» к Антонову ФИО7 о взыскании задолженности по кредитному договору, встречному иску ФИО2 ФИО7 к Открытому акционерному обществу акционерному коммерческому банку «Балтика», Обществу с ограниченной ответственностью Коммерческий Банк «АйМаниБанк» о признании кредитного договора недействительным в части, уменьшении размера ответственности,

У С Т А Н О В И Л

ОАО АКБ «Балтика» в лице представителя по доверенности ФИО1 обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, и, увеличив размер исковых требований, просит взыскать с ФИО2 задолженность по кредитному договору в сумме <данные изъяты>., из которых: сумма просроченного основного долга – <данные изъяты>., неустойка за ненадлежащее исполнение обязательств по возврату основного долга – <данные изъяты>., неустойка за ненадлежащее исполнение обязательств по возврату основного долга – <данные изъяты>, неустойки за ненадлежащее исполнение обязательств по уплате процентов за пользование денежными средствами – <данные изъяты>., проценты за пользование чужими денежными средствами, предусмотренные ст. 395 ГК РФ – <данные изъяты>., мотивируя свои требования тем, что ДД.ММ.ГГ между ФИО2 и ООО КБ «АлтайЭнергоБанк» был заключен кредитный договор № № «<данные изъяты>». Кредит был предоставлен ФИО2 на покупку у ООО «Адамант» транспортного средства (автомобиля) марки №, 2011 года выпуска, синего цвета, идентификационный номер (VIN) №, паспорт транспортного средства серии №, на основании договора купли-продажи № № от ДД.ММ.ГГ (пп.1.2.1, 2.1 кредитного договора, Приложения № 1, № 2). Кредитным договором были предусмотрены следующие условия кредитования: сумма кредита <данные изъяты>., на срок до ДД.ММ.ГГ, с ежемесячной уплатой процентов из расчета 23,9 % годовых (п.п.1.1., 2.4 кредитного договора), условие погашения - осуществление заемщиком ежемесячных платежей, включающих сумму кредита и процентов. Проценты за пользование кредитом начисляются на остаток непросроченной задолженности по кредиту на начало операционного дня Банка со дня, следующего за днем зачисления кредита на счет заемщика, по день его возврата включительно. На просроченную задолженность по кредиту проценты за пользование денежными средствами не начисляются (п.2.4 кредитного договора). ДД.ММ.ГГ Банк предоставил ФИО2 кредит в размере <данные изъяты>. в безналичном порядке путем разового зачисления указанной суммы на счет заемщика № №, открытый в Банке, с последующим перечислением денежных средств на основании заявления заемщика (п.2.3 кредитного договора). Погашение суммы кредита и процентов на нее (уплата аннуитетов) осуществляется заемщиком ежемесячно в соответствии с расчетом полной стоимости кредита, в размере, отраженном в графике платежей, путем обеспечения на счете заемщика денежных средств в размере, не менее суммы очередного платежа, состоящего из процентов за пользование кредитом и части кредита (п.л.2.6, 5.1 кредитного договора). ДД.ММ.ГГ между Банком и ОАО АКБ «Балтика» был заключен Договор уступки права требования № №, в соответствии с которым Банк уступил, а истец принял принадлежащие Банку права требования по кредитному договору. С ДД.ММ.ГГ года ФИО2 начал допускать просрочки по уплате очередных платежей. За неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов, на сумму просроченных платежей Банк начисляет неустойку в размере 0,5 % за каждый день просрочки (п.6.1 кредитного договора).

ФИО2 предъявил встречный иск о признании кредитного договора недействительным в части, и просил признать незаконными пункты 2.5, 7.5, 6.1 кредитного договора № № «<данные изъяты>», применить последствия недействительности ничтожной сделки в части требований пунктов 2.5, 7.5, 6.1 кредитного договора № № «<данные изъяты>» путем уменьшения суммы долга по первоначальному иску на <данные изъяты>. (п.2.5) + <данные изъяты>. (п.6.1) = <данные изъяты>.; уменьшить размер ответственности должника ФИО2, заявленный по первоначальному иску до <данные изъяты>. по основаниям ст. 404 Гражданского кодекса РФ. В обоснование исковых требований ссылался на то, что согласно п.2.5 договора с него удержано комиссионное вознаграждение за предоставление кредита <данные изъяты> единовременно в первый платеж ДД.ММ.ГГ и <данные изъяты>. ежемесячно равными частями на срок действия договора по <данные изъяты>. ежемесячно. Указанный вид комиссии не основан на нормах действующего законодательства. Условие рассмотрения споров по иску банка к заемщику-гражданину нарушает законодательство о защите прав потребителей. Условие кредитного договора, направленное на прямое или косвенное установление сложных процентов (проценты на проценты) ущемляет установленные законом права потребителя.

В судебном заседании представитель истца ОАО АКБ «Балтика» по первоначальному иску ФИО1 исковые требования поддержала, против встречного иска возражала, ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГ комиссия в размере <данные изъяты>. была возвращена ООО КБ «АйМаниБанк» на счет ФИО2, комиссия в сумме <данные изъяты>. не взималась; стороны вправе установить договорную подсудность; п.6.1 кредитного договора составляет соглашение сторон о неустойке, заключенное в обеспечение исполнения обязательств заемщика по возврату кредитных средств и уплате процентов.

ФИО2 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

ООО КБ «АйМаниБанк» о времени и месте рассмотрения дела извещено, представитель в судебное заседание не явился, представитель по доверенности ФИО3 представила отзыв (л.д.162).

Суд, выслушав представителя ОАО АКБ «Балтика», огласив встречный иск, проверив и изучив материалы дела, считает первоначальный иск подлежащим удовлетворению, а встречный иск не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 Гражданского кодекса РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст. 401 Гражданского кодекса РФ лицо, не исполнившее обязательства, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности).

Отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательство.

Согласно ст. 807 Гражданского кодекса РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги.. ., а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа).. . Договор займа считается заключенным с момента передачи денег.. .

Согласно ст. 808 Гражданского кодекса РФ 1. Договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы.

2. В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие

передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.

В соответствии со ст. 809 Гражданского кодекса РФ 1. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

2. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотренные договором займа.

Согласно ст. 811 Гражданского кодекса РФ 1. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

2. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса РФ 1. По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

2. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 319 Гражданского кодекса РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Согласно п. 1 ст. 329 Гражданского кодекса РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно п. 1 ст. 330 Гражданского кодекса РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно ст. 331 Гражданского кодекса РФ соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.

Несоблюдение письменной формы влечет недействительность соглашения о неустойке.

Как установлено судом, ДД.ММ.ГГ между ФИО2 и ООО КБ «АлтайЭнергоБанк» был заключен кредитный договор № № «<данные изъяты>». Кредит был предоставлен ФИО2 на покупку у ООО «Адамант» транспортного средства (автомобиля) марки №, 2011 года выпуска, синего цвета, идентификационный номер (VIN) №, паспорт транспортного средства серии №, на основании договора купли-продажи № № от ДД.ММ.ГГ (пп.1.2.1, 2.1 кредитного договора, Приложения № 1, № 2). Кредитным договором были предусмотрены следующие условия кредитования: сумма кредита <данные изъяты>., на срок до ДД.ММ.ГГ, с ежемесячной уплатой процентов из расчета 23,9 % годовых (п.п.1.1., 2.4 кредитного договора), условие погашения - осуществление заемщиком ежемесячных платежей, включающих сумму кредита и процентов. Проценты за пользование кредитом начисляются на остаток непросроченной задолженности по кредиту на начало операционного дня Банка со дня, следующего за днем зачисления кредита на счет заемщика, по день его возврата включительно. На просроченную задолженность по кредиту проценты за пользование денежными средствами не начисляются (п.2.4 кредитного договора). ДД.ММ.ГГ Банк предоставил ФИО2 кредит в размере <данные изъяты>. 10 коп. в безналичном порядке путем разового зачисления указанной суммы на счет заемщика № №, открытый в Банке, с последующим перечислением денежных средств на основании заявления заемщика (п.2.3 кредитного договора). В соответствии с условиями кредитного договора ФИО2 обязался возвратить Банку полученные денежные средства и уплатить начисленные на них проценты, в порядке и на условиях предусмотренных договором (п.п.5.1, 6.1 кредитного договора). В случае полного или частичного, в том числе однократного, нарушения Заемщиком обязательств по возврату кредита, уплате процентов и иных причитающихся Банку сумм в сроки, установленные кредитным договором, Банк имеет право в одностороннем порядке расторгнуть настоящий договор и/или потребовать досрочного исполнения Заемщиком обязательств, направив Заемщику письменное уведомление (п.3.2.7 кредитного договора). При неисполнении или ненадлежащем исполнении Заемщиком обязательств по возврату Кредита и/или уплате процентов Банк вправе начислить Заемщику неустойку в размере 0,5 % от суммы задолженности по кредиту и/или неуплаченных процентов за каждый день просрочки (п.6.1 кредитного договора). ДД.ММ.ГГ между Банком и ОАО АКБ «Балтика» был заключен Договор уступки права требования № №, в соответствии с которым Банк уступил, а истец принял принадлежащие Банку права требования по кредитному договору. С ДД.ММ.ГГ года ФИО2 начал допускать просрочки по уплате очередных платежей. Последний платеж в сумме <данные изъяты>. поступил ДД.ММ.ГГ в связи с реализацией заложенного автомобиля. ДД.ММ.ГГ истец направил ФИО2 требование о полном досрочном погашении кредита (л.д.31, 32, 33), которое не было исполнено.

По состоянию на ДД.ММ.ГГ размер задолженности ФИО2 перед истцом составляет: просроченный основной долг в сумме <данные изъяты>., неустойка за ненадлежащее исполнение обязательств по возврату основного долга в сумме <данные изъяты>., неустойка за ненадлежащее исполнение обязательств по возврату основного долга в сумме <данные изъяты>, неустойка за ненадлежащее исполнение обязательств по уплате процентов за пользование денежными средствами в сумме <данные изъяты>., проценты за пользование чужими денежными средствами, предусмотренные ст. 395 ГК РФ, за период с ДД.ММ.ГГ по ДД.ММ.ГГ, в сумме <данные изъяты>. <данные изъяты>.. Суд признает данный расчет математически верным, основанным на условиях договора, и при том, что он ответчиком не оспорен, считает возможным положить его в основу судебного решения.

При таких обстоятельствах, учитывая, что ФИО2 не исполняет надлежащим образом принятые на себя обязательства, в силу вышеприведенных норм материального права с ответчика в пользу истца подлежит взысканию просроченный основной долг в сумме <данные изъяты>, неустойка за ненадлежащее исполнение обязательств по возврату основного долга в сумме <данные изъяты>., неустойка за ненадлежащее исполнение обязательств по возврату основного долга в сумме <данные изъяты>, неустойка за ненадлежащее исполнение обязательств по уплате процентов за пользование денежными средствами в сумме <данные изъяты>., проценты за пользование чужими денежными средствами, предусмотренные ст. 395 ГК РФ, в сумме <данные изъяты>.

Исковые требования о признании кредитного договора недействительным в части, уменьшении размера ответственности должника удовлетворению не подлежат в силу следующего. Пункт 2.5 кредитного договора предусматривает комиссионное вознаграждение банка за предоставление кредита в размере <данные изъяты>. единовременно в первый платеж по кредитному договору и <данные изъяты>. ежемесячно равными долями в течение срока действия договора согласно графику платежей по <данные изъяты>. Вместе с тем, полученная ООО КБ «АйМаниБанк» комиссия в размере <данные изъяты>. была возвращена ООО КБ «АйМаниБанк» ДД.ММ.ГГ на счет ФИО2, что подтверждается выпиской по лицевому счету (л.д.164), комиссия в сумме <данные изъяты>. не взималась, а сумма комиссий направлялась на погашение текущих процентов, что подтверждается расчетом задолженности. При этом суд считает, что комиссия за предоставление кредита непосредственно не создает для клиента банка какого-либо отдельного имущественного блага, не связанного с заключенным сторонами кредитным договором, или иного полезного эффекта, поэтому не являются самостоятельной услугой в смысле ст. 779 Гражданского кодекса РФ. Данная комиссия предоставлена за стандартные действия, без совершения которых банк не смог бы заключить и исполнить кредитные договор. Такое условие договора является ничтожным (ст. 168 Гражданского кодекса РФ), а денежная сумма, уплаченная банку, подлежит возврату (п. 2 ст. 167 Гражданского кодекса РФ). Согласно п. 1 ст. 166 Гражданского кодекса РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Таким образом, признание судом ничтожной сделки не требуется, а право ФИО2 защищено зачислением комиссий на его счет.

Требование о признании пункта 7.5 кредитного договора о рассмотрении всех споров, вытекающих из договора или связанных с ним, при заключении договора в Головинском районном суде <адрес> недействительным не подлежат удовлетворению в силу следующего. В силу ст. 32 ГПК РФ стороны могут по соглашению между собой изменить территориальную подсудность для данного дела до принятия его судом к своему производству. Подсудность, установленная ст.ст. 26, 27 и 30 настоящего кодекса, не может быть изменена соглашением сторон. Судебная практика исходит из возможности оспаривания гражданином на основании части 7 статьи 29 ГПК РФ, пункта 1 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора о территориальной подсудности споров в тех случаях, когда оно включено контрагентом в типовую форму договора, что с учетом предусмотренного вышеназванными нормами правила об альтернативной подсудности, а также положений статьи 421 и пункта 2 статьи 428 ГК РФ о его действительности и об условиях расторжения или изменения договора присоединения не нарушает прав заемщика - физического лица только тогда, когда он имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия. В данном случае между сторонами заключен кредитный договор, не являющийся договором присоединения. Согласно положениям частью 4 статьи 421 Гражданского кодекса РФ, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. В силу части 3 статьи 421 Гражданского кодекса РФ стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон и существа смешанного договора. При таких обстоятельствах, ФИО2 при заключении договора, располагал полной информацией о предмете договора, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности, определенные договором, подписав его собственноручно.

Требование о признании пункта 6.1 кредитного договора недействительным удовлетворению не подлежит, поскольку в данном пункте содержится соглашение сторон о неустойке, заключенное в обеспечение исполнения обязательств заемщика по возврату кредитных средств и уплате процентов. Соответственно, не подлежат удовлетворения требования о применении последствий недействительности ничтожной сделки.

Требования об уменьшении размера ответственности должника ФИО2, заявленный по первоначальному иску до <данные изъяты>. по основаниям ст. 404 Гражданского кодекса РФ, удовлетворению не подлежат, поскольку каких-либо объективных доказательств, могущих с достоверностью свидетельствовать о том, что кредитор умышленно или по неосторожности содействовал увеличению размера убытков, причиненных неисполнением или ненадлежащим исполнением, либо не принял разумных мер к их уменьшению, суду не представлено. Напротив, ответчиком было дано согласие на реализацию заложенного имущества, ДД.ММ.ГГ ФИО2 был заключен договор поручения на реализацию заложенного имущества и после реализации предмета залога ДД.ММ.ГГ денежные средства, полученные от реализации предмета залога в сумме <данные изъяты>. были внесены на счет ФИО2 в счет погашения задолженности.

Также с ФИО2 в пользу ОАО АКБ «Балтика» в соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты>. исходя из размера удовлетворенных требований.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л

Исковые требования Открытого акционерного общества акционерного коммерческого банка «Балтика» к Антонову ФИО7 о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить.

Взыскать с ФИО2 ФИО7 в пользу Открытого акционерного общества акционерного коммерческого банка «Балтика» просроченный основной долг в сумме <данные изъяты>., просроченные проценты за пользование денежными средствами в сумме <данные изъяты>., неустойку за ненадлежащее исполнение обязательств по возврату основного долга в сумме <данные изъяты>., неустойку за ненадлежащее исполнение обязательств по уплате процентов за пользование денежными средствами в сумме <данные изъяты>., проценты за пользование денежными средствами в сумме <данные изъяты>. и расходы по оплате госпошлины в сумме <данные изъяты>.

В удовлетворении встречного иска ФИО2 ФИО7 к Открытому акционерному обществу акционерному коммерческому банку «Балтика», Обществу с ограниченной ответственностью Коммерческий Банк «АйМаниБанк» о признании кредитного договора недействительным в части, уменьшении размера ответственности – отказать.

Решение может быть обжаловано в Московский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через канцелярию по гражданским делам Головинского районного суда <адрес>.

Судья