Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 ФИО6 к АО СК «Альянс» о взыскании недоплаченной суммы страхового возмещения, компенсации морального вреда, штрафа за нарушение прав потребителя страховых услуг и судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Омаров А. Г. в интересах ФИО1 обратился в суд с иском к АО СК «Альянс» о взыскании 63 455,37 рублей недоплаченной страховой суммы, 15 000 рублей - компенсации морального вреда, 20000 рублей – на возмещение расходов на оплату услуг представителя, 500 рублей – за нотариальное оформление полномочий представителя, указав, что ДД.ММ.ГГГГ произошло дорожно-транспортное происшествие, в результате которого принадлежащий ему на праве собственности автомобиль Мазда 3 с государственным регистрационным знаком № получил механические повреждения. На момент наступления страхового случая согласно договору комплексного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ автомобиль был застрахован в ОАО СК «Альянс», реорганизованном в АО СК «Альянс». После сбора необходимых документов ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с требованиями Правил комплексного страхования он обратился в Дагестанский филиал ОАО СК «Альянс» с заявлением о страховой выплате. Представитель страховой компании осмотрел поврежденное имущество и составил соответствующий акт.

Страховщик не признал произошедшее ДТП страховым случаем и письмом от ДД.ММ.ГГГГ уведомил его об отказе в страховой выплате, мотивируя тем, что он, как не достигший 52-летнего возраста не вправе был указан в круге лиц, допущенных к управлению застрахованным транспортным средством. Посчитав отказ незаконным, он обратился в Ленинский районный суд <адрес> с требованием о понуждении ответчика акта о страховом случае, акта осмотра поврежденного транспортного средства, и фотоснимков для организации независимой экспертизы (оценки) ущерба и последующего обращения в суд с иском о взыскании страхового возмещения ущерба. В ходе судебного разбирательства представитель ответчика выдал ему указанные документы и пообещал пересмотреть дело и произвести страховую выплату.

ДД.ММ.ГГГГ ответчик выплатил ему 64858 рублей, которых считает недостаточными для полного восстановления поврежденного имущества. Согласно экспертному заключению № стоимость восстановительного ремонта автомобиля составляет 127455,37 рублей.

В судебном заседании представитель истца Омаров А.Г. поддержал исковые требования и уточнил, что стоимость восстановительного ремонта автомобиля без учета износа составляет 137759,49 рублей. По договору КАСКО страховщик обязан возместить ущерб без учета износа. Он также просил взыскать с ответчика 5000 рублей, уплаченных за проведение независимой экспертизы (оценки) ущерба, штраф в размере 50 % от присужденной судом суммы согласно разъяснениям п. 46 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ№ в связи с неисполнением ответчиком в добровольном порядке требования о полном возмещении ущерба.

АО СК «Альянс», извещенное о времени судебного заседания, представителя в суд не направило, направило отзыв на исковое заявление, в котором выражается несогласие с заявленными требованиями истца и просило рассмотреть дело без участия его представителя.

Из отзыва ответчика на иск усматривается, что ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к страховщику за страховым возмещением по страховому случаю, произошедшему ДД.ММ.ГГГГ. АО СК «Альянс» признало данный случай страховым, произвело расчет стоимости ущерба и ДД.ММ.ГГГГ произвело выплату страхового возмещения в размере 64858 рублей, что подтверждается платежным поручением №.

В соответствии с ч. 1 ст.929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении страхового случая возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

На основании ст. 930 ГК РФ имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющий основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества.

Исходя из положений ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Также согласно п. 14 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № от ДД.ММ.ГГГГ «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан» для установления содержания договора страхования следует принимать во внимание содержание заявления страхователя, страхового полиса, а также правила страхования, на основании которых заключен договор.

Условия договора страхования были определены в тексте самого полиса страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, а также в тексте Правил добровольного страхования транспортных средств № от ДД.ММ.ГГГГ, являющихся неотъемлемой частью договора страхования.

Исходя из п. ДД.ММ.ГГГГ правил страхования по риску «УЩЕРБ» страховая выплата производится:

а) «На основании калькуляции страховщика – на основании калькуляции стоимости восстановительного ремонта транспортного средства (далее по тексту – ТС), рассчитанной страховщиком или независимой экспертной организацией, привлеченной страховщиком, в соответствии с технологией ремонта, рекомендованной заводом – изготовителем ТС. Стоимость трудозатрат, расходных материалов и заменяемых деталей определяется исходя из среднерыночных цен, сложившихся в регионе, в котором урегулируется убыток, на дату составления калькуляции;

б) «На основании направления на станцию технического обслуживания автомобилей по выбору страховщика – на основании счетов за фактически выполненный ремонт поврежденного ТС на СТОА, на которую застрахованное ТС было направлено страховщиком.

При этом согласно заявлению истца о страховой выплате им в качестве формы страхового возмещения было выбрано перечисление на расчетный счет истца по калькуляции страховщика.

Страховщиком было организовано проведение осмотра ТС и составлена калькуляция, согласно которой стоимость восстановительного ремонта ТС определена в размере 81799 рублей.

Вместе с тем, из данного расчета страховщиком была вычтена сумма безусловной франшизы в соответствии с п. 4.3.2 Правил страхования в размере 5 % от страховой суммы, что составил 16941 рубль.

Согласно п. 4.3.2 Правил страхования при заключении Договора страхования стороны вправе согласовать дополнительные условия предоставления страхового покрытия и сервисные услуги с соответствующей корректировкой страховой премии, в том числе, условия:

- «Водители с указанным возрастом и стажем» - условие страхования, при котором страхователь обязуется ограничить круг лиц водителей ТС. При этом страховым случаем по риску «УЩЕРБ» признается предусмотренное настоящими Правилами страхования событие, произошедшим при управлении ТС водителем, достигшим определенного возраста и имеющим стаж вождения по соответствующей категории, которые указаны в договоре страхования;

- «Выплата при управлении любым водителем», согласно которому выплата страхового возмещения в результате наступления страхового события при управлении застрахованным ТС водителем, не достигшим возраста и/или не имеющим стажа вождения по соответствующей категории, указанных в договоре страхования, производится за вычетом безусловной франшизы в размере 5 % от страховой суммы, установленной договором страхования.

По условиям договора Т21К-120547691 от ДД.ММ.ГГГГ были установлены ограничения по возрасту водителя: 52 года, и по стажу вождения – 25 лет, о чем имеется запись в полисе страхования.

В нарушение положений договора страхования в момент ДТП транспортным средством управлял водитель ФИО2 в возрасте 28 лет и имеющий стаж вождения 2 года.

В связи с тем, что страхователем в одностороннем порядке были изменены условия договора страхования, у АО СК «Альянс» обоснованно исключило из суммы страхового возмещения безусловную франшизу по договору страхования и полностью в установленный законом срок исполнило обязательство по договору страхования.

В части требования о взыскания штрафа в размере 50 % просило отказать в удовлетворении, поскольку основания наложения штрафа, предусмотренного частью 6 ст. 13 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ№ «О защите прав потребителей, отсутствуют, так как страховщик не уклонялся от удовлетворения требований истца в добровольном порядке, а в установленный законом срок обоснованно отказал в выплате страхового возмещения.

В случае, если суд придет к выводу о необходимости взыскания штрафа просило уменьшить его в соответствии со статьей 333 ГК РФ, поскольку штраф по своей природе носит компенсационный характер, направлен на восстановление прав потребителя, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательств и не должен служить средством обогащения кредитора.

Требование истца о компенсации морального вреда не подлежит удовлетворению, поскольку не подлежит удовлетворению основное требование истца, а также отсутствуют основания, предусмотренные ст. 151 ГК РФ.

Требование истца о возмещении расходов на оплату услуг представителя также не подлежит удовлетворению, поскольку не подлежит удовлетворению основное требование истца. В случае, если суд придет к выводу о необходимости удовлетворения заявленных требований, то понесенные заявителем расходы по оплате услуг представителя подлежат снижению с учетом требований ст. 100 ГПК РФ.

Проверив материалы дела, выслушав представителя истца, суд находит иск подлежащий удовлетворению частично.

В соответствии с п/п «г» и «д» пункта 12.12.2 Правил комплексного страхования страховщик обязан в течение 10 дней страховщик составить акт о страховом случае и в течение 15 дней осуществить страховую выплату.

Согласно справке о ДТП ДД.ММ.ГГГГ произошло дорожно-транспортное происшествие, в результате которого принадлежащий истцу на праве собственности автомобиль Мазда 3 с государственным регистрационным знаком № получил механические повреждения. На момент наступления страхового случая согласно договору комплексного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ автомобиль был застрахован в ОАО СК «Альянс», реорганизованном в АО СК «Альянс» на сумму 492575 рублей, чтобы при наступлении страхового события – страхового случая страховая компания возместила ему вред в пределах страховой суммы, указанной в договоре комплексного страхования, за что страхователем уплачено страховщику 44 524,33 рублей страховой премии по риску «Ущерб».

ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с требованиями Правил комплексного страхования истец обратился в дагестанский филиал ОАО СК «Альянс» с заявлением о страховой выплате, что не оспаривается ответчиком и подтверждается заявлением ФИО2 в ОАО СК «Альянс» о страховой выплате №АД/14.

В соответствии с п/п «г» и «д» пункта 12.12.2 Правил комплексного страхования Согласно договору комплексного страхования в течение 10 дней страховщик составляет акт о страховом случае и в течение 15 дней осуществляет страховую выплату.

ОАО СК «Альянс» не признало наступление страхового случая и исходящим номером № от ДД.ММ.ГГГГ направило истцу уведомление об отказе в страховой выплате.

Ссылаясь на нарушение страхователем условий Договора страхования о круге лиц, допущенных к управлению застрахованным транспортным средством: в соответствии с Договором страхования к управлению застрахованным транспортным средством допущенным считается «Неограниченное количество лиц с возрастом не менее 52 лет и водительским стажем не менее 25 лет».

Согласно п. 4.3.2 Правил страхования данное условие предоставления страхового покрытия («стаж» и «возраст») означает, что страхователь обязуется ограничить круг водителей, допущенных к управлению транспортным средством и что страховым случаем по риску «УЩЕРБ» признается предусмотренное Правилами страхования событие, произошедшее при управлении транспортным средством водителем, достигшим определенного возраста и имеющим стаж вождения по соответствующей категории, которые указаны в договоре страхования.

Согласно п. 5.1.3 Правил страхования ни при каких условиях не являются страховыми случаями события, которые не соответствуют заявленным в договоре. На момент повреждения застрахованным транспортным средством управлял водитель ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения и имеющим стаж вождения с 2012 года.

Между тем, согласно платежному поручению №ДД.ММ.ГГГГ АО СК «Альянс» произвело выплату страхового возмещения в размере 64858 рублей, отказав в полном возмещении ущерба.

В соответствии со ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном и объективном исследовании имеющихся в деле доказательств. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

Одним из основных принципов и целей Закона РФ «Об организации страхового дела» является обеспечение имущественных интересов заключивших договор страхования лиц при наступлении страховых случаев.

В силу статьи 930 ГК РФ имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя, выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества.

В соответствии с п. 2 ст. 9 Закона об организации страхового дела под страховым случаем понимается совершенное событие, предусмотренное договором добровольного страхования имущества, с наступлением которого у страховщика возникает обязанность выплатить страховое возмещение лицу, в пользу которого заключен договор страхования (страхователю, выгодоприобретателю).

Согласно ст. 942 ГК РФ при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование.

В соответствии со ст. 943 того же Кодекса, а также ст. 3 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» от ДД.ММ.ГГГГ№, добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

Согласно положению ст. 310 ГПК РФ одностороннее изменение условий обязательства или односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается, кроме случаев, предусмотренных законом или договором.

Как следует из Договора комплексного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ страхователь ФИО2 и ОАО СК «Альянс» заключили договор страхования по рискам «Ущерб» и «Хищение» на сумму 492575 рублей, за что уплачена страховая премия в размере 50048.97 рублей, в том числе 44524,33 рублей – по риску «Ущерб» и 5516,64 рублей – по риску «Хищение». При этом согласно данному договору страхования безусловная франшиза не применяется.

Таким образом, довод представителя ответчика о том, что при определении стоимости восстановительного ремонта по договору комплексного страхования из подлежащей выплате страховой суммы высчитывается безусловная франшиза, суд находит необоснованным, поскольку, как следует из Договора комплексного страхования Т21К-120547691 от ДД.ММ.ГГГГ, безусловная франшиза согласно указанному договору страхования не применяется.

Согласно экспертному заключению № стоимость восстановительного ремонта автомобиля Мазда 3 с государственным регистрационным знаком № без учета износа заменяемых деталей составляет 114963,30 рублей, а величина утраты товарной стоимости автомобиля – 22 796,49 рублей, что не оспорено ответчиком. В итоге сумма причиненного ущерба составляет 137759,79 рублей.

Верховный Суд Российской Федерации в Постановлении Пленума от ДД.ММ.ГГГГ№ разъясняет, что действующим законодательством не предусмотрена возможность уменьшения страховой выплаты по договору КАСКО на сумму процента износа за период действия договора. В соответствии со ст. 15 ГК РФ потерпевшему должны быть возмещены все расходы, которые он должен будет понести для восстановления автомобиля. Страховое возмещение должно выплачиваться без учета износа, так как в противном случае возмещение будет произведено в меньшем объеме, чем причинен вред, и имущество потерпевшего будет приведено в худшее состояние, чем до причинения вреда.

Таким образом, с учетом выплаченных страховщиком 64858 рублей недоплаченными остаются 72901,79 рублей (137759,79 руб. – 64858 руб.).

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями договора, иных правовых актов.

В соответствии с п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ№ если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор страхования как личного, так и имущественного, то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами,

С учетом положений ст. 39 Закона о защите прав потребителей к отношениям, возникающим из договора об оказании отдельных видов услуг с участием гражданина, последствия нарушения условий которых не подпадают под действие главы 3-й Закона, должны применяться общие положения Закона о защите прав потребителей, в частности, об ответственности за нарушение прав потребителей (ст. 13), о компенсации морального вреда (ст. 15), об альтернативной подсудности (п. 2 ст. 17), об освобождении от уплаты государственной пошлины (п. 3 ст. 17) в соответствии с п. п. 2 и 3 ст. 333.36 Налогового кодекса РФ.

Согласно п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № при решении судом вопроса о компенсации морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

В соответствии со ст. 15 Закона о защите прав потребителей моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Вследствие неисполнения своих обязанностей по выплате страхового возмещения АО СК «Альянс» причинило истцу моральный вред, выразившийся в нравственных страданиях, который он оценивает в 15000 рублей. С учетом принципа разумности суд считает возможным взыскать с ответчика в пользу истца 5000 рублей в счет компенсации морального вреда.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или индивидуального предпринимателя, импортера) в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф в размере 50 % от присужденной суммы.

Согласно ч.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны все понесённые по делу расходы.

Требование истца о взыскании с ответчика расходы на оплату услуг представителя в соотношении к цене иска суд полагает разумным и справедливым удовлетворить требование в этой части в размере 15000 рублей.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск ФИО1 ФИО7 удовлетворить частично.

Взыскать с АО СК Альянс» в пользу ФИО1 ФИО8 72901,79 рублей недоплаченной страховой суммы, 5000 рублей в счет компенсации морального вреда, 36450 рублей штрафа за нарушение прав потребителя страховых услуг, 15000 руб. – на оплату расходов за услуги представителя, 3500 рублей, уплаченных независимому эксперту за проведение экспертизы (оценки) ущерба, 500 рублей – на оплату услуг нотариуса.

Всего взыскать 133351,79 (сто тридцать три тысяч триста пятьдесят один) рубль 78 коп.

Взыскать с АО СК «Альянс» в бюджет МО «Городской округ «Город Махачкала» государственную пошлину в размере 2387 рублей.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Верховный суд РД в течение одного месяца со дня провозглашения.

Председательствующий Ахмедханов М.А.