Гражданский кодекс часть 1

Боханский районный суд Иркутской области в составе председательствующего судьи Бутуханова А.В., при секретаре Каримовой В.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-341/2016 по исковому заявлению Емелькиной Л.В. к ПАО <данные изъяты> о признании недействительными условий кредитного договора об оплате за услугу Банка за присоединение к Программе страхования (консультирование по условиям Программы страхования, сбор, обработку и техническую передачу информации, связанную с организацией и распространением условий договора страхования, а также консультирование и документальное сопровождение при урегулировании страховых случаев) в размере <данные изъяты>% в месяц от суммы кредита, взыскании денежных средств, уплаченных за комиссию за консультационные услуги вразмере <данные изъяты> руб., неустойки в размере <данные изъяты> руб., компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> руб., судебных расходов в размере <данные изъяты> рублей, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения законных требований,

установил:

Емелькина Л.В. обратилась в суд с иском к ПАО <данные изъяты> о признании недействительными условий кредитного договора об оплате за услугу Банка за присоединение к Программе страхования (консультирование по условиям Программы страхования, сбор, обработкуи техническую передачу информации, связанную с организацией и распространением условий договора страхования, а также консультирование и документальное сопровождение при урегулировании страховых случаев) в размере <данные изъяты>% в месяц от суммы кредита, взыскании денежных средств, уплаченных за комиссию за консультационные услуги вразмере <данные изъяты> руб., неустойки в размере <данные изъяты> руб., компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> руб., судебных расходов в размере <данные изъяты> рублей, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения законных требований.

В обоснование требований указано, что <дата> между истцом и ОАО <данные изъяты> был заключен Кредитный договор № на сумму <данные изъяты> рублей.

При этом, согласно условиям заявления на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков, банк является выгодоприобретателем по страховым случаям в размере обязательств Застрахованного по Кредитному договору на дату наступления страхового случая.

Согласно заявлению на присоединение к Программе страхования, заемщик обязался производить банку оплату услуги за присоединение к программе страхования (консультирование по условиям программы страхования, сбор, обработку и техническую передачу информации о ней, связанную с организацией распространения на нее условий договора страхования, а также консультирование и документальное сопровождение при урегулировании страховых случае) в размере <данные изъяты>% в месяц от суммы кредита, что на момент подписания настоящего заявления составляет <данные изъяты> руб., в том числе компенсировать расходы банка на оплату страховых взносов страховщику исходя из годового страхового тарифа <данные изъяты>% или <данные изъяты> руб. за каждый год страхования.

Во исполнение указанных условий договора и заявления с истца банк взыскал <данные изъяты> руб. - оплату услуги за присоединение к программе страхования (консультирование по условиям программы страхования, сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанную с организацией распространения на заемщика условий договора страхования, а также консультирование и документальное сопровождение при урегулировании страховых случае) в размере <данные изъяты> руб. в месяц.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Банк на оплату страховых взносов выплачивает страховщику исходя из годового страхового тарифа <данные изъяты>% или <данные изъяты> руб. за каждый год страхования.

При этом ежемесячно удерживает с заемщика сумму в размере <данные изъяты> руб. в качестве комиссии за оказание консультационных услуг в сфере страхования. Между тем, в договоре кредитования условий о взыскании комиссии за оказание консультационных услуг в сфере страхования не предусмотрено. В заявлении-анкете на получение кредита я не выражал согласие на оплату банку за консультационные услуги в сфере страхования. Соответствующая запись в заявлении на получение кредита отсутствует.

В заявлении на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ <данные изъяты> сведения об оплате заемщиком услуг консультирования в сфере страхования в размере <данные изъяты> руб. ежемесячно прописаны в одном абзаце с условиями компенсации расходов банка на выплату страховых взносов страховщику в размере <данные изъяты> руб. в год.

Из условий заявления на заключение Соглашения о кредитовании счета, заявления (согласия) на страхование не следует, что заемщика в данном случае должным образом уведомили об обязанности уплачивать консультационные услуги банка в сфере страхования.

Таким образом, приобретение истцом финансовых услуг банка обусловлено приобретением других его услуг в виде консультационных услуг в сфере страхования, о котором истцу, как заемщику надлежащим образом не было разъяснено и оно не зависело от его волеизъявления.

Истцу не известно, какая денежная сумма была перечислена банком в страховую компанию в оплату страховой премии. При этом отсутствует перечень консультационных услуг в сфере страхования, которые были ему оказаны.

На основании изожженного, истец полагает, что у банка отсутствовали основания для взимания комиссии за консультационные услуги в сфере страхования. При этом, учитывая, что срок исковой давности исчисляется по каждому отдельно взятому платежу, то уплаченная истцом сумма комиссии в размере 3600руб. подлежат взысканию в его пользу.

Статьями 20,31 ч.5 ст.28 Закона РФ «О защите прав потребителей» предусмотрено, что требование потребителя о возврате уплаченной за товар денежной суммы подлежат удовлетворению продавцом (изготовителем, уполномоченной организацией) в течение десяти дней со дня предъявления соответствующего требования. В случае нарушения сроков удовлетворения отдельных требований потребителя, исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пени) в размере 3% от цены выполнения работы (оказания услуги).

В целях урегулирования спора в досудебном порядке <дата> была направлена в ОАО <данные изъяты> претензия о возврате уплаченной комиссии за консультационные услуги в сфере страхования, возврате штрафов, удержанных в первоочередном порядке, однако до настоящего времени указанные требования ответчиком не исполнены. В связи с этим Банк с <дата> несет ответственность в форме неустойки за нарушение срока удовлетворения данного требования потребителя.

Расчет размера неустойки: <данные изъяты> руб. - неустойка по комиссии за консультационные услуги в сфере страхования.

В соответствии со ст.15 Закона «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков. Согласно п.45 Постановления Пленума ВС РФ от 28.06.2012 года №17 «О рассмотрении судами гражданских дел о защите прав потребителей» при решении судом вопроса о компенсации морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Нарушение ответчиком своих обязательств, повлекли для истца нравственные страдания, которые он оценивает в <данные изъяты> рублей.

В соответствии с п.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителя» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворений требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в п.46 Постановления Пленума ВС РФ от 28 июня 2012 года №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф, независимо от того, заявлялось ли такое требование суду.

На основании ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч.2 ст.96 ГПК РФ. Расходы на оплату услуг представителя составили <данные изъяты> рублей.

Истец Емелькина Л.В. в судебное заседание не явилась, просила рассмотреть дело в ее отсутствие с участием представителя по доверенности Иванцовой Д.А.

Представитель истца Иванцова Д.А. требования полностью поддержала и просила их удовлетворить по основаниям, изложенным в иске.

Представитель третьего лица ЗАО СК <данные изъяты>, надлежаще извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, о причинах неявки суду не сообщал, об отложении слушания дела не ходатайствовал.

В судебное заседание представитель ответчика ПАО КБ <данные изъяты>, надлежаще извещенный о времени и месте рассмотрения дела, не явился, просил о рассмотрении дела в его отсутствие, в направленном суду отзыве указал, что исковое заявление подано истцом с пропуском срока исковой давности, предусмотренного ст.181 и ст.196 ПС РФ, который составляет 1 год.В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом илы иными правовыми актами. Страхование допустимо, т.к. является добровольным. Стороны договора также определили объемы и условия такого обеспечения, в связи с чем оспариваемые истцом условия являются согласованной сторонами формой обязанности заемщика предоставить надлежащее обеспечение исполнения своих обязательств по возврату кредита. Согласно п.2 ст.7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» №353 от 21.12.2013г., если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

В Заявлении на получение кредита № истцом письменно выражено согласие на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО <данные изъяты> (далее - Программа страхования): «Я согласен быть Застрахованным и прошу Банк предпринять действия для распространения на меня условий Договора коллективного страхования жизни н здоровья, заключенного между Банком и страховщиком». Я уведомлен, что присоединение к программе страхования не является условием для получения кредита/выпуска кредитной карты. Я обязуюсь производить Банку оплату услуги за присоединение к Программе страхования (консультирование по условиям Программы страхования, сбор, обработку и техническую передачу информации обо мне, связанную с организацией распространенияна меня условий Договора страхования, а также консультирование и документальное сопровождение при урегулированиистраховых случаев), в размере % в месяц от страховой суммы, соответствующей сумме Кредита, что на момент подписаниянастоящего заявления составляет ___ рублей, в том числе компенсировать расходы Банка на плату страховых взносов Страховщику. Я даю согласие Банку (заранее данный акцепт) на списание с БСС платы за страхование. О согласии с условиями Договора свидетельствует подпись Заемщика, которая им не оспаривается.

Также в Анкете заявителя указано: «Я уведомлен, что страхование, в том числе путем участия в Страховой программе жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт, осуществляется по моему желанию и не является условием для получения кредита / выпуска кредитной карты».

Таким образом, обязательство застраховать свою жизнь и здоровье, предусмотренное договором, не противоречит требованиям ст.935 ГК РФ, ст.7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» №353 от 21.12.2013г, ст.16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» и не нарушает права Истца.

Ответчик считает требования о взыскании неустойки необоснованными по следующим основаниям: В соответствии с определением Верховного суда РФ от 3 ноября 2015г. по делу №16-КГ15-25 «Суды первой и апелляционной инстанций ошибочно применили к отношениям сторон положения статей 28 и 30 Закона о защите прав потребителей, регламентирующих последствия нарушения исполнителем сроков выполнения работ (оказания услуг) и сроков устранения недостатков выполненной работы (оказанной услуги), поскольку действия кредитной организации по взиманию комиссии по обслуживанию счета не являются тем недостатком работы (услуги), за нарушение сроков выполнения которой может быть взыскана неустойка на основании Закона о защите прав потребителей.

Допущенные нарушения норм материального права являются существенными, они повлияли на исход дела, и без их устранения невозможны восстановление и защита нарушенных прав и законных интересов заявителя, в связи с чем апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Волгоградского областного суда от <дата> подлежит отмене в полном объеме с учетом необходимости установления иного размера штрафа, подлежащего взысканию в пользу потребителя.

Договор предусматривает единственный способ расходования денежных средств, предоставленных в кредит - путем безналичных расчетов, что обусловлено существом договора и особенностями возникающих между сторонами отношений.

Комиссия за кассовое обслуживание взимается при совершении клиентом операций по счету с собственными денежными средствами вне рамок кредитных отношений.

При таких обстоятельствах, установленная пунктом 3.7 Условий комиссия является платой за совершение банковской операции в соответствии с договором банковского счета». (№).

Согласно ч.9 ст.5 ФЗ «О потребительском кредите» №353 от 21.12.2013г. индивидуальные условия договора потребительского кредита согласовываются Кредитором и Заемщиком включают, в том числе количество, размер и периодичность платежей Заемщика но договору потребительского кредита или порядок определения этих платежей. Требования закона выполнены полном объеме, вся информация о размере платежей, в том числе комиссии за снятие и внесение денежных средств, комиссии за выдачу и обслуживание банковской карты содержаться в Заявлении о заключении договора кредитования. Факт согласия с индивидуальными условиями подтверждается собственноручной подписью Истца в Заявлении кредитования. Заемщик подтвердил, что ознакомлен и согласен с действующими Общими условиями, Правилами, Тарифами банка, которые будут с него взиматься в случае заключения Договора Кредитования, и просит признать их неотъемлемой частью Заявления.

Таким образом, взимание указанных выше комиссии производится Банком на основании соглашения сторон и соответствует закону.

Подписав кредитный договор, истец тем самым подтвердил что ознакомлен и согласен с действующими тарифами банка, которые будут с него взиматься при получении кредита и то, что им получены типовые условия потребительского кредита и специального банковского счета.

При данных обстоятельствах возврат денежных средств, выплаченных заемщиком по кредитному договору в качестве комиссий, как последствие недействительности ничтожной сделки, не относится к числу требований потребителя, обязанность по добровольному удовлетворению которого возложена на Банк Законом РФ «О защите прав потребителей», в связи с чем, неудовлетворение во внесудебном порядке указанного требования заемщика не влечет взыскания штрафа, предусмотренного ч.6 ст.13 Закона о защите нрав потребителей.

Взимание комиссии за расчетно-кассовое обслуживание является правомерным и не может нарушать права потребителей, тем более что погашение ссудной задолженности наличными денежными средствами определяется потребителями самостоятельно, несмотря на возможность возврата кредита в безналичном порядке.

Таким образом, действия Банка по взиманию указанных выше комиссий, установленных соглашением сторон, соответствуют действующему законодательству.

По поводу требований о выплате компенсации за причиненный моральный вред можно отметить:

Потерпевшему в суде следует доказать, чем подтверждается факт причинения нравственных или физических страданий, при каких обстоятельствах и какими действиями (бездействием) они нанесены, степень вины причинителя, какие нравственные или физические страдания перенесены потерпевшим, причинно-следственную связь и другие доказательства, имеющие значение для разрешения конкретного спора. (Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 06.02.2007 №6). Доказательств причинения истцу вреда Банку не представлено.

Требование о взыскании сумм по данному обязательству не подлежит удовлетворению в связи с полным исполнением обязательств сторон по договору к моменту обращения с требованием истца в суд.

Кредитный договор является закрытым - то есть на дату обращения истца с иском все обязательства по данному договору были исполнены сторонами, обязательство прекращено и затребованные истцом суммы не могут быть взысканы в его пользу.

В соответствии со ст.408 ГК РФ, надлежащее исполнение прекращает обязательство.

В соответствии со ст.453 ГК РФ, стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора.

Таким образом, на основании изложенного выше, требование истца о возврате исполненного им по договору в части взыскания сумм оплаченных комиссий, а также страховых премий не подлежит удовлетворению.

Таким образом, рассмотрение взыскания штрафа без подтверждения отказа в удовлетворении требований потребителянепосредственно о возврате денежных средств, указанных в исковом заявлении, в добровольном порядке не может иметь место приданных обстоятельствах.

Кроме того, необходимо учитывать и требование в претензии, поданной во внесудебном порядке - имеются ли в претензии те требования, что заявляются в исковом заявлении, кроме того указаны ли банковские реквизиты, на которые банку необходимо осуществить выплату.

В противном случае вины Банка в удовлетворении требований в добровольном порядке не имеется, ведь без указания реквизитов для перечисления у ответчика не было возможности выполнить требование в добровольном порядке.

При рассмотрении вопроса о возмещении судебных расходов на оплату услуг представителя суду следует учесть изложенное, оценить и исследовать объем составленных документов представителем, сложность рассматриваемого дела, соразмерность расходов применительно к условиям договора на оказание услуг и характера услуг, оказанных в рамках этого договора, их необходимости разумности для целей восстановления нарушенного права, предложить заявителю обосновать необходимость указанных затрат.

Заслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Пунктом 1 ст.819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства(кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщикобязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст.421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом илидобровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когдасодержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст.422 ГК РФ).

В силу п.1 ст.422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом ииными правовыми актами, действующими в момент его заключения (императивное регулирование гражданского оборота).

Согласно ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с п.1 ст.927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной(страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая) (ч.1 ст.934 ГК РФ).

Согласно пункта 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», еслиотдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальнымизаконами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров Закон о защитеправ потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

В ст.1 Закона РФ «О защите прав потребителей» установлено, что отношения вобласти защиты прав потребителей регулируются Гражданским Кодексом Российской Федерации, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу п.1 ст.16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законамиили иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Как следует из материалов дела <дата> между истцом и банком заключен смешанный договор, включающий элементы кредитного договора и договора банковского специального счета, путем подачи истцом заявления, содержащего оферту истца о заключении кредитного договора на условиях, изложенных в заявлении на получение кредита и Типовых условиях потребительского кредита, договора банковского специального счета (далее - БСС) на условиях, изложенных в Типовых условиях банковского специального счета, и акцепта банка путем открытия банковского специального счета, ссудного счета для выдачи кредита, перечисления всей суммы кредита, указанной в разделе «Данные о кредите» заявления, со ссудного счета истца на открытый истцу БСС (с этого момента денежные средства предоставлены в кредит).

Кроме того, договором кредитования предусмотрено, что в целях обеспечения исполнения своих обязательств по договору истец согласен выступать застрахованным лицом по «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО <данные изъяты> (далее - Программа страхования) на условиях, указанных в Разделе «Параметры Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО <данные изъяты> заявления и Программы страхования. Согласно заявлению на получение кредита от <дата> истец выразил свое согласие на то, что банк будет являться выгодоприобретателем по Программе страхования в размере задолженности по договору и дает согласие на ежемесячное внесение на договор банковского специального счета (далее - БСС) платы за присоединение к Программе страхования не позднее ежемесячной даты погашения, установленной разделом Данные о кредите. Заемщик согласен на списание без его распоряжения банком платы за присоединение к Программе страхования в указанную дату либо в дату внесения платы на БСС в случае просрочки в ее уплате. В разделе «Параметры Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО <данные изъяты> договора кредитования определены страховая организация ЗАО СК <данные изъяты> и плата за присоединение к страховой Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО <данные изъяты> в размере <данные изъяты>% в месяц от установленного лимита кредитования.В заявлении на присоединение к Программе страхования также закреплено, что истец обязан производить банку оплату услуги за присоединение к Программе страхования (консультирование по Условиям программы страхования, сбор, обработку и техническую передачу информации о клиенте, связанную с организацией распространения на истца условий страхования, а также консультирование и документальное сопровождение при урегулировании страховых случаев) в размере <данные изъяты>% в месяц от суммы кредита, что на момент подписания заявления составляет <данные изъяты> руб., в том числе компенсировать расходы банка на оплату страховых взносов страховщику, исходя из годового страхового тарифа <данные изъяты>% или <данные изъяты> руб. за каждый год страхования.

Судом установлено, что во исполнение указанных условий договора от <дата> истец произвел перевод Банку платежи за оказаниеконсультационных услуг в сфере страхования, в размере <данные изъяты> руб., что подтверждаются выпиской из лицевого счета №

В соответствии с п.1 ст.10 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

В соответствии с п.1 ст.329 ГК РФ и ст.33 ФЗ «О банках и банковской деятельности» исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу ч.2 ст.935 ГК РФ, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Отношения страхования выходят за пределы отношений по предоставлению кредита.

Застраховать свою жизнь и здоровье гражданин-заемщик в качестве страхователя по договору личного страхования (ст.934 ГК РФ) может исключительно при наличии его собственного волеизъявления (которое не предполагает любого рода понуждение извне).

Согласно п.1 ст.421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии с Постановлением Конституционного Суда РФ от 23.02.1999г. №4-П, конституционная свобода договора не является абсолютной, не должна приводить к отрицанию или умалению других общепризнанных прав и свобод (ст.55 ч.1 Конституции РФ) и может быть ограничена федеральным законом, однако лишь в той мере, в какой это необходимо в целях защиты основ конституционного строя, прав и законных интересов других лиц (ст.55 ч.3 Конституции РФ). В качестве способов, ограничения конституционной свободы договора на основании федерального закона, предусмотрены, в частности, институт договора присоединения, требующего от всех заключающих его клиентов - граждан присоединения к предложенному договору в целом (ст.428 ГК РФ). В результате граждане, как сторона в договоре присоединения, лишены возможности влиять на его содержание, что является ограничением свободы договора и как таковое требует соблюдения принципа соразмерности, в силу которой гражданин как экономически слабая сторона в этих правоотношениях нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы договора и для другой стороны, т.е. для банков.

Учитывая положения приведенных норм материального права и установленные по делу фактические обстоятельства, суд приходит к выводу о том, что истец для получения заемных средств вынужденно согласился на заключение договора страхования и обусловленную этим уплату услуг консультирования в сфере страхования из кредитных средств в размере <данные изъяты> руб. в месяц, т.е. указанная оплата услуг консультирования в сфере страхования включается в сумму кредита и с общей суммы кредита начисляются проценты, увеличивая, таким образом, сумму, подлежащую выплате заемщиком в пользу банка.

В кредитном договоре не предусмотрена возможность заемщика отказаться от страхования, самостоятельно застраховать свою жизнь и здоровье, уплатить за услуги в сфере страхования иным способом без получения для этого кредита.

Заемщику было предложено заполнить типовую форму заявления на получение кредита, в котором уже содержится условие об оплате заемщиком услуг консультирования в сфере страхования в размере <данные изъяты> руб. ежемесячно прописаны вместе с условиями компенсации расходов банка на выплаты страховых взносов страховщику в размере <данные изъяты> руб. в год по договору страхования конкретной страховой компании ЗАО <данные изъяты>. Действия по получению согласия заемщика на подписание заявления на добровольное страхование были произведены одновременно с подписанием им заявления на получение кредита на условиях, указанных в этом заявлении и истец, являясь экономически слабой стороной, был вынужден согласиться на получение кредита на предложенных Банком условиях.

Исходя из изложенного суд полагает, что условия кредитного договора в части взимания оплаты услуг консультирования в сфере страхования в силу ст.168 ГК РФ являются недействительными, как не соответствующие закону и ущемляющие права потребителя, в связи с чем с ответчика в пользу истца подлежат взысканию уплаченные денежные средства в размере <данные изъяты> рублей.

Доводы ответчика об отсутствии оснований для удовлетворения требований истца в связи с прекращением обязательств сторон по мнению суда являются необоснованными.

В силу п.4 ст. 453 ГК РФ стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон.

Вместе с тем, согласно ст.1103 ГК РФ ГК РФ положения о неосновательном обогащении подлежат применению к требованиям одной стороны в обязательстве к другой о возвратеисполненного в связи с этим обязательством.

Не подлежит применению заявление ответчика о пропуске истцом срока исковой давности, поскольку кредитный договор заключен <дата>, в суд истец обратилась <дата>, заявляет требования за период в пределах установленного законом трехлетнего срока исковой давности.

Разрешая требования истца о взыскании с ответчика в пользу истца неустойки в размере <данные изъяты> руб., суд находит их не подлежащими удовлетворению в связи со следующим.

В соответствии с ч.1 ст.330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В силу ч.5 ст.28 Закона РФ «О защите прав потребителей», в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги), исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку в размере 3% цены выполнения работы (оказания услуги).

В соответствии с ч.1 ст.31 Закона РФ «О защите прав потребителей», требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.

В силу п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере (п.1 ст.15 ГК РФ).

По смыслу правовых норм, последствием признания недействительным условия кредитного договора (в части уплаты комиссии и незаконного списания денежных средств в счет погашения штрафов в первоочередном порядке), как ущемляющие права потребителя, является возмещение возникших убытков, наличие и размер которых подлежат доказыванию потребителем.

При этом положения ст.ст.28,31 Закона РФ «О защите прав потребителей» регламентирующих последствия нарушения исполнителем сроков выполнения работ (оказания услуг) и сроков удовлетворения требований потребителя не подлежат применению, поскольку действия кредитной организации по взиманию комиссии за подключение к программе страхования и списаний денежных средств на оплату штрафов в первоочередном порядке не является тем недостатком работы (услуги), за нарушение сроковвыполнения которой может быть взыскана неустойка на основании Закона о защите прав потребителей.

На основании изложенного, требования истца о взыскании с ответчика неустойки в размере <данные изъяты> руб. согласно п.3 ст.31 ФЗ «О защите прав потребителя», являются необоснованными и не подлежащими удовлетворению.

Как следует из ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Поскольку установлен факт нарушения ответчиком прав истца как потребителя, суд в соответствии с требованиями ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» находит обоснованными требования о взыскании денежной компенсации морального вреда, однако заявленная сумма компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> рублей является завышенной, и с учетом требований разумности и справедливости, характера и объема причиненных потребителю нравственных и физических страданий суд полагает необходимым взыскать в пользу истца в счет компенсации морального вреда <данные изъяты> рублей.

В соответствии с п.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Вышеизложенное влечет взыскание с ответчика штрафа, в связи с неудовлетворением в добровольном порядке требований потребителя, который суд полагает необходимым определить в следующем размере: <данные изъяты> руб., от которой 50% составляет <данные изъяты> руб.

Разрешая требования истца о взыскании понесенных ею судебных расходов на оплату услуг представителя в размере <данные изъяты> рублей, суд исходит из следующего.

В соответствии с ч. 1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Суд находит подлежащими удовлетворению исковые требования истца о взыскании с ответчика расходов по оплате услуг представителя в соответствии со ст.100 ГПК РФ.

Согласно представленной в материалы дела расписке истец понес расходы по оплате услуг представителя в сумме <данные изъяты> рублей. Однако, заявленный размер судебных расходов по оплате услуг представителя суд находит завышенным и, учитывая категорию дела, объем выполненных работ по проведению подготовки дела, участие в судебных заседаниях по рассмотрению дела, руководствуясь принципом разумности, считает необходимым удовлетворить требование о взыскании судебных расходов на оплату услуг представителя в размере <данные изъяты> рублей.

В соответствии с ч.1 ст.103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.

Учитывая, что в соответствии с ч.2 ст.333.36 Налогового Кодекса РФ от уплаты государственной пошлины освобождаются истцы - по искам, связанным с нарушением прав потребителей, то к взысканию с ответчика в пользу соответствующего бюджета подлежит взысканию госпошлина в сумме: <данные изъяты> руб. с требований неимущественного характера (о компенсации морального вреда).

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования Емелькиной Л.В. к ПАО <данные изъяты> о признании недействительными условий кредитного договора об оплате за услугу Банка за присоединение к Программе страхования (консультирование по условиям Программы страхования, сбор, обработку и техническую передачу информации, связанную с организацией и распространением условий договора страхования, а также консультирование и документальное сопровождение при урегулировании страховых случаев) в размере <данные изъяты>% в месяц от суммы кредита, взыскании денежных средств, уплаченных за комиссию за консультационные услуги вразмере <данные изъяты> руб., неустойки в размере <данные изъяты> руб., компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> руб., судебных расходов в размере <данные изъяты> рублей, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения законных требований удовлетворить частично.

Признать недействительными условия кредитного договора от <дата>, заключенного между ОАО <данные изъяты> и Емелькиной Л.В. в части обязанности заемщика производить Банку оплату за услуги за присоединение к Программе страхования (консультирование по условиям Программы страхования, сбор, обработку и техническую передачу информации, связанную с организацией и распространением условий договора страхования, а также консультирование и документальное сопровождение при урегулировании страховых случаев) в размере <данные изъяты>% в месяц от суммы кредита.

Взыскать с Публичного акционерного общества <данные изъяты> в пользу Емелькиной Л.В. денежные средства, уплаченные за услуги за присоединение к Программе страхования (консультирование по условиям Программы страхования, сбор, обработку и техническую передачу информации, связанную с организацией и распространением условий договора страхования, а также консультирование и документальное сопровождение при урегулировании страховых случаев) в размере <данные изъяты> руб. (<данные изъяты> рублей); компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> руб. (<данные изъяты> рублей); штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере <данные изъяты> руб. (<данные изъяты> рублей); расходов на оплату услуг представителя в размере <данные изъяты> руб. (пяти тысяч руб.), а всего <данные изъяты> руб. (<данные изъяты> рублей).

В удовлетворении исковых требований Емелькиной Л.В. к ПАО <данные изъяты> о взыскании неустойки в размере <данные изъяты> руб., оставшейся части компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> руб., оставшейся части расходов на оплату услуг представителя в размере <данные изъяты> руб. отказать.

Взыскать с Публичного акционерного общества <данные изъяты> государственную пошлину в размере <данные изъяты> руб. (<данные изъяты> рублей) в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.

Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд через Боханский районный суд в течение месяца со дня его принятия.

Судья Боханского районного суда А.В.Бутуханов